房屋轉貸一般會在原房貸償還至一定期數後進行,是將原房屋貸款轉移至新承貸銀行的一種理債、理財方式。而房屋轉貸並不僅僅是債權間的轉移這麼簡單,其中包含了風險控管、稅務調節以及現金流整合等細節,視不同的房屋轉貸需求,可能衍伸出不一樣的情況,以下就讓台灣理財通透過本篇資訊,帶大家了解房屋轉貸的注意事項,幫助大家釐清需求與房屋轉貸觀念,達成理財目標。
房屋轉貸要注意什麼?你可能不清楚的4個小眉角報你知
房屋轉貸牽涉申貸人以及轉貸前後承貸銀行,甚至可能與政府、法務機構等有關聯,依據申貸人需求、條件不同,也會衍伸出相異方案與情況,究竟該怎麼做才能正確評估,達成轉貸目標呢?以下帶給大家4個房屋轉貸注意事項,讓大家拆解轉貸細節,把握轉貸關鍵。
1.房屋轉貸除利率評估,應將衍伸費用列入試算
很大一部份想要申請房屋轉貸的族群,是希望爭取更低的利率,以便減少月付金或降低利息支出,因此在看到其他銀行有更低利率的房貸方案時,就想試著申請,但即使依房屋轉貸方案成功轉貸降低利率,仍可能因為其他衍伸費用導致房屋轉貸成本提高,實際轉貸後反而使支出總額提升,並不如轉貸前划算。
因此在申辦轉貸前,務必試算可能衍伸費用,比對各房屋轉貸方案,確認降低利率的幅度在每月攤提、成本扣除的情況下仍對自身有利再行轉貸更為理想。
常見房屋轉貸衍伸費用
- 地政規費:如登記費、工本費、書狀費等,約佔貸款總金額的0.12%
- 代書費用:專業代書協辦塗銷、設定等作業,平均收費約在NT$2,000~NT$6,500之間
- 轉貸違約金:若在舊房貸方案綁約期限內解約轉貸,需支付舊貸款銀行違約金,一般在貸款總額0.5%~1%不等
- 轉貸手續費:新銀行承接貸款須重新鑑價、辦理帳務轉移,通常收費會在NT$5,000~NT$10,000左右
2.辦理房屋轉貸留意房貸借款人、所有人,釐清稅務情形
許多父母、長輩購屋時常會被告知償還能力不足,需要更改借款人為子女、晚輩,但實際房屋所有人仍登記為父母長輩,當未來想要透過變更房屋所有權,則可能產生10%~20%的贈與稅。這時需先釐清實際房貸借款人,改以房屋轉貸的方式重新登記新的房貸借款人、所有人,才能將完成房貸與房屋的移轉,避免稅金爭議。
3.以轉貸需求檢視轉貸後是否真的有幫助
前述提及轉貸可能衍伸額外費用,導致實際轉貸後反而使總支出增加,因此辦理房屋轉貸之前需要先檢視自身需求,若轉貸後對自身目標需求並無幫助,則建議選擇其他理財、理債方式完成目標。常見申貸人可能提出房屋轉貸需求如下:
- 為了節省房貸利息:若僅僅為了節省利息,除非新利率與舊利率差距極大,不然通常申辦轉貸並不划算
- 為了節省月付金:若為減少月付金除了減低利率外,若轉貸方案還可展延還款年限,才能有效降低支出壓力
- 為了增加貸款額度:如果房屋地段升值,轉貸同時還可申請增貸,則視轉貸方案不同,增貸金額越高越值得轉貸
補充說明:若原先償還房貸時不斷採用房貸寬限期,導致房屋從為償還本金,那很可能造成後續房屋轉貸核貸率下降,即使核貸條件限制也會較多。
4.三個月避免內頻繁向不同銀行申辦轉貸
有些有資金需求或是希望透過轉貸梳理債務的申貸人,本身對申辦貸款的流程與評估需求的方式並不熟悉,很可能在需求未釐清的情況下,短時間內送件過多銀行,反而會影響自身信用,被銀行認定為缺乏資金的高風險族群,不予核貸,多次啟動聯徵查詢也會使信用評分下降。
一般來說若是在3個月內向3間以上的銀行申辦房屋轉貸,就極有可能無法核貸,因此建議申辦前尋求專業貸款顧問協助分析,了解自身需求、轉貸條件、比對轉貸方案,就能減少來回奔波、檢視資料的時間,可以更有效率的篩選理想房屋轉貸方案,即使評估後不適合申辦轉貸,也可經由貸款顧問協助改以其他類型貸款方案滿足需求!
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房屋轉貸手續繁複,還需評估許多條件與需求,建議交由房屋轉貸專業-台灣理財通協助辦理!
看完上述房屋轉貸注意事項,相信大家對自身條件、需求評估,以及房屋轉貸細節有了深入的認識,但房屋轉貸過程繁瑣,涉及行政、金融事項廣泛,個人申辦可能手忙腳亂,且若對評估需求與條件並不擅長,很可能增加送件次數,使自身信用不斷下滑,反倒得不償失。因此申辦房屋轉貸推薦台灣理財通,讓全台網路口碑第1貸款顧問公司的團隊夥伴,與你1對1諮詢、分析、規劃轉貸方案,讓百人團隊做為你的專屬顧問,為你爭取最合適的轉貸或資金籌措方案,你也有轉貸或資金需求嗎?立即填寫免費線上諮詢表單,順利達成財務目標!
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謝謝台灣理財通的夏浩天先生,順利幫我貸到理想的金額,一開始詢問過很多相關的貸款公司,後來選擇台灣理財通,主要因素是:效率高、人員不會愛理不理、聯絡時間配合度很高(因本人上班時間不太方便接電話)、有問必答、幫您尋找理想的貸款方案,有貸款問題找台灣理財通,會讓你省去很多時間,自身問過三~四家其他貸款公司,不是貸不過就是愛理不理的不然就是利率超高,好險最後有遇到台灣理財通的夏浩天先生,讓一切都那麼順利完成,祝福大家也能順利。
特別感謝賴青輝專員的幫忙!由於幾年前的婚姻失敗,導致在三家銀行有不良的繳款紀錄,雖然已經將債務結清,但聯徵紀錄上依舊是一清二楚,導致申辦銀行相關作業都是被拒絕的!讓我在經濟最困難的時候,還好遇上台灣理財通的幫忙,也遇上了很積極幫我解決問題的專員,才漸漸的把聯徵紀錄上不好的紀錄一一排除,也以很專業的角度告訴我應該怎麼做、什麼部分應該要避免、或是債務整合的方案有哪些,都說明的很詳細,所以才能讓銀行接受我的信貸申請,解決我目前家庭債務整合的問題。如果今天沒有台灣理財通的幫忙,我可能還是會很沒方向的到處找銀行申請,然後無止境的被拒絕,或是聯徵紀錄一直這麼的不好看。雖然申貸完成後必須支付一些費用,但我覺得花這些錢來避免許多冤枉路是很值得的,也真的有效的幫助到我的困境,我由衷感謝協助我的賴青輝專員!
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