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決定信用貸款成功核貸的4大關鍵!

2017-12-18

信用貸款好過件-信用貸款推薦

需一筆錢,想透過銀行申請【信用貸款】,明明證件、文件、資料都準備地妥當了,卻遭受銀行拒絕,連被退件的原因也不知,造成申請人屢送屢退,盲目送件又平白浪費了聯徵次數,遇到這樣的情況是否令人覺得難受想哭呢? 其實,申請信用貸款,個人的「信用狀況」佔很大的關鍵,但偏偏信用是個很虛無渺茫的東西,許多人平時根本不會去重視,唯有需要它時才會發現它的重要性!想要成功核貸,你必須先了解銀行的潛規則,信用貸款成功核貸需必備的4大條件,現在就來看看!

信用貸款好過件的4大條件

1.工作穩定性

信用貸款好過件-信用貸款推薦

多數銀行最低申請門檻為現職年資滿半年,不過這部分僅是代表你可以申請,並不表示銀行一定會核准哦!若是工作剛滿3個月,部分銀行還是有承作,但通常限於條件較優的客戶,例如:公務人員、醫療機構、上市公司等,且還要信用狀況良好的客戶較有機會。

2.信用狀況

信用貸款好過件-信用貸款推薦

申請信用貸款,你以為工作穩定、沒有負債,就能成功核貸嗎?可沒這麼簡單!若沒有辦過信用卡、現金卡,或是從沒有申請過任何一項貸款,都可以稱為「信用小白」,由於與銀行沒有財務往來紀錄,便無法得知你的信用狀況,銀行所需負擔的風險也較大, 因此,多數銀行對信用空白者的審核也較為嚴格,或是寧願不承辦!那麼信用小白就沒有機會過件了嗎? 別擔心,你可以參考貸款專家台灣理財通為你整理的【信用小白申請貸款的4大攻略】,輕鬆擺脫信用小白,你也能成為銀行心目中的好客戶哦!

3.償債能力

信用貸款注意事項-信用貸款推薦

銀行會根據客戶的收入情形來決定其還款能力,也就是償債能力。一般申請信貸時,銀行都會要求申請人附上薪資或是財力證明,如果你是月領現金的話,記得要拿去銀行存並在存款條上備註付款單位的名稱。而除了薪資證明外,還可以證明財力的方式有:

  • 勞保明細:

    若是有勞保,等於是為穩定的收入多一分保障,但需要注意的是,銀行認定的勞保必須投保在公司而非工會哦

  • 扣繳憑單:

    扣繳憑單年度收入最低要求在30萬以上,且銀行只認定「現職工作收入」,所以若有扣繳憑單可作為財力證明的依據。

  • 經常往來的存摺:

    建議存摺穩定使用一年以上,且經常往來,不要當個經常花光存款的「月光族」。

4.公司規模

信用貸款注意事項-信用貸款推薦

很多人會詢問,貸款利率不是每個人都一樣嗎? 真相可沒這麼簡單!因為【申請人的公司規模大小】也會影響貸款利率的高低。一般來說,若是優質客戶例如:上市公司、公務人員、金融機構、醫療機構等特定專業人士,銀行會認為你有償還貸款本息的能力,貸款利率會較低;若是收入不穩定的業務人員或是自由業等,除非擁有大筆存款,否則較難成為銀行眼中的優質客戶。不過貸款的利率還會依照個人條件所影響,因此並非絕對參考值。

熟知信貸申請的必備條件後,接下來要告訴你3個超實用又簡單易計算的審核公式,想要輕鬆過件,你必須先檢視自己的貸款條件,試算看看你的負債是否超過銀行標準了!!

影響信用貸款過件的3大公式

影響信用貸款3大公式-信用貸款推薦

1.月收支比<月薪70%

信用貸款注意事項-信用貸款推薦

一般來說,銀行會希望申請人的月收支比<小於月薪70%,如果你的月收入為3萬元,你的負債就要盡量控制在2萬以內,才不會入不敷出,造成沉重的經濟壓力哦!另外,這裡指的月收入為「平均月收入」,也就是你的年薪需除以12個月,若申請人僅提供月薪資料,銀行人員通常就會以月薪「(月薪 x 14 個月)/ 12 個月」來計算平均月收入。舉例來說,每月薪水3萬的上班族,平均月收入就是3x14個月/12個月=3.5萬。

2.資產負債率=負債總額/資產總額

信用貸款注意重點-信用貸款推薦

所謂的總資產負債比指的是負債佔資產的比值,就是你的資產中,有多少比例是借貸而來的。而正常的資產負債率大約在40%-60%之間,假設個人的存款及動產、不動產等資產有1,000萬,那麼信貸、房貸等負債就要盡量控制在400-600萬內,若負債過高,在申貸時不僅較為困難,就連生活水平也可能受到影響哦!

3.貸款額度<薪資22倍

信用貸款好過件-信用貸款推薦

金管會規定,DBR(Debt Burden Ratio,即負債比)不能超過22倍,點擊進行試算【無擔保負債健檢】,而DBR只看無擔保債務餘額,即每個人的無擔保債務(包含信用貸款、信用卡、現金卡等)不得超過個人薪資月所得的22倍,但多數銀行不會實際放款到22倍,一般上班族可貸的額度約為月薪的10~15倍。

信用不佳想貸款,熟知秘訣及找對貸款公司很重要!

搞懂以上信用貸款好過件的4大條件及3大審核公式,相信對日後申辦貸款會更容易哦!另外,有許多人會詢問,明明找銀行貸款安心又可靠,為何還這麼多人要找尋貸款公司呢? 其實,自行透過銀行申請肯定是沒問題的,但是,銀行貸款高難度的條件總是讓申請人難以企及,或者是低效率讓人等不及,況且銀行放貸通常較為保守,除非申請人的收入狀況良好且穩定,(例如:公務人員、律師、醫師等),或是具備良好的信用(例如:申辦信用卡並按時還款),如果沒有這些條件,甚至是信用瑕疵者,建議還是找尋專業合法的貸款公司協助規劃為佳!

yishan

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