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債務協商可以買房嗎?債務協商前必看這4件事!

2020-06-24
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債務協商可以買房嗎-債務協商房貸

務協商可以買房嗎?許多負債比超過22倍,已無法適用負債整合減輕還款負擔的申貸人,會採取債務協商的方式,與銀行討論出最適合的還款方案,延長還款期限並降低利率與月付金,讓申貸人的生活品質更穩定。那麼債務協商可以買房嗎?協商期間能不能向銀行申請房貸?不妨先掌握4個注意事項,有助於判斷債務協商可以買房嗎。

債務協商可以買房嗎?4個注意事項帶你看!

申請債務協商後,在還款壓力減輕的情況下,許多申貸人會準備申請房貸一圓買房夢,那麼債務協商可以買房嗎?可以向銀行申請房貸嗎?由於債務協商是申貸人在信用分數較低、還款不易的狀況下,銀行及申貸人雙方找出較符合目前實際還款能力的方案,因此「債務協商可以買房嗎?」答案是需要搭配一定的條件。台灣理財通也另外整理相關注意事項,幫助你對債務協商房貸有更明確且全面的認知。

1.債務協商期間無法使用信用卡

債務協商可以買房嗎-債務協商信用卡

申請債務協商後,銀行會凍結申貸人名下所有的信用卡,使其無法使用,此舉是銀行降低債信風險的方法。尤其使用信用卡預借現金或積欠現金卡債務,都是對信用分數很扣分的行為,因此如果申貸人債台高築的原因是卡債,那麼債務協商清償起算1年內,聯徵中心都會對申貸人的信用紀錄保留揭露期限,這段期間內,各家調閱聯徵紀錄的銀行都可看到債務協商的註記。因此申貸人申辦信用卡會比較困難。

延伸閱讀:債務協商信用卡多久能申辦?7項情況的聯徵揭露期限1張圖輕鬆就懂!

2.債務協商期間若有遲繳,會影響將來貸款的核貸率

債務協商可以買房嗎-房貸核貸率

想在債務協商後買房,就必須按期還款,避免發生遲繳的狀況。若債務協商遲繳時間達1個月,對銀行來說就屬於協商毀諾的行為,容易導致以下3大後果:

(1)協商毀諾

一旦申貸人毀諾,代表申貸人對銀行的協商條件無法配合,因此銀行會回復為協商前的還款利率。同時,即使債務協商期間依然有陸續還款,但會與債務協商期間的利息相抵銷,由於利率提高了,因此之前的還款會變得更「無感」,出現整體債務有增無減的感受。若債務總額低於1,200萬元,建議向法院聲請「債務更生」,由法院裁定讓申貸人以現有收入作為還款來源。(點我更了解債務更生的常見Q&A)

(2)進入法律程序

為了保障債權,若申貸人毀諾,銀行會聲請法律介入催繳。最常見的就是對申貸人強制扣薪,或以欠款為範圍凍結扣押(也稱為圈存)申貸人帳戶內的存款。下方以強制扣薪為例,幫助申貸人估算扣薪總額。

強制扣薪的總額=申貸人的薪資所得-(居住縣市的最低生活費用*1.2)-應繳所得稅款-勞健保費用,以不超過(含等於)申貸人薪資的1/3為主。

(3)喪失銀行體系的信任

欠款已被銀行列入呆帳超過6個月銀行會對不良債權進行公開標售,由得標的資產管理公司對申貸人進行催收程序。這也是債務協商遲繳可能導致的後果之一。

3.聯徵信用必須要揭露1年期限

債務協商可以買房嗎-債務協商揭露期間

債務協商期間及還款後的1年內,申貸人的聯徵信用紀錄都是呈現被揭露的狀態,也就是聯徵中心會開放申貸人的信用資料供金融機構查詢,因此若申貸人有意於債務協商買房,信用資料可能影響銀行核貸率。為了維護申貸人權益,各筆信用資料都有一定的揭露期限,期滿聯徵中心即不再開放銀行查詢。

4.債務協商期間銀行不提供任何貸款服務

債務協商房貸-債務協商房貸可以申請嗎

從銀行將信用卡凍結、揭露期限等方式來看,我們大概猜得出「債務協商可以買房嗎」的答案並不會是「Yes」。為了避免申貸人的負債狀況持續上升,也為了確保申貸人定時還款,債務協商期間含房貸在內,向銀行申請的任何貸款都很可能被駁回。然而好消息是,即使債務尚未清償,若具備以下條件,將可提升銀行債務協商房貸的核貸率

  • 名下有汽機車可作為擔保
  • 按期繳款,未有遲繳的現象
  • 工作穩定,收入來源不間斷

如果手頭上沒有多餘的資金,加上債務協商期間,銀行需要配合金管會規定是無法貸款給債務人的,所以債務協商可以買房嗎?答案是不能買房的。

債務協商房貸申請可以嗎?債務協商中透過3個方式取得資金!

債務協商推薦-債務協商可以買房嗎

債務協商可以買房嗎?從上述我們掌握了債務協商房貸的基本觀念。在協商期間房貸的核貸率較低的情況下,台灣理財通建議嘗試以下3個方式,滿足資金需求,一起看看吧!

1.待清償債務、消除聯徵紀錄後再申請

債務協商會影響申貸人的信用,這與整合負債「若正常繳款還能增加信用分數」的屬性不同。債務協商期間,申貸人的聯徵紀錄會顯示「此次暫時無法評分」。申請債務協商後若有房貸需求,建議在清償後1-2年,聯徵信用的註記被消除後再申請房貸。而聯徵紀錄的註記實際消除時間,又有「前置協商」及「個別協商」之分。以下分別說明:

  • 前置協商:一般來說,當債務協商清償後1年即可取消註記。
  • 個別協商:從債務協商開始,直到清償後的期間內都會被註記。

2.民間二胎房貸

 

就像上述影片內容,二胎房貸對於有信用瑕疵的申貸人來說,申辦條件更寬鬆。因此,在債務協商房貸成功機率較低的情況下,如果申貸人名下有房產,可考慮民間二胎房貸,這項貸款方案具有以下3大優勢:

  • 過件率較高:民間二胎房貸是由民間貸款公司承辦,不需考量銀行的申貸門檻,也不會被調閱聯徵紀錄。
  • 申辦條件寬鬆:即使名下的房屋是與他人持分,或屋齡達40年被銀行拒貸者依然可申辦。
  • 還款時間彈性:沒有還款期限,且申辦速度快,提出申請後約7天即可核撥貸款

處於債務協商期間的申貸人,只要名下有房產曾向銀行辦理房貸,在原本一胎房貸承貸的銀行不願增貸的情況下,建議轉而朝民間貸款公司申辦二胎房貸。由於核貸速度快、貸得額度高,對短時間內有大量資金需求的申貸人來說,是一個相當適合的借貸管道。不妨經由專業且政府合法立案的貸款顧問公司,從專業的角度幫你精挑細選合宜的二胎房貸還款方案。

3.向親友借款

若皆不想透過金融機構方式借款,那麼向親朋好友借款也是滿足債務協商房貸需求的路徑之一。而「有借有還,再借不難」,其實能不能按時還款,與個人的理財觀念與習慣有關,建議先做好存錢的規劃,理債的第一步就是確實的理財,讓手頭更有餘裕,才能讓債務提早清償,迎向美好的未來。

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每個月被債務追著跑,總要趕在3點半銀行關門前領到號碼牌,上述影片描述的生活讓你身心俱疲嗎?不妨透過債務協商,讓自己還款不再被壓迫得喘不過氣!透過上述內容,我們不但為大家解答「債務協商可以買房嗎」的答案,也一併說明重點事項,讓你順利回復信用分數,有助於順利清償,擁有更海闊天空的未來。

如果你正嘗試透過債務協商降低還款利率與月付金,有興趣更全面認識債務協商的優勢,建議先掌握債務協商準備資料有哪些(點我閱讀文章),才能增加銀行的核貸意願。

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