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貸款利率會變嗎？在申請貸款時常常看到銀行標榜貸款利率XX%起，不過要知道，上面所標榜的最低利率，並不表示貸款後利率就完全不會變動喔！尤其貸款利率還有分為固定式利率、一段式、分段式機動利率，這些都關係到貸款後利率變動幅度，因此現在就跟著台灣理財通，一起來了解如何判斷貸款利率變動的3個方法，以及3種利率計算方式的比較吧！
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貸款利率會變嗎？3個方法教你判斷貸款利率的波動
貸款利率變動主要跟金融市場波動、申貸人信用條件以及所選擇的利率計算方式相關，因此想要知道貸款利率會不會變，就要知道貸款利率波動該如何判斷。以下台灣理財通就以利率計算公式、央行升降息、利率調整頻率來帶大家了解：
1. 了解貸款利率計算公式
首先讓我們先來了解一下貸款利率是如何計算的，通常貸款利率是由指標利率加上個人加碼利率來計算而成。指標利率會反應出各銀行在金融市場中的利率水準與資金成本，而加碼利率就是銀行依據申貸人信用條件，作業成本與本身的利潤來計算出的數值。因此若申貸人曾有信用瑕疵，有機率會被銀行歸類為放貸風險較高的族群，加碼利率也會變得比較高，因此核貸後整體利率也會偏高。
信用會被扣分的原因，主要跟遲繳、信用小白、或動用信用卡循環利息、預借現金等等有關。
2. 觀察央行是否升息、降息
而貸款利率會不會變動，也跟央行升降息有關，因為央行升息也意味著基準利率提高，因此各家銀行此時都會調高貸款利率。一般來說升降息會以1碼為調整幅度單位，1碼為0.25%，半碼則是0.125%，因此升息時貸款利率會跟著提升，民眾貸款意願也會降低，畢竟利率差半碼，就有可能每年要多繳半個月到1個月的貸款。
3. 了解利率多久調一次
通常貸款利率變動會發生在機動利率的情況上，不過要注意的是，一段式機動利率無論貸款時間多久，加碼利率都是維持不變的，只有指標利率會因各家銀行成本而產生變動；分段式機動利率則是依不同利率區段來計算不同的加碼利率。而貸款利率若有變動，銀行會分為月調整或是季調整(3個月)，調整的時間多為月初1號、10號；月中15、21號、月底30、31號。
固定利率、一段式、分段式機動利率3種比較了解貸款利率變動
「貸款利率會變嗎？」其實是根據所選的利率計算方式而定。開頭中有提到，利率有固定利率、一段式、分段式機動利率這3種，那麼這些利率到底有什麼差別呢？台灣理財通這次就從3個面向，來帶大家比較一下。以下我們先統整出一張表為大家重點分析：
| 項目 | 固定式利率 | 一段式機動利率 | 分段式機動利率 |
| 計算方式 | 貸款期間內均為固定計息 | 指標利率+固定加碼利率 | 指標利率+多段加碼利率 |
| 利率分段 | 無分段 | 貸款期間內分為一段 | 分為2、3段 |
| 利率變動 | 固定不變 | 利率較低 | 利率合計較高 |
| 還款壓力 | 不受通膨與升降息影響 | 可長期穩定還款 | 前期還款壓力較小 |
| 適合族群 | 有長期還款計畫的上班族 | 首購族、上班族 | 前期資金不足、短期內需換屋者 |
| *以上內容僅供分享參考，實際情況以各家金融機構為主。 | |||
1. 還款總金額的比較
固定式利率無論貸款期限多久，利率都是固定不變的，因此通常願意承作的銀行較少，通常都是前幾年為固定式利率，後面再轉為機動式利率，也因此長期下來利率較低，總利息較少，還款金額會比機動式利率低。一段式機動利率的利率計算方式在貸款期間內都一樣，所以還款總額會比分段式利率還要低。而分段式利率前期利率較低，後期利率逐漸增加，因此還款金額會較固定式利率、一段式利率來得高。
2. 還款壓力比較
因為固定式利率的利率都不會改變，因此與機動式利率相比之下，在貸款前期與央行降息時利率較高，還款壓力較大。而一段式機動利率前期的利率水準較高，因此前期還款壓力較大，不過因為加碼利率固定不變，每月利息都是固定的，比較容易控制每月支出。分段式利率前期利率較低，因此前期還款壓力較小，但後期利率逐漸增加，還款壓力也隨之升高。
3. 適合族群比較
固定式利率的利率計算方式無論升息、降息都不會變化，因此如果是資金有限，且沒有提前還款計畫，不想受通貨膨脹以及升降息影響的民眾就很適合。而一段式機動利率則適合收入較穩定，資金充裕且可長期穩定還款的族群，例如上班族、首購族。分段式利率因為前期還款壓力較小，所以適合初期資金不足，並且計畫會提前還款，短期有換屋需求的族群。
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看完上述內容後，大家是否也更了解貸款利率變動了呢？貸款利率變動跟所選擇的利率計算方式息息相關，尤其房屋貸款這種長達20~30年的貸款方式，更要將自身還款能力、收入與信用條件、以及市場通膨等情形一併納入考量，才能選出最適合自己的利率方案。那麼假如有申請房貸需求，但是看完以上內容後還是不了解如何判斷貸款利率變動，以及哪種利率計算方式比較符合自身條件該怎麼辦？【台灣理財通】不僅熟悉各家銀行貸款規章，更隨時掌握市場金融脈動，房貸採一段式機動利率，最低1.6%起，同時也具備4大領域專業貸款顧問，能依據申貸人條件、需求量身規劃最佳貸款方案，此外更提供365天24小時免費客服，歡迎填寫免費線上諮詢表單(點擊填寫)讓我們1對1為您媒合最佳貸款與利率方案。
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