貸款問答


貸款常見問題
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更生

債務

債協

聯徵中心

貸款

詐騙

二胎-車貸

二胎-房貸

代書

貸款解答

更生

Q1.我已經被法院強制扣薪三分之一,還能參加更生法案嗎?

A1.

依照目前的法令規定,無論是否被扣薪三分之一,只要有心處理債務,就可以參加更生法案。

Q2.我可以自己去法院聲請更生程序,如果真的不行,再請律...

A2.

聲請債務清理法更生,一個人一生只有一次聲請機會,所以建議要詳加了解並把握機會。而且因為避免更生法案遭債務人濫用,產生道德風險,所以有嚴謹限制。

只要真的有心想處理債務,應由專業律師給予評估及建議。

Q3.我的工作是軍公教人員,我可以申請更生嗎?

A3.

債務人不能清償債務或有不能清償之虞者,得依消費者債務清理條例所訂更生或清算程序清理其債務,只要有心處理,並無職業限制,但應尋求專業律師建議評估。

回更生相關問題

債務

Q1.負債整合跟債務協商有何不同?

A1.

債務整合

適用對象為個人負債金額未超過個人平均收入22倍者;承接申請的金融機構以類似「信貸放款」的方式,去吸收其他銀行的債務;關於取得金融機構的合法整合資金,依利率,方式不外乎是不動產抵押借款、小額信貸、車貸、代償等,將月付金額與利率降低,債務人如能以整合方式,尋求整體性減輕負擔,就不必犧牲掉個人的信用。甚至,正常繳款三、四年,還會因為與金融機構往來密切,而增加自己的信用紀錄!

債務協商機制

九十四年年中後爆發的雙卡風暴,銀行公會基於社會公益的前提,統合其會員機構,擬定一套協商機制;九十五年的協商機制,全名是「中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」,得協商的債務,限於銀行公會會員(包括信用卡發卡公司)所屬之無擔保債務(無實物擔保債務排除;無實物擔保,最主要是指掛有保險理賠的信用貸款),並定該債務發生時期限於九十四年十二月十五日之前,申請日期到九十五年年底。

Q2.銀行和新聞都說債務委託律師處理是沒用的,甚至是騙人...

A2.

立法院院會已於96年6月8日三讀通過制定「消費者債務清理條例」,經濟陷入困境的債務人都可以透過「更生」或「清算」程序處理債務,對卡債族來說,等於多了一條處理債務的管道,這項法案將於總統公佈後九個月實施,所以律師為您處理債務是依法行事。

Q3.我欠銀行債務,目前我的房子已經被銀行假扣押,也來貼...

A3.

聲請更生程序,可以聲請債務人財產保全程序,在保全處分期間內,不用擔心財產被處分。

回債務相關問題

債協

Q1.我已經向銀行公會申請債務協商了,但是我每個月都是透...

A1.

依照目前三讀通過的債務清理條例,協商不成立是申請更生或清算之要件,或協商後有因不可歸責於自己之事由,致履行始有重大困難者,才可聲請。但是如果長期透支,或是協商已經毀諾,應尋求律師專業建議與債權銀行處理,或向金管會尋求協助。

Q2.前置協商的適用對象?

A2.

依據消費者債務清理條例規定,申請前置協商者必須符合以下三個條件:

1.未曾參與前置協商、曾參與銀行公會協商機制協商未成立、5年內未從事營業活動、從事小規模營業活動營業額平均每月新台幣20萬元以下之自然人。

2.有積欠金融機構債務者。

3.對金融機構之債務按期還款有困難者。

回債協相關問題

聯徵中心

Q1.什麼是聯合徵信中心?

A1.

就是紀錄各種與金融公司往來情形的單位,其中包含:車貸、房貸、信用卡、現金卡、債務、信用貸款…等。

凡向銀行申辦各項金融商品時都需查詢聯徵中心之信用紀錄,每申辦一次都會在聯合徵信中心留下查詢紀錄,而查詢次數也是各銀行在進行徵審時的必要參考依據,因此在申辦貸款時要特別注意。

Q2.聯徵中心信用資料揭露期限?

A2.

一、資料保存至特定目的消失。

二、提供會員金融機構於符合特定目的下之利用,當事人資料之揭露期間為:

1.逾期、催收及呆帳紀錄,自清償之日起揭露三年,但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露五年。

2.退票紀錄自退票日起揭露三年,拒絕往來紀錄自通報日起揭露三年。但對於退票已清償並辦妥註記者,自辦妥清償註記之日起揭露六個月;拒絕往來提前解除者,自拒絕往來提前解除之日起揭露六個月。

3.破產宣告紀錄或清算裁定註記,自宣告日或裁定開始清算日起揭露十年。更生註記,自更生方案履行完畢日起註記四年,但最長不超逾法院認可更生方案之日起十年。

4. 信用卡資料

  • 信用卡資料揭露期限,自停卡發生日起揭露五年。但款項未繳之強制停卡資料,未清償者,自停卡發生日起揭露七年;已清償者,自清償日起揭露六個月,但最長不超過自停卡發生日起七年。
  • 特約商店資料揭露期限,自解約發生日起揭露五年;特約商店每日請款交易資料,自請款交易日起揭露一年。
  • 信用卡戶帳款資料揭露期限,繳款資料自繳款截止日起揭露一年,催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露六個月,但呆帳紀錄未清償者,自轉銷之日起揭露五年。

5.會計師受懲戒處分資料,除撤銷簽證之核准及除名者永久揭露外,餘皆自處分或懲戒日起揭露五年。

6.其他信用不良紀錄,自事實發生日起揭露五年。但其他法令或契約對於各該資料揭露利用期限另有規定或約定者,從其規定或約定。

7.其他資料之揭露至特定目的消失為止。

Q3.信用不良的紀錄要怎樣才能去除?

A3.

基本上須你與銀行達成協議且已清償你的帳款,銀行發文請聯合徵信中心將你的不良的紀錄消除,不過每家銀行的狀況及認定不同有的是清償完畢即可消除記錄,有的則否。一般而言信用卡強制停卡繳清後聯合徵信中心仍會揭露3年,故建議你一定要跟原債權銀行索取清償證明來爭取自己的權益。

回聯徵中心相關問題

貸款

Q1.被銀行停卡了,是否就無法申貸了嗎?

A1.

原則上,銀行停卡的時效為3-5年(以清償完畢之後的時間計算),目前一般銀行停卡若滿3年即可申貸現金卡,滿5年即可辦信貸,若未清償完畢則無法辦理,但是現在也有少數銀行強停滿半年附1保人即可辦理信貸。

Q2.攤販想要貸款週轉,銀行是否會接受辦理?

A2.

若您是有執照或有店面是有機會可以申貸的,但若非上述情形,原則上 因為沒有收入證明,所以可能要用房子來做擔保評估或用持巳滿1年以上的信用卡來評估信用申貸。

Q3.若目前沒有工作,是否可申辦信用貸款呢?

A3.

若目前為剛離職的狀態,則可申貸現金卡,但額度會有一定之限制,另外亦可由本部之理財專員來幫您規劃評估其它之可行方式。

Q4.免保人的小額信用貸款大約能貸多少額度?

A4.

額度在10~120萬元之間,依個人提供資料來評定。

Q5.如果有信用卡的遲繳記錄可以辦理個人信用貸款嗎?

A5.

只要不是過度嚴重,都會有貸款的空間,只是額度及利率的高低,或者所貸款的銀行的標準,能否接受.您可以由專業的便利貸團隊來協助辦理貸款而不需要煩惱這樣的問題。

Q6.如何才能加速銀行審查的時間?

A6.

1.傳真時保持資料的完整性

2.要避免資料不清

3.資料保持最新

4.檢附資料所包含的期間

5.問清楚那些資料需要正本

Q7.為何信用貸款會辦不下來?

A7.

凡申請信用貸款者,都須透過「小額貸款信用評分表」來評估您目前的經濟情形,只要信用總分在評比分數範圍內((依照各家銀行不同)),就有機會獲得貸款並決定您的貸款金額與利率。

Q8.短時間向銀行密集申請貸款和信用卡,還可以提出申請嗎...

A8.

若半年內查詢紀錄高達6-10次,則建議您3個月後再行申請辦理 。所以當您同時向多家銀行申請貸款,銀行之間亦能清楚知道你也同時向其它同業申貸中,是否有分散借款之企圖,可能過件的機率就不高了。可由專業團隊便利貸為您評估 , 是否還有翻案之機會。

Q9.如果目前剛離職者,那又如何來申請貸款呢?

A9.

如果您剛離職,又迫切需要一筆現金,原則上可能只能辦理現金卡,不過利率高、額度又有限,另也可透過便利貸的專業服務,幫您評估是否還有其他可行之方式。

Q10.曾被強制停卡的記錄仍可辦理貸款或信用卡嗎?

A10.

強停是否能辦理其他相關的消費性金融產品,關鍵在於您是否將前項債務已經做清償過的處理,若無,是無法辦理他項產品的,若有,便要參考您現行的工作內容,基本對於 強停的貸款人,銀行的要求都會較多,需準備的資料有:

1.需附上清償證明,且最好滿一年以上

2.薪資轉帳存摺

3.勞保異動明細表

4.身分證影印本

Q11.無工作、自由業、名下有房子可貸款嗎?

A11.

還是可以貸款的。房貸本身就需要保人,以確保還款來源,建議您可以辦理房貸,而可貸金額需視鑑價狀況與銀行核貸成數而定。

Q12.最低應繳金額該如何計算?

A12.

最低應繳金額的計算,通常包括:

信用額度內各信用卡帳戶下之全部消費帳款(包括當期及以往各期未償還之金額)的2%-5%及預借現金未償還金額的10%。

*根據金管會規定:自95年4月1日起實施。(依各銀行規定而有不同)

Q13.我想了解貸款下來的時間從辦到下來計多久?

A13.

市面上各家銀行貸款商品玲瑯滿目,再加上每家銀行貸款商品的利率及條件不盡相同,不同的人有不同的貸款需求,市場上多家銀行雖然提供給不同條件的客人多種貸款方案,最長也需要6~8各工作天撥款完成,最短也需要三個工作天撥款完成。

Q14.有關個人信貸”小白”問題?

A14.

其實小白的解釋為四十歲以內,無任何與銀行信用往來記錄 , 銀行在無從斷定的資料下,只能從『工作』去篩選客戶。

回貸款相關問題

詐騙

Q1.如何分辨合法的代辦或是詐財集團?

A1.

詐財集團常常利用申請人急需用錢的心理,騙取金錢,事實上,區分詐財集團和正派理財代辦業者須要僅記一點:合法的理財代辦,一定在貸款金額核撥下來後,才收取應有的費用。除此之外,在諮商、送件階段都不會用任何的名目收取任何費用。騙術集團也有幾種常見手法,例如不敢告知公司電話或住址,或提供不了公司行號給予查詢 , 謊稱已成功核貸,只要匯入款項就可撥款。請小心謹慎 , 可向合法之代辦業者索取統一編號至((經濟部商業司查詢)) , 即可保障自己 , 勿受詐騙集團欺騙。

Q2.如何防制金融詐騙?

A2.

歹徒常常利用恐懼及貪心的人性弱點,假借各種名義誘騙被害人,依其指示操作自動櫃員機匯款至開設的人頭戶內,並迅速利用自動櫃員機提走款項,以達到其詐騙被害人錢財的目的,此種行為嚴重影響社會治安,擾亂金融秩序。

 

本會自成立後即將遏阻金融詐騙,列為施政重點,因此積極採取下列各項防制措施: ‧ 與內政部、交通部及法務部建立反詐騙聯防平台,以共同打擊金融犯罪,並提升及時凍結詐騙款項的效率。

  • 要求金融機構落實認識客戶制度,並建立人頭戶及警示帳戶的查詢及通報機制,以防杜開設人頭戶問題。
  • 推動磁條金融卡晶片化,建立防偽機制。
  • 自94年6月1日實施金融卡非約定帳戶轉帳限額,單日轉帳限額由新台幣10萬元降至3萬元,以促使民眾更謹慎處理金錢事務。 ‧ 加強自我金融知識普及工作,以提升防制詐騙的能力。
回詐騙相關問題

二胎-車貸

Q1.何謂二胎車貸?

A1.

二胎車貸是本身已有車子於名下 , 再去向銀行再申貸一筆款項 , 這就屬於二胎車貸 ,

與新購車是不一樣的 , 新購車的利率和二胎車貸的利率是也是有差別的!

新購車利率幾乎都在5%以下

購二手車利率是10%~15%之間

二胎車貸幾乎都在15%~18之間不等

Q2.如何判定中古車的貸款價格?

A2.

中古車多半是採議價方式來買賣,依照汽車狀況的不同價格也不一定,通常各銀行會有各行的鑑價方式,也會參考車主的買價及條件,再來做評定貸款額度的考量。

由於中古車市場價格混亂,主要還是以銀行鑑定價格為主。

Q3.汽車還有貸款可以過戶嗎?

A3.

汽車在辦理汽車貸款時,貸款公司(或銀行)會向汽車監理所辦理車籍設定,即貸款期間不得變更車籍資料,等待貸款還清之後,貸款公司才會給您清償證明,讓您去汽車監理所辦理解除設定,因此在未還清貸款之前汽車是不可以過戶的。

回二胎-車貸相關問題

二胎-房貸

Q1.如現在我沒有收入,還能找台灣理財通辦理房屋二胎嗎?

A1.

貸款的評估主要是以房屋目前市價扣除一般銀行所承貸額度後之借款額度,因此無論您是否有工作皆無影響我們的服務。

Q2.房地二胎的利息是如何計算?

A2.

本公司利率月息2~3%計算。而此數據會依據您提供的條件與資料多寡而定,越佳則利息越低。

Q3.當我要代辦二胎,我必須要提供保人或房保嗎?

A3.

關於保人或房保基本上都是不需要提供的,只需要提供房屋的相關資料,由專業代書向地政事務所作一個簡單的二胎設定即可。

Q4.找台灣理財通辦理房屋二三胎,能夠不讓我的家人知道嗎...

A4.

台灣理財通最重視的服務,就是客戶的隱私與保密度,讓您避免尷尬且保密到底,絕對的安心且有保障。

回二胎-房貸相關問題

代書

Q1.什麼是民間借貸?

A1.

民間借貸是在民間自然形成的,為了解決生活中的金錢煩惱而存在。民間借貸合法化的概念卻是在近代才逐漸形成,可是民間借貸存在的歷史卻相當悠久。 既然有合法的民間借貸,自然也存在著不合法的民間借貸,合法的民間借貸與銀行的性質有些相似,會站在人性的角度思考契約,而不合法的民間借貸也就是大家常聽見新聞報導的『高利貸』,可說是沒有人性的借貸契約!只要借款的對象是高利貸,那這輩子想要擺脫掉金錢的束縛可說是難上加難了! 想要好好的利用民間借貸,首先就要瞭解民間借貸,即使不是全盤的瞭解,最起碼要知道借貸的對象是否合法,才不會傻傻地被騙進高利貸的火坑當中!

Q2.銀行借貸與民間借貸的區別?

A2.

銀行借貸就是由銀行核准的借貸,舉凡一般的房貸、車貸、學貸以及信用卡皆是,但是銀行一般傾向承做金額較大的借貸,或者是需要抵押的借貸,並且借款對象的條件要求較高,要準備的資料多,手續繁瑣,不過借貸利率會比民間借貸來的低。 但是中小企業的資金需求一般都是短暫且急迫的,很多狀況下沒有多餘的時間來等待銀行批准,也沒辦法短時間準備好貸款所需要的資料。因此很多中小企業會選擇民間借貸,因為手續簡單,放款快速,很適合中小企業的借貸救急。 民間借貸提供了中小企業另一個借貸救急的途徑,幫助他們度過短期的難關,但是民間借貸也最常出現糾紛,因為很多時候為求方便快速,往往忘記簽訂借貸契約書。沒有借貸契約書就很容易造成誤會,也讓一些居心不良的人懷有得過且過的心理。 民間借貸是存在風險的,銀行借貸都是要有抵押的,民間借貸就依不同的公司而有不同的規定,因為民間借貸對借貸雙方都存在風險,所以在借貸時要清楚瞭解每一個借貸的細節。

Q3.民間借貸與高利貸的區別?

A3.

民間借貸是指公民之間,公民與法人之間,公民與其他組織之間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效,因借貸產生抵押相應有效,但利率不得超出法律規定。 所謂高利貸也是民間借貸一種模式,只要是民間借貸利率超出了國家法律規定,就應被視為『高利貸』!

Q4.民間借貸能相信嗎?

A4.

在社會上越來越多的民間借貸的出現,同時也越來越多借貸糾紛的出現。民間借貸糾紛增加的速度驚人,也就說明當今社會上有很多的人傾向於民間借貸。那麼多人都選擇民間借貸,是不是民間借貸就很值得信任?假如是很值得信任的,怎麼又會出現那麼多的糾紛? 民間借貸的樣式很多,風險也很大,並不是所有的民間借貸都可以相信,當然也不是所有的民間借貸都是非法經營,在不合法的民間借貸之中,的確會存在極大的風險,最可怕的就是遇到黑社會的高利貸!因此在選擇民間借貸的時候就要很小心,不要輕易相信與一般借貸相去太遠的條件,像是短期可借大額款項、刷卡換現金、票貼放款、保證借到錢、汽機車借款免留車、免擔保免抵押等等,雖然條件聽起來很誘人,但是往往也潛藏著莫大的危機!

Q5.民間借貸有什麼好處?

A5.

民間借貸相對於銀行貸款具有靈活、簡便、快速、收益率高等幾點優勢。從靈活性來看:簡單地說,民間借貸是債權人和債務人之間的協議借款,沒有銀行內部核准的限制,只要雙方認可,符合法律相關規定,就可以承做,但為確保放款人利益,必須有抵押、公證和擔保;簡便性:流程簡便,手續辦理簡單,需要提交的資料精簡, 不像銀行一樣需要提供許多證明;快速性:這是民間借貸最大的魅力所在!因為手續簡便,借款人通常可以很快就拿到所需款項。

Q6.民間借貸的運作流程?

A6.

民間借貸運作流程如下:對借貸人進行審核,符合借貸條件,雙方就簽訂借貸契約,在借貸契約書上規定還款的時間、利息、地點,最後就發放貸款。 民間借貸的流程比銀行借貸簡單、便利,因此很受中小企業的歡迎,但是民間借貸的利息通常會比銀行借貸的高,在借貸之前要確定借貸利率。借貸雙方之間簽訂的借貸合約是借貸雙方的證明,也是一個保證,要切記在民間借貸不要忘記簽訂借貸契約書,而且每個細節都要詳細問清楚,絕對不能馬虎!

Q7.民間借貸利息的規定?

A7.

民間借貸的利息規定法源依據如下:

民法 第 204 條 約定利率逾週年百分之十二者,經一年後,債務人得隨時清償還本。但須於一個月前預告債權人。前項清償之權利,不得以契約除去或限制之。 第 205 條 約定利率,超過週年百分之二十者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。

第 206 條 債權人除前條限定之利息外,不得以折扣或其他方法,巧取利益。

第 207 條 利息不得滾入原本再生利息。但當事人以書面約定,利息遲付逾一年後,經催告而不償還時,債權人得將遲付之利息滾入原本者,依其約定。 前項規定,如商業上另有習慣者,不適用之。

刑法 名稱:中華民國刑法 (民國 96 年 01 月 24 日 修正) 第 344 條 乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品,而取得與原本顯不相當之重利者,處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。

裁判字號: 27年上第 520 號

要旨: 刑法第三百四十四條重利罪成立之要件為乘人急迫、輕率或無經驗,貸以金錢或其他物品,取得與原本顯不相當之重利。在第一條件,係指明知他人出於急迫、輕率或無經驗,而利用機會故為貸與,在第二條件,係指就原本利率、時期核算及參酌當地之經濟狀況,較之一般債務之利息,顯有特殊之超額者而言。

此項犯罪,固須對於特定人為之,始能成立。至若明知社會上有因急迫而舉債濟急,及因輕率或無經驗而從事舉債之情形,預定苛刻條件,一俟他人告貸,藉以博取重利為常業者,雖非對於特定人乘機利用,不能謂非對於一般人具有犯罪之概括故意,則其犯有前項法條所載情事,即應論以同法第三百四十五條之罪。

雖然有法律可以依據,但是民間借貸的契約畢竟還是在雙方同意的情況下所成立,利息、期數以及還款條件都是要依照合約來計算,因此還是在簽訂合約的時候就要仔細瞭解,以免後續發生問題,到時候再來處理可就得不償失了!

Q8.民間借貸最快多久能拿到錢?到期還不出來怎麼辦?

A8.

最快借款時間1~3天,即可取得借貸資金。 依照契約規定,借款到期必須還款,但是如果經過貸款人同意,也可以進行契約展期,否則將會承擔違約的法律後果。

建議借款人儘量在契約期內還款,如果確實因為不可抗力以致到期無法還款 ,必須提前跟貸款人協商,或者通過借貸公司進行協商。若逾期無法還款,或者惡意拖欠,抵押物就可能被法院依法拍賣來強制還款。

Q9.如果要辦理民間借貸,需要提供什麼資料?

A9.

有抵押物:身分證正反面影本、印鑑證明、全戶戶籍謄本、土地+建物權狀影本 無抵押物:身分證+健保卡或駕照影本(雙證件影本)、全戶戶籍謄本、銓敘部函或派令(公職)、勞保異動表、去年度及前年度的各類所得清單、財產清冊、薪轉簿(近一年紀錄)

Q10.借貸要注意的事項有哪些?

A10.

借貸不是一件很簡單的事情,要注意的事項有很多,萬一忽略的其中一項很可能就借不到了,借貸要注意的事項有:

  1. 要瞭解借貸雙方的信用與資產情況;
  2. 要評估借貸的能力;
  3. 要瞭解借貸的用處;
  4. 要商討借貸的利率;
  5. 要簽訂借貸合同,最好有第三人的存在;
  6. 區分銀行借貸與民間借貸。

Q11.借貸三大忌!

A11.

借貸是一個三思而後行的過程,借貸要全局考慮才下的決定。

但通常在這麼緊急的關頭,很多人還是會犯借貸的三大忌:

  1. 不熟悉借款人的品行,不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就借貸;
  2. 借貸的金額雖然不大,但是卻沒有寫借條,這是不夠謹慎的表現;
  3. 根本不知道借貸的用途。

這是借貸的三大忌,雖然很多的人都知道,但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者,借貸一定要寫契約,因為這是雙方借貸關係成立的有利證據,也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。

回代書相關問題