信用貸款服務介紹
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誰適合找我們申請個人信用貸款
![無信貸申請經驗-新北板橋信用貸款推薦-台中信用貸款推薦]( "沒有向銀行辦信貸的經驗，不知道要符合什麼條件、準備哪些文件")
沒有貸款經驗，不知從何下手![遭銀行信貸退件-新北板橋信用貸款-台中信用貸款]( "自行向銀行申請信貸，卻屢屢遭到退件，也不知道原因為何")
自己跑銀行申貸，屢屢遭到退件![信用小白申請信貸-台中信用貸款-新北板橋信用貸款推薦]( "不曾與銀行往來的信用小白，銀行會輕易通過信貸申請嗎？")
與銀行不曾往來，信用一片空白![銀行信貸方案眾多-台中信用貸款推薦-新北板橋信用貸款]( "銀行信貸方案百百種，該如何找到適合自己的方案呢？")
各家銀行方案眾多，不知如何選擇![信貸額度不足-新北板橋信用貸款推薦-台中信用貸款推薦]( "好不容易通過銀行信貸申請，核貸金額卻與需求有極大落差")
銀行核貸金額，總是不符理想![沒時間辦信貸-新北板橋信用貸款-台中信用貸款]( "平時要工作、帶小孩、照顧家人，常常趕不上銀行上班時間")
平時工作忙碌，沒時間四處奔波
個人信用貸款是什麼？
個人信用貸款是指貸款人以「自身信用」為擔保，無須提供抵押品或第三方保證人，僅以個人信用評分作為還款保證，也是銀行長期以來主要的貸款方式。雖然資金運用相當靈活與便利，但因為屬於「無擔保類型貸款」，銀行所承擔的風險較高，在審核過程中也會相當謹慎評估，主要會透過了解貸款人的職業類型、薪資收入狀況，並透過聯徵審查貸款人的信用卡使用情形、負債比條件、聯徵次數等。也因為這樣，信用分數較低的貸款人，向銀行申貸時就會頻頻卡關或是核貸利率太高、額度又不足。難道信用評分不佳的貸款人，只能妥協於這樣的申貸窘境嗎？您的困擾我們聽到了！請放心交給台灣網路口碑第1專業合法貸款顧問公司【台灣理財通】透過資深信貸經驗、專業信貸背景，為您規劃符合條件與需求的最佳信貸方案！
![台灣理財通信貸服務特色-新北信用貸款推薦-新北信用貸款]( "信用貸款不需擔保品，只要工作滿3個月，有勞保、薪轉就能申辦！")
服務特色
一般上班族，工作滿3個月，有固定收入者；開業滿6個月之自營商及企業負責人，不須提供擔保品就能申請貸款。
![台灣理財通信貸申請條件-新北信用貸款-新北信用貸款推薦]( "只要年滿18歲有穩定工作收入，就符合信貸申請條件喔！")
申請條件
年齡18~65歲，有收入證明且信用正常之國民皆可辦理信用貸款。
![信貸最高額度-新北信用貸款-新北信用貸款推薦]( "依照個人需求媒合銀行信貸方案，最高可申辦200萬元信貸資金")
貸款額度
最高200萬新台幣， 信貸額度將依銀行審核而定。
![信貸還款期限-新北信用貸款-新北信用貸款推薦]( "信貸還款年限為1~7年，另外還可選擇綁約、不綁約方案")
貸款期限
信用貸款期限最短1年最長可達7年。
![信貸還款利率-新北信用貸款推薦-新北信用貸款]( "信貸利率最低只要1.68%起，讓申貸人輕鬆借貸輕鬆還！")
貸款利率
一般方案利率最低1.68%起（依信用評分而定），固定利率可選擇不綁約方案。
![信貸還款方式-新北信用貸款-新北信用貸款推薦]( "根據申貸人財務使用習慣，規劃合適的信貸還款方式")
還款方式
依銀行方案不同，每月本金+利息平均分攤還款。
台灣理財通信用貸款優勢-信貸推薦
![365天24小時全天候服務-台中信用貸款-新北信用貸款推薦]( "不用趕銀行上班時間，24小時全時段貸款諮詢不打烊！")
不受銀行上班時間限制
365天24hr免費服務專線全線暢通，即時解決資金難題
![貸款顧問爭取最優惠的利率-台中信用貸款推薦-新北信用貸款]( "貸款顧問了解銀行信貸規章與溝通眉角，可以爭取最優惠的信貸利率！")
貸款利率較自行申貸低
協助分析信用狀況，爭取優惠利率，省下多餘利息支出
![協助爭取足夠的信貸額度-新北信用貸款推薦-台中信用貸款推薦]( "申辦前完整分析與規劃申貸人條件，一次幫申貸人貸足夠用的額度！")
協助爭取足額款項
4大金融體系顧問專業分析個人優勢，站在申貸人立場與銀行溝通最高額度信貸方案
![熟悉流程提高審核效率-新北信用貸款-台中信用貸款]( "熟悉信貸流程的貸款顧問，協助送件申辦最快只要2天就核貸！")
送件流程快，審核效率高
最快2天核貸+24小時內撥款，節省時間與被拒的各種風險
![珍惜寶貴的聯徵次數-台中信用貸款-新北信用貸款推薦]( "挑選最符合需求的信貸方案才送件，保證不會任意動用寶貴的聯徵次數")
不亂拉聯徵1次精準送件
經過申貸人確認委託後才送件避免浪費聯徵次數，且核貸前絕不會收費
![合作多家銀行信貸方案-台中信用貸款推薦-新北信用貸款]( "仔細媒合多家銀行信貸方案，有效提高貸款過件率")
配合多家銀行信貸方案
全方位評估各家銀行符合申貸人條件與需求的信貸方案，節省寶貴時間
無擔保個人信貸與房屋抵押貸款的比較
| 個人信用貸款 | 比較項目 | 房屋抵押貸款 |
| 有穩定收入且能提供財力證明 | 申請門檻 | 名下需有房產、土地 |
| 最低利率1.68%起 | 貸款利率 | 最低利率1.6%起 |
| 最快2天核貸24小時放款 | 放款速度 | 審核到放款7~14天 |
| 最高可貸200萬 | 可貸額度 | 根據房屋價值最高可貸80% |
| 以個人信用為保證，不需抵押品 | 提供抵押 | 將房屋設定為第一順位抵押 |
| 最短1年最長7年 | 還款期限 | 最長可分30年，提供5年寬限期 |
信貸利率怎麼算？申辦信貸4大注意事項
信貸利率怎麼算？其實現在市面上看到的信貸方案，多數都是採機動計息，意即信貸利率會隨央行升息與市場波動調整。那麼信貸利率計算方式到底是什麼呢？一般來說，銀行計算利率會遵守基準公式，並按每個人具備的條件審核利率高低。既然如此，有哪些因素會影響到信貸利率呢？以下透過4個層面帶你了解。
利率計算的基準公式：該銀行定儲利率指數+加碼利率
1.特定職業常有優惠利率方案
想知道信貸利率怎麼算，首先我們以工作職業來進行分析。因為銀行貸放資金的先決條件，就是每月能穩定向貸款人收取月付金與利息，所以通常有穩定工作職業的族群，較有機會貸到優惠利率方案。並且銀行有為特定職業提供專案貸款，比如：專業4師(醫師、律師、會計師、建築師)、百大企業員工等，信貸利率有機會貸到2%~5.4%，而一般企業正職員工的利率區間約落在2.4%~11%左右。
申辦信用貸款需具備哪些基本條件？
- 年滿18歲之中華民國國民
- 現職工作滿3~6個以上，工作狀況穩定
- 有穩定月收入，具備還款能力者
- 無不良信用紀錄或高負債比等情況
2.高風險族群較難爭取理想利率
信貸利率的計算方式，除了考慮到穩定的職業與收入之外，也不可忽略銀行對風險控管的重視，如果是銀行眼中認定的高風險族群，要想貸到優惠利率的機會也較低。舉例來說，銀行眼中的高風險族群如：信用卡遲繳、貸款催繳等情況，因為有信用瑕疵紀錄，即使有機會申貸過件，銀行願意核准的利率也會較高。
對銀行而言，高風險族群還有哪些？
- 主要從事娛樂相關行業且沒有收入證明之從業人員。
- 債權回收有風險的職業，如：高空作業人員、建築工人等。
- 工作性質為業務類別、自營商、攤商等，通常收入穩定度較低。
3.低利率信貸方案非人人都適合
相信低利率信貸方案人人都想爭取，但其實並非每個人都適合低利率信貸方案！因為一般要爭取到較優惠的利率，通常方案申辦及審核門檻也較高，並且一般低利率信貸方案，多數是銀行提供給相應合適的族群申辦。另外如果在信用條件與收入較不理想的情況下，想與銀行爭取低利率方案，如果經銀行評估債權回收風險較高的話，那麼貸款額度有機率被降低，因此每個人所具備的條件並非都適合申請低利率方案。
如何把握機會爭取理想信貸利率？
雖然低利率方案不一定適合所有人，但只要做足貸款事前準備並慎選貸款管道，還是有機會爭取到理想的利率條件。如果你對於申貸前的準備沒有任何頭緒，甚至不知道怎麼選擇申貸銀行，建議可以找專業貸款公司協助，透過專人顧問對自身財務狀況的解析，並媒合適合的信貸方案，要貸得理想利率將不再是難事！
4.廣告利率並非實際核貸利率
現在時常可以在廣告上看到「信貸利率最低1.88%起」，或是「優質客戶有機率貸到更優惠利率」等標語。但提醒大家廣告利率並非實際核准利率，即使真的能取得如此優惠的利率，但優惠期間可能僅有前3期而已。每個人實際可貸得的利率區間，仍會由銀行根據個人收入、任職工作與年資、信用分數等條件綜合評估後，才會知道實際核准的利率高低。因此提醒各位朋友勿輕信廣告利率，申貸時慎選合適方案才是上策。
信貸利率計算方式有哪些？
- 固定利率：貸款期間皆採同一費率計息，但利率通常較機動利率要高一些。
- 機動利率：貸款期間的利率高低，會隨央行政策而調整，利率計算較靈活。
信用貸款會影響信用嗎？4重點帶你看
信用貸款會影響信用嗎？其實申請信貸對信用主要產生的是正面影響，因為比起沒有與銀行往來過的信用小白，銀行更喜歡信用報告有借貸紀錄的申貸人。不過許多申貸人對於整個信貸借貸行為，會對信用造成什麼影響不甚了解，因此以下統整出4大重點，幫助大家更清楚究竟信貸會影響信用嗎？
1.近期貸款紀錄僅會造成信用分數短時間降低
申辦信用貸款會影響信用嗎？在聯徵報告評分項目中，會將「聯徵查詢次數」納入考量，因為聯徵次數越多，意味著申貸人可能對於個人財務管理不佳，經常出現急迫的資金需求，所以每次申請貸款，銀行向聯徵中心調閱紀錄一次，信用分數就會稍微降低，用以提醒各家銀行。不過近期申貸紀錄只會在短時間內影響到信用分數，時間過後就會慢慢回復，因此只要申貸人一年內僅有1筆信貸成功紀錄，還是能保有平均之上的信用分數。
了解信貸後多久再貸比較好：信貸多久可以再貸？8大關鍵讓資金快速入袋！
2.一次申請多家信貸會影響信用
信貸會影響信用嗎？許多申貸人為求提高信貸過件率，會一次向多間銀行提出申請，看哪間的利率、額度符合需求，就選擇哪間的信貸來辦理，殊不知這樣的行為反而影響到信用。如前述所說，每申貸一次就會調閱一次聯徵，信用分數便會隨之降低，當銀行發現此申貸人在短時間內多次提出貸款申請，就會更嚴加審核其背景條件，過件率不升反降。因此提醒大家，申貸次數3個月內最好不要超過3次，才不會造成聯徵多查喔！
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3.按時還信貸對信用有正面影響
雖然辦理信貸初期，信用分數會下降，但是只要按時繳交月付金，透過每月穩定的還款行為，信用分數將會逐漸提升至比原本更高的分數。未來與銀行有其他資金往來時，多數銀行都非常願意主動敞開大門，還有機會談得更優惠的利率、取得更高的可貸額度，這些都是信貸對信用的正面影響。
信貸沒按時繳產生的影響：信貸遲繳會怎樣？4個延遲繳款的後果你不可不知
4.慎選信貸方案避免超出負荷影響信用
許多人申請信貸時，只求過件或是只看額度高低，卻忽略了貸款利率與還款年限，要知道「無擔保負債比」也是聯徵信用分數的評比項目，也就是每月無擔保債務支出佔月收入的比例，如果沒有仔細考慮本身收入條件與還款能力，貸到利率太高、月付金高或額度超出負擔的信貸方案，不僅會因為負債比過高影響到信用，未來還要背負沉重的還款壓力，所以想避免信貸影響信用，無擔保負債比需保持在15~17倍以下，並選擇符合條件與需求的信貸方案。
信用貸款要準備什麼？備齊3種必備資料
上述有提到信用貸款是無擔保貸款，因此不須提供抵押品即可向銀行貸得資金，但銀行會審視申貸人的基本資料，來決定核貸與否。究竟申請信用貸款要準備什麼資料呢？資料的種類又有哪些？以下就讓台灣理財通與你分享，銀行審核需必備的3種資料，幫助你順利通過申請第1步！
1.雙證件正反面影本
信用貸款要準備什麼？首先最基本的必備資料就是雙證件影本，則主要的第一證件為身分證，第二證件可以是健保卡、駕照等具有本國身分證明的文件即可。
2.薪資證明文件
申貸前，銀行會查看申貸人的經濟能力，包括：月收入、帳戶使用狀況等。如果不知道申辦信用貸款要準備什麼資料，可以將自己的薪轉存摺與扣繳憑單優先備齊，以提供給銀行審核使用。
- 薪轉存摺：存摺內有公司薪資轉帳明細，可查看申貸人的月收入與資金的流動。
- 扣繳憑單：單據上會顯示出申貸人的年收入，是申報所得和已扣繳稅額的依據。
3.在職證明與勞保明細
除了上述提到的基本文件外，信用貸款準備資料還有哪些呢？銀行為確保申貸人的還款能力，通常會要求提供在職證明與勞保明細，了解申貸人的任職單位資訊與收入情況。值得注意的是，若申貸人任職於500大企業、軍公教、醫療體系等職業，銀行受理的意願會提高許多。若非從事相關職業，可以向銀行提供主管機關核發之專業證照、執業執照等資料。
- 在職證明：銀行可透過在職證明，了解申貸人的工作狀況包括職稱、任職部門等資訊。
- 勞保異動明細：明細包括個人過去至今任職的工作紀錄，如年資、投保資訊等紀錄。
延伸閱讀：信用貸款需要什麼條件？3大注意事項帶你成功申貸
信用貸款準備資料後，還要了解2項替代方案
期盼透過上述分享，能幫助有資金需求的朋友，初步了解申請信用貸款要準備什麼資料，可優先做足申貸準備，提高銀行的核貸意願。但若銀行提出需要其他審核資料的要求該怎麼辦呢？以下就讓台灣理財通與你分享，除原先須備齊的信用貸款準備資料外，還有哪些替代方案可參考？馬上帶你了解！
方案1.備齊有效財力證明
若要提高銀行的核貸意願，信用貸款準備資料可以附上個人財力證明，比如：定期存款單、經常往來存摺、不動產所有權狀等資料，證明自身的還款能力。
1.定期存款單
定期存款單是銀行發給存款人的存款證明。若定存時間維持達6個月且金額有30萬以上，便可以此作為財力證明。
2.經常往來存摺
銀行會觀察申貸人的用錢習慣，因此，信用貸款準備資料可以附上個人經常使用的存摺明細，證明自己並非「月光族」。
3.不動產所有權狀
如果不知道信用貸款要準備什麼資料，建議可以提供個人名下的房屋、土地等不動產證明，為自己的貸款申請再加分。
方案2.向銀行提供保證人
若無法提出以上所述的信用貸款準備資料，建議申貸人可以向銀行提供值得信賴的保證人，增加銀行的核貸意願。但要切記！信貸保人也有條件限制，因此向銀行提供保證人之前要做好評估，確保保證人的資格與意願喔。
信貸最高可以貸多少額度
向銀行提出信貸申請後，最重要的是先通過銀行審核，再來就是核貸額度是否符合需求了。不過銀行評估信貸最高額度的方法不只一種，而是須經過多項條件的綜合評比後才會決定額度，以下就透過常見的4種計算方式，帶大家了解信貸最高可以貸多少。
1.一般銀行信貸最高額度為200萬元
想知道信貸最高可以貸多少，首先要了解各銀行貸款規範。目前各家銀行平均信貸最高額度為200萬元，僅有少數特殊專案，如：薪轉戶、優質客戶等，才有機會貸得超過200萬元額度。因此需要龐大資金的申貸人，建議可以申辦額度較高的房貸項目。
2.無擔保債務總額佔月收入22倍以內
再來，根據金管會規定，債務人於銀行、金融機構借貸之無擔保債務總餘額（簡稱DBR），不得超過平均月收入22倍，而無擔保債務指的是現金卡、信用卡、信貸、部分擔保貸款等債務。申貸人可以試著計算一下自己的薪資和未清償債務，就可以知道信貸最高可以貸多少囉！
DBR計算範例：A先生年薪60萬，則平均月收入為5萬，若他名下有10萬卡債未還，則可申請的信貸最高額度不得超過(5*22)-10=100萬元。
3.每月負債支出小於月收入70%
雖然信貸最高可以貸多少是根據DBR而定，但是銀行還會審查申貸人名下其他債務、信用狀況等各項條件，交叉評比後才會決定最終額度，因此信貸最高額度的另一項評估標準，就是「月支付比」。所謂月支付比，就是各項債務月付金佔月收入的比例，計算的目的是為了確保申貸人辦理信貸後，仍能維持基本生活開銷，一般銀行會希望申貸人的月支付比小於70%喔！
月支付比計算範例：B先生平均月收入為3萬，則債務月付金需小於2.1萬，若申請信貸後的月付金加計仍能維持70%以下，銀行才有可能核准此案件。
4.總資產負債比落在40~60%區間
計算完每月債務支出後，銀行還會再進一步審核「總資產負債比」，也就是名下總負債餘額與所有資產的比例。目前多數銀行認為40~60%是較適當的總資產負債比，未來有其他債務或臨時支出，也不致影響其還款能力。
總資產負債比計算範例：C先生帳戶存款餘額、動產、不動產、基金債券等總價值1,000萬元，若名下有車貸、房貸共500萬元，則信貸最高額度為(1,000*60%)-500=100萬元。
無擔保負債比、月支付比、總資產負債比的計算方式比較
| 無擔保負債比 | 月支付比 | 總資產負債比 | |
| 計算方法 | 無擔保債務<平均月收入*22 | 每月債務支出/月收入<70% | 所有債務/資產總額<40~60% |
| 計算目的 | 符合金管會規定 | 確保申貸人維持良好生活品質 | 控制銀行放款風險 |
| *以上內容僅供分享參考，實際核貸方案以各家銀行為主。 | |||
個人信用貸款申請流程
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STEP 1.聯絡專業信貸顧問
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STEP 2.信貸顧問評估、準備申貸資料
了解申貸人工作年資、公司、月收入，媒合多家銀行中較合適的信貸方案，並由信貸顧問協助準備薪轉、勞保、扣繳等收入證明文件。
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STEP 3.銀行信貸照會、審核
調閱聯徵報告了解申貸人信用狀況並進行電話照會，確認申貸人是否了解本次信貸方案、申貸金額，確認信貸用途。
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STEP 4.通知核貸結果，確認額度與利率
電話通知信貸核貸結果，若需補充資料可於此時提出申覆，確認核貸將一併通知放款金額、利率、信貸期限與計息方式。
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STEP 5.銀行對保、簽約
攜帶申貸人雙證件正本(身分證，健保卡或駕照)，以及印章，與專業信貸顧問親自會面對保，簽訂信貸合約。
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STEP 6.信用貸款撥款成功
將於簽約對保後24小時內，將信貸核貸金額撥款至申貸時所填寫的指定帳戶。
台灣理財通品牌理念
台灣理財通為政府合法立案貸款顧問公司，自成立以來始終朝著【全方位貸款顧問服務】努力，提供專業貸款、理財服務，並擁有4大貸款領域出身菁英理財顧問團隊，熟悉「金融貸款、房地產估價、民間代書、法律」範疇，垂直整合各方專業，提供1對1貼心諮詢，協助選擇正確的貸款方案與申請流程來提高核准過件率！台灣理財通一路走來皆秉持「陪伴，貸您渡過難關」的服務理念，用愛人如己、真心陪伴、用心傾聽，幫助每位申貸人渡過資金困難、一起面對資金上的負擔！我們相信唯有以同理心為申貸人著想，從申辦到撥款全程陪伴，才能真正幫助每位申貸人與他的家庭，邁向財務自由、擁抱幸福生活。
個人信用貸款公司與其他貸款管道比較表
| 台灣理財通(貸款公司) | 個人代辦 | 銀行 | |
| 服務立場 |  4大貸款領域出身顧問團隊，結合「金融貸款、房地產估價、民間代書、法律」範疇，以豐富經驗幫貸款人評估最佳貸款方案 | 以個人經驗協助申貸人評估 | 針對每個銀行設計的方案吸引申貸人貸款 |
| 方案選擇 | 配合多家銀行，了解每家銀行的貸款流程，並可量身規劃專屬貸款方案 | 僅可協助個人熟悉的銀行方案 | 只能提供自家銀行貸款方案 |
| 核准機率 | 最高，由專業貸款顧問1對1媒合符合條件與需求的貸款方案 | 高，僅有個人熟悉的銀行方案且無法服務單一對象 | 較低，僅有自家銀行方案且審核條件嚴格 |
| 方案熟悉度 | 熟悉多家銀行貸款規章與作業流程，可縮短核貸時間 | 僅能視個人代辦經驗而定 | 只了解自家銀行貸款方案 |
| 辦理速度 | 快，全台灣手機直撥0800免費專線快速進件，擁有1對1「貸款顧問」且根據申貸人適合的貸款方案與銀行，請貸款人在最短時間提供申貸資料，並協助評估後送件 | 較慢，僅個人協助無法時刻精準掌握 | 依據行員服務經歷及各家銀行規範而定 |
| 申貸保障 | 政府合法立案，在業界已有十幾年經驗經得起考驗，且網路口碑100%真實優良，協助申辦各家銀行及合法民間融資公司的貸款方案，保證核貸後才收費(除債務協商外) | 較低，難以評估個人代辦的安全合法性 | 高，向銀行貸款最安全 |
| 核貸金額 | 貸款顧問會根據貸款人條件與資料，選擇最適合的貸款方案，協助貸款人核貸夠用的額度 | 需視個人代辦經驗決定 | 需熟悉銀行作業流程且懂得與銀行溝通談判 |
| 調整建議 | 擁有全方位的貸款服務包含：「信貸、房貸、二胎、車貸、企業貸款、長短期代書貸款」，能根據貸款人擁有的條件，給予100%完整分析並提出適合的貸款模式，若是遭銀行不核貸，會依照原因並給予調整信用的建議，陪伴申貸人走過信用等待期，恢復後再協助媒合與申請適合的貸款方案 | 需視個人代辦經驗與服務態度而定 | 僅通知過件與否，較不會說明退件原因 |
政府合法立案的貸款公司-台灣理財通
![合法貸款公司-貸款公司推薦]( "台灣理財通在台北、台中皆有實體服務據點，擁有合法營業登記")
具備實體據點且公開營業
實體據點證明貸款公司真實性、正當性，正派經營可供查驗
![安全貸款網站-合法貸款公司]( "重視使用者資料安全的台灣理財通，安裝網站安全協定(https)保護個資")
擁有安全協定(https)網站
真實被搜尋引擎收錄可供搜尋網站，且瀏覽過程加密不須擔心個資外洩
![合法貸款代辦公司-貸款公司推薦]( "台灣理財通不會透過電話進行陌生用戶開發，來電請認明0906、0907或0982開頭的號碼")
不主動聯繫打擾
非填表、來電諮詢者，不以任何管道主動聯繫，首次聯繫會確立固定聯繫方式與人員
![合法貸款公司-貸款公司推薦]( "台灣理財通定期在社群平台上發布理財貸款相關知識")
社群平台皆經過認證審核
LINE、FB、IG、Google、官網等平台內容皆經過官方認證審核，不提供虛假資訊
![合法經營貸款公司-貸款代辦公司]( "100%政府合法立案的台灣理財通，不使用聳動廣告提供不實優惠")
不使用優惠、促銷手段曝光
不以文字遊戲提供不實優惠，遵守法律規範，不以聳動內容釣魚
![合法貸款公司-貸款公司推薦]( "身為網路口碑第一貸款公司的台灣理財通，100%政府合法立案，擁有實體營業")
政府合法立案，公司登記註冊核可
政府合法登記註冊貸款公司，可於經濟部查詢驗證
遇到貸款詐騙怎麼辦？6個查證方法
![假冒銀行貸款詐騙-貸款詐騙防範]( "若收到貸款優惠活動資訊，建議先瀏覽官網或撥打電話與該單位查證消息是否正確")
假冒銀行、貸款公司關係企業
收到自稱是某銀行或貸款公司相關企業的來電，並聲稱有新推出的貸款優惠活動等資訊，建議直接撥打電話向官方銀行或貸款公司查證消息是否正確，避免上當。
![申貸前付費-貸款詐騙手法]( "若在申貸成功前收到對方要求須事先繳交費用，建議先向該單位訊問費用明細")
申貸前即收到電話通知先繳交費用
銀行與合法貸款公司一般會在成功核貸後才收費，如收到電話通知在貸款前需要先繳交一筆費用，建議直接向銀行或貸款公司詢問清楚費用明細，切勿在查證前隨意支付任何一筆費用。
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以任何名目酌收高額手續費
合法的貸款公司在簽約送件前，會清楚告知申貸人擁有的權益以及詳細的收費標準，且成功核貸後才會收費。如有遇到契約內容模糊不清，且沒有詳細說明費用標準，建議勿輕易簽約辦理貸款。
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謊稱貸款公司專員提供服務
如有收到聲稱為貸款公司專員並推廣貸款方案者，建議主動查詢該公司的聯絡電話、公司地址、工商登記等資訊查證，掌握主動權，而非透過對方提供的資訊詢問，陷入被動引導的情勢。
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收到疑似銀行寄送的貸款簡訊、郵件
勿隨意點擊簡訊或郵件內的圖片、連結，應養成查明寄件來源的習慣，也可以主動詢問銀行的線上客服，確認郵件內容是否由銀行方寄送。
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要求申貸人簽署貸款委託書
謹記切勿輕易簽屬任一份貸款委託書、委任書，且簽署合約通常會是一式兩份，以此保障雙方權益。
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個人信用貸款常見問答
- 什麼是聯合徵信中心？
就是紀錄各種與金融公司往來情形的單位，其中包含：車貸、房貸、信用卡、現金卡、債務、信用貸款…等。凡向銀行申辦各項金融商品時都需查詢聯徵中心之信用紀錄，每申辦一次都會在聯合徵信中心留下查詢紀錄，而查詢次數也是各銀行在進行徵審時的必要參考依據，因此在申辦貸款時要特別注意。
- 什麼是聯徵紀錄？
聯徵紀錄指的是申貸人與各家銀行的信用往來紀錄，紀錄著與各銀行貸款的項目明細和金額、每月的還款狀況、聯徵查詢次數等內容。 則聯合徵信中心會根據以上的資訊，判定申貸人的信用評分。如果申貸人想辦理貸款，銀行會透過聯徵紀錄上的內容與信用評分，核定申貸人可貸的額度與利率。
- 聯徵中心信用資料揭露期限有多久？
一、資料保存至特定目的消失。
二、提供會員金融機構於符合特定目的下之利用，當事人資料之揭露期間為：
1.逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露三年，但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露五年。
2.退票紀錄自退票日起揭露三年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露三年。但對於退票已清償並辦妥註記者，自辦妥清償註記之日起揭露六個月；拒絕往來提前解除者，自拒絕往來提前解除之日起揭露六個月。
3.破產宣告紀錄或清算裁定註記，自宣告日或裁定開始清算日起揭露十年。更生註記，自更生方案履行完畢日起註記四年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起十年。
4.信用卡資料
- 信用卡資料揭露期限，自停卡發生日起揭露五年。但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露七年；已清償者，自清償日起揭露六個月，但最長不超過自停卡發生日起七年。
- 特約商店資料揭露期限，自解約發生日起揭露五年；特約商店每日請款交易資料，自請款交易日起揭露一年。
- 信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露一年，催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露六個月，但呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露五年。
5.會計師受懲戒處分資料，除撤銷簽證之核准及除名者永久揭露外，餘皆自處分或懲戒日起揭露五年。
6.其他信用不良紀錄，自事實發生日起揭露五年。但其他法令或契約對於各該資料揭露利用期限另有規定或約定者，從其規定或約定。
7.其他資料之揭露至特定目的消失為止。
- 信用不良的紀錄要怎樣才能去除？
與銀行達成正式協議與清償帳款後，銀行會發文請聯合徵信中心將你的不良紀錄消除，不過每家銀行的狀況及認定不同，有的是清償完畢即可消除記錄，有的則否。
一般而言信用卡強制停卡繳清後，聯合徵信中心仍會揭露6個月，故建議你一定要跟原債權銀行索取清償證明來爭取自己的權益。
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- 信用聯徵報告要怎麼申請？
如果申貸人想要申請自己的信用報告，可透過以下3種方式辦理：
- 透過電腦查詢聯徵中心的官網，並連接讀卡機後插入自然人憑證，即可在線上查閱個人的信用報告。
- 使用手機透過APP Store或Google Play下載TWID投資人行動網，完成APP安裝與憑證申請後即可進行查閱。
- 一般書面申請的方式，可透過郵局填單申請、郵局代收辦理，或者至聯徵中心櫃台申請。
- 自己查詢聯徵報告會影響到信用聯徵次數嗎？
不會，如果是自己透過網路查詢或是書面申請的方式取得信用報告，並不會影響個人的信用評分。因此建議在向銀行申貸之前，可以先自行查詢信用報告後，確保近期的往來紀錄良好，再進行申貸。 另外說明會影響信用評分的最主要還是個人的繳款行為、負債比、信用歷史長度等，還有只要有申貸的行為，就會留下聯徵查詢次數，若是在3個月內有多達3次的查詢次數，有機率會影響個人的信用評分。
- 聯徵信用評分要怎麼提高？
聯徵信用評分會根據個人與銀行的往來狀況做判定，若想提高個人的聯徵信用分數，建議多留意個人負債比是否超過月收入的22倍。並且要每月按時繳款，維持正常的還款紀錄、避免過多的聯徵查詢次數，同時可辦理信用卡培養信用歷史長度，盡量避免動用預借現金功能與循環利率。
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- 什麼是警示帳戶？
在帳戶使用期間，如警方有發現交易異常或疑似不法之行為，警方會通知銀行將該帳戶列為警示戶，並對帳戶進行管制，此目的是為了避免用戶權益受損。
- 查詢信用報告需要費用嗎？
個人每年度可以申請1次1份免費的信用報告，若同年度要再申辦第2次，中文版的書面報告每次1份會酌收新台幣100元；英文版書面報告每次1份會酌收新台幣200元。
- 誰可以查詢我的信用資料？
依照聯徵中心規定，只有當事人可以查詢自身的信用資料，但另一種情況是，當申貸人需要向銀行貸款時，提交申請書後，銀行便可以透過系統調閱申貸人的信用聯徵紀錄，以查看個人的還款紀錄、帳戶使用狀況、繳款明細等資訊。因此若是有往來紀錄的該銀行，只要有取得當事人的同意，皆可以查詢信用資料。
- 信用評分要怎麼看？
一般來說，信用評分的分數會介於200分~800分之間，評分較高者則代表擁有較佳的信用強度，反之，評分較低者代表有待改善。另外說明，如果當事人因為信用長度不足、信用瑕疵或是於債務協商期間，評分報告上會顯示「此次暫時無法評分」等文字說明。
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- 為什麼聯徵次數會影響個人信用？
因為對銀行而言，「貸款」屬於風險管理的一種，若銀行透過聯徵紀錄，查詢到申貸人於短時間內有多筆的聯徵次數，然而沒有銀行願意核准貸款申請，此時多半的銀行會根據風險管理政策，予以婉拒申貸人的貸款申請。
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- 聯徵次數要怎麼算？
根據聯徵中心規定，為避免當事人於短期內向多家銀行申貸，導致信用評分降低，所以聯徵中心更改了聯徵次數的計算方式，改為30天內若有銀行查詢次數，皆會視為同1筆信用需求。若是超過30天後，又有新的查詢次數，則會計入另1筆新的信用需求，以此類推。
- 信用卡有遲繳紀錄可以申辦信用貸款嗎？
信用卡遲繳記錄對銀行來說屬於「信用瑕疵」的確會對信用貸款申請產生負面影響，但一般來只要遲繳時間未超過一周，且後續仍有將卡費結清，銀行還是會予以核貸，但可能會根據信用瑕疵的頻率與嚴重程度，降低額度或提高利率。
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- 薪資收入會影響信用貸款額度嗎？
會的。申辦信用貸款不可或缺的申請資料就是「薪轉證明」，對銀行來說，最直接能了解申貸人還款能力的項目除了「信用聯徵」就是薪資收入了，薪資越高、越穩定越能證明還款能力，相對也可貸到更高的額度。但若薪資高但收入時間不穩定也仍會影響銀行核貸額度，建議建立穩定且固定的薪轉帳戶，並定時存入薪資以獲得銀行信賴，才可貸得理想額度。
- 工作種類會影響信用貸款申辦嗎？
會的。對銀行來說，工作性質越穩定核貸機會與貸款額度都相對較高，通常以軍公教等公家機關為職業者收入較為固定，較不容易有工作異動、停止收入進帳的問題，除軍公教外於上市上櫃公司、醫療單位、台灣500大服務業、1000大製造業工作，也能貸到較理想的額度。若是收入相對不穩定的職業如：無底薪業務、接案SOHO族等，則較不易貸得高額信貸，利率可能也會較高。
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- 申辦信用貸款需要支付哪些費用？
依據申辦銀行，與不同貸款專案的選擇，收取費用略有差異，但一般來說皆會收取手續費、聯徵報告申請費、折扣費等費用，若是協請貸款公司協助辦理，也需支付代辦費，而政府合法立案且專業的貸款公司並不會於核貸前收取任何費用，而會在信用貸款申辦流程走完後才收取費用，若是提前收費需要特別注意是否遇上惡意詐騙。
- 信用貸款可以提早還嗎？
信用貸款並非單純的借貸，在撥款時必定有簽訂「契約」，契約上會清楚註明，還款日期、償還本金、應付利息。對銀行來說，還款期數越長，能夠收取利息收入越多，因此會訂立一段合理還款時間，若提前還款視為違反合約，需支付「違約金」以彌補銀行的利息損失，申貸人可評估貸款、信用情況選擇是否提早還款。
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- 信用貸款照會常會問哪些問題？
信貸照會的用處在於確認申貸人身分，以及對申貸人進行簡單的了解，以確立申貸人能夠順利還款。通常會提出以下問題：
- 撥打給本人，貸款是否為申貸人本人申請？基本資料是否與申請書相同？
- 撥打給申貸人公司，確認申貸人工作欄位是否屬實，通常會打與公司接線人員確認是否確有此人。
- 再次與申貸人確認對貸款申請額度與利率是否確實了解？避免銀行與申貸人有溝通上的誤差，造成事後違約的情事發生。
- 詳細確認申貸人申請貸款的實際用途，從中經由對談了解申貸人的還款能力與經濟近況。
- 申辦信用貸款常見的財力證明有哪些？
想提高核貸機會與申貸額度，財力證明非常重要，常見的證明如下：
- 薪轉存褶
- 所得扣繳憑單
- 經常往來帳戶存摺
- 定存單
- 不動產證明(所有權狀)
- 股票、基金等投資收入證明
- 信用貸款繳不出來會怎麼樣？
信用貸款是具合約效力的借貸行為，因此遲繳或未繳，除了會影響自身信用外還可能造成後續的法律問題。一般來說遲繳時間在一週內且後續有結清，都不至於有嚴重後果，但若遲繳時間超過一個月，銀行就會將遲繳紀錄註記於聯徵報告並揭露1年，造成信用不良。更會以電話、簡訊等方式密集催繳，甚至前往申貸人住處催款，持續拖欠銀行就會尋求法律協助，寄發存證信函，用法律的力量強制申貸人還款。故建議申貸人信用貸款若繳不出來，可主動向銀行申請年限展延，或是申請整合負債，避免長時間拖欠。
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- 信用貸款審核時間需要多久？
正常信用貸款審核時間，約為6-8個工作天，申請資料送出後，銀行會在這幾天內進行電話照會、資料審核與面談對保，若是尋求合法專業的貸款公司協助，則因為流程的簡化最快2天可以核貸成功，24小時內完成撥款，讓申貸人快速取得資金。
- 信用貸款審核沒過，可以再次申請另間銀行的貸款嗎？
可以。但申辦信用貸款會啟動銀行「聯徵查詢」機制，因此本次信用貸款審核未通過紀錄會揭露在聯徵報告中，二次申貸的銀行也會評估前次退件原因，對申貸人審查會更加嚴格。而須特別注意，切勿急需資金同時向多家銀行申請信用貸款，不僅讓銀行信賴大幅下降，減低核貸意願，也徒增聯徵查詢次數，使信用破產，不利往後金融行為。建議申貸前與台灣理財通專業信貸顧問諮詢，協助媒合多家銀行方案後再評估最佳送件方式。
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顏于萍小姐真的是一個超級nice的專員，有任何問題都會耐心、細心的解答，很謝謝遇到顏專員的幫忙，還有也要謝謝法務專員王小姐，細心的叮嚀該注意的事項，讓申辦作業一切順利！！
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