債務協商機制有哪些？3大常見種類帶你了解

許多人都曾有過負債的經歷，無論是卡債、車貸、房貸、學貸等，各式各樣的債務讓財務管理出現問題，巨大的資金壓力造成入不敷出的情形，時間久了可能會發生連日常生活都難以維持的窘境，這時就必須透過與債權銀行進行債務協商的方式，以解決長期負債（延伸閱讀：債務協商是什麼？3大重點帶你了解）。那債務協商到底是什麼呢？我的狀況適不適合債務協商？以下將債務協商機制分為三類來解析，以便大家選擇合適的協商方式，順利清除負債。

債務協商機制有哪些，3大種類帶你了解

一般人提起債務協商總有一些恐懼，擔心自己是否會永遠被貼上信用破產的標籤。其實債務協商並沒有想像中可怕。債務協商通常是針對負債比過高，或已無法負擔每月債務以致影響日常生活的而設立的還款方式。在申請債務協商後，通常會由債權銀行評估申請人的收入再扣除必要支出後的餘額作為還款金額，調低月付金及利率，可以大幅減輕債務人的負擔。

前置協商

債務協商機制的首要流程就是前置協商，前置協商是依照消費者債務清理條例所規定的作業流程，在清償債務的第一個階段就是前置協商。在債務人提出協商申請後，與最大債權金融機構進行協商，依債務人的還款能力與債務人共同擬定一套還款方案，單一銀行還款，最高可分180期，最低利率0%，幫助債務人有效降低月付金，以解決債務問題。

個別協商

個別協商是指債務人和各家債權銀行逐一協商，討論還款的條件，然而因每家銀行的還款條件都不盡相同，若與各家銀行談妥後，則分別針對各個銀行進行還款，銀行也會給債務人個別的清償證明。各別協商的優點在於，有些銀行對債務人較為友善，願意給債務人一次清償方案，若是最大債權銀行的條件較為嚴苛，則可以選擇個別協商，先籌款還掉幾家銀行，再按照清償條例程序進行調節及申請合適自己的債務協商機制。

個別協商一次性

採取一致性協商的債務協商機制，通常適用於前置協商已毀諾的債務人。提供證明還款能力文件供金融機構審核。前置協商毀諾者，則依債務人毀諾前協商之無擔保債務還款分配表所記錄各金融機構債權比例的高低水準，由債權比例最高之金融機構承辦，待最大債權金融機構同意後，再通知其他債權金融機構，比照最大債權金融機構核可的還款期數及利率辦理。可有效幫助債務人降低月付金，但仍須分別還款給個別債權者，且最大債權銀行若不同意協商申請，債務人也只能進行個別協商。 

債務協商申請依循這3步，順利協商不卡關

債務協商需要一定的時間及流程才能辦妥，不僅須備齊資料還需和專員洽談及幾日協調，才能完成債務協商，以下帶來債務協商的3個步驟，讓大家更了解債務協商的流程與內容，成功提高協商成立的機會。

準備債務協商申請書

將所有欠款的銀行、金額、信用卡都列出來，找出最大債權銀行，並向銀行人員表明有債務協商申請意願，接收申請書傳真再依據內容填寫。

填妥財務資料並簽章

準備財產及收支狀況說明書，並整理近2年綜合所得稅清單、薪資證明文件，並詳細填寫財務資料後簽章，完成財務狀況說明的步驟，讓債務協商申請過程能更加順利。

聯繫銀行或代辦公司申請辦理

資料備妥並完成債務協商申請後，會與最大債權銀行進行債務協商程序，當債務協商程序開始後，便會停止銀行電話催收債款。申辦協商的期間，銀行會撥打協商電話，或是請債務人前往銀行面談，確認最後所需還款的債務金額及利率，並告知債務人必須依照協商後的方案按時還款。協商成立後將無法再使用信用卡且不能申請貸款，並且聯徵上將會標註債務人，於標註期間不得擴充信用。

如果不知道該如何申請債務協商，也可以尋找專業的代辦公司協助，像是台灣理財通提供詳盡的諮詢服務，可以幫助債務人與銀行團隊進行協商，為債務人爭取最適當的還款條件，有效緩解清償債務的壓力，讓債務協商申請程序更加流暢。

3大債務協商條件帶你看，讓你順利協商不踩雷

債務協商並非負債整合，兩者意思雖接近，都是把債務集中，訂定新的利率及月付還款金讓債務人正常還款，但差異在於債務協商機制為協助債務人建立完整財務資料，並分析資產、負債提出合宜的還款計畫，適用於負債金額過高，遠超每月支出的債務人，可經由債務協商申請獲取更低的利率或更長的還款期限。

協商成功後，不能申辦信用卡及貸款

於債務協商的還款期間內，銀行會凍結申請人的信用卡，債務人將無法再使用信用卡也不得再申請貸款直至還款結清後滿一年。此舉是站在債務人的立場，希望債務人先將債務妥善處理，而不要再新增負債，讓身上的負擔更沉重。

聯徵註記

協商完成並結清負債後，聯徵上會標註債務償還人曾經進行債務協商，並註記一年的時間（延伸閱讀：一張圖搞懂信用聯徵揭露期限），期間不得擴充信用，且仍然無法使用信用卡及申請貸款，待一年期滿則可回復信用，並與金融機構重新進行信用往來，以及金融商品的申請與使用。

協商後務必按時繳款，毀諾後果嚴重

債務協商機制已是為債務人解決負債問題提供相當大的協助及讓步，因此在債務協商完成後一定要記得按時緩款，千萬不可再遲繳債款，一旦毀約，就會重新回到協商前的債務狀態，利率和年限也不會和協商時相同，一般來說也不會比債務協商時來的實惠，並且也將會在聯徵上註記協商後未按時緩款的狀況。有債務問題千萬別害怕，即使還債能力不佳，只要勇於面對自身的積欠的債務，一定可以找到最適合自己的還款方式。

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無論選擇何種債務協商機制，每個人最後還是希望可以將負債還完，從此走向沒有負擔的明天，如果是債款金額低，且收入穩定的朋友，債務協商申請的成功率也比較高，相反的債務越繁雜的人，自行申辦通過的難度也比較高，此時就會建議找尋專業貸款公司幫忙！

債務協商並沒有一般想的這麼可怕，與其累積債務不知該如何是好，不如進行債務協商，有機會減少月付金及利息的負擔，告別負債，讓人生重新開始！如果有任何貸款問題，可以撥打台灣理財通24小時免費諮詢專線0800-885-997，或是利用免費線上諮詢來尋求解答喔！