申請了債務協商,卻還是發生財務危機,無法每個月如期還款,導致遲繳、協商毀諾怎麼辦?到底協商毀諾會怎樣?難道之前繳的真的都全都功虧一簣了嗎?有哪些方法能解套,讓自己能順利清償債務?這次台灣理財通就來帶大家了解前置協商毀諾怎麼辦吧!
前置協商毀諾會怎樣?4個影響必看
在了解前置協商毀諾怎麼辦之前,首先來看看一旦協商毀諾會怎樣。畢竟申請前置協商就會影響信用了,再加上毀諾的話不僅使信用扣分,還會產生強制扣薪、還款利率回歸原本協商前利率,以及違約金、滯納金的情形,以下讓我們一一了解:
1.被註記於聯徵資料,造成信用扣分
協商毀諾會怎樣?這部分影響最大的肯定是信用分數,前置協商只要超過1個月沒有繳款,就會形成協商毀諾,將被註記在聯徵資料中。如果協商毀諾後有將債務清償完畢,那麼就從清償日起註記1年,註記時間最多不超過協商毀諾日起3年。若協商毀諾後沒清償的話,就是從毀諾日起註記3年,在這段期間之內不僅無法申請其他貸款,也不能辦信用卡。
2.銀行向法院聲請催收,強制扣薪
前置協商毀諾後,由於銀行為了確保債務盡可能收回,會向法院聲請強制執行,扣抵債務人的收入、存款,也就是強制扣薪(法扣)。扣除的比例約為每月薪資的1/3,若有獎金的話,最高則會扣除3/4。
3.取消原先的債務協商利率減免優惠
前置協商成立後,通常都會給予債務人利率優惠,最低可達0利率,以減輕還款負擔。不過一旦協商毀諾,銀行就會按協商前的原利率來計算利息。
舉例來說,如果債務總額為10萬,原利率為3%,前置協商後利率為0%,毀諾前已還款5萬,原本這些已還款的部分是0利率的,但因為協商毀諾,銀行就會把這5萬以及剩餘的債務,加上原利率3%來計算,簡單而言就是無論之前繳款多少都前功盡棄。
4.必須繳交違約金與滯納金
前置協商毀諾一定會產生違約金,以及債務遲繳期間的滯納金,這時就要趕快向專業理財顧問諮詢前置協商毀諾怎麼辦的後續解套辦法,才能即時停損避免債務如雪球般越滾越大。像是接下來要為大家介紹的個別協商一致性方案,就有機會向銀行申請暫時性的延期繳款,免除違約金、滯納金喔!
3個解套方法帶你了解前置協商毀諾怎麼辦
那麼協商毀諾怎麼辦?一旦毀諾後有哪些方法可以挽救來降低債務負擔呢?其實毀諾後還是有解套方法的,像是個別協商一致性、前置調解、債務更生、清算都可以好好利用,趕快往下了解吧!
1.申請個別協商一致性方案(二次協商)
前置協商毀諾怎麼辦?假如協商後依然無法正常還款,使協商毀諾,但仍有還款意願,就可以向最大債權銀行申請「個別協商一致性方案」,簡單而言就是二次協商,若最大債權銀行同意,就會轉告其他債權銀行,並按照二次協商後的還款利率、期數、方案內容來清償債務。不過要注意的是,個別協商後還款時,債權就回歸各個銀行,必須分別繳款給各債權銀行,無法一次統一還款。
但如果最大債權銀行不同意個別協商一致性方案,那麼債務人就必須與各債權銀行個別協商,以下用一張表來比較兩者差異:
個別協商一致性 | 比較 | 個別協商 |
最大債權銀行 | 協商對象 | 各債權銀行個別協商 |
最長180期 | 分期期數 | 最長156期 |
最低0利率 | 利率條件 | 不可低於原放款利率,各銀行不同 |
分別繳款給各債權銀行 | 繳款方式 | 分別繳款給各債權銀行 |
2.向法院再次聲請前置調解
協商毀諾後,在更生、清算前,除了上述提到的個別協商一致性之外,還有一個解套方法「前置調解」,也就是透過法院、或各鄉鎮市區調解委員會出面與銀行重新協商清償方案,降低月付金、取消部分債務,並與前置協商一樣統一還款。
3.向法院聲請更生或清算
如果前置協商毀諾的原因,是某些不可抗力的因素,像是被資遣失業、遇到天災影響,債務人或配偶、直系親屬罹患重大疾病等,以及需要繳交所得稅,或子女學費,只要能提出實據證明自己並非故意不還款,就能向法院聲請「更生」或「清算」,以下針對更生與清算進行詳細比較說明:
更生 | 比較 | 清算 |
以債務人收入做為還款依據 | 還債方式 | 將債務人名下財產法拍,並分配給各大債權人 |
有穩定收入來源者 | 申請條件 | 無收入、無財產者 |
無擔保債務1200萬元內 | 債務限制 | 無限制 |
無限制,但會影響觀感 | 就業限制 | 不得從事法規認定之121種職務 |
在還沒履約前對債務人生活有限制 | 生活限制 | 不能離開居住地、限制出境 |
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一旦債務協商遲繳超過1個月,就會形成協商毀諾,建議在協商毀諾前先透過影片了解協商毀諾怎麼辦喔!
看到這裡,你是否也更清楚到底前置協商毀諾怎麼辦了呢?其實債務協商若真的遇到繳款困難,在毀諾之前還是有預防方法的,只要債務協商繳款超過1年,就可以跟最大債權銀行申請變更還款條件來降低每月月付金,最重要的是讓銀行了解是真的有困難,不是不願意還款,如此一來銀行就會在還款方式上多給予一點彈性。你也有協商毀諾,不知道該怎麼辦的情形嗎?台灣理財通為政府合法立案專業貸款顧問公司,服務多年來,成功幫助超過82000個家庭解決債務危機,合作銀行多家,熟悉各銀行規章,能精準分析、與債權銀行協商最佳還款方案!歡迎填寫免費線上諮詢表單(點擊填寫),讓理財專員即時為您提供1對1且全方位的服務!
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看評論 中部總公司Google商家北部分公司Google商家 古冠霖1週前 看評論 梁宜茜1週前 看評論 洪惠青1週前 看評論 韋韋賴1週前 看評論
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真的非常感謝廖國棻專員,帶著我一步步完成貸款的事項,會給予很大程度上的體諒與理解,知道我工作比較特殊沒辦法時刻接收並回覆訊息,不會因為延遲而再三催促,待人溫柔親切且很有耐心。此次第一次接觸台灣理財通,得到很不錯的感受~
非常感謝法務專員王小姐,手把手協助我辦理債務協商。 從填寫文件、跑各間公家機關申請資料至銀行面談,一步步都超前部署,讓整個協商過程非常順利的朝我們想要的目標進行,最後每個月最低卡費近2萬多減輕至5000元,真的輕鬆了不少~
讓我不再被債務追著跑,能重新好好地生活並努力賺錢,聰明整頓自身的理財規劃~
真的很感謝台灣理財通的王專員!
之前我也有辦理台灣理財通,已經繳完貸款,這次是為了想辦理債務整合,不然每個月都要繳很多帳單,其實壓力很大,在過程中王專員也很有耐心的幫我想各種方法,也非常細心,完全可以感受到王專員很用心的站在我的立場幫我設想最好的方案,這次讓我順利渡過難關真的非常謝謝王專員,值得推薦台灣理財通。
在貸款這條路上,原本滿懷焦慮與不安,所幸遇見了「陳姿姿」,整個過程不但順利,還多了許多安心。
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