決定信用貸款成功核貸的4大關鍵，教你快速過件！

急需一筆錢，想透過銀行申請【信用貸款】，明明證件、文件、資料都準備地妥當了，卻遭受銀行拒絕，連被退件的原因也不知，造成申請人屢送屢退，盲目送件又平白浪費了聯徵次數，遇到這樣的情況是否令人覺得難受想哭呢？ 其實，申請信用貸款，個人的「信用狀況」佔很大的關鍵，但偏偏信用是個很虛無渺茫的東西，許多人平時根本不會去重視，唯有需要它時才會發現它的重要性！想要成功核貸，你必須先了解銀行的潛規則，信用貸款成功核貸需必備的4大條件，現在就來看看！

信用貸款好過件的4大條件

1.工作穩定性

多數銀行最低申請門檻為現職年資滿半年，不過這部分僅是代表你可以申請，並不表示銀行一定會核准哦！若是工作剛滿3個月，部分銀行還是有承作，但通常限於條件較優的客戶，例如：公務人員、醫療機構、上市公司等，且還要信用狀況良好的客戶較有機會。

2.信用狀況

申請信用貸款，你以為工作穩定、沒有負債，就能成功核貸嗎？可沒這麼簡單！若沒有辦過信用卡、現金卡，或是從沒有申請過任何一項貸款，都可以稱為「信用小白」，由於與銀行沒有財務往來紀錄，便無法得知你的信用狀況，銀行所需負擔的風險也較大， 因此，多數銀行對信用空白者的審核也較為嚴格，或是寧願不承辦！那麼信用小白就沒有機會過件了嗎？ 別擔心，你可以參考貸款專家台灣理財通為你整理的【信用小白申請貸款的4大攻略】，輕鬆擺脫信用小白，你也能成為銀行心目中的好客戶哦！

3.償債能力

銀行會根據客戶的收入情形來決定其還款能力，也就是償債能力。一般申請信貸時，銀行都會要求申請人附上薪資或是財力證明，如果你是月領現金的話，記得要拿去銀行存並在存款條上備註付款單位的名稱。而除了薪資證明外，還可以證明財力的方式有：

• 勞保明細：

  若是有勞保，等於是為穩定的收入多一分保障，但需要注意的是，銀行認定的勞保必須投保在公司而非工會哦！

• 扣繳憑單：

  扣繳憑單年度收入最低要求在30萬以上，且銀行只認定「現職工作收入」，所以若有扣繳憑單可作為財力證明的依據。

• 經常往來的存摺：

  建議存摺穩定使用一年以上，且經常往來，不要當個經常花光存款的「月光族」。

4.公司規模

很多人會詢問，貸款利率不是每個人都一樣嗎？ 真相可沒這麼簡單！因為【申請人的公司規模大小】也會影響貸款利率的高低。一般來說，若是優質客戶例如：上市公司、公務人員、金融機構、醫療機構等特定專業人士，銀行會認為你有償還貸款本息的能力，貸款利率會較低；若是收入不穩定的業務人員或是自由業等，除非擁有大筆存款，否則較難成為銀行眼中的優質客戶。不過貸款的利率還會依照個人條件所影響，因此並非絕對參考值。

熟知信貸申請的必備條件後，接下來要告訴你3個超實用又簡單易計算的審核公式，想要輕鬆過件，你必須先檢視自己的貸款條件，試算看看你的負債是否超過銀行標準了！！

影響信用貸款過件的3大公式

1.月支付比＜月薪70%

一般來說，銀行會希望申請人的月支付比＜小於月薪70%，如果你的月收入為3萬元，你的負債支出就要盡量控制在2萬以內，才不會入不敷出，造成沉重的經濟壓力哦！另外，這裡指的月收入為「平均月收入」，也就是你的年薪需除以12個月，若申請人僅提供月薪資料，銀行人員通常就會以月薪「（月薪 x 14 個月）/ 12 個月」來計算平均月收入。舉例來說，每月薪水3萬的上班族，平均月收入就是3x14個月/12個月=3.5萬。

2.資產負債率=負債總額/資產總額

所謂的總資產負債比指的是負債佔資產的比值，就是你的資產中，有多少比例是借貸而來的。而正常的資產負債率大約在40%-60%之間，假設個人的存款及動產、不動產等資產有1,000萬，那麼信貸、房貸等負債就要盡量控制在400-600萬內，若負債過高，在申貸時不僅較為困難，就連生活水平也可能受到影響哦！

3.貸款額度＜薪資22倍

金管會規定，DBR(Debt Burden Ratio，即負債比)不能超過22倍，點擊進行試算【無擔保負債健檢】，而DBR只看無擔保債務餘額，即每個人的無擔保債務（包含信用貸款、信用卡、現金卡等）不得超過個人薪資月所得的22倍，但多數銀行不會實際放款到22倍，一般上班族可貸的額度約為月薪的10~15倍。

信用不佳想貸款，熟知秘訣及找對貸款公司很重要！

搞懂以上信用貸款好過件的4大條件及3大審核公式，相信對日後申辦貸款會更容易哦！另外，有許多人會詢問，明明找銀行貸款安心又可靠，為何還這麼多人要找尋貸款公司呢？ 其實，自行透過銀行申請肯定是沒問題的，但是，銀行貸款高難度的條件總是讓申請人難以企及，或者是低效率讓人等不及，況且銀行放貸通常較為保守，除非申請人的收入狀況良好且穩定，（例如：公務人員、律師、醫師等），或是具備良好的信用（例如：申辦信用卡並按時還款），如果沒有這些條件，甚至是信用瑕疵者，建議還是找尋專業合法的貸款公司協助規劃為佳！