銀行審核信用貸款看哪些項目？解析4大關鍵提高核貸率

銀行審核信用貸款看哪些項目？4大核貸關鍵完整解析

銀行審核信用貸款看哪些項目？當申請信用貸款時，許多人往往對銀行的審核標準感到困惑：「銀行到底是怎麼決定要不要核貸？」、「該怎樣做才能提高過件率？」其實銀行的審核邏輯主要是根據4大核貸關鍵來評估申請人的信用和還款能力。只要了解銀行的審核標準，就能更有針對性地準備申請資料，大幅提升過件機率。這次台灣理財通就來為大家詳細解析銀行審核信用貸款的4大關鍵項目，以及3個方法來提高核貸率，幫助各位順利通過銀行信用貸款審核！

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1. 銀行審核信用貸款看哪些項目？4大核貸關鍵完整解析 ▼
   • 1. 信用評分與聯徵紀錄，決定利率高低的關鍵 ▼
   • 2. 負債比與月收入比例，影響可貸額度上限 ▼
   • 3. 薪資轉帳與財力證明，證明穩定還款能力 ▼
   • 4. 工作年資與職業類別，軍公教最受銀行青睞 ▼
2. 信用貸款審核卡關怎麼辦？3個實用方法提升過件率 ▼
   • 1. 培養信用，讓信用評分回升到600分以上 ▼
   • 2. 補強薪轉證明與扣繳憑單，增加財力說服力 ▼
   • 3. 提供不動產或有價證券，爭取更優惠貸款條件 ▼
3. 信用貸款推薦台灣理財通，4大專業顧問助你提高核貸率 ▼

銀行審核信用貸款看哪些項目？4大核貸關鍵完整解析

申請信用貸款時，銀行會根據多項標準來綜合評估申請人的信用和還款能力。銀行審核信用貸款看哪些項目？主要是透過信用狀況、還款能力、財力證明與職業收入穩定性等4大面向來判斷。這些標準不是獨立的，而是互相關聯、互相補充的。接下來，讓我們從4大核貸關鍵來深入了解，幫助各位清楚掌握銀行的審核邏輯。

1. 信用評分與聯徵紀錄，決定利率高低的關鍵

信用評分650分以上為不錯水準，700分以上能獲得較優惠利率

銀行審核信用貸款時，信用評分是最重要的參考指標。銀行會參考聯合徵信中心提供的信用評分，範圍從200分至800分，用來評估申請人過往的金融行為表現。信用評分越高，代表過去的還款紀錄越良好、違約風險越低，銀行就願意給予更優惠的利率和更高的額度。

信用紀錄的評估重點：

• 按時繳款紀錄：信用卡費、貸款月付金是否都在期限內繳納。
• 無延遲或逾期紀錄：是否有遲繳超過3天以上的紀錄。
• 無跳票或催收紀錄：是否曾被銀行催收或有支票遭退票的情況。
• 無呆帳或協商紀錄：是否曾與銀行進行債務協商或列為呆帳。

一般來說，如果信用評分在650分以上，就算是不錯的水準；如果達到700分以上，銀行通常會視為優質客戶，給予較優惠的核貸利率。但如果信用評分低於600分，或近期有遲繳、催收等負面紀錄，銀行很可能會直接拒絕申請，或提出較嚴苛的核貸條件。

延伸閱讀：有信用瑕疵多久才會恢復？4個信用瑕疵類型與復原時間一次帶你看

2. 負債比與月收入比例，影響可貸額度上限

月負債比建議不超過60-70%，DBR22倍是無擔保負債的硬性上限

銀行第2個重視的項目，就是申請人的負債比與月收入比例。這兩項指標用來評估申請人的還款能力和風險程度。根據金管會的規定，無擔保負債總額不得超過月收入的22倍（DBR 22倍），這是一個硬性上限，超過此標準銀行依法無法核貸。

銀行重視的負債指標：

• 月負債比：每月債務支出佔月收入的百分比。銀行通常希望月負債比不超過60%至70%，確保申請人還有足夠資金用於日常生活。
• DBR 22倍上限：無擔保負債（信用卡、信貸等）總額最多只能是月收入的22倍。例如月收入5萬元，無擔保負債最多只能是110萬元。
• 負債組成結構：銀行會檢視負債的組成，是否集中在高利率的信用卡債，或是分散於房貸、車貸等低利率負債。

如果負債比過高，銀行會認為申請人的還款能力不足，即使信用評分良好也可能被拒絕或只獲得較低額度。特別是如果無擔保負債已經逼近DBR 22倍上限，銀行更是會直接婉拒新的貸款申請。

延伸閱讀：負債比過高怎麼辦？4個方法教你如何降低負債比

3. 薪資轉帳與財力證明，證明穩定還款能力

穩定的薪轉紀錄是銀行最重視的財力證明，至少3至6個月的轉帳紀錄

銀行第3個關注的項目，是申請人的財力證明。銀行需要確認申請人有足夠且穩定的收入來源，才能放心核貸。薪資轉帳是最直接、最有說服力的財力證明。

銀行認可的財力證明：

• 薪轉紀錄：每月固定轉入同一帳戶的薪資，銀行通常要求至少3至6個月的轉帳紀錄，用來評估月收入的穩定性。
• 扣繳憑單：對於自由工作者或自營業者，可用前一年的扣繳憑單來證明年收入。
• 勞保明細：勞保投保金額能反映申請人在現職公司的正式身份和工作年資。
• 其他財力證明：主動提供不動產權狀、有價證券（如股票、基金、存摺）等，有助於提高銀行的信任度。

銀行審核時會特別檢視薪轉紀錄是否穩定。如果薪水金額波動大、或時有時無，銀行會認為收入來源不夠穩定，降低核貸機率。此外，銀行也會查看存摺餘額，如果長期見底（月光族），銀行會認為理財習慣不佳，還款能力存疑。

延伸閱讀：自由工作者可以申請貸款嗎？4個技巧帶你成功申貸

4. 工作年資與職業類別，軍公教最受銀行青睞

軍公教、四師、上市櫃公司員工等被視為穩定客群，容易獲得優惠利率

銀行第4個評估重點，是申請人的工作年資與職業類別。工作越穩定、年資越久，代表收入來源越有保障，銀行就越願意放心核貸。

銀行評估工作穩定性的標準：

• 在職年資：一般來說，銀行要求工作年資至少6個月至1年以上，才能證明收入穩定。在職年資越長，核貸率和給予的利率條件越優惠。
• 職業加分類別：軍公教、四師（醫師、律師、建築師、會計師）、上市櫃公司員工等，因工作相對穩定，通常被視為優質客群，能獲得較低利率和較高額度。
• 一般上班族：有固定薪轉的上班族，只要在職年資達6個月以上，也是銀行偏好的客群。
• 自營商或領現金者：收入證明不易取得，核貸機率相對較低，需要提供額外的財力證明來彌補。

如果在職年資不足6個月，銀行會認為工作尚未穩定，可能拒絕申請或給予較嚴苛的條件。特別是如果頻繁轉換工作（例如近一年內換過2次以上），銀行會懷疑工作穩定性，大幅降低核貸機率。相反地，如果在同一家公司工作超過5年以上，銀行會視為極佳客戶，願意給予優惠的利率條件。

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信用貸款審核卡關怎麼辦？3個實用方法提升過件率

培養信用、補強財力證明、提供擔保資產，3個方法幫你提升核貸率

了解完銀行的審核標準後，如果發現自己在某些項目上有不足，不用氣餒。銀行的審核標準雖然嚴格，但並非不可改善。許多被拒的申請人，只要花時間在對的地方補強，就能大幅提高過件機率。接下來，台灣理財通就來分享3個實用方法，幫助各位針對性地改善審核卡關的情況。

1. 培養信用，讓信用評分回升到600分以上

如果被拒的原因是信用評分不足或有信用瑕疵，那就需要時間來修復信用。信用的恢復不是一蹴可幾，但只要持續展現良好的還款行為，分數是會慢慢提升的。

信用培養的具體步驟：

• 申請聯徵報告了解現況：向聯合徵信中心申請一份信用報告，詳細了解自己的信用瑕疵內容、發生日期、以及何時會從紀錄中消除。
• 優先償還遲繳債務：特別是那些已經被標註為「遲繳」的款項，盡快補齊並保持後續準時繳款。
• 停止高風險行為：停止使用預借現金功能（銀行認為這是高風險行為），避免產生循環利息。
• 控制信用卡額度使用：不要刷爆信用額度上限，建議保持在額度的30%至70%之間。
• 改變消費習慣：改為全額繳款而非最低應繳，避免產生循環利息，累積正面的繳款紀錄。
• 按時繳納固定帳單：水電費、手機費、網路費等固定帳單也要按時繳納，這些都會成為信用紀錄的一部分。

一般來說，遲繳紀錄會在繳清後持續顯示2至7年，但只要在之後保持良好還款習慣，信用評分是會逐步提升的。建議在改善後至少再等待3至6個月，讓新的正面紀錄累積到足夠分量，再重新申請信用貸款，過件率會大幅增加。

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2. 補強薪轉證明與扣繳憑單，增加財力說服力

如果被拒的原因是財力證明不足，那麼下次申請時要更積極地準備文件。許多人只提供基本的薪轉存摺副本，卻沒有意識到可以補充更多證明來增加說服力。

補強財力證明的方法：

• 提供更長期的薪轉紀錄：不只提交3至6個月的薪轉，可以主動提供最近1年或2年的完整薪轉紀錄，展示薪資的穩定性。
• 附上勞保明細：勞保明細能證明在職時間和投保金額，強化穩定就業的證明。
• 提交扣繳憑單或所得稅申報資料：對自由工作者或自營業者，這些是重要的收入證明文件。
• 提供存款存摺副本：展示每月固定的薪資進帳和合理的存摺餘額，證明理財習慣良好。
• 準備工作證或任職證明：由雇主出具的任職證明信，能進一步確認工作穩定性。

特別提醒的是，銀行審核時會查看存摺的整體狀況。如果薪水一入帳就花光，長期保持月光族狀態，銀行會認為理財習慣不佳，還款能力存疑。因此在重新申請前，建議刻意保持每月的存摺餘額在月收入的30%至50%之間，展現良好的財務管理能力。

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3. 提供不動產或有價證券，爭取更優惠貸款條件

如果信用狀況和財力證明都有限制，還有一個絕招就是提供擔保資產。這對於被拒或只獲得較低額度的申請人特別有幫助。

可提供的擔保資產：

• 不動產：房產或土地的權狀副本，能大幅提升銀行的信心。即使申請人信用評分略低，有不動產作為擔保也能獲得核貸。
• 有價證券：股票、基金、債券等投資資產，也能作為資產證明，展示申請人的財力。
• 保單：具有現金價值的壽險保單，也能被銀行認可作為部分擔保。

提供擔保資產的好處是多重的。首先，銀行會因為有實質資產作為風險緩衝，更願意核貸或提高額度。其次，銀行可能會因為風險降低而給予更優惠的利率。最後，對於某些本身條件不理想的申請人，提供擔保資產往往是翻轉局面的關鍵。

如果有房產，也可考慮用房貸進行貸款整合或房屋增貸，通常能獲得更優惠的利率和更高的額度。

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信用貸款推薦台灣理財通，4大專業顧問助你提高核貸率

銀行審核信用貸款看哪些項目？說到底，就是信用評分、負債比、財力證明與工作穩定性這4大關鍵。但每個人的情況都不同，有的人信用評分低但收入穩定，有的人工作年資短但有房產，有的人則是多個因素同時不達標。如果想要針對自己的具體情況進行改善，並在最短時間內提升過件率，那麼尋求專業貸款顧問的協助是最聰明的選擇。信用貸款推薦政府合法立案全方位貸款顧問公司-台灣理財通，具備貸款顧問、資產鑑價專業、法務、民間代書顧問，會根據信用狀況、收入結構、負債情況進行完整分析，精準指出審核卡關的具體原因。台灣理財通對各家銀行的審核標準和偏好有深入了解，能根據申請人的條件推薦最有可能核貸的銀行和最適合的方案。更重要的是，台灣理財通會協助申請人優化申請資料、制定改善計畫，並在整個過程中提供專業建議和陪伴，大幅提升過件機率。如果正在為信用貸款審核卡關而苦惱，就點選下方按鈕預約1對1諮詢，讓台灣理財通的專業團隊幫你分析現況、規劃最適合的核貸方案！

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