如何累積信用分數？6招輕鬆學會累積信用方式！

如何累積信用分數？向銀行借貸時，銀行最注重的就是申貸人的還款能力與信用評分，不過多數申貸人都不清楚如何累積信用分數，甚至不知道哪些理財行為會影響到個人信用分數。這次【台灣理財通】就根據貸款服務經驗，將累積信用分數的寶典不藏私大公開！告訴大家銀行是如何評估申貸人的信用條件，以及有哪些累積信用方式對提高貸款過件率非常有利，趕快來看看吧！

如何累積信用分數？聯徵採用的3種信用資料全解析

只要向銀行提出貸款申請，銀行就會向聯徵中心調閱該申貸人的聯徵信用報告，所有申貸人與銀行、金融機構的交易往來紀錄將會在報告上一覽無遺，還會依據申貸人信用狀況計算出一個信用分數，這就是銀行評估申貸人信用條件的方式。因此在了解如何累積信用分數之前，必須先知道聯徵中心採納的3大類型信用資料，方能在有資金需求前正確地累積信用分數。

1.平時的繳款行為

聯徵中心在記錄申貸人的信用資料時，首先會列出申貸人的借還款紀錄，若沒有正常還款，那麼遲繳的發生頻率、延遲長度、近期遲繳、未繳的時間點等就會註記在聯徵報告中，因此以下3個銀行主要服務，申貸人應特別留意：

• 信用卡刷卡情形：是否按時償還卡費、繳足全額、動用循環利率、超額刷卡，或強制停卡紀錄等。
• 授信借貸還款紀錄：車貸、房貸、信貸是否依約按時繳款，是否有遲繳、欠繳紀錄。
• 支票使用狀況：開出支票頻率、是否經常兌票、是否有跳票情形。

2.債務型態、總額

第二種採用的信用資料為申貸人的債務，由於負債累積狀況即代表著個人信用的擴張程度，所以也是聯徵中心的重點紀錄項目，不過聯徵中心並不是條列出申貸人背負哪些債務，而是這些債務的類型與金額，以下就與大家詳細說明：

• 負債總額：信用卡額度使用率（含未入帳金額及應繳金額）；借貸金融機構數量、總體債務累積額度等。
• 債務型態：信用卡預借現金、循環額度；貸款是否有擔保品、擔保品類型等。
• 變動幅度：信用卡債、貸款餘額的增減幅度以及是否每月有穩定、連續減少等。

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3.其他信用往來資料

相信以上2種信用資料，申貸人已經能初步了解如何累積信用分數，不過聯徵報告上會顯示的不僅有繳款行為與債務型態，還會採納下面這3種資料，是申貸人非常容易忽略的！

• 聯徵查詢次數：金融機構至聯徵中心調閱資料次數，即代表申貸人提出相關業務申請頻率。
• 信用卡使用長度：有效信用卡正卡的最長使用長度，以及辦卡頻率、剪卡次數等。
• 保證人相關資訊：是否擔任他人保證人，類型為一般保證人或連帶保證人。

5種聯徵分數級距代表意義

信用評分被扣分可能和還款時間、債務等有關，必須避開扣分項目，培養良好信用！

遵守6個行為準則，帶你一步步累積信用分數！

如何累積信用分數？從前述3種信用資料可以知道，只要擁有良好還款行為，大多能在聯徵報告上「有漂亮的成績」，如果還不清楚實際該怎麼做或本身是信用小白沒有與銀行往來過，那麼以下6個累積信用方式建議可以確實執行，幫助自己快速累積信用分數，通過銀行申貸門檻！

1.正確使用信用卡1年以上

如何累積信用分數？若本身沒有任何信用卡的申貸人，可以先申辦目標銀行的信用卡，使用1年以上並按時全額繳清，不僅可以累積信用分數，還能因為是該銀行卡友以及良好的繳款行為，爭取優惠的貸款方案。不過刷卡時要注意，盡量避免使用預借現金功能、也不可有遲繳紀錄或是超額刷卡喔！

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2.貸款、水電帳單按時繳清

許多人以為卡債、貸款這類遲繳會加計高額利息的帳單準時繳納就好，平常的水電瓦斯帳單、或是公共停車費等遲繳沒關係，其實個人的任何繳款行為都對個人信用分數頗有影響，建議還是養成按時全額繳清的好習慣，才不會在有銀行借貸需求時被拒於門外。

3.控制個人負債佔月收比例

上述有提到負債累積程度會影響聯徵信用分數，但是要怎麼計算自己的債務總額已經超出銀行標準呢？這邊提供大家2種負債比的計算方式，大家可以從計算後的數值了解債務總額是否仍在銀行可借貸範圍：

(1)無擔保負債比＜月收入22倍

根據金管會規定，個人無擔保債務總餘額，含信用卡、現金卡、信用貸款等，除以平均月收入不得超過22倍(又稱為DBR22倍)，一般銀行會希望申貸人DBR落在15~17倍以下。舉例來說，王先生平均月收入為3萬元，則無擔保債務建議在3*15=45萬元以下，貸款過件率較高。

(2)月收入負債比＜平均月收入70%

月收入負債比即是每月債務支出佔平均月收入比例，舉凡車貸、信貸、電話費等每月開銷都可以列入計算，例如：王先生平均月收入為3萬元，則每月債務支出不得超過2萬1千元，才得以維持正常生活品質。

若是申貸人不符合以上兩項條件，且債務龐雜不知該如何還起，被每月還款金額壓得喘不過氣，建議先理清債務，不要貿然再次借貸，以免債務越滾越大。建議可採用以下方式優先理債：

• 整合負債(點我看更多)：若債權過多可藉由整合負債統合債務，不僅有機會減輕每月還款負擔，只要定時還款還能幫助提升信用分數
• 債務協商(點我看更多)：負債額過大，向最大債權銀行申請以「信用」換取低還款金、低利率，建議確定無力負擔債務者再行申請

4.不隨意擔任他人保證人

雖然現今保證人的償債責任較低，但仍要承擔一定程度的代償風險，因此還是銀行的核貸評估項目之一，而且若是相同銀行還可能影響可貸額度，建議大家如果接到親屬的保證人要求，還是要仔細了解其貸款用途和信用狀況，才能保障自身權益。

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5.避免罰單未繳、刑事紀錄

罰單未繳在銀行眼中等同於還款能力亮紅燈，另外，部分銀行與貸款方案注重申貸人本身是否有涉及任何刑事案件，銀行專員照會時可能會進一步詢問，平常在累積信用分數的同時，這部分也務必多加留意！

6.三個月內聯徵次數小於3次

銀行若發現申貸人頻繁密集的調閱聯徵，會認為申貸人因為信用狀況不佳，選擇一次多家送件或是遭他家退件後又再次申請貸款，因此降低核貸意願。若聯徵次數已經超過，建議3個月內不要再送件，或是找尋專業貸款顧問公司協助，經過多方比較與媒合後，再精準送件！

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透過以上分享，大家是否都清楚如何累積信用分數了呢？懂得在平時培養良好理財行為，對累積信用分數固然有正向發展，然而，想要通過銀行貸款申請，工作背景、合適方案也是非常重要的關鍵。了解累積信用方式後，建議大家還是要擁有穩定工作至少3~6個月以上，並多方詢問比較銀行貸款方案，非常推薦大家找尋台灣貸款公司網路口碑第1品牌【台灣理財通】，我們的服務理念是「用愛陪伴，直到申貸人渡過資金難關」，站在申貸人立場分析符合條件與需求的貸款方式，提供免費真人1對1貸前諮詢，與全方位整合貸款服務，透過超過100人專業團隊，利用愛人如己信念陪伴您度過資金難過，當確認核貸後才收取手續費，減輕生活負擔。若有任何累積信用的疑問或申貸遭遇的難題，都歡迎透過線上免費諮詢表單(點擊填寫)與我們聯繫，將有專業理財顧問在第一時間協助您！