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如何累積信用分數?6招輕鬆學會累積信用方式!

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如何累積信用分數-累積信用方式

何累積信用分數?向銀行借貸時,銀行最注重的就是申貸人的還款能力與信用評分,不過多數申貸人都不清楚如何累積信用分數,甚至不知道哪些理財行為會影響到個人信用分數。這次【台灣理財通】就根據19年貸款服務經驗,將累積信用分數的寶典不藏私大公開!告訴大家銀行是如何評估申貸人的信用條件,以及有哪些累積信用方式對提高貸款過件率非常有利,趕快來看看吧!

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如何累積信用分數?聯徵採用的3種信用資料全解析

只要向銀行提出貸款申請,銀行就會向聯徵中心調閱該申貸人的聯徵信用報告,所有申貸人與銀行、金融機構的交易往來紀錄將會在報告上一覽無遺,還會依據申貸人信用狀況計算出一個信用分數,這就是銀行評估申貸人信用條件的方式。因此在了解如何累積信用分數之前,必須先知道聯徵中心採納的3大類型信用資料,方能在有資金需求前正確地累積信用分數。

1.平時的繳款行為

繳款行為類信用資料-如何累積信用分數

聯徵中心在記錄申貸人的信用資料時,首先會列出申貸人的借還款紀錄,若沒有正常還款,那麼遲繳的發生頻率、延遲長度、近期遲繳、未繳的時間點等就會註記在聯徵報告中,因此以下3個銀行主要服務,申貸人應特別留意:

  • 信用卡刷卡情形:是否按時償還卡費、繳足全額、動用循環利率、超額刷卡,或強制停卡紀錄等。
  • 授信借貸還款紀錄:車貸、房貸、信貸是否依約按時繳款,是否有遲繳、欠繳紀錄。
  • 支票使用狀況:開出支票頻率、是否經常兌票、是否有跳票情形。

2.債務型態、總額

負債類信用資料-如何累積信用分數

第二種採用的信用資料為申貸人的債務,由於負債累積狀況即代表著個人信用的擴張程度,所以也是聯徵中心的重點紀錄項目,不過聯徵中心並不是條列出申貸人背負哪些債務,而是這些債務的類型與金額,以下就與大家詳細說明:

  • 負債總額:信用卡額度使用率(含未入帳金額及應繳金額);借貸金融機構數量、總體債務累積額度等。
  • 債務型態:信用卡預借現金、循環額度;貸款是否有擔保品、擔保品類型等。
  • 變動幅度:信用卡債、貸款餘額的增減幅度以及是否每月有穩定、連續減少等。

進一步了解:債務無法償還怎麼辦?帶你了解4個債務還不出來的解決方法

3.其他信用往來資料

新信用申請資料-如何累積信用分數

相信以上2種信用資料,申貸人已經能初步了解如何累積信用分數,不過聯徵報告上會顯示的不僅有繳款行為與債務型態,還會採納下面這3種資料,是申貸人非常容易忽略的!

  • 聯徵查詢次數:金融機構至聯徵中心調閱資料次數,即代表申貸人提出相關業務申請頻率。
  • 信用卡使用長度:有效信用卡正卡的最長使用長度,以及辦卡頻率、剪卡次數等。
  • 保證人相關資訊:是否擔任他人保證人,類型為一般保證人或連帶保證人。

5種聯徵分數級距代表意義

信用評分等級-如何累積信用分數

聯徵信用分數代表意義過件率
此次暫時無法評分信用小白、持卡未滿3個月、強制停卡、債務協商中極低
200分有信用瑕疵,但仍有使用信用卡或與金融機構往來
500分以下有遲繳、催收、卡循或負債過高等信用不良紀錄偏低
500~600分鮮少有遲繳狀況,但負債總額偏高或信用長度不長
600分以上繳款紀錄正常、負債比在標準內,與銀行往來互動良好極高
 

信用評分被扣分可能和還款時間、債務等有關,必須避開扣分項目,培養良好信用!

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遵守6個行為準則,帶你一步步累積信用分數!

 

如何累積信用分數?從前述3種信用資料可以知道,只要擁有良好還款行為,大多能在聯徵報告上「有漂亮的成績」,如果還不清楚實際該怎麼做或本身是信用小白沒有與銀行往來過,那麼以下6個累積信用方式建議可以確實執行,幫助自己快速累積信用分數,通過銀行申貸門檻!

6種累積信用方式-如何累積信用分數

1.正確使用信用卡1年以上

如何累積信用分數?若本身沒有任何信用卡的申貸人,可以先申辦目標銀行的信用卡使用1年以上並按時全額繳清,不僅可以累積信用分數,還能因為是該銀行卡友以及良好的繳款行為,爭取優惠的貸款方案。不過刷卡時要注意,盡量避免使用預借現金功能、也不可有遲繳紀錄或是超額刷卡喔!

了解為什麼要辦信用卡:信貸一定要有信用卡嗎?5大QA了解有信用卡辦信貸的重要性!

2.貸款、水電帳單按時繳清

許多人以為卡債、貸款這類遲繳會加計高額利息的帳單準時繳納就好,平常的水電瓦斯帳單、或是公共停車費等遲繳沒關係,其實個人的任何繳款行為都對個人信用分數頗有影響,建議還是養成按時全額繳清的好習慣,才不會在有銀行借貸需求時被拒於門外。

3.控制個人負債佔月收比例

上述有提到負債累積程度會影響聯徵信用分數,但是要怎麼計算自己的債務總額已經超出銀行標準呢?這邊提供大家2種負債比的計算方式,大家可以從計算後的數值了解債務總額是否仍在銀行可借貸範圍:

負債比計算方式-如何累積信用分數

(1)無擔保負債比<月收入22倍

根據金管會規定,個人無擔保債務總餘額,含信用卡、現金卡、信用貸款等,除以平均月收入不得超過22倍(又稱為DBR22倍),一般銀行會希望申貸人DBR落在15~17倍以下。舉例來說,王先生平均月收入為3萬元,則無擔保債務建議在3*15=45萬元以下,貸款過件率較高。

(2)月收入負債比<平均月收入70%

月收入負債比即是每月債務支出佔平均月收入比例,舉凡車貸、信貸、電話費等每月開銷都可以列入計算,例如:王先生平均月收入為3萬元,則每月債務支出不得超過2萬1千元,才得以維持正常生活品質。

若是申貸人不符合以上兩項條件,且債務龐雜不知該如何還起,被每月還款金額壓得喘不過氣,建議先理清債務,不要貿然再次借貸,以免債務越滾越大。建議可採用以下方式優先理債:

  • 整合負債(點我看更多):若債權過多可藉由整合負債統合債務,不僅有機會減輕每月還款負擔,只要定時還款還能幫助提升信用分數
  • 債務協商(點我看更多):負債額過大,向最大債權銀行申請以「信用」換取低還款金、低利率,建議確定無力負擔債務者再行申請

4.不隨意擔任他人保證人

雖然現今保證人的償債責任較低,但仍要承擔一定程度的代償風險,因此還是銀行的核貸評估項目之一,而且若是相同銀行還可能影響可貸額度,建議大家如果接到親屬的保證人要求,還是要仔細了解其貸款用途和信用狀況,才能保障自身權益。

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5.避免罰單未繳、刑事紀錄

罰單未繳在銀行眼中等同於還款能力亮紅燈,另外,部分銀行與貸款方案注重申貸人本身是否有涉及任何刑事案件,銀行專員照會時可能會進一步詢問,平常在累積信用分數的同時,這部分也務必多加留意!

6.三個月內聯徵次數小於3次

銀行若發現申貸人頻繁密集的調閱聯徵,會認為申貸人因為信用狀況不佳,選擇一次多家送件或是遭他家退件後又再次申請貸款,因此降低核貸意願。若聯徵次數已經超過,建議3個月內不要再送件,或是找尋專業貸款顧問公司協助,經過多方比較與媒合後,再精準送件!

 

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被銀行告知聯徵信用分數不足無法過件,除了了解如何解決外,也要探討是什麼原因!

透過以上分享,大家是否都清楚如何累積信用分數了呢?懂得在平時培養良好理財行為,對累積信用分數固然有正向發展,然而,想要通過銀行貸款申請,工作背景、合適方案也是非常重要的關鍵。了解累積信用方式後,建議大家還是要擁有穩定工作至少3~6個月以上,並多方詢問比較銀行貸款方案,非常推薦大家找尋19年網路口碑第一的專業貸款顧問公司【台灣理財通】,我們的服務理念是「用愛陪伴,直到申貸人渡過資金難關」,站在申貸人立場分析符合條件與需求的貸款方式,提供免費真人1對1貸前諮詢,與全方位整合貸款服務,透過超過100人專業團隊,利用愛人如己信念陪伴您度過資金難過,當確認核貸後才收取手續費,減輕生活負擔。若有任何累積信用的疑問或申貸遭遇的難題,都歡迎透過線上免費諮詢表單(點擊填寫)與我們聯繫,將有專業理財顧問在第一時間協助您!

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