信用不良多久可以恢復？4種信用瑕疵類型帶你分析

信用不良多久可以恢復？因為過去未與銀行維持正常往來，聯徵中心留下信用瑕疵紀錄，想要申請貸款或其他財務需求都無法順利過件，到底信用瑕疵多久恢復？該怎麼恢復與銀行的往來關係呢？今天就讓【台灣理財通】帶大家了解不同信用瑕疵類型的恢復時間以及信用不良如何恢復！

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• 信用不良多久可以恢復？4種聯徵紀錄揭露時間大公開▼
  • 貸款信用不良紀錄-自清償日起3年▼
  • 信用卡信用不良紀錄-自停卡日起5年▼
  • 債務協商紀錄-協商毀諾起3年▼
  • 其他信用不良紀錄-半年至5年不等▼
• 信用不良如何恢復？做好4件事重啟銀行往來之路！▼
  • 制定合適的償債計畫▼
  • 避開信用卡使用負面列表▼
  • 培養良好的理財儲蓄觀念▼
  • 找尋專業理財顧問提供改善建議▼
• 擺脫信用瑕疵推薦【台灣理財通】4大銀行體系菁英分析專屬調整信用方案▼

信用不良多久可以恢復？4種聯徵紀錄揭露時間大公開！

信用不良不外乎是與銀行的借貸關係或其他資金往來有逾期、拖欠或違約的情形，有時候雖然已經清償或與銀行達成共識，卻仍然會在信用報告留下紀錄一段時間後才會消除，也就是所謂的「揭露期限」，不過不同類型的揭露期限都不同，現在就讓我們一起來看看各種類型的信用不良多久可以恢復吧！

1.貸款信用不良紀錄-自清償日起3年

與銀行申請貸款下來後，若沒有依照合約正常還款，超過一般銀行可接受的30天緩衝時間後便會申請在聯徵報告註記，其他銀行若看到有未清償款項就也不會再提供貸款服務給該申貸人。那如果已經清償了，信用不良多久可以恢復？如果是貸款逾期、催收、呆帳等紀錄，自清償日期會揭露3年；若有銀行拒絕往來紀錄自通報日起揭露3年，在此期間想要向銀行申請貸款過件率都非常低。

申請信用貸款還款困難大多與銀行利率有關，若是貸款經驗不足可能造成信貸利率落在12%以上，甚至更高，讓利息壓力增大，若無把握將信貸利率控制在5-8%間，可以尋求專業貸款公司協助，取得理想利率，減輕還款負擔，使信用不良的機會降低。

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2.信用卡信用不良紀錄-自停卡日起5年

由於時下幾乎人手一張卡，造成許多人的信用不良紀錄都來自於信用卡，那麼如果是信用卡不當使用造成的信用不良多久可以恢復？如果因為個人因素停用信用卡，自停卡日起仍會保留5年揭露期限，也就是說即使沒有在使用的信用卡，在5年內其他銀行仍能查詢到過往的使用情況。另外，如果是仍在使用中的信用卡，其繳款資料也會自繳款截止日期揭露1年喔！

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3.債務協商紀錄-協商毀諾起3年

如果正在進行債務協商，信用評分會顯示「此次暫時無法評分」，履約完成或清償後才會重啟評分機制，並且在聯徵紀錄註記1年曾協商紀錄，不過若發生協商毀諾且未清償完畢，協商紀錄將會揭露長達3年才會恢復。

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4.其他信用不良紀錄-半年至5年不等

除了貸款、信用卡、債務協商狀況會顯示在聯徵報告上一段時間後才會恢復正常，還有以下5種金流也會註記在聯徵報告，大家要特別注意喔！

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信用不良如何恢復？做好4件事重啟銀行往來之路！

了解信用不良多久可以恢復後，我們知道信用不良紀錄處理完畢後無法立即恢復，不過只要願意積極、妥善處理債務，便可以縮短信用不良紀錄揭露時間，幫助自己重新建立信用。以下就接著來看看4項改善信用瑕疵的方法，讓大家了解信用不良如何恢復。

1.制定合適的償債計畫

通常會造成信用不良，都是因為金融往來未按照合約執行，也就是有債務未按時償還，因此想知道信用不良如何恢復，首先就是先解決償債問題。債務人可以將身上債務一筆一筆條列出來並評估本身薪資收入後，訂定目前能夠負擔的還款計畫，建議可以從債務總額最低及還款利率最高的債務優先償還。

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2.避開信用卡使用負面列表

從上述信用卡揭露期限可以發現，強制停卡產生的信用不良，竟然最長要5年才能恢復！因此養成良好的信用卡使用習慣，便是所有用卡人都應該做到的，不過哪些狀況會造成信用不良呢？以下條列出4種銀行眼中的信用卡扣分項目：

• 信用卡刷卡額度接近上限。
• 只繳最低金額，動用信用卡循環利率。
• 使用信用卡預借現金。
• 經常性遲繳、催繳狀況。

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3.培養良好的理財儲蓄觀念

與銀行有資金上的往來，勢必會有利息產生，如果沒有足夠的償債能力就會因為未按時還款產生信用瑕疵，債務總額也越積越多。因此在向銀行借貸之前，最重要的是擁有正確良好的理財儲蓄觀念，懂得正確使用手頭資金、了解自己的金流支出、收入固定撥出一筆儲蓄、戶頭擁有一定存款，就能避免出現臨時周轉不靈，資金運用也更游刃有餘。

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4.找尋專業理財顧問提供改善建議

如果身上有複雜債務或無法解決的信用瑕疵情形，務必主動尋求專業管道解決，像台灣理財通曾有一個案例是台南的蔡小姐因為聯徵註記曾有積欠信用卡債，造成無法申辦政府紓困貸款，後來在理財顧問給予調整建議後，果然向銀行貸到理想額度。(點我了解案例詳情)

所以說，合法的專業理財顧問除了能協助債務人規劃完整的償債計畫，也因為熟悉銀行的服務流程與規章，可以取得更合適的貸款方案，省下債務人的寶貴時間與金錢喔！

項目	專業貸款理財顧問	個人理財/理債
時間應用	專案小組分工規劃，無須耗費時間	手續繁複、占用私人時間、精神消耗大
財務管理經驗	財管、貸款實務經驗豐富，親自服務理財/債	無金融經驗者，需另外學習財管技能
可用資源	專業貸款理財顧問公司具備系統化金融管道，且操作工具與人才豐富	一般上班族背景不深，理財、貸款管道、方式少
銀行流程熟悉度	時常和銀行打交道，流程熟練且熟知各項目申辦眉角	申辦銀行業務機會少，可能花費時間多，成果也不盡理想

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想要讓信用順利恢復，就要懂得如何提升信用聯徵分數！

信用不良多久可以恢復，取決於造成信用不良的原因，然而許多人因為沒有正視債務，導致債務越積越多；也有許多人因為沒有找到合適的方案，導致還款負擔沉重不堪負荷，最後走向難以擺脫的信用瑕疵，因此在信用不良狀況發生之前，建議先積極處理債務，避免後續許多銀行往來上的不便。【台灣理財通】具備豐富貸款經驗，曾幫助超過65000個家庭渡過財務難關，無論是被銀行退件、信用瑕疵、負債過高等狀況，都能協助規劃合適的貸款方案，即便當下無法與銀行申貸，也會陪伴申貸人改善信用後再次媒合送件。如果想進一步了解自身的信用瑕疵多久恢復或信用不良如何恢復，歡迎填寫線上免費諮詢表單(點擊填寫)，詳細說明您的狀況與需求，讓我們的專業理財顧問能更迅速幫助到您！