債務協商程序超詳細步驟大公開！教你如何成功申請

卡債族的救星「債務協商」，你還在被債務壓得喘不過氣嗎？負債比過高，無法申請整合負債，被銀行視為高風險客戶的你別再慌張了！超詳細的債務協商程序台灣理財通1次幫你整理好，想要遠離債務，就要釋出你的還款誠意，辦理協商前必須熟讀的債務協商攻略，教你成功申請！

債務負擔大？3種債務協商程序快速帶你瞭解

你是不是積欠銀行許多債務、每月還款困難呢？脫離債務，你有更好的方法！如果還不知道「債務協商、更生、清算」該選哪個，以下3大重點必須熟讀，否則選擇到不適合方案，將可能得到較高利率，甚至不通過協商！

債務協商－適合有收入，債務總額高於月收22倍

如果你現在有穩定收入，且總債務金額不高但已超過月收22倍，申請債務協商會比較有機會成功哦！一但協商成功，就有機會降低每月還款的月付金、利率，最長可攤還至15年，大幅減輕債務負擔！聽起來是不是不錯呢？不過，申請債務協商並非毫無缺點！在協商期間，你將不能再使用信用卡，需等待債務清償後，聯徵揭露期限消除才能再申請，不知道自己多久可以辦理信用卡嗎？趕快參考【債務協商信用卡申請，一張圖立馬搞懂】

更生－適合有穩定收入，債務金額太高者

更生簡單來說就是依照自身的還款能力，向債權銀行提出還款計畫，包括:每月還多少？還款期限？而要不要讓你成功申請的主導權不是銀行，而是在於「法官」身上，若更生成功，還有機會以全部債務的1/3還清呦！不過成功辦理當然沒有這麼容易，最好能提出完善的還款計畫，讓法官信服，提高過件意願。

清算－適合收入不穩定，債務金額太高者

清算與破產法差異不大，簡單來說，就是申請人身上幾乎沒有多餘的錢了，只好以現有的財產加以變賣，能湊多少即是多少，雖然申請清算後所要還款的金額會比更生「低」，但相對的申請條件較為嚴格，申請人約有180種行業不能做，想到工作難找，要還款就更困難了！而且花費金額也會受到限制，不能買名牌奢侈品、吃大餐、出國等，因此清算可以說是債務協商程序最後一步，若非無計可施，建議還是不要走清算制度哦！

搞懂債務協商流程前，先花3分鐘了解債務協商是什麼！

債務協商3大機制

債務協商4項條件限制

在進入債務協商程序之前，可以先行評估自己的條件是否符合申辦債務協商條件，基本上只要積欠多間金融機構債務且債務總額大於月收入22倍，已感到按期還款有困難就可以申辦，但是還是有些基本條件要注意，以下提供4項債務協商基本條件供債務人參考：

1. 過去沒有前置協商紀錄，或未曾參與其他銀行公會協商機制，協商未成立者也可以再次申辦。
2. 過去5年內未從事營業活動，若有從事營業活動則需為小規模，月平均營業額低於20萬元。
3. 有資金需求卻因為負債比過高遲遲無法過件，可先考慮申請債務協商，幫助降低還款金，增加手頭資金。
4. 債務有嚴重遲繳紀錄或被登記為呆帳，需藉由債務協商解決債務窘境。

債務協商4大好處

1.降低月付金與利率

債務協商的最終目的，就是希望能改善原先還款條件，可以透過專業理債顧問協助與銀行進行協商，爭取到更理想的還款方案，大幅減輕債務負擔。

2.繳款集中更方便

債務協商後，只需還款給最大債權機構，最大債權機構會依比例分配給各債權銀行，因此不必再擔心遺漏繳款或是遭到多家銀行催款，只需記得1個繳款日，省去跑多家銀行繳款的困擾，生活也更有品質！

3.沒有綁約期，可隨時提前還款

許多貸款會有綁約期，提前清償可能需負擔違約金，而債務協商不需綁約，畢竟債權機構也希望債務人能提前還清債務，且協商還清1年後，信用就能恢復正常。

4.免去更生、清算繁瑣程序

債務協商可以說是保有生活品質，又能減輕還款負擔的最後一道防線。若未按時繳款導致協商毀諾，後續將進入更生、清算等其他債務協商程序，屆時會增加很多申請上的麻煩，也會影響到日常生活。

債務協商流程超詳解！1張圖秒懂債務協商程序

「債務協商要找誰申請？」、「萬一協商失敗了下一步該怎麼做？」相信這是大家最常詢問的問題了，別擔心！以下1張圖讓你輕鬆搞懂債務協商流程。

債務協商流程3步驟

1.債務人向最大債權機構提出申請

肩負多筆債務的債務人，先找到最大債權機構後，便可以備妥債務協商文件，並向最大債權機構提出申請，若債權機構願意協商，將會在收到申請後30日內通知債務人。

2.與最大債權機構重新訂立還款方案

債權機構會根據債務人提供的文件資料，評估一套新的還款方案，在進一步來回溝通後，若雙方都同意協商結果，就代表債務協商流程進行非常順利！

3.依照談妥的債務協商方案依約還款

與銀行債務協商成功後便有機會降低月付金與利息，因此債務人應珍惜此次協商，並按照協商的還款計畫準時繳款，免去更生、清算的繁瑣程序。

債務協商失敗怎麼辦？3項解決辦法報你知

若協商破裂，這時就要考慮你現有的條件來決定合適的方案了，可以決定再次申請債務協商或是走到如第一段所述的債務協商程序另外2種辦法－更生、清算，提醒大家，申請更生、清算的流程較為複雜，若沒有足夠的貸款知識，可能會對於流程較為不清楚、不知如何下手，且如果處理不當甚至會影響到自身權利！這時，不妨請專業的貸款顧問公司協助，替你分析最適合的貸款方案，不僅能節省時間，最重要的是提高貸款過件率！

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債務協商程序是什麼？申請債務協商先備妥6項資料

了解債務協商流程怎麼走之後，更要了解債務協商前應做的準備，以下提供6項申請債務協商需準備的資料，幫助債務人在申請過程更順利，讓債權機構感受到債務人的還款誠意！

• 收入存摺：出示近3個月薪轉明細或存摺正、影本，證明還款能力。
• 身分證影本：提供身分證正反面影本，以證明為債務人本人。
• 前置協商申請書：提出協商需求，並載名債務人基本資料與債務狀況。
• 債權人清冊：幫助最大債權機構了解債務人有哪些其他債務。
• 扣繳憑單：用以補足財產證明，可向國稅局申請近2年綜所稅資料。
• 財產與收支狀況說明書：清楚條列債務人的財產與支出，讓債權機構得以評估還款方案。

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成功見證－台灣理財通經手的債務協商案例

上述是台灣理財通經手的經典案例，簡述如下：原是500大企業員工的陳先生，因為前妻揮霍無度，讓擁有4萬多薪資的他竟然背負高達402萬債務。經由台灣理財通專業規劃後，成功的將陳先生債務減至246萬，足足省下了156萬！原先月付金高達133,586元，現在只需支付13,673元，月付金僅剩1/10！（觀看更多債務協商成功案例）

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債務協商前，了解自己的債務問題出在哪、熟知貸款方案的利弊得失，並且找尋信賴的貸款公司協助，幫你在債務協商流程中層層把關，你也有機會脫離負債深淵！

從這個案例我們可以知道「找到對的方法，找到對的人很重要」，千萬不要因為負債就輕言放棄，台灣理財通在服務過程中不斷強調關懷心與同理心，因為我們知道：「失落是一時的，陪伴是一世的」任何貸款問題與需求，歡迎透過免費線上預約諮詢，讓專業理債顧問為你爭取最適合的協商方案！

台灣理財通債務協商4大優勢

• 最低利率0%起，降低每月繳款額
• 最長可爭取分180期還款，有效減輕債務負擔
• 4大貸款領域顧問，協助制訂還款計畫
• 多家配合銀行，提高協商過件核准率