銀行審核貸款看重風險評估,從職業性質與公司規模來認識銀行評估標準
許多人在申請信貸時,最在意的是:「我能貸多少?利率會不會太高?」但其實,在銀行的評分系統裡,決定利率的不只是你的收入數字,而是包含職業性質、任職公司規模、產業穩定度、財務紀律等綜合條件。有時即使年收破百萬、無遲繳紀錄,也可能因工作屬高波動性、公司規模不被認定為穩健,而導致利率高於預期。
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職業與公司規模影響申貸利率,申貸前評估資訊一次看
了解銀行評估貸款案件時會多方審核核貸風險,了解細節才能成功申貸
想在申貸前做出更有準備、更有底氣的選擇,台灣理財通整理了銀行如何從「職業與公司背景」角度看風險的邏輯,並說明如何藉由專業貸款顧問協助,提高核貸率。申貸前評估的關鍵資訊,一次帶你了解!
1.實際案例解析-收入高不等於貸款利率低
透過實際案例了解即使收入高,也不見得能獲得低貸款利率
在多數人的認知裡,申請信貸時只要「收入高、信用良好、無其他負債」,理應就能取得較低利率。但實務上,銀行的風險控管邏輯遠比想像中更複雜。近期新聞一位網友分享,自身擔任業務工作,年資約在4年,月收入平均在12~14萬元,屬於中高收入階層,信用狀況良好,無卡債、房貸、車貸,名下尚餘21萬元信貸償還中,並無明顯信用瑕疵,近期申辦信用貸款雖能順利核貸,但利率卻高達8%,這使得該名網友相當錯愕,由於數年前月收入僅3萬元時,申貸利率才僅僅6%,如今收入翻了數倍,申貸利率卻更高,讓他產生疑惑:「收入明明更高,為什麼利率不降反增」。其實關鍵在於銀行審核貸款方案時採取的「整體風險評估」準則,並非單以收入做為唯一標準,以下是可能影響該網友申貸利率的要素:
評估項目 | 銀行風險考量 | 案例影響分析 |
職業性質 | 「業務職」被視為收入不穩定,風險偏高(獎金佔比大、與業績連動) | 雖收入高但波動性可能大 |
公司規模 | 任職企業是否上市、有無穩定營收與規模,是判斷雇主穩定性的依據 | 資本額僅2000萬,規模小、非上市櫃 |
信用負債比 | 已有信貸餘額會拉高債務比,影響信用評分 | 尚有21萬信貸在身 |
核貸方式 | 系統自動評分通常較保守,對特定職業與產業較不友善 | 銀行表示即使轉人工也難降至3%以下 |
申貸用途與財力佐證 | 若無提出具體資金規劃或額外資產證明,銀行風險評估更保守 | 未明說資金用途、缺乏補充財力資料 |
*以上內容僅供分享參考,實際核貸方案以各家銀行為主。 |
2.貸款關鍵在於風險比較,你真的了解銀行怎麼看你嗎?
認識銀行評估貸款標準,掌握核貸、降低利率的技巧
看完上述新聞案例分析,大家應該對銀行評估貸款方案的邏輯有一定的了解,銀行審核貸款案件關注的不僅僅是「申貸人有什麼」,而是更為精細的「穩定性」、「還款可預測性」。銀行放款目的在於賺取利息收入,若申貸人無法逐期穩定還款,則銀行就無法創造收入,而延遲還款、還款中斷,對銀行來說都必須面臨損失風險,因此比起收入高低,銀行更看重穩定性。以下參考上述新聞案例,給予2個不同貸款戶比較,帶大家更清楚的了解其中差異。
貸款戶A:高收入業務
- 月收入:12萬元(含獎金)
- 職業:汽車銷售業務
- 任職單位:中小型公司
- 財力證明:薪資單、不穩定獎金
貸款戶B:中等收入公教人員
- 月收入:6.5萬元(固定薪資)
- 職業:國中老師
- 任職單位:政府機關
- 財力證明:薪轉穩定、年終獎金穩定
上述兩個案例比較,在其他要素不變的情況之下,高收入業務所取得的信貸利率,一般會因為職業高波動性而獲得6%~8%的貸款利率;而收入穩定的教師則有機會取得3%~4%,甚至更低的貸款利率。然而在申貸的過程中無法取得理想利率有許多不同因素,需要對銀行有更深入的了解,且具備分析個人財務條件的能力,才能真正媒合適合自己的貸款方案。
3.專業貸款顧問分析個人財務,媒合最佳貸款方案
專業貸款顧問可以協助運用策略、分析,使申貸人以最合適的貸款方案成功核貸
申辦貸款從來都不是一場單打獨鬥,更講究策略評估、資訊統整。在銀行以風險控管為核心的貸款制度中,申貸人缺乏金融背景,無法一次掌握各家銀行的審核條件,很可能申請不適合自己的貸款方案,或者未能找出真正對自身有利的申貸條件,這時專業貸款顧問的角色就顯得格外重要。
專業貸款顧問可以透過財務健診綜合評估以下要點:
- 收入結構
- 職業穩定性、產業風險
- 現有負債與信用紀錄
- 財力證明與其他可加分項目
在貸款顧問的幫助下,不但能找到真正有利的貸款條件,藉此降低貸款利率,還有機會爭取更高的可貸額度,而對銀行審核條件、偏好、申辦流程熟悉的專業貸款顧問,也能協助申貸人進行溝通,引導申貸人展現個人優勢,藉此媒合真正適合自己的貸款方案,有利於減少送件次數,保護自身寶貴信用評分,也降低來回跑流程的時間成本,真正使申貸人在安心的過程中取得資金支持。
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透過以上資訊可以重新認識銀行評估貸款的準則,貸款程序並不如申貸人想像中的簡單,需要用心規劃、經營個人財務,並建立正確的理財、理債觀念,才能提高過件率、申貸額度,並得到更有利於還款的利率,善用貸款周轉吃緊財務,減輕生活負擔!貸款推薦全台超過100人團隊服務的台灣理財通,以「五心級服務」協助申貸人貸款周轉,幫助培養信用、管理債務,找回健康財務!現在就立即填寫線上免費諮詢表單,預約專屬貸款顧問1對1諮詢,減輕財務負擔!
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真的非常感謝廖國棻專員,帶著我一步步完成貸款的事項,會給予很大程度上的體諒與理解,知道我工作比較特殊沒辦法時刻接收並回覆訊息,不會因為延遲而再三催促,待人溫柔親切且很有耐心。此次第一次接觸台灣理財通,得到很不錯的感受~
非常感謝法務專員王小姐,手把手協助我辦理債務協商。 從填寫文件、跑各間公家機關申請資料至銀行面談,一步步都超前部署,讓整個協商過程非常順利的朝我們想要的目標進行,最後每個月最低卡費近2萬多減輕至5000元,真的輕鬆了不少~
讓我不再被債務追著跑,能重新好好地生活並努力賺錢,聰明整頓自身的理財規劃~
真的很感謝台灣理財通的王專員!
之前我也有辦理台灣理財通,已經繳完貸款,這次是為了想辦理債務整合,不然每個月都要繳很多帳單,其實壓力很大,在過程中王專員也很有耐心的幫我想各種方法,也非常細心,完全可以感受到王專員很用心的站在我的立場幫我設想最好的方案,這次讓我順利渡過難關真的非常謝謝王專員,值得推薦台灣理財通。
在貸款這條路上,原本滿懷焦慮與不安,所幸遇見了「陳姿姿」,整個過程不但順利,還多了許多安心。
從一開始的諮詢到方案比對,姿姿總是耐心聆聽我的需求,並根據實際狀況提供最合適的建議。即使我有很多疑問,她也總是詳盡說明,不厭其煩地替我解釋各種細節,讓我這個完全不懂貸款的人,也能清楚掌握每一步。
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