受到疫情對國內經濟的衝擊,個人對貸款的還款能力也連帶受影響,立法院財委會於2022年4月13日臨時提案,並通過個人貸款緩繳申請延長相關方案,要求金管會協調各銀行房貸、車貸、信用卡等消費性貸款,提供本金、利息延繳措施,貸款緩繳實施期間延長1年,至2023年6月底為止,也就是從2022年6月底銀行貸款緩繳的受理期限到期後,還款困難者可向往來銀行申請貸款緩繳,受理期間延長至2023年6月底為止。
個人消費性貸款緩繳申請展延1年,2大重點必看
金管會提案通過的貸款緩繳申請延長方案,主要是針對個人消費性貸款,以下針對信用卡帳款、房貸與車貸的本金或利息,分別說明貸款繳款的2大重點,一起來看看。
1.信用卡帳款:可緩繳3~6個月
若受到疫情影響,導致短時間內繳不出信用卡帳款,民眾可向銀行申請貸款緩繳3~6個月,緩繳期間免收違約金及循環利息。由於緩繳期間最多6個月,待緩繳期間結束後,建議民眾向發卡銀行按月繳款,並繳清每期帳單全額費用,最好不要只繳最低應繳金額,才不會產生循環利率(Credit Card Interest Rate),也就是當期帳單未繳清的金額,算在下期帳單中,並根據各家銀行公告的利率多收一筆利息,導致應繳費用越來越高。培養按時繳款的良好理財習慣,才有助於提高信用分數。
2.房貸、車貸本金或利息:可展延3~6個月
疫情期間被公司減薪、或是公司實施無薪假,肩膀上還扛著房貸、車貸的本金與利息,同時得面對一家老小的生活費,總感覺生活變得相當窘迫?對於有還款困難的民眾,建議申請貸款展延。跟信用卡帳款一樣,房貸、車貸的本金或利息可展延3~6個月,只要主動向往來銀行出具薪轉證明、減薪同意書、無薪假證明書、非自願離職證明等文件,就能申請展延,展延期間免收違約金及遲延利息,減輕民眾的還款負擔。房貸期限最長年限只有30年,台灣理財通建議申貸人以更划算的方式還清房貸,一般房貸還款計算方式分成「本利攤還法」與「本金攤還法」,若本利攤還法還房貸,每個月繳款金額相同,方便繳款人掌握每月資金運用情形;本金攤還法則是根據每月「剩餘本金」計算利息,因此隨著時間增加,每月繳款金額會隨之遞減,需要支付的利息較少,以下以貸款1,000萬元實際計算讓大家了解:
延伸閱讀:房貸怎麼還最划算?3招教你輕鬆還房貸。
房貸還款方式 | 本金攤還法(Equal Principal Payment) | 本利攤還法(Equal Total Payment) |
案例:貸款1,000萬元、固定利率2%、房貸年限20年 | ||
總房貸金額 | 12,008,318元 | 12,141,223元 |
總繳利息 | 2,008,318元 | 2,141,223元 |
利息金額差 | 本金攤還法比本利攤還法少還132,905元 |
紓困貸款緩繳常見的3個Q&A帶你一次看懂
看完以上個人消費型貸款的緩繳與展延期間後,你是否還有一部分的疑問呢?像是曾申請展延能不能再申請這波貸款緩繳方案,個人信用紀錄會不會受影響,或是緩繳期間會不會自動扣款等,台灣理財通整理3個Q&A,為你更全面解答紓困貸款緩繳事宜。
Q1.之前有申請展延,還能申請嗎?
疫情爆發以來,金管會於2020年至今已5度決議通過展延方案,分別於2020年2月18日、5月29日、12月25日及2021年6月2日函請各大銀行針對卡債、信貸等各種債務,提供緩繳或展延措施,民眾若之前有申請過展延,於2023年6月底前仍可再申請貸款緩繳,使還款更有餘裕。
Q2.申請貸款緩繳後,個人信用紀錄會受到影響嗎?
若申請貸款緩繳,自己的信用是否會受到影響呢?答案是不會,只要主動向銀行告知貸款緩繳的需求,並附帶薪轉證明、減薪同意書、無薪假證明書、非自願離職證明等文件,貸款緩繳方案通過,在貸款緩繳期間,個人信用不會因為緩繳、展延而受影響。
Q3.如果信用卡有設定自動扣款,那麼延期繳款期間會不會扣款?
為了避免忘記繳款而影響個人信用評分,許多民眾會選擇銀行提供的「自動扣款」功能,也就是繳款日當天,銀行直接從民眾設定的帳戶扣除款項,相當方便,還能省下手續費。若民眾於2023年6月底前辦理個人消費性貸款延繳本金與利息,那麼延長至貸款緩繳期間,民眾無須繳款,若之前曾設定信用卡帳單自動扣款功能,銀行會主動暫停自動扣款作業,直到延期繳款結束。但根據每間銀行規定可能略有差異,若有申請自動扣款功能,建議先行向發卡銀行確認喔!
資料來源整理自:信用卡債貸款再緩繳,第5度延至2023年6月底
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