第二戶房貸最高放寬7成！政策鬆綁，不代表銀行一定貸滿

第二戶房貸最高放寬7成！政策鬆綁不代表銀行一定貸滿

央行於2026年9月17日宣布調整選擇性信用管制措施，自9月18日起，自然人第二戶購屋貸款最高成數由原本6成提高至7成，但仍維持不得有寬限期。對有第二戶購屋需求的民眾而言，政策放寬確實增加了資金運用空間，但「最高可貸7成」並不代表每位申貸人都能取得相同條件。

中央銀行公告：中央銀行理監事聯席會議決議新聞稿

實際申請房貸時，銀行仍會依照借款人的收入、信用、既有負債、還款能力，以及房屋鑑價等條件進行授信審核。尤其名下已有房產與其他貸款者，更應在申貸前重新檢視自己的財務結構，避免只看到政策放寬，卻忽略現有負債對核貸結果可能造成的影響。

第二戶房貸最高放寬7成！政策鬆綁，不代表銀行一定貸滿

第二戶房貸放寬至7成！政策利多背後仍要看懂3個申貸關鍵

這次調整的是中央銀行對第二戶購屋貸款設定的「最高貸款成數」，並非要求銀行一律提供7成房貸。換句話說，政策只是放寬銀行可以承作的空間，真正核貸多少，仍要回到個人條件與各銀行內部授信規範。因此，準備購買第二戶住宅前，除了評估自備款，也要同步檢查目前的房貸、信貸、車貸與卡債，確認增加下一筆房貸後，每月現金流是否仍能穩定負擔。

1.第二戶房貸6成升至7成！先看懂央行這次鬆綁了什麼

第二戶房貸限制鬆綁！最高7成仍須通過銀行審核

過去自然人第二戶購屋貸款最高成數受到6成限制，這次央行將上限提高至7成，意味著符合銀行授信條件的申貸人，有機會減少部分自備資金需求。

央行此次調整，也與近年房市降溫及銀行不動產授信集中情況改善有關。不動產貸款集中度已由2024年6月底的37.61%高點，下降至2026年7月底的34.44%，因此主管機關在整體風險仍可控的情況下，適度調整第二戶貸款限制。不過要特別注意，這次政策仍有兩個重點：

• 最高貸款成數由6成提高至7成
• 第二戶房貸仍不得使用寬限期

也就是說，即使取得較高貸款成數，房貸撥款後原則上仍需開始償還本金與利息，因此購屋族不能只考慮「自備款夠不夠」，更要評估未來每月房貸是否負擔得起。

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2.最高7成不等於一定7成！實際核貸還要看這些條件

房貸上限提高不等於額度增加，個人財務條件才是核貸關鍵

「可以貸到7成」與「一定核給7成」，是兩件不同的事。銀行實際審核第二戶房貸時，仍會綜合評估申貸人的財務條件：

尤其第二戶購屋族本身可能已有第一戶房貸，如果又同時背負信用貸款、車貸或信用卡循環，即使政策最高成數提高，既有負債仍可能影響實際核貸成數、額度與利率。簡單來說，央行決定的是「政策最多可以貸多少」，銀行決定的則是「依個人條件實際能貸多少」。

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3.想提高資金彈性，買房前先整理既有負債更重要

想買第二戶先別急著送件，整理負債讓財務規劃更有彈性

如果準備購買第二戶，卻發現自己同時背負第一戶房貸、信貸、車貸或卡債，比起急著詢問「能不能貸滿7成」，更建議先盤點目前的負債結構。

例如每個月已有多筆貸款需要償還，不只會壓縮購屋後可運用的生活資金，也可能影響銀行對整體還款能力的判斷。此時可以先從幾個方向著手：

• 盤點目前所有貸款本金、利率與月付金
• 檢視信用與整體負債狀況
• 評估較高利率負債是否具有整合空間
• 重新計算增加房貸後的每月現金流
• 避免在財務條件尚未整理完成前重複送件

若本身已有多筆信貸或卡債，且條件合適，也可以評估透過貸款整合重新整理負債，改善每月還款與現金流，再為後續資金規劃做好準備。

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第二戶房貸最高成數提高至7成，確實為購屋族增加了資金彈性，但政策放寬並不代表核貸條件全面放寬。真正決定申貸結果的，仍是收入、信用、既有負債與整體還款能力。

台灣理財通秉持「愛與陪伴」的理念，由專業貸款顧問協助盤點既有負債、分析信用與每月還款壓力，並依個人條件評估貸款整合與財務規劃方向。與其只追求「能不能貸到7成」，更重要的是先把財務結構整理好，讓未來的每一筆貸款，都維持在自己能夠穩定負擔的範圍內。