代書貸款服務介紹

代書貸款是高利貸嗎？過去可能有人透過新聞得知，有民眾申辦民間代書貸款遭到詐騙，或是無意間借到高利貸等事件，但合法代書貸款與高利貸能劃上等號嗎？以下整理出3個重點為大家一次解析，快跟著台灣理財通一起來認識到底什麼是代書貸款！

Q1.代書貸款是什麼？

在釐清代書貸款與高利貸的差異之前，要先來認識代書是什麼？代書又可稱之為地政士，其專業包含不動產登記、交易、撰擬不動產契約等，是從日治時期就存在的職業，後來隨著業務拓展也逐漸發展出金融貸款服務。而在國內的合法代書，是需要經過國家技術人員地政士考試並取得執照後，才能稱之為合格的地政士。

代書貸款的好處有哪些？

上述提到代書的主要工作與不動產相關，但同樣也有提供民間借貸服務，與銀行不同的是，代書貸款不需要查看用信報告，是根據申貸人的的收入、還款能力等條件來審核可貸額度，所以代書貸款又可稱之為民間信貸。那麼代書貸款的好處有哪些呢？以下提供給大家參考：

• 免銀行聯徵，可省掉銀行繁瑣流程。
• 信用瑕疵、債務協商中、法扣皆可申請。
• 一般沒有綁約與提前清償的問題。
• 審核條件寬鬆、核貸對保後最快24小時內可撥款。

既然代書貸款有這麼多的優點，為什麼在現今容易被誤以為是高利貸呢？有很大原因是因爲現在的民間借貸詐騙事件頻傳，再透過以訛傳訛，逐漸導致許多民眾對代書貸款的認識有了誤解，所以「代書貸款是高利貸嗎？」這個問題可以說是民眾對民間代書貸款的常見迷思之一。

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Q2.民間貸款管道有哪些？

代書貸款雖不屬銀行體系的金融機構，但也是常見的民間借貸管道，那麼除了代書貸款之外，還有哪些機構也屬於民間貸款呢？現今常見的有當鋪、大型融資公司、日日會、地下錢莊等，這些借貸管道的審核標準較為寬鬆，不需經過銀行繁瑣的審核程序。但建議大家為了日後能順利履行還款，應避免向不合法的貸款管道借貸才是為上策！以下也提供幾個方法，教大家辨認合法代書貸款機構：

• 實體店面：店面資訊模糊不清，甚至僅在網路上有相關資訊，應避免向其貸款。
• 費用收取：核貸撥款以前，不斷以各種名義收取手續費者，建議馬上拒絕申貸。
• 貸款流程：貸款流程不透明，並對貸款契約細節僅含糊帶過，應即刻升起警惕。

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Q3.代書貸款是高利貸嗎？

想要知道怎麼識破代書貸款是高利貸嗎？一般高利貸就是所謂的「地下錢莊」，地下錢莊的借貸條件非常寬鬆，但卻也暗藏許多貸款陷阱，比如：不合法的民間貸款，不僅不會清楚標示出貸款利率，甚至可能會以日計息向申貸人收取高額利率，或者向申貸人收取高昂的手續費等，導致申貸人每月需為還款而四處奔波。

代書貸款與高利貸的比較表

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許多前來諮詢貸款服務的申貸人都會問我們：「代書貸款好過件嗎？」其實與銀行貸款服務比起來，代書貸款確實是比較好過件的，因為不受銀行體系規範限制，審核門檻相對較低，此外還有3個優點也是代書貸款好過件的關鍵原因，趕快來看看！

1.不必經過聯徵步驟

無論向銀行申辦哪種貸款項目，銀行都一定會向聯徵中心調閱申貸人的信用報告，了解申貸人過往的財務狀況，舉凡信用卡還款紀錄、貸款申辦次數、退票用票情形都會完整揭露在信用報告，只要申貸人有任何負面信用狀況，就會降低銀行核貸率。但如果是向民間貸款公司申請代書貸款，就不需要經過聯徵步驟，因此有信用瑕疵、銀行退件紀錄都還是可以申辦，而且在審核流程上也能省下許多時間！

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2.不受無擔保負債比限制

根據金管會規定，個人無擔保負債餘額(DBR)不得超過平均月收入22倍，一般常見的無擔保債務包含信用卡、現金卡、信貸等，且許多銀行會希望申貸人DBR控制在15~17倍以內，只要超過就可能影響到貸款過件。代書貸款則不受此規範限制，所以若本身有負債比過高、或月收入偏低，還是可以向貸款公司諮詢合適的代書貸款方案，不過為了確保申貸人能維持生活品質，貸款公司還是會根據申貸人的負債比例、還款能力，調整核貸額度與利率喔！

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3.最快30分鐘評估方案

代書貸款好過件嗎？相信多數申貸人都有過來回奔波銀行以及申請貸款需要至特定分行辦理的經驗，而且在核貸前銀行專員都不會明確告知核貸額度與利率，讓申貸人不僅不確定自己能否過件，即使過件又可能核貸額度不足，代書貸款則不會出現這種狀況！辦理代書貸款不需要親自臨櫃諮詢方案，透過通訊申請方式最快30分鐘即可評估，確認委託後就能安排簽約，對保後最快24小時內撥款完畢，幫申貸人省下許多寶貴時間，也免去銀行複雜的申請流程。

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代書貸款好過件嗎？雖然答案是肯定的，但是並不代表貸款機構不會進行任何審核機制喔！建議大家申請前還是要先檢視自己是否符合以下5項條件，才能有效提升代書貸款通過率，順利滿足資金需求。

1.具備勞保、薪轉等財力證明

代書貸款好過嗎？從上述可知代書貸款條件相對寬鬆，但是申貸人是否有足夠還款能力，就是民間貸款公司的主要審核要點。因此申請代書貸款時，貸款公司也會要求申貸人提出勞保、薪轉等相關證明，讓貸款公司確認申貸人未來能維持穩定還款。

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2.維持6個月以上穩定收入

雖然代書貸款不像銀行貸款規範較嚴謹，但過去仍有許多申貸人申請代書貸款未過件，都是因為工作收入不穩定，因此若本身信用條件已經不好又頻繁地換工作，代書貸款公司也可能會降低核貸意願，所以想要提升代書貸款通過率，還是建議維持至少6個月以上工作年資，再進行申貸。

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3.申貸金額以小額為主

代書貸款可以幫助無法向銀行申貸或資金需求急迫的申貸人，快速取得一筆資金，不過無擔保代書貸款的利率較銀行信用貸款高，建議申貸人申辦金額控制在較低的10~30萬左右，較不會加重生活負擔，以下我們也透過實際案例影片，帶大家看看代書貸款適合申辦的條件與時機！

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4.提供資產或保人做擔保

由於代書貸款利息較銀行信貸高，如果想要降低利息或提高貸款額度，可以透過提供房屋、汽車或保人的方式，強化自身信用條件，貸款公司便可依據申貸人與保人的信用條件、財務狀況，適時給予更優惠的代書貸款方案。

5.避免同時申請多家代書貸款

銀行調閱聯徵報告有一項目的，是查看申貸人與他家銀行的往來情形，雖然代書貸款不須經過聯徵步驟，但民間貸款公司之間也能互相交流，透過簡易的機制了解申貸人是否為了提高代書貸款通過率，而大量送件至各個代書貸款公司，若確有此事很可能造成無法核貸的結果。

信用貸款是銀行最主要的貸款服務項目；而民間代書信貸就如同民間的信用貸款，是透過民間貸款公司籌措資金的管道。那麼兩者的申請條件有什麼不同呢？現在就透過4項差異比較，一起了解「銀行信用貸款」與「民間代書信用貸款」的申貸細節吧！

1.借貸對象不同

銀行信用貸款顧名思義是向銀行借貸以取得資金，不過民間貸款公司也可以協助申貸人向銀行申請信用貸款，因為熟悉銀行作業流程與申辦規章，申辦效率與過件率都比自行申辦來得高。而民間代書貸款則只有民間貸款公司承作，款項也是由貸款公司直接撥出，不須透過銀行撥款及經過聯徵查詢，因此申辦時間通常較銀行信用貸款來得短。

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2.借貸條件不同

雖然銀行信用貸款與民間代書信用貸款都是以自身信用為擔保申辦貸款，不過銀行對於申貸人條件要求較高，審核也較嚴謹，通常需要聯徵分數符合標準，與銀行互動良好的申貸人較有機會過件；而民間代書貸款不參考聯徵，因此申辦門檻較低，適合信用狀況不佳或是資金需求相當急迫的申貸人。

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3.借貸流程不同

從圖片中可以了解到，向個別借貸方提出貸款需求後，皆會有專人與申貸人聯繫初步了解狀況與提醒申貸人需準備的資料。過件後，也都會有簽約對保與撥款作業時間。不過兩者最大的差別在於「審核步驟」，申辦信用貸款需等候聯徵查詢與銀行審核，最快也需要2個工作天，而民間代書貸款只需要由代書顧問評估，在收到案件申請並聯繫申貸人後，最快30分鐘就能得知核貸與否。

4.借貸金額不同

沒有擔保品的銀行信用貸款，通常最高可借貸金額為500萬，若有更高的需求則必須選擇房屋貸款、企業貸款等項目。民間代書信用貸款以解決短期或小額資金需求為主，借貸金額大約在5~30萬，不過也可以透過提供房屋、土地等抵押品，將借貸金額提高至最高100萬。這邊要提醒大家，申貸金額還需評估個人信用條件，因此最終核貸金額還是要以銀行或民間貸款公司審核結果為主。