信貸綜合評分不足為什麼？從3個評分標準教你如何改善

向銀行提出信用貸款申請，卻被告知信貸綜合評分不足，相信多數申貸人都有遭遇過這種狀況，但銀行卻沒解釋信貸綜合評分不足代表什麼意義，究竟什麼是信貸「綜合評分」？如果信貸評分不足該怎麼辦？現在就跟著【台灣理財通】一起來了解銀行信貸評分標準，以及如何改善綜合信用評分吧！

信貸評分不足是什麼原因？3個信貸評分標準帶你看

銀行在審核個人條件時，除了會向聯徵中心調閱信用報告，各銀行也會有自己的一套評分系統，透過對各評分項目設定分數級距的方式，綜合評估申貸人是否符合信貸申辦資格。那麼信貸綜合評分包含哪些項目呢？信貸綜合評分不足又是為什麼？以下就將信貸評分標準分成3大類，幫助大家更清楚了解！

1.個人基本條件

所謂個人基本條件即為申貸人的年齡、婚姻狀況、定居狀況、學歷等，雖然在信貸綜合評分中佔比相對較低，但卻是非常重要的，例如：申請信貸最基本的條件就是申貸人須為年滿20歲以上的完全行為能力人，只要不符合這項資格，除非法定代理人出面同意才能申辦。其他部分則像是配偶信用狀況是否良好、居住地點是否頻繁更換、最高學歷為何等等，各家銀行都會給予不同對應的分數級距。

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2.目前財務狀況

財務現況在信貸綜合評分中，佔據非常重要的地位，因為從這個部分可以看出申貸人的資金使用習慣以及是否有充足的還款能力。以下就列舉出銀行審核時會參考的5大面向：

1. 工作背景：公司規模、在職年資、職位階級、公司發展潛力、是否上市上櫃等。
2. 薪資收入：年收入滿30萬以上，每月薪水固定匯入戶頭，能提出勞保、薪轉等證明。
3. 平均存款：存摺每月平均有4位數以上存款，是否有百元提領的現象。
4. 債務負擔：無擔保債務佔平均月收入的倍數，身上有多少車貸、房貸餘額繳款中。
5. 名下資產：申貸人是否有自有動產（汽車、機車）、不動產（房屋、土地）。

申貸前先檢視以上5大面向並加以改善，基本上就不會再出現信貸綜合評分不足的狀況！

3.聯徵信用評分

信貸綜合評分不足，往往是因為聯徵報告顯示的信用分數不符合銀行要求，多數銀行會希望信用分數維持在500~600分以上，才會通過信貸申請。因此申貸人本身若有以下信用瑕疵情形，就有可能造成信貸評分不足：

• 信用卡帳單分期／逼近額度上限／預借現金／使用長度不足／卡費長期遲繳／強扣紀錄。
• 貸款近期申請次數過多／遲繳、催繳、欠繳紀錄／1年內是否已有新增貸款。
• 債務協商還款中、強制扣薪中、帳戶為警示戶、是否替他人做擔保人。

許多申貸人符合基本條件，也有穩定的薪資收入，甚至近期已沒有債務遲繳，卻出現信貸綜合評分不足的狀況，通常就是因為忽略聯徵報告的揭露期限！如果有上述信用瑕疵，都會依據瑕疵程度顯示一段時間。（點我進一步了解聯徵紀錄多久消除）

信貸審核沒過別擔心！只要透過3個方法就能迅速提升信用評分！

信貸綜合評分不足怎麼辦？4招教你提升信用評分

如果信貸綜合評分不足，想要改善信貸評分該怎麼做？【台灣理財通】根據多年來的豐富信貸經驗，統整出4個有效方法，由於每家銀行的信用評分機制都不同，想要符合各銀行的信貸評分標準，建議大家務必要遵守下列注意事項，順利擺脫信貸評分不足的現況。

1.信用卡持卡1年以上，並保持良好使用習慣

信用卡的使用狀況是銀行評估申貸人信用條件的主要審核依據，如果信貸評分不足，申辦一張信用卡並維持良好的刷卡與繳卡費習慣，就能有效提升信用評分。然而，每間銀行對信用卡使用長度的評分標準不同，因此建議持卡至少1年以上，不僅能符合多數銀行門檻，還能逐步累積信用分數！

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2.穩定正職工作至少6個月，能提供勞保、薪轉證明

其實銀行制定各項信貸評分標準，都是要確保申貸人擁有足夠的還款能力，因此證明自己足以負擔信貸月付金最直接的方式，就是擁有一份正職工作，並且在職至少6個月以上。要注意的是，任職公司要正常替申貸人投保勞保，建議薪資也以轉帳方式匯入，如此一來，申請信貸時才能夠提出勞保、薪轉明細供銀行審核。

3.債務按時還款，將月收支比降低至50%以下

前面提到申貸人的各項債務還款情形，都會完整揭露在聯徵報告上，想要擺脫信貸綜合評分不足的窘況，透過維持6個月以上按月繳清各類帳單、各項貸款，就是一個良好的方法。不僅能提升信用分數，還能藉此降低負債比，讓每月收支比控制在50%以下。

月收支比算法：每月債務支出/平均月收入*100%。

例如：月薪5萬元，每月車貸+卡費支出2萬元，月收支比為2/5*100%=40%。

4.評估合適信貸方案再送件，避免聯徵次數過高

只要向銀行申請貸款一次，銀行就會調閱一次聯徵報告，信用分數也會隨之下降，假設3個月內聯徵超過3次就會被視為聯徵多查，銀行就會認為申貸人是否因為條件不足其他銀行都不願核貸。因此建議大家提出信貸申請前，先多加詢問、比較各家銀行方案，或找尋專業貸款顧問公司協助分析銀行方案，仔細了解各銀行的申貸門檻，找到適合自己的信貸方案再送件。

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你知道銀行信貸評分標準是什麼嗎？快看看影片一次告訴你！

信貸綜合評分不足代表申貸人的基本條件、財務現況或聯徵分數有部份不符銀行標準。建議暫時不要再找尋另一家銀行送件，因為聯徵報告上都會留下近期申貸紀錄，銀行彼此也會互相交流，若沒有先針對問題改善，過件率只會越來越低！不過被銀行告知信貸評分不足無法過件，不代表就無法再次申貸，推薦大家找尋專業貸款顧問公司進行財務健診，透過理財專員協助分析信用條件，給予合適的信用改善建議。【台灣理財通】擁有多年豐富的信貸服務經驗，理財專員團隊由4大貸款領域菁英組成，熟悉多家銀行方案，提供全方位整合貸款服務，幫你有效改善信貸評分不足的情況，再次搭起與銀行往來的橋樑！