信貸綜合評分不足為什麼？從3個評分標準教你如何改善

被銀行告知信貸綜合評分不足讓你霧煞煞？讓台灣理財通告訴你評分標準與改善方法！

向銀行提出信用貸款申請，卻被告知信貸綜合評分不足，相信多數申貸人都有遭遇過這種狀況，但銀行卻沒解釋信貸綜合評分不足代表什麼意義，究竟什麼是信貸「綜合評分」？如果信貸評分不足該怎麼辦？現在就跟著【台灣理財通】一起來了解銀行信貸評分標準，以及如何改善綜合信用評分吧！

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1. 信貸評分不足是什麼原因？3個信貸評分標準帶你看▼
   • 個人基本條件 ▼
   • 目前財務狀況▼
   • 聯徵信用評分▼
2. 聯徵分數夠，為什麼還是被判定評分不足？▼
   • 銀行審核信貸案件綜合評估方向有哪些？▼
   • 除信用分數低外，使銀行判定核貸風險高的狀況
3. 信用評分不足時，先避開3件事，不讓信用持續降低▼
   • 立刻改投其他銀行、短時間內重複送件▼
   • 改用預借現金或高利率周轉方式應急▼
   • 完全放棄改善，認定自己「已經貸不到了」 ▼
4. 信貸綜合評分不足怎麼辦？4招教你提升信用評分▼
   • 信用卡持卡1年以上，並保持良好使用習慣▼
   • 穩定正職工作至少6個月，能提供勞保、薪轉證明▼
   • 債務按時還款，將月收支比降低至50%以下 ▼
   • 評估合適信貸方案再送件，避免聯徵次數過高▼
5. 信用評分不足交給【台灣理財通】4大貸款領域菁英幫你成功辦信貸！▼

信貸評分不足是什麼原因？3個信貸評分標準帶你看

銀行在審核個人條件時，除了會向聯徵中心調閱信用報告，各銀行也會有自己的一套評分系統，透過對各評分項目設定分數級距的方式，綜合評估申貸人是否符合信貸申辦資格。那麼信貸綜合評分包含哪些項目呢？信貸綜合評分不足又是為什麼？以下就將信貸評分標準分成3大類，幫助大家更清楚了解！

銀行進行信貸評分時，主要會從個人背景條件、資金使用狀況、聯徵信用分數3大方向去給分。

1.個人基本條件

所謂個人基本條件即為申貸人的年齡、婚姻狀況、定居狀況、學歷等，雖然在信貸綜合評分中佔比相對較低，但卻是非常重要的，例如：申請信貸最基本的條件就是申貸人須為年滿18歲以上的完全行為能力人，只要不符合這項資格，除非法定代理人出面同意才能申辦。其他部分則像是配偶信用狀況是否良好、居住地點是否頻繁更換、最高學歷為何等等，各家銀行都會給予不同對應的分數級距。

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2.目前財務狀況

財務現況在信貸綜合評分中，佔據非常重要的地位，因為從這個部分可以看出申貸人的資金使用習慣以及是否有充足的還款能力。以下就列舉出銀行審核時會參考的5大面向：

1. 工作背景：公司規模、在職年資、職位階級、公司發展潛力、是否上市上櫃等。
2. 薪資收入：年收入滿30萬以上，每月薪水固定匯入戶頭，能提出勞保、薪轉等證明。
3. 平均存款：存摺每月平均有4位數以上存款，是否有百元提領的現象。
4. 債務負擔：無擔保債務佔平均月收入的倍數，身上有多少車貸、房貸餘額繳款中。
5. 名下資產：申貸人是否有自有動產（汽車、機車）、不動產（房屋、土地）。

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申貸前先檢視以上5大面向並加以改善，基本上就不會再出現信貸綜合評分不足的狀況！

3.聯徵信用評分

信貸綜合評分不足，往往是因為聯徵報告顯示的信用分數不符合銀行要求，多數銀行會希望信用分數維持在500~600分以上，才會通過信貸申請。因此申貸人本身若有以下信用瑕疵情形，就有可能造成信貸評分不足：

• 信用卡帳單分期／逼近額度上限／預借現金／使用長度不足／卡費長期遲繳／強扣紀錄。
• 貸款近期申請次數過多／遲繳、催繳、欠繳紀錄／1年內是否已有新增貸款。
• 債務協商還款中、強制扣薪中、帳戶為警示戶、是否替他人做擔保人。

許多申貸人符合基本條件，也有穩定的薪資收入，甚至近期已沒有債務遲繳，卻出現信貸綜合評分不足的狀況，通常就是因為忽略聯徵報告的揭露期限！如果有上述信用瑕疵，都會依據瑕疵程度顯示一段時間。（點我進一步了解聯徵紀錄多久消除）

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聯徵分數夠，為什麼還是被判定評分不足？

不少申貸人會自行查詢聯徵報告，發現信用分數已達600分以上，卻仍無法通過信貸審核，這是因為聯徵信用分數並不完全等於銀行信貸綜合評分。

銀行審核信貸案件綜合評估方向有哪些？

不少申貸人會自行查信用分數正常，卻仍無法通過信貸審核，這是因為聯徵信用分數≠銀行信貸綜合評分。

1.聯徵信用分數（過去信用行為）

• 是否有信用卡遲繳、最低應繳、預借現金紀錄。
• 過往貸款是否正常攤還。
• 信用歷史長短（是否為信用空白或剛建立信用）。

銀行透過信用分數反映「過去如何用錢、還錢」，以此評估申貸人是否屬於值得信賴的族群，藉此調整核貸金額、利率，與是否核貸。

2.近期財務與負債狀況（現在的資金壓力）

• 目前名下是否已有信貸、車貸、房貸在繳。
• 無擔保債務總額是否接近月收入22倍。
• 最近6~12個月是否新增貸款或分期。

即使信用分數不錯，但近期負債快速上升，銀行仍會提高警覺，是銀行對當前申貸人財務條件的重要風險評估。

3.收支比與現金流穩定度（未來的還款能力）

• 每月債務支出佔收入比例是否過高。
• 收入是否穩定、來源是否明確。
• 是否具備足夠的餘裕應付突發狀況。

銀行更關心的是：未來幾年，申貸人能不能「穩定還得起」。因此，聯徵分數只是「入場門票」，真正決定能不能核貸的，是整體風險結構是否合理。

除信用分數低外，使銀行判定核貸風險高的狀況

債務比例太高、近期增貸都可能使貸款無法順利過件。

實務中，經常遇到一種狀況：信用分數不低，卻仍被告知信貸綜合評分不足原因往往不在「信用不好」，而是在銀行眼中出現以下「風險訊號」：

• 近期新增貸款或分期：剛辦完信貸、車貸，短期內再申請新貸款，容易被解讀為資金壓力正在上升。
• 無擔保負債偏高：信貸、信用卡額度使用率高，即使準時還款，仍會壓縮可貸空間。
• 房貸、車貸月付金佔比過重：固定支出高，導致每月可運用現金流不足，對銀行而言，抗風險能力較低。

這些狀況不一定是錯誤行為，但若在「時間點不佳」送件，就容易被判定整體風險偏高，進而影響綜合評分。

信用評分不足時，先避開3件事，不讓信用持續降低

當被銀行告知信貸綜合評分不足時，許多人會因焦急而採取錯誤行動，反而讓信用狀況惡化。

當被銀行告知「信貸綜合評分不足」時，許多申貸人第一時間的反應往往是焦急、慌亂，急著想補救資金缺口。然而在實務上，我們發現真正讓信用狀況惡化的，往往不是被拒貸這件事本身，而是後續不正確的應對行為。以下是信貸評分不足後，最不建議立即採取的行動。

1.立刻改投其他銀行、短時間內重複送件

不少人在第一家銀行被拒後，會直覺認為「換一家試試看就好」，於是短時間內連續向多家銀行送件。但實際上，每一次信貸申請，銀行都會調閱一次聯徵報告，而這些查詢紀錄會完整揭露給下一家銀行。在銀行眼中，短期內聯徵查詢次數過多，通常會被解讀為：

• 資金需求急迫。
• 財務狀況可能出現問題。
• 已被其他銀行婉拒，正在「到處試」。

這類狀況反而會讓原本只是「評分略不足」的案件，進一步被列為高風險族群，導致後續過件率持續下降。因此，在尚未釐清被拒原因前，不建議貿然重複送件。

2.改用預借現金或高利率周轉方式應急

有些申貸人因為急需資金，在信貸被拒後，轉而使用信用卡預借現金、分期現金、或其他高利率周轉方式，認為只是短期過渡。但從信用評分角度來看，這往往是雪上加霜的做法。預借現金、循環利率，會被銀行視為高度資金壓力的警訊，即使當期清償，仍會在聯徵報告中留下註記一段時間。後續再申請信貸、房貸時，銀行會特別放大檢視此類紀錄。也就是說，短期解決資金問題，卻犧牲了中長期的貸款彈性，反而讓未來可選擇的融資方案更少。

3.完全放棄改善，認定自己「已經貸不到了」

另一種常見但可惜的反應，是在被告知信貸評分不足後，直接認定「自己條件不好、信用壞了、以後都貸不到」，於是放棄任何改善行動。但事實上，信貸評分並不是一成不變的結果，而是一個會隨時間與行為調整的動態指標。在實務經驗中，多數信貸評分不足的案件，往往是因為聯徵揭露期限尚未結束、收支比與負債比結構暫時偏高、工作年資和信用歷史紀錄仍在累積階段。只要耐心針對個人條件進行調整，重新符合銀行評分門檻是有實際機會的。過早放棄，反而錯失改善信用、重新建立銀行往來的時間窗口。

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信貸綜合評分不足怎麼辦？4招教你提升信用評分

如果信貸綜合評分不足，想要改善信貸評分該怎麼做？【台灣理財通】根據多年來的豐富信貸經驗，統整出4個有效方法，由於每家銀行的信用評分機制都不同，想要符合各銀行的信貸評分標準，建議大家務必要遵守下列注意事項，順利擺脫信貸評分不足的現況。

1.信用卡持卡1年以上，並保持良好使用習慣

若信貸評分不足是因為無銀行往來紀錄，可以透過申辦信用卡並正確使用來改善！

信用卡的使用狀況是銀行評估申貸人信用條件的主要審核依據，如果信貸評分不足，申辦一張信用卡並維持良好的刷卡與繳卡費習慣，就能有效提升信用評分。然而，每間銀行對信用卡使用長度的評分標準不同，因此建議持卡至少1年以上，不僅能符合多數銀行門檻，還能逐步累積信用分數！

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2.穩定正職工作至少6個月，能提供勞保、薪轉證明

擁有穩定的工作收入，對信貸評分高低有極大影響！

其實銀行制定各項信貸評分標準，都是要確保申貸人擁有足夠的還款能力，因此證明自己足以負擔信貸月付金最直接的方式，就是擁有一份正職工作，並且在職至少6個月以上。要注意的是，任職公司要正常替申貸人投保勞保，建議薪資也以轉帳方式匯入，如此一來，申請信貸時才能夠提出勞保、薪轉明細供銀行審核。

真實貸款見證：

C小姐在新北市擔任收費員，工作雖然穩定，但平時薪資不高，沒有太多儲蓄。近日因私人因素，她必須在短時間內搬離原本住處，卻因房屋押金需要6萬元，讓她一時之間陷入困境。她試著向親友求助，卻因大家手頭緊而接連碰壁。想到向銀行申貸，卻因長期有信用卡預借現金、名下已有多筆信貸、且近期才辦過增貸，導致聯徵紀錄頻繁，最後仍被銀行拒絕。

正當C小姐感到走投無路時，經由介紹她找到合法的貸款顧問公司──台灣理財通。顧問耐心了解她的情況後，透過代書貸款專案協助她順利取得12萬元資金。不僅解決了最迫切的房屋押金問題，還幫助她一次清償高額的信用卡循環利息，大幅減輕了每月還款的壓力。對C小姐來說，這不只是資金到位，更像是在困難時得到一份及時的支持與安心。

3.債務按時還款，將月收支比降低至50%以下

按時償還債務可以提升信用評分，還能有效降低負債比！

前面提到申貸人的各項債務還款情形，都會完整揭露在聯徵報告上，想要擺脫信貸綜合評分不足的窘況，透過維持6個月以上按月繳清各類帳單、各項貸款，就是一個良好的方法。不僅能提升信用分數，還能藉此降低負債比，讓每月收支比控制在50%以下。

月收支比算法：每月債務支出/平均月收入*100%。

例如：月薪5萬元，每月車貸+卡費支出2萬元，月收支比為2/5*100%=40%。

4.評估合適信貸方案再送件，避免聯徵次數過高

送件次數也會影響信貸評分，因此找到合適方案再提出申請也很重要！

只要向銀行申請貸款一次，銀行就會調閱一次聯徵報告，信用分數也會隨之下降，假設3個月內聯徵超過3次就會被視為聯徵多查，銀行就會認為申貸人是否因為條件不足其他銀行都不願核貸。因此建議大家提出信貸申請前，先多加詢問、比較各家銀行方案，或找尋專業貸款顧問公司協助分析銀行方案，仔細了解各銀行的申貸門檻，找到適合自己的信貸方案再送件。

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信用評分不足交給【台灣理財通】4大貸款領域菁英幫你成功辦信貸！

信用評分多少才能貸款？3大關鍵一次說明

信貸綜合評分不足代表申貸人的基本條件、財務現況或聯徵分數有部份不符銀行標準。建議暫時不要再找尋另一家銀行送件，因為聯徵報告上都會留下近期申貸紀錄，銀行彼此也會互相交流，若沒有先針對問題改善，過件率只會越來越低！不過被銀行告知信貸評分不足無法過件，不代表就無法再次申貸，推薦大家找尋專業貸款顧問公司進行財務健診，透過理財專員協助分析信用條件，給予合適的信用改善建議。【台灣理財通】擁有多年豐富的信貸服務經驗，理財專員團隊由4大貸款領域菁英組成，熟悉多家銀行方案，提供全方位整合貸款服務，幫你有效改善信貸評分不足的情況，再次搭起與銀行往來的橋樑！