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信用貸款要保人嗎?6項條件教你評估

2020-01-10
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信用貸款要保人嗎-信用貸款保人資格

信用貸款要保人嗎?對許多人來說,申請貸款是相當隱私的事情,這時候若銀行提出信用貸款要保人,勢必會讓許多申貸人感到困擾!假若真的需要保人,那麼信用貸款保人資格有哪些呢?這次台灣理財通就針對這2大方面為大家做詳細的說明,讓申貸人在申請信用貸款前,可以先評估自己是否需要提供信用貸款保人。

信用貸款要保人嗎?6種情況需要信用貸款保人

6種情況信用貸款需要保人-信用貸款要保人嗎

信用貸款要保人嗎?其實在一般銀行信用貸款是不需要提供保人的,除非申貸人的狀況較特殊,或是信用狀況不佳,銀行才會特別要求提供保人共同承擔風險,台灣理財通整理出6種信用貸款要保人的條件,當有以上這些情形發生,就要注意銀行可能就會要求申貸人要提供保人了。

1.信用小白

「信用小白」指的是申貸人平常沒有與銀行往來,也未有申辦信用卡的紀錄,在信用交易紀錄上是空白的。許多申貸人認為沒有紀錄就是好的紀錄,其實不然,因為銀行無從得知貸款人的償還能力如何,反而對貸款過件產生疑慮。建議屬於信用空白的申貸人,先透過申辦信用卡並維持正常良好的還款,如刷卡繳交生活費、手機通話費、水電費等,藉此留下信用紀錄,增加銀行對貸款人的信用評分
(延伸閱讀:信用空白可以申請貸款嗎?信用小白申請貸款4大攻略

2.信用卡只繳循環利息

本身有在使用信用卡的申貸人,我們都會建議避免只繳交最低應繳金額,因為若未全額還款,剩餘的部分將會啟動循環利息,而信用卡循環利息最高可以高達15%,會使卡債越滾越多,最後造成沉重的還款負擔。此外,銀行也會認定申貸人在收入與支出管理上有疑慮,因此告知申貸人的信用貸款要保人以分擔風險,甚至直接婉拒申貸案件,避免申貸人再增加負債。

3.貸款有遲繳紀錄

本身有其他貸款在身的申貸人,像是汽車貸款房屋貸款等,申請信用貸款時,若銀行透過聯徵查詢到申貸人曾有貸款拖欠、催繳紀錄,會直接影響到申貸人的信用評分,若信用評分不符合標準,銀行就可能提出保人需求。此舉不外乎是讓銀行降低申貸人還款風險,若申貸人無力負擔還款,則必須由保人代為償還

4.就學貸款尚未還款

在求學期間為了籌備學費,許多申貸人在學生時期會先與銀行申請就學貸款,待畢業工作後再償還。然而畢業後銀行並不會直接要求還款,而是有1年緩衝期讓申貸人先擁有穩定的工作與收入,因此造成部分申貸人發生忘記還款的情形。要注意的是,就學貸款也屬於貸款項目之一,若繳款紀錄不佳,不僅無法申辦信用卡貸款過件率也相當低,若有急迫資金需求申辦信用貸款,銀行就有極高機會要求提供保人。

5.配偶有信用瑕疵

如果申貸人屬於已婚身分,在法律正常情況下,夫妻的財產債務是共同承擔,因此申請信用貸款時,「配偶的信用狀況」銀行在進行聯徵時也會一併了解。如果配偶的信用評分不佳,可能連帶影響到申貸人本身的信用分數,造成銀行提出信用貸款要保人的需求。這邊還要提醒申貸人,若信用貸款要保人做擔保,而配偶信用狀況不佳,可能就不符合信用貸款保人資格,因此無法讓配偶做自己的擔保人。那麼要如何才符合信用貸款保人資格?後段會再詳細為大家說明。

6.親屬代償

「親屬代償」的意思是申貸人曾經因為貸款未還、卡債未繳等,與銀行進行債務協商由家人負責代為償還。雖然債務獲得償還的機會,但是代償機制會在申貸人的聯徵註記這個情況,通知其他銀行暫時避免再次借款給此位申貸人,除非申貸人能提供符合信用貸款保人資格的保證人。如果要取消註記親屬代償的紀錄,必須等還清債務後,由代償親屬與申貸人共同向銀行辦理清償證明才能消除。

信用貸款保人資格有哪些?銀行判斷的4大標準帶你看

早期申請貸款時,銀行會要求信用貸款要保人且為連帶保證人,造成許多申貸人或身邊親屬避之唯恐不及。「連帶保證人」指的是與申貸人與保人共同平均分擔貸款,不過在銀行法修法後,改為銀行與申貸人的財產與債務完全結算後,剩下的部分才由保人承擔。雖然保人的風險相對降低,但無論是申貸人本人或是需要替他人作保的情形,都應先了解信用貸款保人資格的4項標準,現在就一起來看看吧!

1.保證人工作與年資須優於申貸人

信用貸款保人職業與收入-信用貸款保人資格

要符合信用貸款保人資格,一般至少要比申貸人的收入背景、工作年資要更具優勢,像是500大企業、金融機構、醫療體系或者是在公司具有較高階職等,因為收入方面通常優於申貸人,銀行才會認定保證人有能力代償申貸人的債務。

2.保證人提供財力證明以保證自身還款能力

信用貸款保人財力證明-信用貸款要保人嗎

信用貸款提供保人時,保證人也需附上薪轉證明、扣繳憑單、所得清單或者經常性往來存摺等,證明保證人收入、財力方面有一定的穩定度,當發生申貸人無法償還的情況時,此保人是有能力可以替申貸人償還剩餘債務的。

3.保證人的貸款、信用卡等繳款紀錄皆正常

信用貸款保人信用狀況-信用貸款保人資格

除了工作與收入符合標準,保證人跟銀行的信用往來狀況也必須保持良好,包含所有的貸款、信用卡甚至是水電瓦斯費等相關的繳款狀況都須避免有拖繳記錄,才能讓銀行信任此信用貸款保人資格是足夠的。

4.保證人的收支比銀行也會評估

信用貸款保人本身債務-信用貸款保人資格

如果保證人本身有貸款繳納中,銀行也會計算其收支比,確認保證人的收入是否仍有餘力支付自己的債務並同時承擔申貸人的債務,提醒大家,如果保人曾經在6個月內有申請其他貸款,也較難再成為其他申貸人的信用貸款保人。

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信用貸款要保人嗎?透過上述的分享,我們可以得知,若申貸人信用紀錄不佳,銀行提出保人的機率就會提高,而要符合信用貸款保人資格,除了本身信用良好外,收入也必須足以應付還款金額。然而有許多申貸人本身的狀況難以提出合適保人,若您也有此狀況,想申辦信用貸款推薦擁有17年貸款經驗的【台灣理財通】,我們致力於幫助銀行過件困難、本身有信用瑕疵的申貸人,透過4大銀行體系菁英的評估,找到有利於申貸人的貸款方式與方案,至今已幫助20,000個家庭渡過難關。此外,台灣理財通十分注重個人隱私,過件後3天系統自動銷毀個資,協助保密到家,讓您可以無後顧之憂,現在立刻填寫免費線上諮詢表單(點擊填寫),或在文章下方留言,讓專業信用貸款團隊來協助您!

(延伸閱讀:信用貸款沒過聯徵怎麼辦?4大方法即刻救援!

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