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負債整合陷阱停看聽!了解5個常見手法以免上當!

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負債整合陷阱-負債整合優缺點

債整合陷阱有哪些?若每月應付的債款已佔生活費的50%,那麼在負債比未超過22倍的情況下,許多人會透過負債整合來降低月付金與利率,讓資金有更多餘裕可運用。然而要小心各種負債整合陷阱,才能保護好自己的申貸權益,省下不必要的支出。台灣理財通整理5個常見的負債整合陷阱,並帶你從3個層面檢視負債整合優缺點。若對負債整合有一定程度的認識,有助於申貸過程更順利喔!

負債整合陷阱有哪些?5個常見的手法帶你一次了解!

負債整合好處在於還款管道單一化,申貸人只要將名下的債務統一償還至一間銀行即可,可有效降低月付金且不會影響信用分數。整合債務好處多,負債整合陷阱也不少,台灣理財通公開5個常見的負債整合陷阱,認清這些手法,將有助於順利申貸。

1.違法優化貸款條件

負債整合陷阱-優化貸款條件

申請負債整合的條件之一就是「工作收入需穩定」,某些代辦公司為了取得申貸人的信任,而告知申貸人會協助將其財務資料、收入證明等「修飾」得更好看(俗稱案件包裝),例如偽造所得稅扣繳憑單,酌收費用試圖蒙混過件。但事後經銀行發現,申貸人將背起偽造文書的罪名與刑罰,還可能從此成為銀行的拒絕往來戶,導致往後貸款受阻,最終得不償失。

2.提前收取手續費

負債整合陷阱-提前收取手續費

如果請貸款公司整合負債,一般來說是在銀行撥款到申貸人的帳戶後,才需要將手續費繳給代辦公司。由於整合負債屬於貸款的一種,銀行會根據信用狀況核撥一筆款項,或代為清償債務(亦即轉貸),解決申貸人手頭上的資金困難。然而部分業者看準申貸人缺錢急需負債整合的困境,要求申貸人在事前支付負債整合的手續費,費用動輒數千數萬;另外,也有部分業者事前假借律師費、保險費的名義要求申貸人分次付款,若申貸人察覺有異終止付款,業者還會要求支付違約金。以上都是常見的負債整合陷阱之一。建議尋找「事前不收費、核貸才收費,且有口皆碑的貸款顧問公司,擁有正直的經營理念與專業顧問服務,將是值得信任的貸款顧問公司

延伸閱讀:如何防止貸款詐騙?掌握5大要訣輕鬆避開地雷!

3.騙取並盜用申貸人個資

負債整合優缺點-騙取個資

不論是信貸、房貸或負債整合,申請時都需要附上身分證、職業收入證明等個人文件,部分業者可能會騙取這些正本資料,將其作為洗錢帳戶。因此為了將誤入負債整合陷阱的風險降到最低,除了選擇專業的顧問公司,也要留意貸款顧問公司對個資的處理方式。舉例如下:

  • 送件前,貸款公司是否會要求申貸人寄送正本資料?
  • 核貸後一段時間內,貸款公司是否會對申貸人的資料妥善處理並銷毀
  • 貸款公司是否在合約書上載明「僅會將個資使用在貸款申請層面,並不挪作他用」?

雖然申請貸款會增加部分個人資料的曝光率,但貸款公司是否站在申貸人的立場,適當處理申貸人個資,也說明了對申貸人的重視與保護。

延伸閱讀:為了避開負債整合陷阱,貸款找代辦公司好嗎?

4.轉向債務協商的處理程序

負債整合優缺點-債務協商

雖然負債整合與債務協商都能緩解申貸人的貸款壓力,但與負債整合最大的不同點在於,申辦債務協商會降低個人信用分數。債務協商期間,申貸人的個人信用報告會顯示「此次暫時無法評分」的狀況。且清償後,聯徵記錄依然會保留1年的時間。除非負債比已達22倍,否則專業的貸款顧問公司通常會建議申貸人從負債整合開始辦理。但常見的負債整合陷阱之一,就是部分貸款公司為了爭取信用破產及負債比過高的申貸人,而謊稱「即使負債比高於22倍依然可辦理負債整合」,雖與申貸人保證為負債整合,承貸後卻朝債務協商辦理,這也是常見的負債整合陷阱。

以下簡單說明負債整合與債務協商的不同,清楚兩者差異後更能確保申貸的權益喔!

整合負債項目債務協商
提供合適整合負債方案的銀行申請/繳款單位最大債權銀行
負債比<收入的22倍適合申請對象負債比>收入的22倍,無法每月穩定繳款者
信用評分不佳,銀行整合意願較低信用評分影響度信用不良、瑕疵皆可協商
無限制還款期間限制不可使用信用卡或申請貸款
如期繳款將可提升個人信用評分清償後影響聯徵中心保留1年註記

5.頻繁送件,反而耗損申貸人信用

負債整合陷阱-浪費聯徵次數

聯徵次數是銀行決定負債整合是否核貸的原因之一。貸款公司送件後,銀行基於風險管理,會從「申貸人固定期間內是否有多次的聯徵紀錄」,判斷是否替申貸人撥款或代償。且聯徵紀錄是任何一間與聯徵中心有會員關係的銀行都可調閱,倘若貸款公司亂槍打鳥、隨意送件,銀行看到申貸人也有向其他銀行申貸的紀錄,很容易認為申貸人信用有極大的問題,而增加退件機率,這類的負債整合陷阱不可不慎!

延伸閱讀:負債整合沒過只能一再找銀行?這3方法更能挽救過件機率!

負債整合優缺點6項全解析,順利避開負債整合陷阱!

透過以上列舉的常見負債整合陷阱,我們可知道這些詐欺或被蒙騙的現象,其實是貸款代辦公司利用申貸人情急、未詳加了解方案內容的情況下,而設下的負債整合陷阱。為避免申貸人受騙上當,台灣理財通整理以下負債整合優缺點的比較表,帶你更全面認識負債整合的性質,並順利避開負債整合陷阱。

負債整合優缺點-負債整合優點

1.降低還款利率與月付金

負債整合是將債權與所有債務統一整合到單一銀行,能有效降低還款利率,以及每個月所需支付的金額比重。這麼做能讓申貸人手頭更寬裕,能靈活運用每月的支出。

2.每月繳款日期統一

名下有幾筆卡債、信貸等銀行的債務,各家的繳款時間又不一定相同,在事務繁忙的期間很容易忘記繳款,而拉低信用分數。你並非因為負債整合繳不出來,而是忙到一時疏忽?不妨讓負債整合理清目前的債信狀況。負債整合優點就是申貸人只須向同一家銀行繳款,所以每月的繳款期限也固定,讓理債更輕鬆又簡單。

3.提高信用評分,申請後不會影響信用分數

由於負債整合的本質為銀行間的「債權轉移」,因此申貸後,並不會降低申貸人的信用分數。如果按時還款沒有拖欠,與銀行保持良好往來,還能提高信用分數。

以上從「債務減壓」及「繳款便利」2個角度來分析負債整合優缺點,接下來,為了避免誤入負債整合陷阱,建議申貸人留意申辦的限制,才不會聽信部分貸款公司的話術。以下詳細說明。

負債整合優缺點-負債整合缺點

1.負債比過高者無法申辦

負債比是「無擔保債務(例如信貸、卡債等)/個人資產總額」得出的值,根據金管會的規定,個人債務不能超過月收入的22倍,而部分銀行則自行設下不得超過17倍的門檻。負債比是銀行為了確保申貸人準時還款、是核貸的評估指標之一,若負債比超過22倍,銀行就會認為申貸人扣除每月基本開銷,已無餘力還款。因此負債整合的過件率也會受到影響。

2.須具備條件才能提高過件率

由於負債整合的申請條件比一般貸款更嚴謹,銀行提供的還款利率也會根據個人信用評分而有所差異。建議先提升信用分數,才有與銀行商討降低月付金及利率的彈性空間。

如何以人手一張的信用卡累積自己的信用分數?

  • 連續6個月如期繳交卡費,避免出現拖欠的狀況。
  • 繳交全額卡費,避免只繳應繳金額1/10的最低應繳金額,以免被銀行收取循環利息。

延伸閱讀:提高信用評分有助於提升負債整合過件率!點我收藏3大密技!

3.整合負債期間貸款過件率較低

清償前,銀行通常不會再借貸給申貸人。然而好消息是,若負債整合期間依然有貸款需求,可尋求代書貸款的幫助。代書貸款的撥款單位為民間貸款公司,並不會由銀行經手,自然不會調閱申貸人的聯徵信用分數及債信狀況,但為了確保貸款有借有還,代書貸款還是會了解申貸人的貸款用途及還款能力。對於負債整合期間有資金需求且負債比較高的申貸人來說,是另一項不錯的選擇。

延伸閱讀:代書貸款好嗎?從額度、過件率與合法性等7個層面帶你一次掌握!

負債整合推薦!【台灣理財通】4大產業菁英協助將債務化繁為簡!

 

藉由以上內容,我們為大家公開負債整合陷阱有哪些,詳細了解負債整合的性質,將可避免受騙上當!因此我們也整理上述的負債整合優缺點,讓你對負債整合有進一步的認識。

如果你對負債整合「降低月付金,不影響信用分數」的優點感興趣,不妨從這篇文章了解申辦負債整合要準備哪些。

延伸閱讀:如何整合負債?3個債務整合技巧帶你減輕還款負擔!

想更清楚了解負債整合的全部樣貌,以順利避開負債整合陷阱嗎?想知道哪一間銀行的負債整合方案最適合你嗎?不妨交給專業的【台灣理財通】!團隊具有17年的豐富服務經驗,送件前由專人詳細評估,與多達60間銀行媒合,直到申貸人過件後3天內主動銷毀個資,每一個步驟都謹慎到位,以保障申貸人的權益。如上述影片的主角,順利省下近60%的月付金,更具備4大產業菁英提供一對一專業諮詢,讓你的債務透過負債整合輕鬆化繁為簡,每個月更有餘裕處理資金流向,盡快迎向無債人生。(歡迎點我填寫線上免費諮詢表單或撥打免費諮詢專線0800-885-997(點擊撥打))。

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