負債整合陷阱停看聽！了解5個常見手法以免上當！

負債整合陷阱有哪些？若每月應付的債款已佔生活費的50%，那麼在負債比未超過22倍的情況下，許多人會透過負債整合來降低月付金與利率，讓資金有更多餘裕可運用。然而要小心各種負債整合陷阱，才能保護好自己的申貸權益，省下不必要的支出。台灣理財通整理5個常見的負債整合陷阱，並帶你從3個層面檢視負債整合優缺點。若對負債整合有一定程度的認識，有助於申貸過程更順利喔！

負債整合陷阱有哪些？5個常見的手法帶你一次了解！

負債整合好處在於還款管道單一化，申貸人只要將名下的債務統一償還至一間銀行即可，可有效降低月付金且不會影響信用分數。整合債務好處多，負債整合陷阱也不少，台灣理財通公開5個常見的負債整合陷阱，認清這些手法，將有助於順利申貸。

1.違法優化貸款條件

申請負債整合的條件之一就是「工作收入需穩定」，某些代辦公司為了取得申貸人的信任，而告知申貸人會協助將其財務資料、收入證明等「修飾」得更好看（俗稱案件包裝），例如偽造所得稅扣繳憑單，酌收費用試圖蒙混過件。但事後經銀行發現，申貸人將背起偽造文書的罪名與刑罰，還可能從此成為銀行的拒絕往來戶，導致往後貸款受阻，最終得不償失。

2.提前收取手續費

如果請貸款公司整合負債，一般來說是在銀行撥款到申貸人的帳戶後，才需要將手續費繳給代辦公司。由於整合負債屬於貸款的一種，銀行會根據信用狀況核撥一筆款項，或代為清償債務（亦即轉貸），解決申貸人手頭上的資金困難。然而部分業者看準申貸人缺錢急需負債整合的困境，要求申貸人在事前支付負債整合的手續費，費用動輒數千數萬；另外，也有部分業者事前假借律師費、保險費的名義要求申貸人分次付款，若申貸人察覺有異終止付款，業者還會要求支付違約金。以上都是常見的負債整合陷阱之一。建議尋找「事前不收費、核貸才收費，且有口皆碑的貸款顧問公司，擁有正直的經營理念與專業顧問服務，將是值得信任的貸款顧問公司。

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3.騙取並盜用申貸人個資

不論是信貸、房貸或負債整合，申請時都需要附上身分證、職業收入證明等個人文件，部分業者可能會騙取這些正本資料，將其作為洗錢帳戶。因此為了將誤入負債整合陷阱的風險降到最低，除了選擇專業的顧問公司，也要留意貸款顧問公司對個資的處理方式。舉例如下：

• 送件前，貸款公司是否會要求申貸人寄送正本資料？
• 核貸後一段時間內，貸款公司是否會對申貸人的資料妥善處理並銷毀？
• 貸款公司是否在合約書上載明「僅會將個資使用在貸款申請層面，並不挪作他用」？

雖然申請貸款會增加部分個人資料的曝光率，但貸款公司是否站在申貸人的立場，適當處理申貸人個資，也說明了對申貸人的重視與保護。

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4.轉向債務協商的處理程序

雖然負債整合與債務協商都能緩解申貸人的貸款壓力，但與負債整合最大的不同點在於，申辦債務協商會降低個人信用分數。債務協商期間，申貸人的個人信用報告會顯示「此次暫時無法評分」的狀況。且清償後，聯徵記錄依然會保留1年的時間。除非負債比已達22倍，否則專業的貸款顧問公司通常會建議申貸人從負債整合開始辦理。但常見的負債整合陷阱之一，就是部分貸款公司為了爭取信用破產及負債比過高的申貸人，而謊稱「即使負債比高於22倍依然可辦理負債整合」，雖與申貸人保證為負債整合，承貸後卻朝債務協商辦理，這也是常見的負債整合陷阱。

以下簡單說明負債整合與債務協商的不同，清楚兩者差異後更能確保申貸的權益喔！

5.頻繁送件，反而耗損申貸人信用

聯徵次數是銀行決定負債整合是否核貸的原因之一。貸款公司送件後，銀行基於風險管理，會從「申貸人固定期間內是否有多次的聯徵紀錄」，判斷是否替申貸人撥款或代償。且聯徵紀錄是任何一間與聯徵中心有會員關係的銀行都可調閱，倘若貸款公司亂槍打鳥、隨意送件，銀行看到申貸人也有向其他銀行申貸的紀錄，很容易認為申貸人信用有極大的問題，而增加退件機率，這類的負債整合陷阱不可不慎！

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負債整合優缺點6項全解析，順利避開負債整合陷阱！

透過以上列舉的常見負債整合陷阱，我們可知道這些詐欺或被蒙騙的現象，其實是貸款代辦公司利用申貸人情急、未詳加了解方案內容的情況下，而設下的負債整合陷阱。為避免申貸人受騙上當，台灣理財通整理以下負債整合優缺點的比較表，帶你更全面認識負債整合的性質，並順利避開負債整合陷阱。

1.降低還款利率與月付金

負債整合是將債權與所有債務統一整合到單一銀行，能有效降低還款利率，以及每個月所需支付的金額比重。這麼做能讓申貸人手頭更寬裕，能靈活運用每月的支出。

2.每月繳款日期統一

名下有幾筆卡債、信貸等銀行的債務，各家的繳款時間又不一定相同，在事務繁忙的期間很容易忘記繳款，而拉低信用分數。你並非因為負債整合繳不出來，而是忙到一時疏忽？不妨讓負債整合理清目前的債信狀況。負債整合優點就是申貸人只須向同一家銀行繳款，所以每月的繳款期限也固定，讓理債更輕鬆又簡單。

3.提高信用評分，申請後不會影響信用分數

由於負債整合的本質為銀行間的「債權轉移」，因此申貸後，並不會降低申貸人的信用分數。如果按時還款沒有拖欠，與銀行保持良好往來，還能提高信用分數。

以上從「債務減壓」及「繳款便利」2個角度來分析負債整合優缺點，接下來，為了避免誤入負債整合陷阱，建議申貸人留意申辦的限制，才不會聽信部分貸款公司的話術。以下詳細說明。

1.負債比過高者無法申辦

負債比是「無擔保債務（例如信貸、卡債等）/個人資產總額」得出的值，根據金管會的規定，個人債務不能超過月收入的22倍，而部分銀行則自行設下不得超過17倍的門檻。負債比是銀行為了確保申貸人準時還款、是核貸的評估指標之一，若負債比超過22倍，銀行就會認為申貸人扣除每月基本開銷，已無餘力還款。因此負債整合的過件率也會受到影響。

2.須具備條件才能提高過件率

由於負債整合的申請條件比一般貸款更嚴謹，銀行提供的還款利率也會根據個人信用評分而有所差異。建議先提升信用分數，才有與銀行商討降低月付金及利率的彈性空間。

如何以人手一張的信用卡累積自己的信用分數？

• 連續6個月如期繳交卡費，避免出現拖欠的狀況。
• 繳交全額卡費，避免只繳應繳金額1/10的最低應繳金額，以免被銀行收取循環利息。

延伸閱讀：提高信用評分有助於提升負債整合過件率！點我收藏3大密技！

3.整合負債期間貸款過件率較低

清償前，銀行通常不會再借貸給申貸人。然而好消息是，若負債整合期間依然有貸款需求，可尋求代書貸款的幫助。代書貸款的撥款單位為民間貸款公司，並不會由銀行經手，自然不會調閱申貸人的聯徵信用分數及債信狀況，但為了確保貸款有借有還，代書貸款還是會了解申貸人的貸款用途及還款能力。對於負債整合期間有資金需求且負債比較高的申貸人來說，是另一項不錯的選擇。

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負債整合推薦！【台灣理財通】4大貸款領域顧問協助將債務化繁為簡！

藉由以上內容，我們為大家公開負債整合陷阱有哪些，詳細了解負債整合的性質，將可避免受騙上當！因此我們也整理上述的負債整合優缺點，讓你對負債整合有進一步的認識。

如果你對負債整合「降低月付金，不影響信用分數」的優點感興趣，不妨從這篇文章了解申辦負債整合要準備哪些。

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