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負債整合陷阱停看聽!了解5個常見手法以免上當!

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本文共3443字

負債整合陷阱-負債整合優缺點

債整合陷阱有哪些?若每月應付的債款已佔生活費的50%,那麼在負債比未超過22倍的情況下,許多人會透過負債整合來降低月付金與利率,讓資金有更多餘裕可運用。然而要小心各種負債整合陷阱,才能保護好自己的申貸權益,省下不必要的支出。台灣理財通整理5個常見的負債整合陷阱,並帶你從3個層面檢視負債整合優缺點。若對負債整合有一定程度的認識,有助於申貸過程更順利喔!

負債整合陷阱有哪些?5個常見的手法帶你一次了解!

負債整合好處在於還款管道單一化,申貸人只要將名下的債務統一償還至一間銀行即可,可有效降低月付金且不會影響信用分數。整合債務好處多,負債整合陷阱也不少,台灣理財通公開5個常見的負債整合陷阱,認清這些手法,將有助於順利申貸。

1.違法優化貸款條件

負債整合陷阱-優化貸款條件

申請負債整合的條件之一就是「工作收入需穩定」,某些代辦公司為了取得申貸人的信任,而告知申貸人會協助將其財務資料、收入證明等「修飾」得更好看(俗稱案件包裝),例如偽造所得稅扣繳憑單,酌收費用試圖蒙混過件。但事後經銀行發現,申貸人將背起偽造文書的罪名與刑罰,還可能從此成為銀行的拒絕往來戶,導致往後貸款受阻,最終得不償失。

2.提前收取手續費

負債整合陷阱-提前收取手續費

如果請貸款公司整合負債,一般來說是在銀行撥款到申貸人的帳戶後,才需要將手續費繳給代辦公司。由於整合負債屬於貸款的一種,銀行會根據信用狀況核撥一筆款項,或代為清償債務(亦即轉貸),解決申貸人手頭上的資金困難。然而部分業者看準申貸人缺錢急需負債整合的困境,要求申貸人在事前支付負債整合的手續費,費用動輒數千數萬;另外,也有部分業者事前假借律師費、保險費的名義要求申貸人分次付款,若申貸人察覺有異終止付款,業者還會要求支付違約金。以上都是常見的負債整合陷阱之一。建議尋找「事前不收費、核貸才收費,且有口皆碑的貸款顧問公司,擁有正直的經營理念與專業顧問服務,將是值得信任的貸款顧問公司

延伸閱讀:如何防止貸款詐騙?掌握5大要訣輕鬆避開地雷!

3.騙取並盜用申貸人個資

負債整合優缺點-騙取個資

不論是信貸、房貸或負債整合,申請時都需要附上身分證、職業收入證明等個人文件,部分業者可能會騙取這些正本資料,將其作為洗錢帳戶。因此為了將誤入負債整合陷阱的風險降到最低,除了選擇專業的顧問公司,也要留意貸款顧問公司對個資的處理方式。舉例如下:

  • 送件前,貸款公司是否會要求申貸人寄送正本資料?
  • 核貸後一段時間內,貸款公司是否會對申貸人的資料妥善處理並銷毀
  • 貸款公司是否在合約書上載明「僅會將個資使用在貸款申請層面,並不挪作他用」?

雖然申請貸款會增加部分個人資料的曝光率,但貸款公司是否站在申貸人的立場,適當處理申貸人個資,也說明了對申貸人的重視與保護。

延伸閱讀:為了避開負債整合陷阱,貸款找代辦公司好嗎?

4.轉向債務協商的處理程序

負債整合優缺點-債務協商

雖然負債整合與債務協商都能緩解申貸人的貸款壓力,但與負債整合最大的不同點在於,申辦債務協商會降低個人信用分數。債務協商期間,申貸人的個人信用報告會顯示「此次暫時無法評分」的狀況。且清償後,聯徵記錄依然會保留1年的時間。除非負債比已達22倍,否則專業的貸款顧問公司通常會建議申貸人從負債整合開始辦理。但常見的負債整合陷阱之一,就是部分貸款公司為了爭取信用破產及負債比過高的申貸人,而謊稱「即使負債比高於22倍依然可辦理負債整合」,雖與申貸人保證為負債整合,承貸後卻朝債務協商辦理,這也是常見的負債整合陷阱。

以下簡單說明負債整合與債務協商的不同,清楚兩者差異後更能確保申貸的權益喔!

整合負債項目債務協商
提供合適整合負債方案的銀行申請/繳款單位最大債權銀行
負債比<收入的22倍適合申請對象負債比>收入的22倍,無法每月穩定繳款者
信用評分不佳,銀行整合意願較低信用評分影響度信用不良、瑕疵皆可協商
無限制還款期間限制不可使用信用卡或申請貸款
如期繳款將可提升個人信用評分清償後影響聯徵中心保留1年註記

5.頻繁送件,反而耗損申貸人信用

負債整合陷阱-浪費聯徵次數

聯徵次數是銀行決定負債整合是否核貸的原因之一。貸款公司送件後,銀行基於風險管理,會從「申貸人固定期間內是否有多次的聯徵紀錄」,判斷是否替申貸人撥款或代償。且聯徵紀錄是任何一間與聯徵中心有會員關係的銀行都可調閱,倘若貸款公司亂槍打鳥、隨意送件,銀行看到申貸人也有向其他銀行申貸的紀錄,很容易認為申貸人信用有極大的問題,而增加退件機率,這類的負債整合陷阱不可不慎!

延伸閱讀:負債整合沒過只能一再找銀行?這3方法更能挽救過件機率!

負債整合優缺點6項全解析,順利避開負債整合陷阱!

透過以上列舉的常見負債整合陷阱,我們可知道這些詐欺或被蒙騙的現象,其實是貸款代辦公司利用申貸人情急、未詳加了解方案內容的情況下,而設下的負債整合陷阱。為避免申貸人受騙上當,台灣理財通整理以下負債整合優缺點的比較表,帶你更全面認識負債整合的性質,並順利避開負債整合陷阱。

負債整合優缺點-負債整合優點

1.降低還款利率與月付金

負債整合是將債權與所有債務統一整合到單一銀行,能有效降低還款利率,以及每個月所需支付的金額比重。這麼做能讓申貸人手頭更寬裕,能靈活運用每月的支出。

2.每月繳款日期統一

名下有幾筆卡債、信貸等銀行的債務,各家的繳款時間又不一定相同,在事務繁忙的期間很容易忘記繳款,而拉低信用分數。你並非因為負債整合繳不出來,而是忙到一時疏忽?不妨讓負債整合理清目前的債信狀況。負債整合優點就是申貸人只須向同一家銀行繳款,所以每月的繳款期限也固定,讓理債更輕鬆又簡單。

3.提高信用評分,申請後不會影響信用分數

由於負債整合的本質為銀行間的「債權轉移」,因此申貸後,並不會降低申貸人的信用分數。如果按時還款沒有拖欠,與銀行保持良好往來,還能提高信用分數。

以上從「債務減壓」及「繳款便利」2個角度來分析負債整合優缺點,接下來,為了避免誤入負債整合陷阱,建議申貸人留意申辦的限制,才不會聽信部分貸款公司的話術。以下詳細說明。

負債整合優缺點-負債整合缺點

1.負債比過高者無法申辦

負債比是「無擔保債務(例如信貸、卡債等)/個人資產總額」得出的值,根據金管會的規定,個人債務不能超過月收入的22倍,而部分銀行則自行設下不得超過17倍的門檻。負債比是銀行為了確保申貸人準時還款、是核貸的評估指標之一,若負債比超過22倍,銀行就會認為申貸人扣除每月基本開銷,已無餘力還款。因此負債整合的過件率也會受到影響。

2.須具備條件才能提高過件率

由於負債整合的申請條件比一般貸款更嚴謹,銀行提供的還款利率也會根據個人信用評分而有所差異。建議先提升信用分數,才有與銀行商討降低月付金及利率的彈性空間。

如何以人手一張的信用卡累積自己的信用分數?

  • 連續6個月如期繳交卡費,避免出現拖欠的狀況。
  • 繳交全額卡費,避免只繳應繳金額1/10的最低應繳金額,以免被銀行收取循環利息。

延伸閱讀:提高信用評分有助於提升負債整合過件率!點我收藏3大密技!

3.整合負債期間貸款過件率較低

清償前,銀行通常不會再借貸給申貸人。然而好消息是,若負債整合期間依然有貸款需求,可尋求代書貸款的幫助。代書貸款的撥款單位為民間貸款公司,並不會由銀行經手,自然不會調閱申貸人的聯徵信用分數及債信狀況,但為了確保貸款有借有還,代書貸款還是會了解申貸人的貸款用途及還款能力。對於負債整合期間有資金需求且負債比較高的申貸人來說,是另一項不錯的選擇。

延伸閱讀:代書貸款好嗎?從額度、過件率與合法性等7個層面帶你一次掌握!

負債整合推薦!【台灣理財通】4大貸款領域顧問協助將債務化繁為簡!

 

藉由以上內容,我們為大家公開負債整合陷阱有哪些,詳細了解負債整合的性質,將可避免受騙上當!因此我們也整理上述的負債整合優缺點,讓你對負債整合有進一步的認識。

如果你對負債整合「降低月付金,不影響信用分數」的優點感興趣,不妨從這篇文章了解申辦負債整合要準備哪些。

延伸閱讀:如何整合負債?3個債務整合技巧帶你減輕還款負擔!

想更清楚了解負債整合的全部樣貌,以順利避開負債整合陷阱嗎?想知道哪一間銀行的負債整合方案最適合你嗎?不妨交給台灣貸款公司網路口碑第1推薦的【台灣理財通】!團隊具有19年的豐富服務經驗,送件前由專人詳細評估,與多達多家銀行媒合,直到申貸人過件後3天內主動銷毀申貸資料,每一個步驟都謹慎到位,以保障申貸人的權益。如上述影片的主角,順利省下近60%的月付金,更具備4大貸款領域顧問提供一對一專業諮詢,讓你的債務透過負債整合輕鬆化繁為簡,每個月更有餘裕處理資金流向,盡快迎向無債人生。(歡迎點我填寫線上免費諮詢表單或撥打免費諮詢專線0800-885-997(點擊撥打))。

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  • 真的很感謝台灣理財通的翁惠慈小姐,第一次申請什麼都不知道,她卻很有耐心的跟我說明要做什麼、準備什麼資料,申請進度也都會第一時間通知我,讓我感到非常的暖心。協助我解決現況問題,真的非常謝謝她的用心服務,感謝貴公司有這麼一位好員工的協助幫忙。

    嗡嗡11個月前
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    吳沛辰2年前
  • 非常感謝理財通專員:池昂特先生,專員的用心協助讓我在短時間內能得到一筆資金並將所有負債整合完成,另外還能將一部份拿回家裡運用,非常感謝池專員的幫忙!!

    梁逢誌1年前
  • 感謝台灣理財的顧問洪子洹,強力推薦! 因個人信用有瑕疵,著急用錢,我又怕貸款下不來, 但她非常有耐心的跟我解釋整個流程,清楚告訴我該怎麼做,後來順利貸款下來,真的很感謝她。

    黃小姐1年前

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