債務協商遲繳可以嗎?當欠下的債務越來越多,所產生的循環利息也越滾越大,這時透過債務協商可以有效降低每月還款金額及利率,並整合繳款時間統一繳款日期,但若遇到財務困難無法正常繳款時該怎麼辦,以及需要面對哪些問題呢?台灣理財通整理了關於債務協商繳不出來可能會遇到的3個狀況以及3個處理方式,就讓我們一起來了解更多吧!
了解債務協商遲繳會遇到的3個狀況
若債務協商遲繳,或是中斷未繳會遇到什麼問題呢?當負債超過收入的22倍,債務協商可以有效將低還款壓力,但要知道一但發生遲繳或未繳的情形,就會喪失原先與銀行談妥的條件,恢復為協商前的繳款方式,不僅會造成利率變高,也會喪失銀行的信任,讓自身財務狀況深陷危機,建議在申請債務協商前一定要審慎評估,或是尋求專業的貸款顧問協助分析,選擇一個適合自己的理債途徑。
1.協商毀諾
凡是未繳款過了還款期限後,銀行會透過手機簡訊、電話訪查進行催收,若債務協商遲繳時間超過1個月以上就會形成「協商毀諾」,銀行將會在聯徵紀錄標記上協商毀諾的標示,並取消債務協商後的優惠方案,回歸最原始的債款利率及還款方式,而協商期間所繳交的金額也會合併至原先的債務內容,連本帶利償還給銀行,因此台灣理財通建議若有突發原因造成財務上的困難,可以提前主動與銀行聯繫討論,並免發生協商毀諾的狀況。
2.進入法律程序
當債務協商遲繳時銀行為了確保自身利益,會透過法律途徑強制向債務人進行扣薪,直接從債務人的薪資中扣除債務本金,以及違約金和相關作業費用,或是直接從銀行存款中扣押帳戶內的剩餘金額,強制扣薪的計算方式為:以薪資所得扣除掉該縣市的最低生活費用,乘以1.2倍,再扣除應繳交的所得稅款,這時扣除的金額必須小於薪資所得的三分之一,若大於三分之一,則會以薪資的三分之一做為扣抵金額。
3.喪失銀行信任
由於債務協商已是銀行方做出了讓步,但卻發生了債務協商遲繳、債務協商繳不出來的狀況時,會讓銀行難以接受任何申訴,在欠款變成呆帳超過6個月後,銀行有可能會將收不回來的債款,透過公開標售的方式轉賣給資產管理公司,所以當發生了無可避免的財務難關時,提前告知銀行並展示還款誠意,勇於面對債務危機才是最好的方式!
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債務協商繳不出來怎麼辦?3個處理方式告訴你!
若發生債務協商繳不出來的狀況時,可以展示出誠意與銀行溝通,說明還款意願後進行再次協商,如果是因為特殊因素有資金上的困難,也有針對突發狀況可以申請延遲還款的方案,或是向法院申請更生、清算來處理債務狀況,只要有面對債務的決心並配合有計畫的償還方式,相信都能夠走出債務的陰霾,就讓我們繼續閱讀更多,了解債務協商繳不出來時的3個處理方式吧!
1.與銀行再次協商
好不容易與銀行達成了債務協商共識,卻因為特殊狀況無法按時繳款形成協商毀諾,但若債務人仍具有還款意願時,可以再度與銀行提出個別協商一致性方案,取得新的清償方案避免直接進入後續法律程序,但需特別注意的是新的清償方案條件可能會變得更加嚴格,而且在進入協商階段後信用卡、信貸都是無法辦理及使用的,務必在二次協商後按時繳交緩款金額,才能儘快復原回健康的財務狀況喔!
2.申請延遲還款
天有不測風雲,若於債務協商的繳款過程中遇到突發狀況導致無法正常繳款時,銀行也有針對特殊狀況提供延期繳款的應變方案,只要提出相關證明文件向最大債權銀行進行申請,就可以獲得延長兩期的繳款時間,可以申辦的資格包括債務人的直系親屬發生重病或失業,以及債務人應繳交國家稅務、或是子女學費(大專以上)導致無法履約時,即可向銀行申請延遲繳款。
3.法院聲請更生、清算
當債務協商繳不出來,演變成協商毀諾的狀況時,債務人可以向法院聲請「更生」(點擊查看Q&A)或是「清算」,交由法院來依據債務人的還款能力進行裁定,其中更生指的是債務人在沒有擔保及沒有優先權的債務總額,未超過1200萬元時,可以保有財產已現有收入作為償還債款的來源,而清算則是針對沒有固定收入來源者,會強制變賣債務人的財產,我們可以從以下表格觀看更多更生與清算兩者間的比較。
聲請更生 | VS | 聲請清算 |
有固定的收入來源 | 收入狀況 | 沒有固定的收入來源 |
須無擔保或無優先權的債務總額在1200萬元以下 | 債務範圍 | 不限制有沒有擔保品項,也沒有欠債總額上的限制 |
較無限制 | 職業限制 | 清算程序未經法院裁定恢復前,有121種職務不得擔任 (地政士、金融從業等等) |
在尚未履約前可以對債務人的生活有所限制 | 生活上的限制 | 依規定限制債務人不得離開居住地、限制出境 |
需到法院配合說明並配合調查詢問 | 出庭規則 | 需到法院配合說明並配合調查詢問 |
履行完更生方案,即可免責 | 相關責任 | 清算完畢後也要交由法院裁定復權 |
債務協商後要注意什麼?申辦前你必須知道的3個重點!
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感謝黃俊宏先生!疫情期間,家裡貸款條件也不好,還有多筆負債情況下,還幫我努力找到解決辦法,期間我還因為個人因素,怠惰拖到他們辦理速度,還願意幫我處理到最後,真的感謝黃俊宏業務員!
以前常常聽到有人說代辦公司很黑、會坑你的錢,所以我對於代辦公司都抱持保留的態度;直到我前陣子公司資金有了缺口,身邊有往來的銀行給的條件都很差,想說以前廣播常常聽到台灣理財通的廣告,而且又是政府立案,就試試看吧。
委託之後,我的業務是吳函儒,感受到他是真心要協助你,如果是我們自己去找銀行,銀行的貸款條件資訊都超不透明,也沒辦法一個一個比較(聯徵次數的限制),對於我們一般民眾超不利,我真的覺得付他們這筆手續費非常值得,吳函儒幫我談到非常好的條件,也很盡力幫我爭取費用的優惠,超級感謝
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