債務協商遲繳可以嗎？6大重點帶你一次了解

債務協商遲繳可以嗎？當欠下的債務越來越多，所產生的循環利息也越滾越大，這時透過債務協商可以有效降低每月還款金額及利率，並整合繳款時間統一繳款日期，但若遇到財務困難無法正常繳款時該怎麼辦，以及需要面對哪些問題呢？台灣理財通整理了關於債務協商繳不出來可能會遇到的3個狀況以及3個處理方式，就讓我們一起來了解更多吧！

了解債務協商遲繳會遇到的3個狀況

若債務協商遲繳，或是中斷未繳會遇到什麼問題呢？當負債超過收入的22倍，債務協商可以有效將低還款壓力，但要知道一但發生遲繳或未繳的情形，就會喪失原先與銀行談妥的條件，恢復為協商前的繳款方式，不僅會造成利率變高，也會喪失銀行的信任，讓自身財務狀況深陷危機，建議在申請債務協商前一定要審慎評估，或是尋求專業的貸款顧問協助分析，選擇一個適合自己的理債途徑。

1.協商毀諾

凡是未繳款過了還款期限後，銀行會透過手機簡訊、電話訪查進行催收，若債務協商遲繳時間超過1個月以上就會形成「協商毀諾」，銀行將會在聯徵紀錄標記上協商毀諾的標示，並取消債務協商後的優惠方案，回歸最原始的債款利率及還款方式，而協商期間所繳交的金額也會合併至原先的債務內容，連本帶利償還給銀行，因此台灣理財通建議若有突發原因造成財務上的困難，可以提前主動與銀行聯繫討論，並免發生協商毀諾的狀況。

2.進入法律程序

當債務協商遲繳時銀行為了確保自身利益，會透過法律途徑強制向債務人進行扣薪，直接從債務人的薪資中扣除債務本金，以及違約金和相關作業費用，或是直接從銀行存款中扣押帳戶內的剩餘金額，強制扣薪的計算方式為：以薪資所得扣除掉該縣市的最低生活費用，乘以1.2倍，再扣除應繳交的所得稅款，這時扣除的金額必須小於薪資所得的三分之一，若大於三分之一，則會以薪資的三分之一做為扣抵金額。

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3.喪失銀行信任

由於債務協商已是銀行方做出了讓步，但卻發生了債務協商遲繳、債務協商繳不出來的狀況時，會讓銀行難以接受任何申訴，在欠款變成呆帳超過6個月後，銀行有可能會將收不回來的債款，透過公開標售的方式轉賣給資產管理公司，所以當發生了無可避免的財務難關時，提前告知銀行並展示還款誠意，勇於面對債務危機才是最好的方式！

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債務協商繳不出來怎麼辦？3個處理方式告訴你！

若發生債務協商繳不出來的狀況時，可以展示出誠意與銀行溝通，說明還款意願後進行再次協商，如果是因為特殊因素有資金上的困難，也有針對突發狀況可以申請延遲還款的方案，或是向法院申請更生、清算來處理債務狀況，只要有面對債務的決心並配合有計畫的償還方式，相信都能夠走出債務的陰霾，就讓我們繼續閱讀更多，了解債務協商繳不出來時的3個處理方式吧！

1.與銀行再次協商

好不容易與銀行達成了債務協商共識，卻因為特殊狀況無法按時繳款形成協商毀諾，但若債務人仍具有還款意願時，可以再度與銀行提出個別協商一致性方案，取得新的清償方案避免直接進入後續法律程序，但需特別注意的是新的清償方案條件可能會變得更加嚴格，而且在進入協商階段後信用卡、信貸都是無法辦理及使用的，務必在二次協商後按時繳交緩款金額，才能儘快復原回健康的財務狀況喔！

2.申請延遲還款

天有不測風雲，若於債務協商的繳款過程中遇到突發狀況導致無法正常繳款時，銀行也有針對特殊狀況提供延期繳款的應變方案，只要提出相關證明文件向最大債權銀行進行申請，就可以獲得延長兩期的繳款時間，可以申辦的資格包括債務人的直系親屬發生重病或失業，以及債務人應繳交國家稅務、或是子女學費(大專以上)導致無法履約時，即可向銀行申請延遲繳款。

高雄的Ｗ小姐原本在科技業工作，收入穩定，也因此擁有高額度的信用卡。轉職成為私人看護後，她依舊維持過去的消費習慣，不知不覺將信用卡額度刷滿，每月最低應繳近3萬元的卡費，逐漸超出她現有收入所能負擔。為了減輕壓力，Ｗ小姐嘗試申辦信用貸款，但因工作沒有勞保、薪水為私人匯款而無法提供薪資轉帳證明，最終遭到銀行拒絕。眼看債務越來越沉重，Ｗ姐一度感到絕望，直到她在網路上看到台灣理財通的成功案例，決定試著尋求專業協助。

貸款顧問在了解她的狀況後，耐心分析並安撫她的焦慮，迅速規劃出解決方案。最終，吳小姐透過債務協商成功爭取到7年分期、每月僅需繳5,000元的還款條件，相較於過去省下了近25,000元。此外，她也透過名下機車辦理借款，取得5萬元資金作為協商費用。這樣的安排讓她徹底卸下債務壓力，生活重回正軌，也能安心投入自己熱愛的看護工作，再次展露笑容。

3.法院聲請更生、清算

當債務協商繳不出來，演變成協商毀諾的狀況時，債務人可以向法院聲請「更生」(點擊查看Q&A)或是「清算」，交由法院來依據債務人的還款能力進行裁定，其中更生指的是債務人在沒有擔保及沒有優先權的債務總額，未超過1200萬元時，可以保有財產已現有收入作為償還債款的來源，而清算則是針對沒有固定收入來源者，會強制變賣債務人的財產，我們可以從以下表格觀看更多更生與清算兩者間的比較。

債務協商後要注意什麼？申辦前你必須知道的3個重點！

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債務協商固然可以降低每月還款金額，也不用每天過著被銀行催繳的緊繃生活，但若是當債務協商遲繳、或是債務協商繳不出來時，更要謹慎處理債務危機，台灣貸款公司網路口碑第1品牌-台灣理財通擁有超過23年的貸款顧問經驗，提供1對1線上免費財務諮詢服務，幫助債務人找回更好的生活品質，立即填寫線上免費諮詢表單，讓理財顧問儘快協助您，陪伴您共同邁向財務自由的新生活！

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