房貸收支比怎麼算？從4項QA了解什麼是房貸收支比

許多申貸人在找銀行洽談房屋貸款前，都曾聽過每間銀行會透過計算「房貸收支比」來評估申貸人是否符合申辦門檻，究竟什麼是房貸收支比？房貸收支比怎麼算？為什麼銀行要看房貸收支比？房貸收支比對於申請房貸有什麼意義？今天就讓【台灣理財通】為大家解開心中的多個疑問，一步步揭開房貸收支比的神秘面紗！

房貸收支比怎麼算？4大QA帶你認識

在了解房貸收支比計算方式之前，我們要先知道房貸收支比的定義和為什麼要計算房貸收支比，清楚銀行的審核眉角後便可以有效提高房貸過件率，也讓申請房貸的過程更順利！現在就讓我們透過4個常見問答進一步認識房貸收支比。

Q1.房貸收支比是什麼？

所謂房貸收支比就是申貸人每月「可用收入」與房貸「支出」的比例，銀行會從房貸收支比計算了解申貸人的最高房貸可貸成數多少，如果想要貸到最高房貸金額也就是房屋鑑價8成，那麼房貸收支比至少要在120~130%，若房貸收支比低於120%以下，可貸成數就會隨著收支比降低而減少，甚至可能無法過件。

Q2.為什麼要計算房貸收支比？

由於每間銀行都會為申貸人提出的房貸申請進行放款風險評估，透過房貸收支比計算能了解申貸人在不影響基本生活品質的狀況下，每月可支配餘額是多少，避免申貸人申請房貸後還款壓力沉重，或是貸到超出可負擔的金額與年限；那如果以申貸人的角度來看，透過計算房貸收支比了解銀行大致可提供的房貸最高成數，就能先知道手頭上擁有的自備款是否足夠，或是應該要準備多少自備款才能順利貸款買房。

Q3.房貸收支比怎麼算？

關於房貸收支比怎麼算，其實就是每月固定收入扣除房貸以外的基本開銷，扣除後所得出的金額再除以房貸每月攤還金額得出的比例，若計算結果為120%以上，那麼恭喜你有機會貸到最理想的房貸成數喔！我們以實際舉例來看，若陳先生的每月收入是7萬元，每月生活開銷和其他貸款支出一共3萬元，陳先生想要申請的銀行房貸方案每月需繳款3萬元，那麼陳先生的房貸收支比就是(7萬-3萬)÷3萬×100%≒130%，也就是說陳先生有機會可以貸到房屋鑑價8成！

Q4.房貸收支比與負債比有何不同？

相較於房貸收支比，申貸人或許更常聽到負債比(DBR)，因為根據金管會規定申貸人負債比不得超過22倍，因此負債比可說是銀行貸款的基本必備條件。不過負債比的計算方式為無擔保類型債務與平均月收入的比例，比如說信用貸款、信用卡使用額度、預借現金等，因此房貸並不會計算在DBR22倍以內，但是銀行在審核房貸案件時還是會參考申貸人現階段負債比多少，目的一樣是評估其是否仍有還款餘裕，降低放款風險。

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1張表比較房貸收支比與負債比

從房貸收支比計算分析4個辦房貸要點

相信透過上述介紹，大家都清楚房貸收支比怎麼算了，其實房貸收支比並非只是銀行評估申貸人條件的其中一項要素，在申請房貸前先自行進行房貸收支比計算，可以分析出4個非常重要的意義：

1.房貸收支比越高代表可貸成數越高

如前述所說，房貸收支比計算結果越高，代表申貸人的還款能力越好，因此可以獲得的房貸成數就越高、需要準備的自備款就越少。不過這邊也要提醒大家，以Q3的舉例來進一步分析可以發現，陳先生月收入7萬、房貸月繳3萬，銀行有機會提供最高房貸成數8成，也就是說大部分銀行希望申貸人的房貸月付金不超過月收入40%左右，此外，房貸成數並非最終房貸額度，還要審核房屋價值、申貸人信用狀況等才會擬定適合申貸人的房貸方案。

2.降低卡債、貸款總額幫助房貸收支比達標

如果已經了解房貸收支比怎麼算，一定會發現如果想要提高房貸收支比，房貸以外支出就必須減少，也就是水電瓦斯費、伙食費、信貸、信用卡費、車貸等都必須控制在一定金額以內。不過現在物價飛揚，想要減少日常生活費並不容易，那麼就要從減少債務支出下手！若身上有信貸、卡債、預借現金等債務需要償還，【台灣理財通】推薦大家申辦負債整合，將名下多筆債務整合成1筆後不僅繳款相當方便，還能有效降低貸款月付金！

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3.出示多種固定收入證明提高房貸收支比

懂得節流以後，當然也要想辦法開源，所以如果希望提高房貸收支比，增加收入也是重要環節。然而就銀行而言，臨時性收入並沒有太大參考價值，例如：偶爾兼差所得、短暫投資獲利等都不能作為銀行認可的穩定收入。建議若是家庭想要買房，可以加計配偶收入來增加房貸收支比；個人的話則可以出示其他不動產資產證明、定存單、房租收入存摺等固定收入證明。

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4.拉長房貸年限解決房貸收支比過低

如果收入與支出狀態無法做太多調整，造成房貸收支比過低，還可以透過拉長房貸年限來解決，因為年限越長每月需要負擔的房貸金額越低，房貸收支比就能提高。不過銀行對於申貸人年齡與房屋年齡也有設置2個相關規範：

• 申貸人年齡+貸款期限<75
• 房屋年齡+貸款期限<50

提醒大家，每間銀行的年齡限制條件可能略有不同，如果想要爭取合適的房貸年限，務必先了解申貸銀行設定的年齡門檻為何。

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