當保人還能貸款嗎?會不會影響貸款?這是許多人在為人做保前常問的疑問。當親友申辦貸款,向自己提出能不能幫忙擔任保人的需求時,基於信任,基本上都不會拒絕,於是便硬著頭皮當了保人。不過當保人後,一旦遇到自己想貸款時,可能就會因為一些情況影響,使自己申貸卡關!接下來就讓台灣理財通為你整理8個重點,了解當保人會不會影響、還能不能貸款!
當保人會影響貸款嗎?4個重點了解當保人對貸款有什麼影響
首先讓我們先來為大家重點整理「當保人會影響貸款嗎?」這項問題,以下共分4個部分介紹-保人本身貸款、聯徵資料、貸款額度、信用狀況,來一一解釋:
1. 不會影響保人目前的貸款
當保人會影響貸款嗎?基本上當保人是不會對目前名下貸款造成影響的。因為銀行在判定你是否能當保人時,就會評估名下所有的貸款、負債,以及信用紀錄等一連串嚴格的審查,通過了後才有當保人的資格,因此即使目前名下有貸款,只要妥善控制好負債比,並保持良好還款紀錄與穩定收入,基本上是不會有影響的。
2. 會揭露在聯徵資料中(共同債務/從債務/其他債務資訊)
有擔任保人,無論是一般保證人或連帶保證人,都會被記錄於聯徵資料中的。聯徵資料上會有一處揭載名下的共同債務,上面不僅會顯示被保人姓名,也會註明貸款銀行、逾期/未逾期的金額。因此假若保人未來要向銀行申請貸款,銀行也是能透過聯徵資料,獲得當保人的紀錄喔!
3. 連帶保證人擔保金額,會佔用自身貸款額度
當保人影響貸款最深的,就是一旦保人的類型為「連帶保證人」的時候。連帶保證人簡單而言,就好比是「雖然你沒有拿到貸款金,但一樣是債務人」。也就是說如果替人擔保的金額為2百萬,你名下債務一樣會有這2百萬,因此會壓縮到未來可申貸的額度,而自身申貸條件,也會受負債影響變差。
4. 若被保人未正常還貸,會連帶影響保人信用
一旦擔任保人,那麼就有責任督促被保人按時還貸。假如被保人遲繳、不還款,那麼銀行除了會依法追究保人責任外,保人的信用也會受影響,屆時不僅會留下信用瑕疵紀錄,甚至有可能得幫忙還貸,因此當保人前務必三思。
當保人還能貸款嗎?想成功申貸必看4重點!
上面解釋了「當保人會影響貸款嗎?」那麼接下來就面臨一個問題,那就是「當保人還能貸款嗎?」假如目前已經是保人,該如何解套才能讓自己成功申請貸款呢?就讓台灣理財通告訴大家4個重點吧!
1. 貸款保人的類型是什麼(一般/連帶)
保人的類型有分為一般保證人跟連帶保證人。以下我們用一張表格做個簡單的介紹:
一般保證人 | VS | 連帶保證人 |
有 | 先訴抗辯權 | 無 |
須先對被保人強制執行,才能追究保人償債責任 | 債務清償順序 | 債權人可直接要求保人負償債責任 |
除非房貸與被保人為同間銀行,否則不佔用申貸額度 | 貸款額度影響 | 保人擔保多少金額,就占用多少貸款額度 |
只要負擔部分未清償債務 | 負擔責任 | 與被保人責任相同,負擔100%債務 |
可與其他保人平分償債責任 | 其他(當保人不只一人時) | 債權人可針對某一位保人清償債務 |
那麼當保人還能貸款嗎?如果你擔任的保人類型是一般保證人,除非你選的貸款銀行跟被保人一樣,不然還是能成功申貸的。然而若為連帶保證人,就會因貸款額度被擔保金額占用,使自己較難申貸。
2. 簽訂契約時,是否有限制保人期限
假如當保人,擔心未來有貸款需求時會受影響,建議在簽約時可以補充擔保期限,一旦過了該期限,就自動解除保人的責任。若當初簽約時並未列入期限也沒關係,因為法規規定,保人最長不能超過15年,一旦時間到了就不再是保人了。
3. 計算負債比、收支比是否過高
當保人還能貸款嗎?若你是連帶保證人的話,可以自己計算一下負債比與收支比,再加上新的貸款,是否會過高:
- 總資產負債比=總資產/總負債≦1.5倍
- 收支比=每月應繳/月收入≦60%
基本上只要加上新貸款後,還在上述公式的範圍內,那麼還是有機會申貸成功喔!
4. 與被保人商量,更換新的保人
最後,如果保人自己有貸款需求,擔心會因作保而使貸款受影響,也可以與被保人商量,更換一位新的保人。只不過新的保人各方面條件(財力、收入、負債、信用)都要更好,銀行才會同意更換。
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