當保人還能貸款嗎？8個重點一次彙整，當保人必看！

當保人還能貸款嗎、會影響貸款嗎？本文透過8個重點帶你了解！

當保人還能貸款嗎？會不會影響貸款？這是許多人在為人做保前常問的疑問。當親友申辦貸款，向自己提出能不能幫忙擔任保人的需求時，基於信任，基本上都不會拒絕，於是便硬著頭皮當了保人。不過當保人後，一旦遇到自己想貸款時，可能就會因為一些情況影響，使自己申貸卡關！接下來就讓台灣理財通為你整理8個重點，了解當保人會不會影響、還能不能貸款！

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• 當保人會影響貸款嗎？4個重點了解當保人對貸款有什麼影響▼
  • 不會影響保人目前的貸款▼
  • 會揭露在聯徵資料中(共同債務/從債務/其他債務資訊)▼
  • 連帶保證人擔保金額，會佔用自身貸款額度▼
  • 若被保人未正常還貸，會連帶影響保人信用▼
• 哪些情況下，當保人最容易影響自己貸款？▼
  • 擔任連帶保證人，影響最明顯▼
  • 被保人近期有遲繳紀錄▼
  • 近期正準備申請房屋貸款▼
  • 本身已有多筆貸款負擔▼
• 當保人還能貸款嗎？想成功申貸必看4重點！▼
  • 貸款保人的類型是什麼(一般/連帶)▼
  • 簽訂契約時，是否有限制保人期限▼
  • 計算負債比、收支比是否過高▼
  • 與被保人商量，更換新的保人▼
• 貸款免保人！有貸款需求、債務難題交給【台灣理財通】▼

當保人會影響貸款嗎？4個重點了解當保人對貸款有什麼影響

首先讓我們先來為大家重點整理「當保人會影響貸款嗎？」這項問題，以下共分4個部分介紹－保人本身貸款、聯徵資料、貸款額度、信用狀況，來一一解釋：

當保人對貸款的影響，主要是聯徵紀錄、申貸額度跟信用狀況

1. 不會影響保人目前的貸款

當保人會影響貸款嗎？基本上當保人是不會對目前名下貸款造成影響的。因為銀行在判定你是否能當保人時，就會評估名下所有的貸款、負債，以及信用紀錄等一連串嚴格的審查，通過了後才有當保人的資格，因此即使目前名下有貸款，只要妥善控制好負債比，並保持良好還款紀錄與穩定收入，基本上是不會有影響的。

2. 會揭露在聯徵資料中(共同債務/從債務/其他債務資訊)

有擔任保人，無論是一般保證人或連帶保證人，都會被記錄於聯徵資料中的。聯徵資料上會有一處揭載名下的共同債務，上面不僅會顯示被保人姓名，也會註明貸款銀行、逾期/未逾期的金額。因此假若保人未來要向銀行申請貸款，銀行也是能透過聯徵資料，獲得當保人的紀錄喔！

當保人無論什麼類型，都會被記錄在聯徵資料中

3. 連帶保證人擔保金額，會佔用自身貸款額度

當保人影響貸款最深的，就是一旦保人的類型為「連帶保證人」的時候。連帶保證人簡單而言，就好比是「雖然你沒有拿到貸款金，但一樣是債務人」。也就是說如果替人擔保的金額為2百萬，你名下債務一樣會有這2百萬，因此會壓縮到未來可申貸的額度，而自身申貸條件，也會受負債影響變差。

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4. 若被保人未正常還貸，會連帶影響保人信用

一旦擔任保人，那麼就有責任督促被保人按時還貸。假如被保人遲繳、不還款，那麼銀行除了會依法追究保人責任外，保人的信用也會受影響，屆時不僅會留下信用瑕疵紀錄，甚至有可能得幫忙還貸，因此當保人前務必三思。

哪些情況下，當保人最容易影響自己貸款？

當保人會影響貸款嗎？4種最容易影響核貸的情況一次了解

許多人在幫親友擔任保人時，往往認為「只是幫忙簽名」，只要自己沒有遲繳或債務問題，就不會影響未來貸款。但實際上，銀行在審核房貸、信貸時，仍會將保人責任納入整體風險評估。尤其在特定情況下，保人身分甚至可能直接影響核貸額度、利率，甚至導致貸款遭婉拒。以下台灣理財通整理出4種最容易受到影響的情境，幫助大家提前評估自身貸款風險。

1.擔任連帶保證人，影響最明顯

連帶保證人影響有多大？銀行可能直接視為共同負債人

在所有保人類型中，對貸款影響最大的，就是「連帶保證人」。因為對銀行而言，連帶保證人並不只是單純協助擔保，而是幾乎等同於共同債務人。即使貸款資金不是由自己使用，銀行在評估信用與負債時，仍會將這筆擔保金額一併納入計算。

舉例來說，若替親友擔任200萬元貸款的連帶保證人，未來自己想申請房貸、信貸時，銀行有可能會將這200萬元視為既有負債之一，進而影響：

• 可貸額度降低
• 負債比提高
• 房貸成數下降
• 利率條件變差

尤其房屋貸款相當重視收支比與整體債務狀況，因此即使本身收入穩定，只要連帶保證責任過高，仍可能影響核貸結果。

此外，一旦被保人未正常還款，銀行也可直接向連帶保證人追討債務，而不需要先向原借款人催收，這也是連帶保證人與一般保證人最大的差異之一。

延伸閱讀：信用貸款要保人嗎？6項條件教你評估

2.被保人近期有遲繳紀錄

被保人遲繳會影響保人嗎？聯徵與信用風險重點解析

很多人以為，只要自己沒有遲繳、信用正常，就不會因為當保人而影響貸款。但實際上，若被保人近期出現貸款遲繳、催繳或信用異常紀錄，銀行在審核保人貸款時，也會同步提高風險評估。原因在於銀行會認為：「保人未來可能需要一起承擔這筆債務。」尤其當保人已有貸款遲繳、卡費未繳、催收紀錄或協商、債務問題，銀行就會擔心保人未來可能被迫代償，因此即使保人本身信用正常，也可能出現：

• 貸款額度下降
• 利率提高
• 房貸成數降低
• 核貸意願變保守

3.近期正準備申請房屋貸款

準備申請房貸前必看，保人身分可能影響房貸成數與利率

如果近期有購屋、換屋需求，或正在準備申請房屋貸款，那麼「保人身分」就需要特別留意。因為房貸屬於高額、長年期貸款，銀行在審核時，會比一般信貸更加重視申貸人的負債比、收支比與整體還款能力。當你擔任他人的保人，尤其是連帶保證人時，銀行有可能將擔保責任一併納入負債評估，進而影響：

• 房貸可貸成數
• 每月可負擔月付金
• 房貸利率條件
• 核貸成功率

舉例來說，原本可申請8成房貸，銀行可能因保人責任而降低至7成甚至更低，導致自備款壓力增加。此外，若被保人近期信用狀況不穩定，銀行也可能擔心保人未來需代為清償，進一步影響房貸審核結果。因此許多首購族在買房前，才發現過去幫親友作保，已默默影響自身貸款條件。

4.本身已有多筆貸款負擔

已有房貸車貸還能當保人嗎？負債比過高恐影響後續貸款

如果本身已經有房貸、車貸、信貸或卡費分期等負債，再替他人擔任保人時，對貸款的影響通常會更加明顯。因為銀行在審核貸款時，並不是只看收入高低，而是更重視「整體負債結構」與每月實際還款壓力。當名下已有多筆貸款，再加上保人責任後，容易出現以下情況：

• 收支比超過銀行標準
• 每月可負擔空間不足
• 可貸額度被壓縮
• 銀行降低核貸意願

尤其若擔任的是連帶保證人，銀行甚至可能直接將擔保金額計入負債中，使整體債務比例進一步提高。舉例來說，若目前已有房貸與車貸，每月固定支出已占收入一定比例，此時再申請信貸或房貸，銀行就會重新評估是否仍具備穩定還款能力。即使收入不低，也可能因負債過高而影響核貸條件。因此台灣理財通建議，在當保人前，除了評估彼此關係，更要先檢視自身現有貸款與未來資金需求。若本身已有較高負債，建議避免再承擔過高保證責任，以免影響未來貸款規劃與財務彈性。

延伸閱讀：信用卡債務高能整合嗎？3大卡債整合優點讓還款更輕鬆

當保人還能貸款嗎？想成功申貸必看4重點！

上面解釋了「當保人會影響貸款嗎？」那麼接下來就面臨一個問題，那就是「當保人還能貸款嗎？」假如目前已經是保人，該如何解套才能讓自己成功申請貸款呢？就讓台灣理財通告訴大家4個重點吧！

1. 貸款保人的類型是什麼(一般/連帶)

保人的類型有分為一般保證人跟連帶保證人。以下我們用一張表格做個簡單的介紹：

那麼當保人還能貸款嗎？如果你擔任的保人類型是一般保證人，除非你選的貸款銀行跟被保人一樣，不然還是能成功申貸的。然而若為連帶保證人，就會因貸款額度被擔保金額占用，使自己較難申貸。

2. 簽訂契約時，是否有限制保人期限

假如當保人，擔心未來有貸款需求時會受影響，建議在簽約時可以補充擔保期限，一旦過了該期限，就自動解除保人的責任。若當初簽約時並未列入期限也沒關係，因為法規規定，保人最長不能超過15年，一旦時間到了就不再是保人了。

當保人前在簽約時，別忘了要註明期限，這樣時間到了就能免負保人責任

3. 計算負債比、收支比是否過高

當保人還能貸款嗎？若你是連帶保證人的話，可以自己計算一下負債比與收支比，再加上新的貸款，是否會過高：

想知道當保人後還能不能貸款，建議可以先計算個人負債比、收支比

• 總資產負債比=總資產/總負債≦1.5倍
• 收支比=每月應繳/月收入≦60%

基本上只要加上新貸款後，還在上述公式的範圍內，那麼還是有機會申貸成功喔！

真實貸款見證：桃園的W小姐是一名技術員，月收入不到3萬元，曾因急需資金申辦信用貸款，債務高達53萬元，且利率偏高，使她還款壓力沉重。在償還約1/5金額後，發現負擔仍難以維持，甚至向銀行申請了緩繳。此時，她決定尋求台灣理財通協助整合債務。

貸款顧問在詳細了解她的財務狀況後，迅速媒合出利率較低的信貸方案，順利核貸53萬元資金，不僅幫她結清原貸，還成功降低逾25%利息負擔，讓她每月繳款輕鬆許多，也大大改善了原本緊繃的財務壓力。

4. 與被保人商量，更換新的保人

最後，如果保人自己有貸款需求，擔心會因作保而使貸款受影響，也可以與被保人商量，更換一位新的保人。只不過新的保人各方面條件(財力、收入、負債、信用)都要更好，銀行才會同意更換。

假如當保人後想貸款，建議可提出更換保人需求，讓貸款更順利

延伸閱讀：當保人如何自保？3件事做貸款保人前不可不知！

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其實現在無論辦理任何貸款，不管房貸、車貸、信貸，都不太需要提供保人了。除非是遇到貸款難過關，並且有親屬願意擔任保人才會產生「當保人還能貸款嗎？」的疑問。此外，一旦當了保人，對於貸款或多或少一定會有影響，所以非必要盡量還是不要為人作保，才能保障自身權益。台灣貸款公司網路口碑第1品牌【台灣理財通】為政府合法立案的專業貸款顧問公司，貸款不用提供保人，並且會為您量身規劃最適合的貸款方案！有貸款需求歡迎填寫線上諮詢表單，讓24小時專業客服人員即時為您服務！

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