私人設定是什麼？塗銷、轉銀行貸款3大重點一次整理

向銀行辦理房屋貸款周轉資金，卻被告知房屋有私人設定無法核貸，多數申貸人便會產生：「私人設定是什麼？」、「私人設定塗銷怎麼做？」等疑問，今天【台灣理財通】就用淺顯易懂的文字與大家說明私人設定是什麼、私人設定解除的流程是什麼以及關於私人設定你該了解的注意事項，趕快來看看吧！

私人設定是什麼？2種民間私設類型報你知

私人設定是什麼？所謂私人設定就是名下資產有非銀行、金融機構的自然人抵押權設定，通常是私人借款管道，如當鋪、錢莊，或是民間融資公司等，因此也稱為「民間設定」。那麼有哪些資產可以進行私人設定呢？以下就透過2種主要資產類型，帶大家進一步認識私人設定是什麼。

一、不動產私人設定：房屋、土地

債權人會進行私人設定的原因當然是保障債權優先順序，而房屋、土地、農地、透天等不動產，是目前申貸人最常用來抵押給民間貸款公司，並進行私人設定的類型，由於不動產價值較高，可取得的資金額度較高、利率也相對較低。

二、動產私人設定：汽車

汽車等交通工具也是常見的私人設定類型，若臨時需要資金但額度不大，許多人會將名下汽車，抵押給當鋪、民間融資公司以達到借款目的，便會產生民間私人設定。

4項常見Q&A深入了解私人設定是什麼

向銀行申貸時被告知資產有私人設定，可以先確認抵押物是否有辦過民間貸款、被親友拿去借貸，或是做為公司貸款的擔保品等。如果確認債務已還清，務必要辦理私人設定塗銷，接下來【台灣理財通】就透過4個關於私人設定的常見問答，讓大家了解私人設定是什麼，也能對私人設定的各項延伸問題獲得完整解答。

Q1.私人設定塗銷流程是什麼？

想要塗銷私人設定，首要重點就是債權人願意讓出抵押權，該怎麼做呢？馬上來看看3項流程：

• Step1.清償民間債務：可請專業貸款顧問公司協助評估及代償。
• Step2.申請清償證明：確認與債權人（機構）間的借貸關係已結束，用於保障自身權益。
• Step3.辦理解除設定：可由債務人單獨或偕同債權人，備齊文件至地政事務所申請私人設定塗銷。

Q2.私人設定塗銷應備文件有哪些？

想要私人設定解除流程更順利，將辦理文件一次準備周全也是重要環節，除了以下4種私人設定塗銷應備文件外，若是不動產也可以向所在地之地政事務所先詢問清楚，屆時只要至現場就能在1~2小時內辦理完成！

• 債務人及債權人雙分身分證件+印鑑證明
• 抵押權塗銷申請書
• 債務清償證明書
• 他項權利證明書

Q3.私人設定還能貸款嗎？

不一定！因為銀行無法承作有私人設定的抵押物，因此想要向銀行貸款難度較高；不過民間貸款管道仍有機會可以申貸成功，建議找尋政府合法立案的民間貸款公司申請貸款，確保自己取得代辦費、手續費、利息足以負擔的貸款方案。

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Q4.私人設定可以查詢嗎？

可以！根據抵押品類型不同，查詢私人設定的對象也不同。如果是不動產應向各地區地政事務所查詢；動產則須至監理所查詢，可以先向各級機關詢問要提供的資訊與查詢方式喔！

私人設定解除3個注意事項，教你輕鬆將私設轉銀行！

由於私人設定背後通常代表背負著利息較高的民間貸款，許多申貸人都希望能盡快將私人設定解除並轉貸至銀行，不過在將私人設定轉銀行之前，有3個重點一定要知道，才能順利將私人設定塗銷，減輕還款負擔！

1.並非私設解除就能立即向銀行貸款

資產有私人設定或私人設定解除時間未超過1年，都會被銀行視為高風險族群，除非有充足財力證明或其他額外加分條件，否則基本上要等私人設定解除期滿1年以上，才有機會向銀行申貸成功。

2.銀行無法代償私設，可找專業貸款顧問公司

一般來說向銀行借款來償還另一間銀行貸款是可以的，但是向銀行申貸的原因是償還民間貸款則較難達成，因為銀行難以掌握私人貸款金額，也難以評估放貸風險。若有代償需求，可以委託專業貸款顧問公司規劃，代償民間債務後協助培養信用、挑選合適銀行貸款方案，將民間貸款轉至銀行申貸。

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3.良好信用與穩定收入是銀行核貸關鍵

就銀行而言，申貸人會向民間貸款管道籌措資金，通常是信用不佳、負債過高等情形銀行不願核貸，因此無論私人設定是否已解除，申貸人都應保持良好還款紀錄與穩定工作收入，藉此培養信用分數，重新搭建與銀行往來的橋樑。

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