想要將民間設定轉銀行,該怎麼做呢?由於民間二胎房貸審核條件寬鬆、過件快,是許多需求急迫、信用瑕疵者的籌措資金好夥伴。然而民間二胎房貸為「以月計息」,利息負擔較高,每月還款金額也較多,以下我們將銀行房貸與民間房貸的「月繳利息」做比較,便能馬上看出兩者差距:
銀行房貸首期利息 | 民間房貸月繳利息 | |
計息方式 | 以年利率2%本息均攤/貸款20年換算 | 以月繳2分利息計算 |
貸款100萬 | 1,667元 | 20,000元 |
貸款200萬 | 3,333元 | 40,000元 |
貸款500萬 | 8,333元 | 100,000元 |
貸款700萬 | 11,667元 | 140,000元 |
貸款1,000萬 | 16,667元 | 200,000元 |
註:以上試算僅供參考,實際利息會依個人條件與貸款方案有所不同。 |
透過比較表可以知道,將民間二胎轉銀行可以有效降低利率與月付金,減輕還款負擔,但是民間轉銀行容易嗎?今天【台灣理財通】就要來跟大家分享如何將民間設定轉銀行!
民間設定轉銀行需要具備的3項條件
首先,要將民間設定轉銀行,就要通過銀行認定的3項貸款條件,建議申貸人辦理民間轉銀行前,先確認是否具備以下條件,幫助轉辦過程更順利。
1.近1年無私人設定紀錄
由於銀行無法協助清償民間債務,基本上房屋只要有民間設定,銀行就不會承作此貸款申請,即使已經解除民間設定,但是在解除設定未滿1年的狀況下對銀行來說風險仍高,銀行受理的機率也相當低。
2.房屋仍有可貸款空間
銀行房貸最高可貸房屋價值8成,若一胎仍在還款中又加上民間二胎房貸,可能造成可借貸額度不足,無法清償民間債務。因此辦理民間二胎轉銀行時,銀行會調閱建物謄本,確認是否有足夠的核貸空間。
3.信用狀況符合銀行標準
銀行貸款與民間貸款最大不同,是銀行會調閱聯徵信用報告,申貸人過往的貸款還款狀況、信用卡額度使用、預借現金紀錄等都會顯示在報告中,若整體信用分數在500~600分以上,核貸機率較高。
民間二胎轉銀行有什麼技巧?4招提高過件率
當房屋已經有私人設定,其實要再向銀行貸款機率相當低,不過申貸人也毋須擔心!想要符合前述3項標準,可以透過以下4種方法取得申貸條件!
1.尋找民間設定解除辦法
想要解除民間設定就要先結清債務,讓債權人願意取消抵押權,以下提供4種方式供大家參考:
- 出售名下房屋:取得資金後一次清償債務,擺脫還債壓力。
- 親友名義代償:向親朋好友借款或過戶給信用良好的親友,以親友名義申辦貸款。
- 民間轉貸降息:評估其他民間貸款管道是否利息較低,透過轉貸減輕還款負擔。
- 委託理財顧問:由經驗豐富的理財顧問分析條件,制定完整的民間設定轉銀行辦法。
更詳細的說明與流程請看: 民間設定如何解套?4招幫助房屋設定塗銷
2.提供其他財力證明或保人
若房屋才剛解除設定,銀行承做房貸的機率仍低,因此需要良好的信用狀況或充足的財力證明才能提高過件率。因此除了不動產證明,可以再額外出示定存、保單、基金等資產證明;另外也可以提供收入相對較高的保人,來強化自身條件,增加銀行信任度。
延伸閱讀:房屋貸款需要保證人嗎?3大關鍵完整評估
3.按時還款降低剩餘金額
個人負債比及房屋現值都是銀行評估核貸的標準,因此按時償還民間房貸,可以降低個人負債比,也能增加房屋可貸空間。建議平時培養良好的繳款習慣,若發生繳不出來的狀況,也千萬不要置之不理,應立即尋求理財顧問協助給予理債建議!
4.委託專業理財顧問規劃
民間設定轉銀行的過程中,最重要的是「代償」民間債務,不論是債權人取消設定或取得銀行申貸資格,都需要先清償民間債務才得以進行。找專業理財顧問協助辦理民間轉銀行,除了能全面檢視申貸人條件,也能透過顧問所屬的貸款公司先代償債務,再協助進行銀行申貸流程,省時又便利!
民間設定轉銀行4步驟大公開!順利將房貸從民間轉銀行!
若申貸人已經具備民間二胎轉銀行的條件,就可以開始進行民間轉銀行流程,以下我們也透過詳細的申辦步驟,帶大家一一了解需要注意的重點。
Step1.聯絡專業顧問評估條件
首先找尋一間值得信賴、確認為政府合法立案、有實體營業據點的貸款顧問公司,並提供以下4種文件:
- 雙證件影本(身分證、健保卡)
- 收入存摺(視承貸、協辦機構流程保管存摺)、在職證明或勞保異動明細
- 土地、建物所有權狀影本
- 房屋貸款近1年繳款明細
理財專員會了解申貸人的狀況與需求後,根據申貸人提供的資料,評估適合申貸人解除民間設定的辦法。
Step2.估算核貸金額是否足夠
由於房屋可申貸額度須超過民間債務總額才符合民間轉銀行的效益,這時理財顧問會找出對申貸人有利的加分條件,幫助提高貸款額度,只要銀行核貸金額高於民間債務,就能進行最重要的「代償」步驟。
Step3.代償民間債務並解除設定
確認銀行核貸金額後,委託的貸款顧問公司會協助清償民間債務,再來申貸人只要備齊塗銷相關申請書,並與債權人一同前往地政事務所辦理債權取消,確認完成後就能進行後續銀行申貸流程。
Step4.協助進行銀行申貸流程
為了加速銀行申貸流程,申貸人可以先備妥房屋貸款申請資料,接著交由理財專員協助送件、追蹤審核進度,核貸後申貸人一樣需要進行貸款對保、抵押權設定等既定流程,待銀行撥款後就代表成功將民間設定轉銀行囉!
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