央行升息再加上政府打房政策,房貸利率增加已是房市趨勢,根據【聯徵中心】公布的各縣市第2季房貸數據,具指標性的6都與新竹縣市,平均房貸利率與核貸成數與第1季相比,雖各有增減,但利率方面全面增加,其中以台中季增比例0.25%為全台縣市增幅最高。究竟在房貸利率提高的情況下,有哪些方法能降低每月還款負擔呢?台灣理財通整理4個方法,以及台中房貸利率與核貸成數變化的6大重點,帶你綜觀房市全局,償還房貸更輕鬆。
房貸利率增加屬台中季增最多!2大重點了解
如上段所述,在第2季房貸統計中台中季增比例最高,接下來台灣理財通分別為大家說明台中房市房貸利率與核貸成數的2大重點。
1.台中房市房貸利率
【中央銀行】升息會連帶影響房貸利率,以台中來說,2022年第2季房貸利率普遍增加超過0.002%,以下說明:
- 豐原/霧峰/神岡區:這些區域往年的房貸利率就維持偏高的水準,因此升息後反而看似增加不多。
- 中區:老城區利率達到2%以上,根據【自由時報】報導,2022年第2季中區近6成的交易量,都是屋齡40年以上的老舊房屋,因此影響房貸利率。
- 西區:房貸利率1.8%,推估是因特殊個案,拉高整體房貸利率水準。
2.台中房市核貸成數
銀行會評估房屋價值來決定可貸款的成數,屋齡越低、房屋越新,通常銀行願意給出較高的核貸成數。以下整理核貸成數有明顯變化的3個區域為大家說明:
- 北屯區:核貸成數為79.91%,新成屋屋況優良加上房市熱絡,導致北屯區核貸成數居高不下。
- 中區:跌破7成,且核款成數大減0.05%以上,銀行認為老城區房屋過於老舊,連帶影響核貸成數的高低。
- 大甲:第2季核款成數大減0.05%以上,推估是銀行已針對個別區域採取資金上的緊縮政策。
4招讓房貸還款更輕鬆
現在我們可以從台中房市房貸利率與核貸成數,了解台中房貸利率提高的原因,究竟在全台房貸利率普遍提高的情況下,有哪些方法可以減輕每月房貸還款金額?讓台灣理財通整理4個方法帶你了解。
1.降低利率
想要降低每月還款金額,最直接的方式是降低利率,以下舉例說明房貸利率增加後,每月還款金額的變化:
小明揹500萬房貸,利率1.6%,還款期限為20年期,每月需攤還24,358元;若利率降到1.58%,每月攤還金額為24,312元。價差僅46元,通常各家銀行的利率差約0.5%內,因此除非能談到有利的利率,否則想透過降低利率減輕還款負擔,其實效果有限。
2.本金攤還改本利攤還
房貸還款方式包含「本金攤還法」與「本利攤還法」,台灣理財通透過一則影片帶你了解。
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普遍的還款方式是房貸本金和利息一起攤還,也就是本利攤還法,也是銀行預設的房貸攤還方式;但部分貸款人為了省下利息而選擇本金攤還法,壓縮還款時間,連帶增加負擔的總利息。
同樣以500萬房貸,利率1.6%,20年期限舉例說明,本利攤還法為每月攤還24,358元;本金攤還法第1個月要攤還27,500元,增加3,142元。因此若採取本利攤還法,可以讓自己第1個月少還款3,142元,後續的金額差距也會愈來愈小。
3.延長還款期限
若向銀行爭取延長還款期限,其實房貸申請30年、40年的還款期限是有可能的,以500萬房貸,利率1.6%為例說明,20年期限每月應攤還24,358元;30年期限每月應攤還17,497元;40年期限每月只要攤還14,110元。但須要注意,延長還款期限雖然能降低月付金,但可能會增加還款的總利息,因此確保現金流、避免入不敷出依然是房帶還款的首要原則。
4.申請寬限期
房貸寬限期間只要繳利息,不用還本金,因此在房貸利率增加的情況下,這種方法能有效降低寬限期間的還款壓力。同樣以500萬房貸,利率1.6%,20年期限為例說明,每月只須償還6,667元的利息,降低33,921元,可幫助貸款人降低每月還款壓力。值得注意的是,寬限期一旦結束,每月還款金額會大幅提高到26,657元,因此最好能確保寬限期後收入能明顯增加,否則須詳細評估後再申請寬限期喔!
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