央行升息再加上政府打房政策，房貸利率增加已是房市趨勢，根據【聯徵中心】公布的各縣市第2季房貸數據，具指標性的6都與新竹縣市，平均房貸利率與核貸成數與第1季相比，雖各有增減，但利率方面全面增加，其中以台中季增比例0.25%為全台縣市增幅最高。究竟在房貸利率提高的情況下，有哪些方法能降低每月還款負擔呢？台灣理財通整理4個方法，以及台中房貸利率與核貸成數變化的6大重點，帶你綜觀房市全局，償還房貸更輕鬆。
房貸利率增加屬台中季增最多！2大重點了解
如上段所述，在第2季房貸統計中台中季增比例最高，接下來台灣理財通分別為大家說明台中房市房貸利率與核貸成數的2大重點。
1.台中房市房貸利率
【中央銀行】升息會連帶影響房貸利率，以台中來說，2022年第2季房貸利率普遍增加超過0.002%，以下說明：
- 豐原/霧峰/神岡區：這些區域往年的房貸利率就維持偏高的水準，因此升息後反而看似增加不多。
- 中區：老城區利率達到2%以上，根據【自由時報】報導，2022年第2季中區近6成的交易量，都是屋齡40年以上的老舊房屋，因此影響房貸利率。
- 西區：房貸利率1.8%，推估是因特殊個案，拉高整體房貸利率水準。
2.台中房市核貸成數
銀行會評估房屋價值來決定可貸款的成數，屋齡越低、房屋越新，通常銀行願意給出較高的核貸成數。以下整理核貸成數有明顯變化的3個區域為大家說明：
- 北屯區：核貸成數為79.91%，新成屋屋況優良加上房市熱絡，導致北屯區核貸成數居高不下。
- 中區：跌破7成，且核款成數大減0.05%以上，銀行認為老城區房屋過於老舊，連帶影響核貸成數的高低。
- 大甲：第2季核款成數大減0.05%以上，推估是銀行已針對個別區域採取資金上的緊縮政策。
4招讓房貸還款更輕鬆
現在我們可以從台中房市房貸利率與核貸成數，了解台中房貸利率提高的原因，究竟在全台房貸利率普遍提高的情況下，有哪些方法可以減輕每月房貸還款金額？讓台灣理財通整理4個方法帶你了解。
1.降低利率
想要降低每月還款金額，最直接的方式是降低利率，以下舉例說明房貸利率增加後，每月還款金額的變化：
小明揹500萬房貸，利率1.6%，還款期限為20年期，每月需攤還24,358元；若利率降到1.58%，每月攤還金額為24,312元。價差僅46元，通常各家銀行的利率差約0.5%內，因此除非能談到有利的利率，否則想透過降低利率減輕還款負擔，其實效果有限。
2.本金攤還改本利攤還
房貸還款方式包含「本金攤還法」與「本利攤還法」，台灣理財通透過一則影片帶你了解。
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普遍的還款方式是房貸本金和利息一起攤還，也就是本利攤還法，也是銀行預設的房貸攤還方式；但部分貸款人為了省下利息而選擇本金攤還法，壓縮還款時間，連帶增加負擔的總利息。
同樣以500萬房貸，利率1.6%，20年期限舉例說明，本利攤還法為每月攤還24,358元；本金攤還法第1個月要攤還27,500元，增加3,142元。因此若採取本利攤還法，可以讓自己第1個月少還款3,142元，後續的金額差距也會愈來愈小。
3.延長還款期限
若向銀行爭取延長還款期限，其實房貸申請30年、40年的還款期限是有可能的，以500萬房貸，利率1.6%為例說明，20年期限每月應攤還24,358元；30年期限每月應攤還17,497元；40年期限每月只要攤還14,110元。但須要注意，延長還款期限雖然能降低月付金，但可能會增加還款的總利息，因此確保現金流、避免入不敷出依然是房帶還款的首要原則。
4.申請寬限期
房貸寬限期間只要繳利息，不用還本金，因此在房貸利率增加的情況下，這種方法能有效降低寬限期間的還款壓力。同樣以500萬房貸，利率1.6%，20年期限為例說明，每月只須償還6,667元的利息，降低33,921元，可幫助貸款人降低每月還款壓力。值得注意的是，寬限期一旦結束，每月還款金額會大幅提高到26,657元，因此最好能確保寬限期後收入能明顯增加，否則須詳細評估後再申請寬限期喔！
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