債務協商問答

只要有按時繳款與支付利息，且沒有因為債務狀況牽扯到刑事糾紛，是可以出國的喲！但特別要注意的是不能使用銀行不知情的帳戶消費，以避免銀行質疑你的信用，甚至影響債務協商結果！

這部分主要是看聯徵註記的時間，債務協商有分為2種，一種是前置協商，一種是個別協商。前置協商且債務清償完畢後，聯徵資料上會註記1年；個別協商則是從協商開始到債務清償完畢的期間會被註記。

債務協商是可以自行辦理的，然而透過理財專員的協助，不僅可以減少申辦時間與有效的準備相關文件，或許還能爭取到最好的還款條件。

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債務協商是以整合無擔保債務為主，例如信貸、信用卡、現金卡等，而車貸無法與信貸、信用卡一起合併協商，因此即使在繳納債務協商的過程中，還是需要持續繳交車貸，以防汽車遭法院扣押甚至拍賣。

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為了避免讓債務往上增加，債務協商期間，無論是信用貸款、房屋貸款、汽車貸款等都會被婉拒，把債務還完並取得證明後，聯徵信用會註記1年，必須等這1年過後才能辦理貸款喔！

依據消費者債務清理條例規定，申請前置協商者必須符合以下三個條件：

1.未曾參與前置協商、曾參與銀行公會協商機制協商未成立、5年內未從事營業活動、從事小規模營業活動營業額平均每月新台幣20萬元以下之自然人。

2.有積欠金融機構債務者。

3.對金融機構之債務按期還款有困難者。

一旦申請了債務協商，銀行就會凍結名下所有信用卡，此外即使債務清償完畢，在揭露期限未滿之前，不會輕易的讓新卡申辦通過，以此避免交易風險。

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債務協商是與銀行溝通、擬定適合自己的還款計畫，完成協商時就等於與銀行重新簽訂還款計畫。如果債務協商後有額外的收入，那麼在債務人按時正常繳款的情況下，銀行並不會別限制手頭資金用途，但建議還是可以還款為主。

債務協商清償後，不一定就能馬上恢復信用，假如是前置協商的話，至少會有1年的揭露期，要等揭露期滿之後才會恢復信用，在揭露期期間，所有負面信用紀錄都一覽無遺，因此要特別注意。

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申辦債務協商會審核申辦人與銀行之間的往來紀錄，因此只適用於積欠銀行的債務，不包含其他非銀行機構的民間貸款。

債務協商是會影響信用的，在債務協商期間，聯徵信用資料會顯示此次暫時無法評分，不過一般而言若走到債務協商這個階段，本身可能已經有信用瑕疵，像是卡債、貸款遲繳、還款困難、曾被銀行退件、負債比過高等等，建議按時還款讓信用慢慢恢復。

依照目前三讀通過的債務清理條例，協商不成立是申請更生或清算之要件，或協商後有因不可歸責於自己之事由，致履行始有重大困難者，才可聲請。但是如果長期透支，或是協商已經毀諾，應尋求律師專業建議與債權銀行處理，或向金管會尋求協助。

通常債務協商若只是短期延遲幾天繳款，銀行可能會先以簡訊或電話提醒，但若超過一個月以上就會被視為「協商毀諾」。一旦毀諾，債務人將失去原本談好的優惠方案，恢復原始利率與還款方式，信用紀錄也會留下負面標示，影響未來申貸。

遇到無法正常繳款的狀況，可以考慮以下3種方式：

1. 與銀行再次協商：重新談判清償方案。
2. 申請延遲還款：因病、失業或特殊支出，可申請延長繳款期限。
3. 向法院聲請更生或清算：依收入或財產狀況，讓法院裁定合理還款方式。

不建議選擇逃避，主動尋求解決辦法，才是最安全的方式。

一旦發生協商毀諾，銀行可能會：

1. 恢復原始利率與還款金額，負擔大幅增加。
2. 在聯徵紀錄上留下「協商毀諾」標註，影響信用。
3. 啟動法律程序，可能會扣薪、扣押帳戶。

因此若有困難，建議主動與銀行聯繫，爭取協商調整，避免毀諾後果。

在債務協商期間，銀行幾乎不會核准新的信用卡或貸款申請。若發生遲繳或協商毀諾，信用紀錄更會受到影響，短期內很難再獲得核貸。通常需要完成協商還款計畫，並在往後保持良好繳款紀錄，才有機會逐步恢復信用、再申請貸款。