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企業貸款流程是什麼?5步驟教你成功申貸

2019-06-03 瀏覽數 : 550

企業貸款申請流程-企業貸款推薦

業貸款申請時會經過哪些流程呢?企業貸款幫助企業營運與事業擴展、協助在短時間內取得周轉資金,減輕財務壓力,活絡公司的營運動力。但是企業通常需要的資金數目龐大,申請時銀行也會經過繁複的審查流程及嚴謹的審核項目。正因為這樣,第一次申請企業貸款的業主,不免會對企業貸款複雜的流程感到一個頭兩個大!為了讓業主、公司負責人能更快速認識及瞭解企業貸款,台灣理財通將企業貸款流程分成5個步驟,讓大家快速明白申貸時會經過哪些程序,並且分析企業貸款限制的3大情況,讓大家在申貸時能夠先行檢視自己是否符合貸款資格喔!

企業貸款流程5步驟,輕鬆搞懂申貸細節

企業貸款5大流程-企業貸款推薦

企業貸款流程是什麼呢?一般來說企業貸款從申辦到撥款需要6-8個工作天,但是若公司選擇合適的貸款方案並且信用狀況良好、條件充足,銀行審核過程就會比較順利,申請過程也可能加快至最快3個工作天完成。因此想讓申貸更快過件,就先來詳細了解企業貸款5個流程步驟的各項申請細節吧!

提出申請

在業主或企業負責人提出貸款需求後,銀行會指派相關人員聯繫並向申請人說明貸款內容,同時進行貸款申請書填寫及貸款相關證明資料收件。要注意的是,資料是否準備周全影響日後銀行審查的過件率及速度,若在提出申請前先將企業財力證明、401表等相關資料準備齊全,就能讓企業貸款申請過程更快速有效率。

評估送件

申請書及資料備妥後,銀行將進行初步評估,若企業申請的是「不動產擔保貸款」時,銀行會依據市場行情、不動產坪數、所在位置等因素進行估價,決定企業可申貸的額度。因為每間銀行的評估標準不盡相同,想要貸得最佳額度及最適合的方案,建議透過專業貸款顧問公司協助,貸款顧問會在送件前先評估企業條件、媒合最適合的銀行,才安排送件審核,讓貸款申請過程更有效率。除此之外,台灣理財通的企業貸款服務還會針對企業客戶特別規劃個別的貸款專案,大幅縮短企業貸款流程所費時間,也能避免企業因為對貸款不熟悉而任意送件造成的隱藏成本。

銀行審核

企業貸款審核項目-企業貸款流程

銀行核實送件資料後,首先會先查詢是否為重複申貸案,若查出同一企業貸款案已向其他銀行辦理相同專案申貸,就會退回此申請,這樣的目的是為了避免企業「以貸還貸」的狀況發生。若確認為新申請案,銀行會開始以書面審查實地訪查方式進行審核,在評估申請企業的背景狀況時一般均採用5項標準:

  1. 貸款人信用狀況:審核階段最重要的就是徵信調查。首先會先進行聯徵,蒐集企業基本訊息、針對貸款人及其配偶的信用狀況、與銀行往來情形等項目進行評估。
  2. 企業貸款資金用途:衡量貸款人的資金運用是否合理、明確且具體可行。首次申請企業貸款的申貸人,建議在營運計畫中詳加說明行業特性、資金運用及收入來源等項目,來取得銀行充分信賴。
  3. 還款來源:分析貸款人是否有穩定還款來源,是授信重要的參考指標。因此企業在申請貸款時,務必在還款方面有謹慎、縝密的規劃,如此一來,銀行核貸的機率也會提高許多。
  4. 債權確保:假如貸款人無法履行還款義務,銀行就會依法訴追,因此銀行在申貸時通常會要求提供擔保品或保證人作為第二道防線,以確保債權。(延伸閱讀:企業貸款保證人條件有哪些?7項必備知識報你知)
  5. 未來展望:銀行在承貸時,會針對貸款人行業別的金融情勢及發展性加以分析,預估放款後的風險和預期報酬,才決定是否核貸。

不過以上評估標準還是會受每家銀行的主觀因素影響而有所差異。因此若尋求專業貸款顧問協助,就能在送件之前先媒合最有利的銀行再提出申請,幫助企業資金更快速到位,也能有更高的機率貸到理想額度與利率。

對保、設定與撥款

貸款核准後,銀行就會與貸款人約定時間簽訂契約、核對貸款細節。對保完成至撥款前,還會進行抵押權設定,最後銀行行員會與貸款人確認撥款細節,並在約定之撥款日將款項匯入公司帳戶;但若是代償案件,會另外進行代償事宜。

(除了企業貸款流程,你可能還會想知道:企業貸款時間多久會下來?3大常見問題替你解惑!)

貸後管理及資產保全

放款後,承辦銀行還會進行一個步驟稱為「貸後管理」,貸後管理是透過企業徵信系統即時更新企業相關訊息的變化情況,若發現風險發生可能,就能提前做出預警信息,有效控制貸款風險。另外為了保全資產,銀行會透過徵信系統查詢企業還貸還息狀況、資產抵押狀況與擔保品情況,掌握企業的還款能力及意願。

企業貸款限制要注意!這3大情況獲貸有難度

企業貸款限制-企業貸款流程

了解企業貸款流程後,相信企業主對銀行核貸時評估的項目更有方向,需準備的申貸資料也更明確。不過企業貸款相較個人貸款,專業度與複雜度更高,因此企業貸款限制也更多。以下我們將企業容易被退件的原因分成3大情況,帶大家更深一層探討銀行審核企業貸款的眉眉角角!

一、企業營運狀況

企業營運狀況-企業貸款限制

登記資本額小於貸款金額

一般來說,企業貸款額度通常為資本額1~1.5倍,但因現今公司法已廢除最低資本額限制,讓企業負責人在設立時往往忽略往後申貸需求,產生需籌措資金大於公司資本額太多,進而影響貸款過件率。因為「資本額」代表你要投入到公司,作為營運的第一桶資金,若你設定的公司資本額過低,但往後申請貸款的金額太高,容易導致銀行認為公司並不需要這麼多資金,而退回貸款申請。因此建議有預計要申請貸款或補助的企業主,將資本額設定在50萬元以上較佳。

公司成立未滿1年

根據《中小企業信用保證基金》規定,企業貸款有一項限制是製造業需成立滿6個月、一般商業需成立滿1年才能申請企業貸款。且剛成立未滿1年的公司因尚無營業額而無法提供401報表,銀行也較難評估公司獲利能力與未來發展性,讓貸款過件難度提升。

二、企業支票與債信狀況

企業支票與債信狀況-企業貸款限制

頻繁兌票、用票

支票與債信狀況是銀行審核企業貸款時,進行聯徵查詢相當重要的一環。頻繁兌票、用票在銀行眼裡,就是財務控管不良、資金調度有問題的表徵,因此銀行便會更加嚴格審查、審慎評估。

負責人、配偶有信用瑕疵

負責人與配偶的信用狀況也是企業貸款一大限制。通常會希望負責人及其配偶在3年內不得有拒絕往來、逾期催繳或強制停卡狀況發生公司也沒有呆帳、退補票、跳票紀錄。若有此類情況發生,須等聯徵期限過後再進行融資,或是詢問專業貸款顧問公司,替企業主找到解套的方法。

財務報表為負值

企業貸款限制通常對中小企業影響較大,因為「帳務不健全」及「內外兩套帳」一直是台灣中小企業共同面臨的問題。另外,有些中小企業會在財務報表做「負值」來幫公司節稅,卻讓銀行認為公司並沒有利潤,造成申請貸款過程困難重重。建議企業在管理財務時,務必注意財務報表的數字是否可以反映公司真實經營狀況。

三、企業貸款狀況

企業貸款狀況-企業貸款限制

與銀行往來情形

初次申請貸款的企業,建議與當初開戶或較常往來的銀行申貸,較易取得銀行信任。而傳統產業過去可能和農會、信合社往來較頻繁,但是目前承辦企業貸款通常由銀行進行,讓傳產在申請企業貸款限制大增。建議先與固定銀行往來6個月至1年再進行貸款,或是找尋專業合法的民間貸款公司協助解決資金問題。(延伸閱讀 :民間貸款安全嗎?這2點讓你迅速了解民間貸款!)

企業尚有其他貸款

透過聯徵,企業的貸款與還款狀況將無所遁形,若聯徵紀錄揭露企業本身仍有其他貸款尚未結清、曾有還款不正常紀錄或同時與多家銀行申請貸款,銀行就會對企業財務狀況與還款能力產生疑慮。建議企業先固定在同一間銀行申貸,待規模擴大、營業額成長後再慢慢與其他銀行建立貸款往來關係。

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以上關於企業貸款5大流程,希望可以讓企業主在申貸時有個參考依據,並透過3項企業貸款限制檢視自己的公司是否適合申請企業貸款及是否有不足之處尚須加強。【台灣理財通】政府合法立案經營至今已超過16年,除了擁有4大銀行體系精英在企業貸款流程中全程把關、協助突破企業貸款限制;針對企業客戶,台灣理財通還會依企業條件特別規劃貸款專案。只要您的企業領有營利事業登記證或有開立發票、核定課稅,都能協助申辦企業貸款。您可以透過填寫免費諮詢表單(點擊填寫)或是撥打免費服務專線0800-885-997(點擊撥打)留下資訊,企業貸款客戶我們將會有專員主動聯絡,讓您免跑分行奔波,只需專心衝刺您的事業!

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