許多人知道向銀行申請信用貸款,銀行會透過信貸評分機制來決定是否核貸。那麼影響信貸評分的主要因素有哪些?【台灣理財通】這次就將多家配合銀行的信貸評分標準一次統整,幫助大家完整了解影響信貸評分的因素。
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4個影響信貸評分的主要因素帶你分析
雖然各家銀行信貸評分標準都有些許不同,但是審核申貸人條件的大方向是大同小異的。想要順利通過各家銀行的信貸評分標準,一定要熟知以下4項影響信貸評分的主要因素!
1.信用卡使用狀況
首先,最能直接反映出信用狀況就是許多人經常使用的信用卡。由於信用卡有多種刷卡行為,都可以了解到申貸人的財務規劃、還款能力等,以下我們也條列4項銀行視為重點評估項目的信用卡使用紀錄:
- 已刷卡額度佔可刷額度的比率
- 是否積欠卡債、遲繳卡費等還款紀錄
- 是否動用信用卡預借現金
- 使用最久的信用卡持卡時間長度
2.債務型態與還款紀錄
第2種影響信貸評分的主要因素,是債務型態與其還款紀錄。所謂債務型態即為申貸人名下的債務種類有哪些,例如車貸、房貸、學貸、信貸、卡債等,若同時擁有2~3種債務以上,銀行便會認定債務型態複雜,若還款狀況也不穩定,就會嚴重影響信貸評分。
3.信用長度與信用額度
再來也要特別注意與銀行維持良好往來關係的時間,稱為信用長度。建議若本身是信用小白,可以申請目標銀行的信用卡並穩定刷卡還款3~6個月以上來培養信用長度。此外,申貸人還要符合金管會規範的個人信用額度上限-平均月收入22倍,也就是說名下信貸、信用卡、現金卡、學貸等無擔保債務,不得超過平均月收入的22倍喔!
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4.聯徵查詢次數
最後一項影響信貸評分的主要因素,也是最多人忽略的「聯徵查詢次數」,我們可以將它視為向銀行貸款的次數。舉凡向銀行申請一次貸款,聯徵報告上都會留下一次新信用申請紀錄,如果3個月內聯徵次數超過3次,代表申貸人常有急迫資金需求或遭其他銀行退件,因此影響銀行對申貸人的信貸評分。
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除了影響信貸評分的因素,還有3個銀行審核重點一定要知道!
其實銀行除了審核信貸評分,還有另一項重要的信貸評分標準是申貸人的生活條件。因此了解影響信貸評分的主要因素後,也要掌握關於生活條件銀行會評估的3大重點,現在就跟著【台灣理財通】一起來認識。
1.工作背景與薪資收入
雖然影響信貸評分的主要因素是以「信用條件」為出發點,但是財務現況對銀行來說也是基本核貸門檻之一,從工作背景、薪資收入可以看出申貸人的資金使用習慣與還款能力,因此申請信貸時,能提出薪轉、勞保證明是必備條件。
2.是否有債務協商紀錄
如果因為過去債務累積過高,曾向銀行申辦過債務協商,即使已經清償還是會在聯徵報告註記1年,這期間都會影響到申貸人與銀行的金融往來,待註記消除後才銀行才會提高對申貸人的信貸評分。
雖然債務協商可以減輕還款負擔,但申辦前也要了解它會帶來哪些後續影響喔!
3.生活帳單繳款情形
水電、瓦斯、電信費、停車費等帳單,都是我們生活中的必要支出,不過這類型生活帳單遲繳,業者通常會提供緩衝時間,短時間內不會產生滯納金,造成部分申貸人認為偶爾拖延也無傷大雅。然而,申貸人的任何繳款行為都會成為影響信貸評分的因素,建議還是按時全額繳清為佳!
信用貸款推薦【台灣理財通】熟悉多家銀行信貸評分標準,快速媒合最佳方案
許多銀行都是透過聯徵報告來評估申貸人的信貸評分,若聯徵分數不足將會對信貸評分造成關鍵性的影響。
影響信貸評分的主要因素有哪些?綜合上述分享,可以發現銀行最重視的就是申貸人的債信條件與還款能力。不過每家銀行的信貸評分標準不同,計分的比重也會不一樣,因此相同背景條件申請不同銀行方案,核貸結果也會有差異。
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