信用貸款是什麼意思？5分鐘快速掌握信貸好處及申貸流程！

信用貸款是什麼意思？人們若計畫買房買車或出國留學，通常會有申請貸款的需求。而信用貸款屬於無擔保貸款，申貸人只要在信用良好的情況下，憑個人信用就能向銀行申請核撥資金。那麼信用貸款是什麼意思？台灣理財通將透過本文幫助你了解信用貸款的好處、用途、條件及流程是什麼，讓你接下來的申貸過程更順利，滿足資金需求。

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• 信用貸款是什麼意思？帶你1次認識信貸用途與評估項目！▼
  • 信用貸款用途是什麼？如何增加銀行信任順利申貸？▼
  • 對申貸人來說信用貸款是什麼？▼
• 信用貸款好處是什麼？1張表帶你掌握優勢！
• 信用貸款條件是什麼？從4大層面帶你掌握信貸申貸流程與細節！▼
  • 信用貸款申請流程是什麼？▼
  • 如何提高信用貸款額度？▼
  • 如何降低信用貸款利率？▼
  • 每月還款金額怎麼算？▼
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信用貸款是什麼意思？帶你1次認識信貸用途與評估項目！

信用貸款顧名思義，就是憑藉個人信用向銀行申請貸款。先了解信用貸款是什麼意思，並避開銀行眼中的NG行為，將有助於讓申貸過程順利。接下來我們就從貸款用途及銀行的評估項目，帶大家了解信用貸款是什麼意思。

1.信用貸款用途是什麼？如何增加銀行信任順利申貸？

申貸人向銀行申辦信用貸款時，銀行會事先了解申貸人信用貸款用途是什麼，這也是核貸的影響因素之一。舉例而言，若申貸人信用貸款的用途是投資股票或買基金及債券，由於含有高風險、不穩定的屬性，因此可能會被銀行婉拒。以下讓我們一起了解，增加銀行信任度與核貸率的信用貸款用途是什麼吧！

(1)購屋/買車/裝修用途

生活層面的信用貸款用途包含買房、買車，或是房屋修繕裝修等。以購車為例，若申貸人名下沒有車輛可做為抵押品申辦汽車貸款，則可透過信用貸款提撥購車資金。且汽車貸款期數普遍為5年，信用貸款則可與銀行爭取拉長期數，降低月付金。

(2)個人生涯規劃用途

若有出國遊學的打算，或正在籌備結婚基金，都可運用信用貸款快速核貸的優點，並與銀行爭取更多的還款時間，沒有後顧之憂地滿足人生的規劃與夢想。

(3)公司經營週轉用途

職業層面的信用貸款用途是什麼？通常分為以下2種狀況：

• 對企業來說：難免因為公司規模逐漸擴大、有擴編需求，或適逢周轉不靈等合法用途。
• 對店家來說：門市裝潢修繕、購買或升級硬體設備、增加人力成本等等，都是常見的信用貸款用途。

而基於以下考量，業主(公司負責人)除了信用貸款，也可以選擇企業貸款，也就是以企業法人名義，向銀行申請貸款。

• 以公司而非個人立場，與銀行建立固定的信用及財力往來，有助於未來有更多彈性空間貸得更高額度。
• 公司規模不大，年營業額未達100萬，或成立未滿1年，無法提供銀行需要的財力證明。(即使原本條件不佳，但台灣理財通貸款顧問將提供專業建議，幫你順利申貸。點我了解更多企業貸款成功案例)

2.對申貸人來說信用貸款是什麼？

對申貸人來說，除了明確且合法的信用貸款用途能增加銀行核貸率外，銀行也會根據申貸人的信用狀況、還款來源及負債比例決定是否核貸。因此申請信用貸款前不妨先評估自身狀況，或交由專業貸款顧問評估你的債信狀況及貸款貸款需求，提出適合的貸款方案。以下我們就從銀行的評估項目，幫助你了解信用貸款是什麼意思。

(1)信用評分：借還款紀錄

不論信用貸款或其他貸款項目，銀行為了解申貸人的債信狀況，都會透過聯徵中心調閱「信用評分」。信用評分反映申貸人過往與銀行的往來情況，滿分為800分，分數會隨之改變，尤其以下行為將拉低信用評分分數，並被銀行質疑還款能力：

• 與貸款銀行之間有貸款遲繳紀錄，尤其是過去1年內。
• 與信用卡發卡銀行之間，曾預借現金，動用信用卡循環利息。

延伸閱讀：信用貸款聯徵分數怎麼看？3個方向及6個地雷帶你一次掌握！

(2)還款來源：工作收入/職業屬性

身為借款方的銀行為了避免風險，需要確保申貸人從事的職業是否有足夠的收入來源，藉此判斷申貸人未來能不能順利還款，是信用貸款核貸的重要根據之一。若申貸人具有以下工作背景，將可提高信用貸款的核貸率：

• 工作年資：年資越久越能提升信用貸款過件率，現職建議滿3~6個月以上，代表目前工作穩定，具備一定的還款條件。
• 年收入：年收入基本門檻為30萬。
• 經濟狀況：薪轉帳戶存摺上有連續3個月不間斷的薪資轉帳明細。
• 貸款情形：在申貸人目前償債的情況下，銀行會參考申貸人的收支比（月收入減去月開銷）。

(3)負債比例：卡債/貸款往來銀行數/產生循環利息

負債比例(Debt Ratio)是指申貸人「無負擔負債」佔「月收入」的比例。需注意的是，若負債比超過月收入的22倍，會被銀行視為無法按時還款的高風險客戶。關於負債比，以下舉例說明：

阿明月薪3萬，就學貸款20萬未還清，他的無擔保貸款不能超過66萬(3萬*22)，最多還有46萬(66萬-20萬)的貸款空間。

以下說明容易提高負債比例的3種常見情況：

• 卡債：信用卡採取「複利」機制，亦即每個月生成的利息=(上個月積欠的本金+上個月的利息)*利率，因此在「每個月都有未還清的本金」的情況下，卡債就會越積越多。(延伸閱讀：卡債不還會怎樣？3個影響報你知)
• 貸款往來銀行數：若同時向多家銀行申請信用貸款，不但會影響聯徵信用分數，銀行為了降低風險，也可能降低核貸的意願。
• 產生循環利息：每月只繳交信用卡的最低應繳金額，就會啟動信用卡的高循環利息，加劇負債情況。

信用貸款好處是什麼？1張表帶你掌握優勢！

談到「以個人信用為擔保貸款」，許多人除了信用貸款，也會聯想到並尋求民間代書貸款的幫助。究竟對申貸人來說，信用貸款與民間代書貸款有什麼不同？分別適合哪些情況？以下我們用1張表格與影片，為大家簡單說明信用貸款好處是什麼。

 

1.貸款利率最低1.68%起

信用貸款的利率比代書貸款更低，最低1.68%起，且可貸額度較高。為什麼建議申貸人考慮利率較低的信用貸款方案？是因為利率會影響每月月付金的高低，而信用貸款利率較低，因此可降低每月的還款負擔。但須留意：實際利率仍會依申貸人的債信條件而不同，因此建議由專業貸款顧問幫你評估，以更有效率的方式找出最適合的貸款方案。

2.最高可貸金額為200萬

信用貸款是銀行主要的經營項目之一，因此貸款金額也較高，最高可貸200萬，同時還款期限較長，約5~7年，申貸人每月有較大的彈性可安排支出並償還債款，維持生活品質；民間貸款則會考量申貸人的還款能力，因此較屬於小額貸款，可滿足申貸人短期且緊急的資金需求。

延伸閱讀：信用貸款可以貸多少？先了解銀行提高額度的評估項目是什麼。

3.於24小時內撥款

個人信用貸款最快在2天內核貸後，即可在24小時內將貸款金額提撥至申貸人的帳戶，宛如一場及時雨讓申貸人及時渡過資金難關。但因每個人的經濟狀況及貸款還款條件都不同，也會影響核貸時間，想要加快信用貸款的申請時間，可參考以下影片中的撇步，也就是先了解自己的債務及收入狀況，並備妥申貸資料(薪轉、勞保、存摺明細)，或由專業貸款顧問挑選適合的貸款方案、代替送件並追蹤進度等，將可大幅省下申貸的時間、心力。

 

信用貸款條件是什麼？從4大層面帶你掌握信貸申貸流程與細節！

以上我們分別從用途、好處及評估項目各層面，為大家一一介紹信用貸款是什麼意思，相信大家已了解信用貸款可如何解決我們的資金困難。為幫助大家實際以較低的利率貸得較高的額度，以下我們進一步說明信用貸款的申請流程及細節分別是什麼。

1.信用貸款申請流程是什麼？

Step1.向專人諮詢

申貸前需挑選適合自己的信用貸款方案，也須評估自身的財力及還款能力，以免貸款成為日後龐大的負擔。不妨請貸款顧問從專業角度一一評估與審視，有助於藉由最適合的方案快速解決資金困難。

Step2.專人評估送件

專業貸款顧問全面評估後，將代替申貸人送件並追蹤核貸進度，申貸人不必舟車勞頓或頻繁與銀行聯繫，只要交給專業貸款顧問，並在銀行以電話照會時正確應答即可。

Step3.銀行審核並照會

照會是為了方便銀行核對聯繫資訊是否屬實，申貸人是否清楚本次貸款金額與利率，因此貸款顧問送件後，申貸人記得保持電話暢通，確認陌生來電等等，以免錯過銀行照會的程序喔！(延伸閱讀：信貸照會問題有哪些？掌握3大關鍵讓你輕鬆與銀行應對！)

Step4.對保簽約

信用貸款一旦通過，與銀行對保簽約時記得準備以下文件：

• 1.雙證件：申貸人和保證人的身分證正本、第二證件(駕照或健保卡)。
• 2.印章：申貸人和保證人之印章。
• 3.其它文件：根據各家銀行的對保規定及貸款方案，需要準備的文件也不同，建議以各銀行規定為準。

延伸閱讀：若信貸沒過申覆有用嗎？4個技巧帶你修正瑕疵順利過件

貸款對保有哪些重點須注意？3個事項不藏私告訴你！

Step5.撥款

銀行照會、調閱聯徵紀錄，大約需要2個工作天，一旦核貸，銀行即可在24小時內將貸款提撥至申貸人指定的銀行帳戶。

2.如何提高信用貸款額度？

申請信用貸款後，申貸人總是希望在利率及還款期限合理的情況下，能向銀行爭取到更高的額度。但為了避免理想額度與實際情況落差太大，建議掌握以下4個關鍵，將有助於提升信用貸款的額度。

(1)信用紀錄良好

如期向貸款銀行還款，避免預借現金或成為卡奴，都有助於維持良好的個人信用紀錄。

(2)工作背景具有前瞻性

例如軍公教、從事金融及醫療機構，任職於上市上櫃公司或500大產業等，不僅容易提升核貸率，信貸額度也有更大的空間可與銀行爭取。

(3)名下有動產或不動產

不動產層面，可提供房屋所有權狀及相關證明文件；個人資產層面，例如定期存款、股票及基金明細等等，也有助於提升信用貸款額度！

(4)現階段的負債金額持續穩定下降

即使身上揹有債務，但如果申貸人有持續且如期還款，代表申貸人的還款能力穩定，銀行也可能提高核貸金額。

3.如何降低信用貸款利率？

(1)年資滿3個月以上

現職工作滿3個月是申請信用貸款的基本門檻。若想向銀行爭取更低的貸款利率，建議穩定工作3個月以上，這麼一來銀行核准降低利率的機率會更高。若工作滿6~12個月以上，會被銀行認定為收入狀況穩定，對降低信用貸款利率、提升核貸意願都是有加分作用的。

(2)負債比不超過月薪15~22倍

若超過上限規定，銀行認定申貸人的負債金額，已遠遠超過每月可負擔支出比例，這時建議透過「債務整合」將所有債務一次統整，將還款期限延長，月付金隨之下降，將有助於降低生活壓力。

(3)非銀行眼中的信用小白

信用小白意指申貸人與銀行之間沒有任何借貸或信用卡的往來紀錄，日後若有信用貸款的需求，銀行的核貸意願與金額將會受到影響。因此，若申貸人之前有與銀行往來的經歷，且貸款及信用卡費都有按時繳款，維持良好信用，那麼相對來說，申貸人與銀行爭取降低信用貸款利率的成功率會更高。

延伸閱讀：信用空白可以申請貸款嗎？信用小白申請貸款4大攻略報你知！

4.每月還款金額怎麼算？

信用貸款的還款方式，根據「每期月付金產生的利息」及「本金」比例的不同，分為「本息平均攤還法」及「本金平均攤還法」，一起看看兩者的差別是什麼，判斷自己適合哪一種還款方式。

(1)本息平均攤還法是什麼？

本息平均攤還法是最常見的方式，由於每月(每期)應償還的金額固定，因此也方便申貸人理財、平衡支出。計算方式為「將本金及總利率平均分攤」，因此每月需償還的金額一樣。

計算公式：

• 每月應付本息金額之平均攤還率={[(1+月利率)^月數]×月利率}÷{[(1+月利率)^月數]-1}
• 平均每月應攤付本息=貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率=每月應還本金金額+每月應付利息金額

(附註：月利率=年利率/12；月數=貸款年期*12；^亦即次方的意思，可透過線上計算機得出數值)

案例說明：小陳信用貸款200萬，還款年限7年，月利率1%，若小陳採用「本息平均攤還」法，每期需繳的金額約為35,200，計算方式如下：(數值僅供參考，實際攤還金額請與銀行確認)

• • • 月利率=1%
    • 月數=貸款年期(7)*12=84
    • 每月應付本息金額之平均攤還率={[(1+0.01)^84]×0.01}÷{[(1+0.01)^84]-1}={0.023067}÷{1.3067}=0.0176(取至小數點後第4位)
    • 平均每月應攤付本息=貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率=2000,000*0.0176=35,200(大略數值)

(2)本金平均攤還法是什麼？

本金平均攤還法是將本金平均分攤，每個月繳交的本金金額固定，而利息會隨著每期繳交，隨著需繳金額的減少而逐漸降低，因此雖然一開始繳的金額較高，但每月需償還的金額會越來越少。此方式適合經濟狀況較寬裕的申貸人。

計算公式：

每月應繳信貸=信貸總額÷還款總月數+每期貸款餘額×(年利率/12)

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透過以上內容，相信大家對「信用貸款是什麼意思、信貸條件及流程是什麼」已經有更全面的認識了。若想藉由信用貸款滿足資金需求，信貸推薦擁有17年豐富經驗的【台灣理財通】團隊，我們知道許多初次申貸或貸款遇上困難的朋友，可能求助無門，而我們擁有4大產業菁英團隊，提供1對1免費貸前諮詢，專業貸款顧問將從多家配合銀行中，精心評估並挑選出適合你的信用貸款方案，讓你更有效率地取得資金。歡迎點我填寫線上免費諮詢表單(點擊填寫)，【台灣理財通】團隊將會為你解惑並提供專業協助。