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信用貸款會影響房貸嗎?3大常見問答帶你搞懂信貸與房貸

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信用貸款與房貸關係-信用貸款會影響到房貸嗎

用貸款會影響房貸嗎?買房是生活上的需求,也是許多人的人生目標之一,但是當想買房時卻有信用貸款還在償還中怎麼辦?這樣還能順利申辦房貸嗎?會不會因為有信用貸款而無法再申請房貸,或者影響到房貸利率與額度呢?有信用貸款在身,卻想申請房貸的朋友,【台灣理財通】整理了1張比較圖說明信用貸款跟房貸的關係,並透過解答3個常見問題解決對於申辦貸款的疑惑!

信用貸款與房貸差別,1張圖帶你比較

信用貸款與房貸比較圖-信用貸款會影響房貸嗎

信用貸款會影響房貸嗎?首先,我們先來了解信貸與房貸之間有什麼不同、各自有哪些的特色、優點,透過比較6種項目:貸款利率、可貸金額、申辦條件、方案特色,還款期限,讓你迅速釐清信用貸款與房貸之間的關係。

貸款最低利率

信用貸款的核貸利率主要依照貸款人的信用評分、收入背景而定,最低只要1.68%起;而房貸則主要根據房屋價值而定,最低1.6%起,且因為貸款年限長,一般以機動利率計算。那信用貸款會影響房貸嗎?如果貸款人負債比已接近22倍,銀行可能會因此婉拒貸款申請;但若信用貸款已經還款一段時間,且繳款紀錄正常,一般核貸利率不會有太大影響。

可貸最高額度

信用貸款一般最高可規劃200萬元,且依銀行法規定,貸款人身上的無擔保債務負債比不能超過月收入22倍,負債比越高,信用評分越低,因此信用貸款額度就會隨著信用評分降低而減少。不過房貸通常是評估房屋市值後決定可貸額度,再依照收入背景和信用狀況等決定最終核貸額度,因此可貸額度遠大於信用貸款,一般大概落在房屋市值6~8成貸款金額。

(延伸閱讀:房屋貸款額度增加的6撇步,快速獲得資金!

申辦基本條件

信用貸款跟房貸申請的基本條件,除了都是必須已經年滿20歲的成年人,信用貸款還需要提供現職工作至少超過3個月的薪轉與勞保證明房貸則因為有房子作為抵押擔保,對銀行來說還款風險降低許多,因此基本上只要擁有房子或土地能做為第1順位抵押就可以申請房貸!

貸款各自特色

根據貸款人身份背景的不同,像是針對軍公教、上市上櫃公司、金融機構、醫療機構、1000大製造業、500大服務業等工作條件較佳或是信用分數較高的貸款人,銀行也會推出提供較優惠的利率方案,不過信用貸款主要還是以「自身信用」為無形的擔保,在利率上仍然會高於有擔保的貸款類型。而房貸就是提供房子做擔保的貸款類型,又因為房屋通常價值高,銀行給予的額度、利率都會比較好,最重要的是即使有信用不佳的狀況也能申貸,因此適合用來解決龐大資金需求或透過房貸進行負債整合

還款最久年限

還款年限主要根據貸款金額決定,因為信用貸款金額通常較低,因此通常有最短1年最長7年有的還款期;至於房貸的金額都比較高,因此繳款期限都有可能多達20~30年時間。除了還款年限,房貸還會有綁約期1~3年,在綁約期內不得提前清償本金,不過若遇到繳款困難,房貸可申請寬限期最高5年,期間只需繳交利息不需攤還繳本金。

是否需要擔保/抵押

信用貸款與房貸最大的差異就是提供擔保品與否,信用貸款一般情況下是以個人信用做為擔保,也就是根據平常的銀行往來信用狀況為依據,除非有嚴重信用瑕疵,銀行才會要求提供保證人做擔保;而房貸則在無銀行評估更有價值的動產、不動產為擔保時,則須提供該房屋為第一順位抵押擔保品

信用貸款會影響房貸嗎?3大常見問題來解答

看完上述的信用貸款與房貸的6項比較後,接下來我們就要切入正題,到底信用貸款會影響房貸嗎?其實這個答案當然是會的,不過因為這2者本來就是不同的貸款項目,所以在審核標準上也會不同,主要銀行還是以貸款人的房屋價值、負債總額及還款能力為依據,那既然信用貸款可能影響房貸,貸款人該注意些什麼呢?現在馬上透過分析3個貸款人經常遇到的信貸與房貸問題,替大家解惑吧!

一、有房貸還可以辦信用貸款嗎?

有房貸可以辦信貸嗎-信用貸款推薦

關於有房貸是否還能申請信用貸款,銀行會以「收支比」當標準審核,所謂收支比是貸款人名下的信貸、車貸、房貸、信用卡等每月需繳交的月付金,再加上新申請信用貸款案件的月付金在內,除以月收入,只要收支比在70%以內,銀行基本上就會核准信用貸款申請。以下提供計算的範例:

  • 假設貸款人只有房貸支出,月薪4萬元,貸款銀行的收支比規定是70%,房貸月付金為2萬元:40,000元*70%=28,000-房貸20,000元=8,000元,這個8000元即為新申請信用貸款案件的最高月付金,銀行會再加以計算,並綜合評估決定是否核准申請或是降低可貸金額。

 由上述可見,只要收支比未超過標準,即使房貸在身還是可以申請信用貸款,不過要注意的是,每間銀行認定的收支比都不相同,還是要以申請的銀行為準喔!

二、剛辦信用貸款可以辦房貸嗎?

剛辦信用貸款可以辦房貸嗎-信用貸款會影響房貸嗎

剛辦過信用貸款能辦房貸嗎?只要滿足以下4項條件,想要申請房貸一樣不是難事喔!

未使用到信用卡循環利息

因為銀行會將循環利息一併計算到收支比,而且對於有動用卡循的貸款人,信用評分也會偏低,因此建議信用卡使用者非必要不要動用到信用卡循環利息。

預備好頭期款

一般購屋需自備2~3成的頭期款,許多買房者遇到頭期款不足,會申請信用貸款來補足餘額,這邊要提醒大家,貸款會增加債務量,進而影響日後申辦貸款的過件率與利率、額度,如果評估自身還款能力足夠承擔貸款,可以選擇此種方式,但還是建議在決定買房前先準備充足頭期款喔!

(延伸閱讀:想順利存錢買房,讓台灣理財通教你7點攻略!

還款狀況正常

在本身有債務的狀況下,建議務必維持良好繳款習慣,避免有遲繳或催繳的紀錄在聯徵上面,如果曾經發生過逾期未繳或拖欠款項,這些不良紀錄都會被註記在聯徵報告上,影響日後銀行核准貸款申請的意願。

收支比符合規定

每間銀行對於房貸申請的收支比規定不盡相同,一般大約在50%~70%以內,銀行會根據貸款人的收支比高低決定是否核貸,若收支比偏高可能會要求提供保人,若收支比超過則可能直接婉拒貸款申請。

三、信用貸款會影響房貸利率嗎?

信用貸款會影響房貸利率嗎-信用貸款推薦

信用貸款會影響房貸利率嗎?首先需確認信用貸款是否都有正常繳交,如果都有正常繳款,基本上不會影響到信用評分,若維持穩定還款一段時間,還有機會幫助信用加分喔!不過,信用貸款剩餘的債務總額還是會影響到貸款人的收支比及負債比,假設信用貸款還款年限較短,相對每月還款金額跟負債收支比會變高,如此便會影響房貸的貸款成數及利率高低

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信用貸款會影響房貸嗎?如果貸款人本身的經濟狀況穩定或信用條件良好,通常不會有太大的影響!想知道自己的信用貸款會不會影響房貸申請嗎?想要了解哪間銀行有最適合自己的貸款方案嗎?信用貸款推薦【台灣理財通】,不論信用貸款或房貸需求,透過4大產業菁英幫貸款人專業分析,並且媒合超過60間銀行,貼心的諮詢了解貸款人的狀況及需求,幫助每位遭遇難關的貸款人,找到最適合的貸款方案,讓生活可以更輕鬆無負擔,現在就來填寫免費預約表單(點擊填寫),讓專員來親自協助您!

(延伸閱讀:信用貸款利率多少合理?7招教你利率怎麼算

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