房屋貸款需要保證人嗎？3大關鍵完整評估

申請房屋貸款需要保證人嗎？多數申貸人聽到貸款需要保人都會面露難色，若向身邊親朋好友尋求保人，大家更是退避三舍！究竟房屋貸款需要保證人嗎？什麼狀況下需要提供房屋貸款保證人呢？現在就跟著【台灣理財通】一起了解房屋貸款保證人的眉眉角角吧！

房屋貸款需要保證人嗎？3大重點一次釐清

房屋貸款需要保證人嗎？由於房屋已經抵押給銀行，一般房貸在擔保品價值足夠的情況下，不需要提供房屋貸款保證人。不過仍然有一些申貸條件能經由提供保證人，幫助增加貸款過件率，以下就透過3個方向介紹，讓大家更了解房屋貸款保證人的用途及優勢。

一、房屋貸款保證人2種類型比較

許多人聽到當保人紛紛避之唯恐不及，其實就是因為過去的連帶保證制度，不過現在銀行法規已經規定房屋貸款、信用貸款等消費性貸款不得加徵連帶保證人，但是申貸人可提供一般保證人，以下就透過表格帶大家了解2種類型保證人的差異與責任歸屬。

二、需要提供房屋貸款保證人的4種情況

現今房屋貸款若已取得足額擔保，不需要提供保證人，不過想要提高貸款過件率，或取得理想利率，建議有下列4種條件的申貸人可以透過主動提供一般保證人，爭取更好的房貸方案！

1.申貸人可工作年限小於貸款年限

由於房屋貸款屬於長期貸款，銀行為了降低放款風險，在申貸人年齡或貸款年限上會有所限制，例如：「屋齡+貸款年限小於 50 年」、「申貸人年齡+貸款年限小於75」。因此假設申貸人年齡已超過50歲，就可以透過提供保證人，提升銀行核貸意願。

2.無法提供足夠財力證明

提供薪資、收入等財力證明，是為了向銀行確保自身還款能力，若無法提供明確或穩定的財產資料，會讓銀行產生疑慮。若申貸人名下有汽車、債券、基金等，也可以向銀行提供相關資產證明，或是考慮提供保證人，提高貸款核准率。

3.信用聯徵紀錄有瑕疵

聯徵分數偏低，不外乎是貸款、信用卡有遲繳紀錄、本身是信用小白，或負債比過高，有這樣情況的申貸人，通常過件率都偏低，即使過件也會貸得較高利率。申貸人可能會問，那房屋貸款需要保證人嗎？這時候就建議可以提供。

4.房屋並非登記在申貸人名下

如果申貸人所提供的房屋不是自己所有，銀行會擔心後續產生爭議而降低核貸意願，若能請屋主本人擔任房屋貸款保證人，較有機會貸款成功。

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三、房屋貸款保證人對房貸申請有2大好處

雖然銀行不會主動要求加徵保證人，但是如果申貸人能自行提供保證人，將可以帶來2種好處：

• 強化信用，提升貸款過件率：若本身信用不佳，提供保人能提高過件率；若本身信用正常，則有機會透過保人降低房貸利率。
• 提高房貸成數，貸足款項：首購族或是自備款有限的申貸人，只要善用保人制度，便有機會獲得較高房貸成數，建議新婚夫妻或有收入較高的親人，可以考慮運用此方法。

提供房屋貸款保證人需要注意5件事

了解什麼情況下需要提供房屋貸款保證人後，接下來【台灣理財通】也要提醒大家，如果向銀行主動增提保人，有5個注意事項建議在申辦前詳細了解，才能保障自己也保障幫你作保的保證人權益。

1.保證人建議為二等親內且有良好信用條件

部分銀行為了避免申貸人提供的保證人只是登記掛名的人頭戶，會規定保證人必須為二等親內之血親，並且本身必須擁有良好信用狀況，申貸時可以一併提供保人信用資料，如：收入證明、薪轉存摺或定存、基金等其他財產證明。

2.申貸人需主動向銀行提供保證人

現行法規規定銀行不得向申貸人要求加徵保證人，因此申貸人需自行以書面方式申請提供房屋貸款保證人，證明是自己為了強化信用條件而主動提供。

3.確認契約內容為一般保證人

由於連帶保證人的責任負擔較重，銀行法已經規定貸款僅能提供一般保證人，因此簽約時務必再次確認合約內容為「一般保證」，若現存的舊房貸仍為連帶保證，建議可以向原貸款銀行聯絡，依法變更為一般保證。

4.保證人之保證契約有效期間不超過15年

房屋貸款需要保證人嗎？若本身條件需要提供保證人才能過件，也要注意銀行法第12-2條規定：「因自用住宅放款及消費性放款而徵取之保證人，其保證契約自成立之日起 ，有效期間不得逾十五年。但經保證人書面同意者，不在此限。」也就是說，即使房貸期限為20年，不代表保證人的保證期間就是20年喔！

5.需確認申貸人無法償還才可向保證人追討

如果發生申貸人無力償還房貸，銀行也不能直接向保證人追討，而是必須先向法院提出強制執行後，有剩餘無法償還的債務，才能轉向保證人追討。如果申貸人的房屋貸款保證人不只1人，將由所有保證人平均分攤償還。

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房屋貸款需要保證人嗎？若申貸人收入穩定、信用狀態良好且房屋價值高，是不需要提供保證人的。然而許多申貸人不一定能同時滿足前述3項條件，這時候提供房屋貸款保證人就能過件嗎？其實找到適合自己的房屋貸款方案才是提高過件率的最佳方法！房屋貸款推薦【台灣理財通】，擁有多年豐富的房貸服務經驗，配合銀行多家，無論是購屋貸款或房屋抵押貸款，都能藉由我們的專業理財顧問團隊，找到符合條件與需求的貸款方案。現在馬上透過線上免費諮詢表單(點擊填寫)，讓我們即時安排專屬您的1對1理財顧問吧！