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房屋貸款需要保證人嗎?3大關鍵完整評估

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房屋貸款需要保證人嗎-房屋貸款保證人

房屋貸款需要保證人嗎?多數申貸人聽到貸款需要保人都會面露難色,若向身邊親朋好友尋求保人,大家更是退避三舍!究竟房屋貸款需要保證人嗎?什麼狀況下需要提供房屋貸款保證人呢?現在就跟著【台灣理財通】一起了解房屋貸款保證人的眉眉角角吧!

房屋貸款需要保證人嗎?3大重點一次釐清

房屋貸款需要保證人嗎?由於房屋已經抵押給銀行,一般房貸在擔保品價值足夠的情況下,不需要提供房屋貸款保證人。不過仍然有一些申貸條件能經由提供保證人,幫助增加貸款過件率,以下就透過3個方向介紹,讓大家更了解房屋貸款保證人的用途及優勢

一、房屋貸款保證人2種類型比較

許多人聽到當保人紛紛避之唯恐不及,其實就是因為過去的連帶保證制度,不過現在銀行法規已經規定房屋貸款、信用貸款等消費性貸款不得加徵連帶保證人,但是申貸人可提供一般保證人,以下就透過表格帶大家了解2種類型保證人的差異與責任歸屬。

 一般保證人連帶保證人
作保定義擁有先訴抗辯權,債權銀行需確認債務人無法償還且向法院提出強制致行後,再要求保證人償還剩餘債務。無先訴抗辯權, 保證人與債務人共同承擔債務責任,債權銀行不需經過法院裁決即可同時向2人追討債務。
償債責任較輕,僅需部分承擔較重,責任等同債務人
償債風險較低較高
貸款影響不同銀行則不影響可貸額度擔保金額列入保證人可貸額度

二、需要提供房屋貸款保證人的4種情況

4種情況房屋貸款需要保證人-房屋貸款保證人

現今房屋貸款若已取得足額擔保,不需要提供保證人,不過想要提高貸款過件率,或取得理想利率,建議有下列4種條件的申貸人可以透過主動提供一般保證人,爭取更好的房貸方案!

1.申貸人可工作年限小於貸款年限

由於房屋貸款屬於長期貸款,銀行為了降低放款風險,在申貸人年齡或貸款年限上會有所限制,例如:「屋齡+貸款年限小於 50 年」、「申貸人年齡+貸款年限小於75」。因此假設申貸人年齡已超過50歲,就可以透過提供保證人,提升銀行核貸意願。

2.無法提供足夠財力證明

提供薪資、收入等財力證明,是為了向銀行確保自身還款能力,若無法提供明確或穩定的財產資料,會讓銀行產生疑慮。若申貸人名下有汽車、債券、基金等,也可以向銀行提供相關資產證明,或是考慮提供保證人,提高貸款核准率。

3.信用聯徵紀錄有瑕疵

聯徵分數偏低,不外乎是貸款、信用卡有遲繳紀錄、本身是信用小白,或負債比過高,有這樣情況的申貸人,通常過件率都偏低,即使過件也會貸得較高利率。申貸人可能會問,那房屋貸款需要保證人嗎?這時候就建議可以提供。

4.房屋並非登記在申貸人名下

如果申貸人所提供的房屋不是自己所有,銀行會擔心後續產生爭議而降低核貸意願,若能請屋主本人擔任房屋貸款保證人,較有機會貸款成功。

延伸閱讀:房子有貸款可以過戶嗎?3個房貸過戶眉角帶你了解!

三、房屋貸款保證人對房貸申請有2大好處

房屋貸款保證人優勢-房屋貸款需要提供保證人嗎

雖然銀行不會主動要求加徵保證人,但是如果申貸人能自行提供保證人,將可以帶來2種好處:

  • 強化信用,提升貸款過件率:若本身信用不佳,提供保人能提高過件率;若本身信用正常,則有機會透過保人降低房貸利率。
  • 提高房貸成數,貸足款項:首購族或是自備款有限的申貸人,只要善用保人制度,便有機會獲得較高房貸成數,建議新婚夫妻或有收入較高的親人,可以考慮運用此方法。
 

提供房屋貸款保證人需要注意5件事

房屋貸款保證人注意事項-房屋貸款推薦

了解什麼情況下需要提供房屋貸款保證人後,接下來【台灣理財通】也要提醒大家,如果向銀行主動增提保人,有5個注意事項建議在申辦前詳細了解,才能保障自己也保障幫你作保的保證人權益。

1.保證人建議為二等親內且有良好信用條件

房屋貸款保證人條件-房屋貸款推薦

部分銀行為了避免申貸人提供的保證人只是登記掛名的人頭戶,會規定保證人必須為二等親內之血親,並且本身必須擁有良好信用狀況,申貸時可以一併提供保人信用資料,如:收入證明、薪轉存摺或定存、基金等其他財產證明。

2.申貸人需主動向銀行提供保證人

現行法規規定銀行不得向申貸人要求加徵保證人,因此申貸人需自行以書面方式申請提供房屋貸款保證人,證明是自己為了強化信用條件而主動提供。

3.確認契約內容為一般保證人

由於連帶保證人的責任負擔較重,銀行法已經規定貸款僅能提供一般保證人,因此簽約時務必再次確認合約內容為「一般保證」,若現存的舊房貸仍為連帶保證,建議可以向原貸款銀行聯絡,依法變更為一般保證。

4.保證人之保證契約有效期間不超過15年

房屋貸款需要保證人嗎?若本身條件需要提供保證人才能過件,也要注意銀行法第12-2條規定:「因自用住宅放款及消費性放款而徵取之保證人,其保證契約自成立之日起 ,有效期間不得逾十五年。但經保證人書面同意者,不在此限。」也就是說,即使房貸期限為20年,不代表保證人的保證期間就是20年喔!

5.需確認申貸人無法償還才可向保證人追討

如果發生申貸人無力償還房貸,銀行也不能直接向保證人追討,而是必須先向法院提出強制執行後,有剩餘無法償還的債務,才能轉向保證人追討。如果申貸人的房屋貸款保證人不只1人,將由所有保證人平均分攤償還

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房屋貸款需要保證人嗎?若申貸人收入穩定、信用狀態良好且房屋價值高,是不需要提供保證人的。然而許多申貸人不一定能同時滿足前述3項條件,這時候提供房屋貸款保證人就能過件嗎?其實找到適合自己的房屋貸款方案才是提高過件率的不二法門!房屋貸款推薦【台灣理財通】,擁有超過17年房貸服務經驗配合銀行超過60間,無論是購屋貸款房屋抵押貸款,都能藉由我們的專業理財顧問團隊,找到符合條件與需求的貸款方案。現在馬上透過線上免費諮詢表單(點擊填寫),讓我們即時安排專屬您的1對1理財顧問吧!

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