房貸會越繳越少嗎?面對繳款期20、30年以上的房貸,每月需要負擔高額還款金的房貸族,不免希望房貸越繳越少。房屋貸款是否能越還越少,通常根據當初簽訂的房貸還款方案,以及過程中的繳款狀況而定,今天【台灣理財通】就要來跟大家分享房貸越繳越少是不是真的好,以及房貸越繳越少要留意哪些注意事項,無論你是已經還房貸一段時間,或是正在尋覓合適的房貸方案,都快接著看下去吧!
房貸會越繳越少嗎?3種常見房貸類型一次比較
房貸會越繳越少嗎?答案是有可能的,不過這要看申貸人所選的房貸類型與還款方式,以下我們就從房貸族最常使用的一般房貸,以及另外2種常見的房貸類型,帶大家了解究竟房貸會越繳越少嗎?
一、一般房貸:選擇本金攤還法會越繳越少
一般家庭申辦的房貸類型主要分成2種還款方式,一種是每月還款金額相同的「本利攤還法」,另一種則是利率會隨著本金餘額變動的「本金攤還法」,如果前期有申請房貸寬限期,繳款金額又會不同,以下就來深入了解吧!
1.房貸寬限期
一般房貸有最長5年的寬限期,期間只需要繳利息不必攤還本金,但是寬限期仍然計算在房貸年限內,舉例來說,如果申請房貸500萬,還款20年,寬限期3年,雖然前3年只須還利息,但是原本攤提成20年還款的本金,就得在17年內還完,不僅需要支出的利息更多,後期還可能產生房貸越繳越多的感受。
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2.本利攤還法
本利攤還法是多數房貸族會選擇的房貸模式,因為還款金額固定,方便進行每月財務規劃。而每月金額包含本金加上利息,但是前期還款比例上以利息為重,後期本金比例才會逐漸增加,也就是說雖然每月金額相同,但是房貸利息會越繳越少,本金比例則會越繳越多。
3.本金攤還法
房貸會越繳越少嗎?本金攤還法是根據房貸本金餘額計算利息,如果本金剩餘越少、利息就越少,因此選擇本金攤還法是能讓房貸越還越少的,如果希望房貸總繳金額隨著還款年限越繳越少,就可以選擇此種還款模式。
二、指數型房貸:若利率呈下降趨勢有機會越繳越少
所謂指數型房貸,是銀行會統整出一個「定儲利率指數」作為利率計算的基礎,再依照固定加碼或階梯式加碼來調整利率幅度,是會隨著市場變動而機動調整的計息方式。如果選擇指數型房貸的申貸人,只要利率呈現下降趨勢,就有機會讓房貸越繳越少。
三、利率抵減型房貸:維持按時償還則可調降利率
利率遞減型房貸則是申貸人與銀行約定,若是一定繳款期間內保持穩定按時還款或符合其他約定條件下,銀行就會主動調降利率,讓申貸人的房貸越還越少。不過要注意此種房貸類型可能首幾年的利率較高,甚至高出市場平均利率,申貸人務必要詳細確認後再申辦喔!
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房貸會越繳越少嗎?6個注意事項須留意
了解哪些房貸種類會越繳越少後,但是房貸越還越少就是好房貸嗎?其實還是要評估本身財務規劃和收入條件,才能確定房貸越繳越少是不是真的是最划算、最適合自己的還款方式喔!接下來【台灣理財通】統整了關於房貸繳款的6個注意事項,告訴大家如果希望房貸越繳越少要留意哪些重點。
1.前期還款金額是否可負擔
房貸會越繳越少嗎?通常房貸繳款金額呈下降趨勢的房貸類型,前期需要負擔金額都會比較高,如果選擇還款期限較短的方案,前期金額又會再提高,因此房貸越繳越少不一定就是好,而是要評估當下收入是否足以負擔。
2.償還方式是否符合需求
如果是無法常常跑銀行的一般上班族、每月收入不固定的業務或商家,或者是肩負多筆債務需要繳款的對象,雖然選擇房貸越繳越少的本金攤還法可以降低後期還款壓力,但是每月需要跟銀行確認、繳款金額也不同,可能造成財務規劃混亂或是沒有準備充足金額等狀況,申貸人務必審慎思考自身需求為何。
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3.評估是否有其他投資機會
如果預期有一筆額外資金匯入帳,是否優先還房貸可以讓未來房貸越繳越少,省下更多利息呢?如果沒有投資習慣的申貸人,當然可以能還多少就先還多少;不過若有其他投資機會有更高報酬,可賺取比利率支出更高的金額,那麼就可以考慮先把錢運用在投資上,不用急著還房貸。
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4.以省息為導向可事先與銀行溝通
房貸會越繳越少嗎?如果希望房貸越還越少,主要是因為想省下利息,那可以在申請房貸前與銀行討論是否有一次性還款、綁約期較短或是提前清償優惠的房貸方案,多多與銀行爭取降低房貸支出的機會。
5.透過房屋轉貸降低房貸月付金
房貸還款負擔沉重,希望可以減輕負擔,這時候可以先與銀行溝通是否能降低利率,如果銀行降息意願不高,則可以透過「房屋轉貸」的方式,將房貸轉至其他銀行申貸,有機會降低利息與月付金,以下就讓我們透過影片帶大家更進一步了解房屋轉貸吧!
若房貸已經繳款一段時間後,條件變好、收入提升,就可以考慮透過房屋轉貸爭取更優質的房貸方案。
6.找尋專業房貸顧問諮詢最佳方案
要找尋合適的房屋又要挑選符合需求的房貸方案,是否讓你一個頭兩個大?市面上眾多房貸方案不知如何找起,不妨交給具有豐富經驗的專業理財顧問,有別於銀行專員只熟悉自家方案,理財顧問能從多家銀行媒合理想的房貸方案,有效提高過件率,還能省下許多寶貴時間,是房屋首購族或申貸條件不足的申貸人非常推薦的選擇!
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