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什麼是實際年利率?4個Q&A帶你了解總費用年百分率

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什麼是實際年利率-總費用年百分率是什麼

麼是實際年利率(總費用年百分率)?申請貸款時許多銀行都會標榜最低利率XX起,不過通常最低利率只是第一階段的優惠利率,第二階段起就會恢復原本利率,因此貸款時還要特別注意實際年利率是多少,才能確定是否適合自己。這次台灣理財通專業貸款顧問公司,就來為大家透過4個Q&A以及3個注意事項,了解什麼是實際年利率

目錄(點擊前往閱讀該段內容)

什麼是實際年利率?4個常見問題Q&A詳解

依據金管會規定指出,所有金融機構都必須揭露「實際年利率(總費用年百分率)」,那麼什麼是實際年利率呢?為什麼實際年利率那麼重要?又該如何計算呢?以下台灣理財通就來帶大家一一了解:

Q1. 實際年利率是什麼?

實際年利率包含什麼-什麼是實際年利率

雖然貸款廣告中都會特別主打最低利率,但想知道貸款實際負擔,必須要看「實際年利率」。實際年利率又稱為總費用年百分率APR(Annual Percentage Rate),也就是除了貸款利率之外,同時將貸款期間所需支付的相關費用,加總計算得出實際貸款成本,並分攤在總貸款期數內而得出的百分率。實際年利率高低主要依據申貸人信用條件而定,信用紀錄良好,實際年利率通常較低,表示每年負擔的貸款支出較少;而實際年利率較高的話,表示每年要負擔的貸款支出較多。

Q2. 實際年利率會改變嗎?

實際年利率會改變嗎-總費用年百分率是什麼

銀行列舉總費用年百分率時,會以固定的貸款期數、金額來計算。但申貸時變數有很多,有可能申貸條件不足因此貸款成數不高,或有較龐大的資金需求,因此貸款金額高,這都會影響總費用年百分率的結果。簡單來說,貸款金額越大、時間越長,實際年利率較低;反之則較高

Q3. 為什麼要看實際年利率?

為什麼要看實際年利率-實際年利率是什麼

申貸時最先注意到的項目,通常為最低利率是多少,但貸款還有許多其他費用成本要涵蓋進去,像是手續費、開辦費、帳務管理費以及不同階段的利率等等,而且每個貸款服務,像是信貸房貸車貸代書等等,收取的費用都不一樣,假如這些其他費用金額較高,那麼只看最低利率就未必比較划算

Q4. 實際年利率怎麼算?

那麼實際年利率該怎麼計算?由於實際年利率包含的內容很廣,因此計算方式較複雜,建議可以直接上金管會提供的總費用年百分率計算工具來進行試算

以信用貸款為例:假設貸款金額為50萬元,貸款期間5年,貸款利率介於3.5%~6.25%之間,則總費用年百分率計算如下表:

貸款利率手續費實際年利率(總費用年百分率)
3.5%6,0004%
8,0004.16%
6.25%6,0006.76%
8,0006.93%

延伸閱讀:信貸利率是年利率嗎?3個重點教你正確評估方案

實際年利率的3大注意事項,申貸前必看

透過以上分享,相信大家也了解實際年利率(總費用年百分率)是什麼,不過台灣理財通也在此提醒,在查看實際年利率的同時,也要注意以下3件事,像是實際年利率中沒有包含哪些項目?本身有沒有要提前還款等等,趕快往下繼續了解吧!

1. 注意實際年利率不包含的項目

實際年利率不包含項目-實際年利率是什麼

雖然實際年利率包含了各階段的利率以及所有手續費,但還是要注意,像是代書費、保險費、或是逾期、提前還款違約金,這類費用屬於不一定會產生的費用,比如若不想產生代書費,也可以自行辦理,或只要每個月有定期還款、不要提前清償貸款,就不會產生相關違約金等,因此這些項目不會列入實際年利率的計算標準中,如果有可能會有這些費用產生,就要自行另外計算貸款支出負擔喔!

2. 是否有需要提前還款

注意是否要提前還款-實際年利率是什麼

假如申貸的目的只是臨時有資金缺口,過一陣子即可一次清償的話,就要把提前還款的目的考量進去,優先選擇相關手續費較低的貸款方案,而不是優先考量實際年利率。因為實際年利率會將手續費費用平均分攤在貸款期間內,不過對短期資金需求者而言,這些手續費費用在最一開始就要繳交,加上貸款期間短,因此選擇手續費低的會較划算。

3. 銀行告示的實際年利率僅供參考

實際年利率僅供參考-實際年利率是什麼

最後要記得,實際年利率會依據申貸人個人授信條件、申貸金額、貸款時間等等而有所變化,因此利率僅供參考,最終的實際年利率還是要依據實際狀況而定,切記,信用評分越好,取得的實際年利率就會越低。除此之外也要特別注意,實際年利率不等於貸款利率喔!想知道每個月繳交的確切利率金額是多少,還是要參照銀行所公告的一段式利率、二段式利率來計算。

 

平時多累積信用,能幫助自己取得較好的信用評分,如此一來就能降低實際年利率。

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看到這裡,大家是否都了解什麼是實際年利率了呢?在申請貸款時,實際年利率是非常重要的參考指標,務必特別留意,而非只關注最低利率,有時候低利率方案不見得適合自己,建議申貸前可以將自己的貸款需求告訴專業貸款顧問,讓貸款顧問協助試算實際年利率。網路口碑第1、政府合法立案的貸款顧問公司【台灣理財通】不僅擁有4大領域貸款顧問,同時與多家銀行配合,熟悉各銀行貸款規章,能1對1依據申貸人條件100%完整分析、計算貸款實際年利率,幫助申貸人媒合最適合的貸款方式。歡迎填寫免費線上諮詢表單(點擊填寫),讓專業貸款顧問為您服務!。

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    紅豆秉傳奇3年前

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