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有聯徵紀錄可以貸款嗎？聯徵中心一般會收集貸款人的信用資訊，包括借貸紀錄、信用卡使用紀錄、還款違約紀錄等等。而申請貸款時，銀行則會透過聯徵中心系統查詢借貸人的信用狀況，以評估是否核准貸款申請。因此聯徵紀錄可說是影響貸款核准率的最大要素之一，現在就跟著台灣理財通，一起來透過下面3個重點以及3個注意事項，了解有聯徵紀錄貸款會有什麼影響吧！
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有聯徵紀錄可以貸款嗎？3重點了解聯徵紀錄如何影響貸款
聯徵紀錄會反映出一個人過往的金融行為與信用紀錄，是銀行判斷貸款人信用狀況的主要參考依據，因此平時保持良好的信用習慣非常重要。以下台灣理財通列出3個重點，帶大家快速掌握聯徵紀錄會怎樣影響貸款。
1. 聯徵次數多寡的影響
在申請貸款時，銀行會透過聯徵系統查詢借貸人的信用狀況。然而，過多的聯徵查詢次數很可能影響貸款核准的機率。一般而言，如果要申請信用貸款，建議3個月內聯徵次數上限為3次，如果申貸人在3個月內聯徵次數超過上限，銀行可能會認為借貸人有資金缺口、放貸風險高，因而拒絕貸款申請。所以申貸前，應謹慎確認自己的聯徵次數，避免過度查詢而影響信用評分。
2. 聯徵紀錄對信用評分的影響
聯徵紀錄中的各項資訊，包括借貸紀錄、信用卡使用情況、還款紀錄等，銀行會根據這些紀錄計算出一個綜合的信用評分，以評估借款人的信用風險。而信用評分是銀行評估貸款風險的重要指標，分數越高代表信用狀況越佳，貸款核准的機率也會隨之提高。以下是聯徵紀錄對信用評分的影響：
- 借貸紀錄：過多的借貸紀錄，銀行可能認為申貸人過度依賴貸款、負債比過高，進而影響貸款過件率。
- 信用卡使用情況：假如信用卡卡債過高，較被容易視為過度消費，信用評分也會受到影響。
- 還款違約紀錄：還款違約紀錄對信用評分負面影響較大，銀行會依此判定申貸人信用不良，進而降低貸款核准的機會。
3. 信用評分如何影響貸款利率
除了影響貸款核准的機會外，信用評分還會影響貸款利率。一般而言，信用評分最高為800分，信用評分越高，加上收入條件、還款能力良好，越有可能取得較優惠的利率，反之亦然。以下是信用評分對貸款利率的影響：
- 信用評分在650分以上：為信用較好的族群，有機會可以享有特別優惠利率。
- 信用評分在450-650分之間：信用為一般等級，貸款利率、核貸率都依照正常規範進行。
- 信用評分在450分以下：通常為有信用瑕疵的族群，貸款利率可能較高，甚至可能無法貸款。
不過值得注意的是，信用評分只是申貸時的參考依據之一，銀行主要還是會根據申貸人的收入、財力、名下資產等多方面進行整體評估，來判斷貸款利率高低。
有聯徵紀錄想申貸要注意的3個事項
那麼知道聯徵紀錄如何影響貸款後，在申貸前還要注意哪些事，才能幫助自己在貸款過程中，可以加速申辦時程並順利審核通過呢？這時就要事先檢查聯徵報告，並且了解各項紀錄註記時間，以及掌握改善評分的方法！以下就為大家一一說明：
1. 查詢自己的聯徵報告
在申請貸款前，可以事先查詢自己的聯徵報告與信用評分，確保其中的資訊正確無誤。查詢方式通常分為書面或線上查詢，每種都可以有一次的免費查詢服務，第2次起改為收費，書面為100元一次；線上為80元一次，而本人查詢的紀錄只有自己能看得到，銀行調閱聯徵紀錄時，並不會呈現申貸人本人的查詢紀錄喔！(前往聯徵中心查詢信用報告)
延伸閱讀：聯徵報告查詢教學，6大重點申貸前必看！
2. 注意信用不良紀錄註記時間
信用不良紀錄包括逾期還款、呆帳、債務整合等。如個人有以上的金融行為，都會註記在聯徵報告中，而且註記時間也會影響信用評分。以下是各項負面信用紀錄與聯徵註記時間的內容，以表格呈現：
| 項目 | 定義 | 揭露期限 |
| 逾期 | 本金、利息累積超過清償期限3個月 | 自清償之日起揭露3年 |
| 催收 | 逾期超過6個月 | 自清償之日起揭露3年 |
| 呆帳 | 逾期6個月以上且催收無果 | 自轉銷之日起揭露5年 |
| 退票紀錄 | 支票被銀行退票 | 自退票日起揭露3年 |
| 退票註記 | 有退票紀錄且未在時限內申請註銷者 | 自退票日起揭露3年 |
| 拒絕往來 | 近1年內退票紀錄3次以上 | 自通報日起揭露3年 |
| 前置協商 | 與最大債權銀行協商 | 履約完成日或提前清償日加1年 |
| 個別協商 | 與所有債權銀行個別協商 | 至履約完成日或提前清償日止 |
| 破產紀錄 | 經法院裁定債務人全部資產不足清償債務者 | 自宣告日起揭露10年 |
| 更生註記 | 與債權銀行協商提出還款方案並經法官核定者 | 自更生方案履行完畢日起註記4年 |
| 清算紀錄 | 曾清算名下財產並償還給債權人者 | 自開始清算日起揭露10年 |
因為有信用不良紀錄，容易影響銀行的核貸意願，所以建議大家在申請貸款前，應先確認自己的信用報告中是否有負面的信用紀錄，並注意其註記時間，若想提高貸款過件率，可以等待揭露期限已過，再考慮申貸。
3. 了解如何改善聯徵信用報告
如果自己的聯徵信用報告中有負面的信用紀錄，可以透過以下方式改善：
- 清償逾期款項：儘早還清逾期款項，可以減少負面信用紀錄的註記時間。
- 改善信用卡使用習慣：避免超額刷卡，建議使用額度控制在10% ~ 30%之間 。
- 避免過度申請貸款：避免過度申請貸款，無擔保債務建議不超過月收入22倍。
此外，也可以透過聯徵中心提供的「信用評分解析報告」，了解自己的信用狀況，並嘗試改善信用評分，提高貸款申請的成功率。
想提高聯徵信用評分，也可以參考影片中提到的6個方法來改善。
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聯徵紀錄是影響申請貸款的重要因素之一，對於想要申請貸款的人來說，了解自己的聯徵紀錄、信用評分以及如何改善信用評分都是很重要的。在申請貸款前，建議先評估自己的信用評分，如果曾有負面聯徵紀錄，也記得注意聯徵報告中的資訊是否正確無誤，並注意信用不良紀錄的註記時間，透過改善信用紀錄，可以提高自己的信用評分，增加貸款申請的成功率。【台灣理財通】為政府合法立案的貸款公司，曾經手過許多信用瑕疵、有聯徵註記的相關案例，並且具備4大領域貸款顧問，與多家銀行配合，精準媒合方案、降低聯徵次數。歡迎填寫免費線上諮詢表單(點擊填寫)，讓全方位貸款顧問協助您申請貸款。
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