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貸款可以只繳利息嗎?4大貸款類型分析申辦方法!

2020-07-01
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貸款可以只繳利息嗎-貸款先繳利息

款可以只繳利息嗎?貸款是滿足資金需求的方案之一,但若每月固定繳交的利息與本金已對生活造成影響,不少人會考量「還息不還本」的方式,也就是貸款期間先以償還利息為主,待現金流較寬裕時再攤還本金。那麼貸款可以只繳利息嗎?答案會隨著貸款類型而不同。就讓台灣理財通分別為您解答信貸、房貸、車貸、代書貸款是否可以只繳利息,延後償還本金,並一併整理貸款後還款的3大注意事項,讓您更彈性地運用每月的資金。

貸款可以只繳利息嗎?4大貸款類型全解析!

如果申辦貸款時錯估了實際的還款能力,或受到天災疫情、人事突發異動,導致每月無法準時償還本金與利息,這時該如何處理?貸款可以只繳利息嗎?其實部分貸款類型提供「寬限期」及「展延」的方式,讓貸款人向金融機構爭取更充裕的還款期。一起簡單分析4種貸款類型的還款方式與細節,以及延後繳交本金的影響

1.信用貸款:未還或遲繳本金,將影響信用分數

貸款可以只繳利息嗎-信用貸款還息不還本

信用貸款是銀行最常見的貸款服務,主要是憑藉貸款人的信用分數評估貸款額度。那麼信用貸款可以只繳利息嗎?答案是不行的喔!信用貸款的額度是由銀行評估貸款人的月收入與信用分數,確定貸款人具備定期還款的能力而放款,貸款只繳利息代表還款能力不足,對個人信用是相當扣分的行為,並會降低日後信用貸款的核貸率。

延伸閱讀:信用貸款聯徵分數怎麼看?從1張圖掌握哪些因素會影響信用分數!

2.房屋貸款:善用房貸寬限期,減輕還款壓力

貸款可以只繳利息嗎-房屋貸款還息不還本

房屋貸款可以只繳利息嗎房屋貸款屬於較高額度的貸款,月付金及還款壓力也比其他貸款高,且還款時間大多為20~30年以上,長時間肩負房貸壓力容易讓人喘不過氣。好消息是貸款人只要符合以下資格,就可向銀行爭取寬限期(寬緩期),在一定的年限內還息不還本,輕鬆進行財務規劃。

  • 房屋用途:房屋性質為貸款人自住使用,非投資用途。
  • 房屋條件:坪數(房屋權狀)高於15坪;若名下有多項房產,申請寬限期的房屋建議別超過2間
  • 房屋屬性:非政府法令限制的房屋(例如法拍屋);也不在政府針對4,000萬元以上「豪宅」的貸款管制範圍內。
  • 貸款人身份:與承貸銀行維持良好往來,例如貸款人是房貸承辦銀行的定期存款戶、信用卡客戶等。

在寬限期期間,貸款人可以只還息不還本,銀行對房貸容許的寬限期通常為3年,最多5年。需注意的是,寬限期結束後,貸款人依然要根據剩下的貸款年限清償本金,因此月付金會增加。建議預先評估未來的還款能力,再決定現階段是否向銀行爭取寬限期。

延伸閱讀:若未來手頭上有資金,房貸要先還嗎?從3大層面帶您詳加評估!

3.汽車貸款:規劃本金還款,適當申請展延

貸款可以只繳利息嗎-汽車貸款還息不還本

除了房子,車子也是現代人五子登科的成就之一。許多人買車會以汽車貸款購入,那麼汽車貸款可以只繳利息嗎?須留意汽車貸款並沒有寬限期,需要每月固定繳交利息與本金。然而根據【金融機構辦理受災居民債務展延利息補貼辦法】,若貸款人面臨突發性的特殊情況,導致收入不足以定期還款,可向金融機構(銀行、信用合作社、信用卡業務機構等)申請1年的展延期,並提供債務展延的利息補貼。貸款人得以緩繳本金,只要在貸款剩餘年限內平均攤還貸款即可。

延伸閱讀;汽車貸款繳不出來有哪些影響?4個來自銀行與財務公司業者的影響必看!

4.代書貸款:爭取展延,以免負擔高額違約金

貸款可以只繳利息嗎-代書貸款還息不還本

若貸款人信用分數偏低,與銀行申請信用貸款多次被拒後,通常會向以民間貸款公司為撥款單位的「代書貸款」協助。雖然代書貸款不會調閱貸款人的聯徵紀錄,只要確認貸款用途及還款能力,經評估後最快24小時內即可核貸撥款,但代書貸款可以只繳利息嗎?其實每間代書貸款的條件不一,有些代書方保留展延的空間。但須留意,部分代書貸款提供寬鬆的申貸條件,但後續的還款要求會更嚴苛,且沒有展延機制,若遲繳的情況持續數個月,除了本金與利息,還需額外負擔貸款金額10%以上的違約金。建議由政府合法立案的貸款公司評估,親切引導您了解「代書貸款可以只繳利息嗎」的問題,並盡可能在不影響生活品質的情況下,讓您有餘裕地還款。

延伸閱讀:除了高額違約金,代書貸款繳不出來還有哪些後果?

貸款先繳利息可以嗎?3個貸款還款注意事項,申貸前必看!

如果您目前身上背有信貸、房貸、車貸或代書貸款,相信以上內容會讓您對「貸款可以只繳利息嗎」有更全面的認識。不論該貸款類型是否提供寬限期及展延,我們始終需要妥善理債,才有可能讓「貸款先繳利息」的理想成真。接下來,台灣理財通整理貸款還款的3大注意事項,帶您逐一了解哪一種還款方式更適合自己,以及向金融機構申請展延的眉角有哪些

1.留意不同還款方式的差異

還款方式比較-貸款可以只繳利息嗎

怎麼按照自身的能力選擇還款方式?貸款先繳利息可以嗎?其實取決於我們選擇哪一種還款方式。以下貸款為例,分別說明「本金均攤法」或「本息均攤法」的不同,並幫助您判斷何種還款方式較適合。

假設小劉有12萬的信貸,1年內償還,而還款年利率為1.2%。

月利率=1.2%(年利率)/12(月)=0.1%

每月應付的本金=120,000/12(還款總月數)=10,000元(每月固定不變)

接下來透過本息均攤法及本金均攤法,分別說明計算方式及其中差異。

(1)本息均攤法

本息均攤法是將利息與本金平均分攤在每月中定期償還,對貸款人來說每月的應繳金額是固定的。

公式:每月應付本息金額之平均攤還率 ={[(1+月利率)^月數]×月利率}÷{[(1+月利率)^月數]-1}

將小得劉的債務套用公式計算,可得出還款總利息為780元。

小劉每月須固定繳給銀行的金額為(120,000+780)/12(月)=120,780/12=10,065元。

由於每月償還的金額固定不變,因此適合收入穩定的貸款人

(2)本金均攤法

本金均攤法的意思是每月應繳的本金相同,而利息是以「剩餘本金*利率」計算。由於一開始還款時本金較高,換算而得的應付利息也較高。然而隨著每月固定償還本金,利息也會逐漸降低。因為償債前期的資金壓力較大,屬於「先苦後甘」的還款方法,適用於經濟條件較寬裕者,這種還款方式也可讓貸款人培養固定的儲蓄習慣。

公式:每月應繳貸款=貸款總額÷還款總月數+每期貸款餘額×(年利率/12)

每月攤還本金金額=貸款本金÷還款總月數

每月應付利息金額=本金餘額+月利率

小劉第1個月應付的利息=120,000*0.1%(月利率)=120元,代表第1個月小劉要向銀行償還的總金額為10,000(本金)+120(利息)=10,120元;第2個月的應付利息為剩餘本金*0.1%(月利率)=109,880*0.1%=109.88元(約110元),小劉當月要向銀行償還的總金額為10,000(本金)+110(利息)=10,110元

由此類推,每月應繳總額會隨著利息的減少而逐漸降低

2.展延還款務必主動積極與銀行配合

貸款可以只繳利息嗎-定期還款

天有不測風雲,若受到突發性的事件影響貸款人的收入,就可斟酌自身的還款能力,向承貸銀行申請展延。例如2020年金管會就指示銀行提供「個人金融產品緩繳或展延」方案,個人金融產品(信貸、房貸、車貸)本金或利息可緩繳3~6個月,且不收取違約金及逾期的利息。銀行評估展延期間時,會參考貸款人的信用狀況、還款能力及是否正常還款等情形,而決定展延年限,例如房貸的展延方案,銀行就會評估房屋價值、計算貸款成數等程序。一旦申請展延後,建議貸款人積極配合定期的還款時間與金額,以免多次未還款,導致房屋車子被法拍的後果。

3.詳閱還款合約,了解權利義務

貸款先繳利息-與銀行保持良好往來

想要貸款先繳利息可以嗎?從上段的貸款試算內容,我們知道還款方式與規則都不同,限制也不一樣。想要更輕鬆地還款,除了積極配合來往銀行,最重要的是在申辦貸款前詳閱還款合約的細節項目,才能在還款期限內保障自身的權利與該盡的義務。

延伸閱讀:貸款找代辦公司好嗎?找到理想貸款代辦公司前先破除3大迷思!

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透過以上案例,相信大家對於「貸款可以只繳利息嗎」的問題有更深層的認知。各項貸款對寬限期及展延的允許範圍都不同,此外,銀行在評估是否核撥貸款,或是考量房貸寬限期的允許範圍時,貸款人的信用分數更是參考指標。若本身信用分數不良有瑕疵,建議交給專業【台灣理財通】,讓您一次全盤了解各家銀行的貸款方案,並根據您的金融背景、債信狀況,收入穩定度與實際的還款能力,精準且快速地媒合60家銀行,提升核貸機率,提供更適合的貸款及還款方案,歡迎點我填寫線上免費諮詢表單(點擊填寫),讓台灣理財通順利幫您解決資金難題,滿足資金需求!

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