多筆小額貸款要整合嗎？3個情況+步驟輕鬆降低還款壓力

多筆小額貸款教你如何透過貸款整合輕鬆降低還款壓力

手上有多筆小額貸款，每個月要在不同的日期繳款，而且月付金加起來已經快要佔收入的一半了。許多人開始思考：這些小額貸款是不是應該整合起來？整合真的會比較划算嗎？一個人再怎麼細心，也很難管理好七八個不同的繳款日期，只要遲繳一次就會影響信用評分。其實多筆小額貸款整合不只能降低月付金，還能降低利息、統一繳款日期，一舉多得。這次台灣理財通就來為大家分析什麼情況下應該貸款整合，以及整合的具體步驟，幫助申請人輕鬆降低還款壓力。

多筆小額貸款需要整合嗎？3個情況建議立即整合

很多人都有多筆小額貸款，有的是信用卡預借現金、有的是銀行個人信貸、有的是民間借貸，但有認真算過整合會節省多少錢嗎？多筆小額貸款是否需要整合，主要取決於3個因素。如果符合以下任何一個情況，就表示整合對申請人來說是必要的。

1. 月付金超過收入50%，每月繳款壓力過大

月付金佔收入50%以上時，整合貸款能大幅降低繳款壓力

先算一下月負債比。假設月收入是5萬，而每個月的貸款繳款加起來超過2.5萬（50%），這就表示財務壓力已經很大了。銀行定義的健康負債比是30%以下，超過50%就屬於高風險，在這種情況下就建議做貸款整合。貸款整合能透過延長還款期限，大幅降低每月的繳款金額。舉例來說，如果目前月付金是2.5萬，整合後可能降到1.5萬，一個月就能省下1萬。雖然整體利息可能會增加（因為還款期限變長），但從每月的現金流來看，這1萬對生活品質影響很大。不用在月初就開始擔心怎麼繳貸款，有更多空間應對突發狀況。

月負債比：每個月的債務支出佔月收入的百分比。

如果月收入是5萬元，每個月要繳房貸1萬5千元、信貸8千元、信用卡最低應繳5千元，總共是2萬8千元，那麼月負債比就是56%。一般來說，銀行希望月負債比不要超過60%到70%，如果超過這個比例，銀行就會認為還款負擔過重，風險較高。

2. 多個繳款日期難管理，容易忘記遲繳扣分

繳款日期越多越容易遺漏，一次遲繳就影響信用評分

有些人同時有7、8筆小額貸款，每筆貸款的繳款日期都不同。銀行可能在5號、信貸在10號、另一筆在15號、民間借貸又在20號。這樣的話，幾乎每週都要出一次帳。再怎麼細心的人，也難保不會有遺漏的時候。只要遲繳一次，就會在聯徵上留下紀錄，影響信用評分。整合之後，只需要記一個繳款日期。這聽起來簡單，但對管理來說影響很大。可以設定自動轉帳，讓系統幫忙自動繳款，完全不用擔心遺漏。這也能保護信用評分，避免因為遺漏導致的遲繳，光是減少繳款日期帶來的心理負擔，就已經值得整合了。

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3. 平均利率超過10%，整合後能有效降低利息

利率越高代表每月利息越多，整合後能有效降低整體利息支出

有沒有算過每月要付多少利息？如果小額貸款的平均利率超過10%，那整合就能幫助省很多錢。有些民間借貸甚至利率高達15%甚至20%，銀行信用貸款通常在5%至12%之間。整合後能能把利率降低，省下的利息會很可觀。台灣理財通曾協助一名居住於高雄的S先生辦理貸款整合，名下有2張信用卡債共7.3萬元、2筆信用貸款共50萬元與機車貸款，讓月收入4萬元的他，光債務月付金就高達21,200元。透過貸款整合後，獲得80萬元資金整合卡債、貸款債務，讓月付金下降到12,421元，讓湯可以在維持正常的生活品質的情況下穩定還款(了解貸款整合案例詳情)。整合的目的之一就是用低利率的貸款去還掉高利率的債務，藉此降低利息支出。所以如果目前的利率偏高，整合就值得考慮。

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小額貸款整合怎麼做？3個步驟輕鬆完成債務整合

3個步驟輕鬆完成債務整合，降低還款壓力

了解完什麼情況下應該整合後，接下來就是實際執行。多筆小額貸款整合看起來複雜，但實際上只需要3個步驟。接下來台灣理財通就來告訴大家如何盤點目前小額貸款的剩餘餘額、利率，並計算整合前後差異與個人條件，找到最適合的整合方案。

1. 盤點所有小額貸款的餘額與利率

第1步很簡單，就是把所有小額貸款的資訊整理出來。需要知道每筆貸款還剩多少餘額、利率是多少、繳款日期是幾號、還要繳幾年。建議用Excel或紙筆列一份清單，格式很簡單：貸款機構、貸款種類、現有餘額、利率、繳款日期、還款期限。只有掌握完整的資訊，才能準確計算整合是否划算。很多人之所以對整合卻步，是因為不清楚自己真正欠了多少、利率多少。一旦把所有數字列出來，就會對整個債務狀況有清楚的認識，也能更理性地做決定是否要進行貸款整合。

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2. 計算整合後的月付金與總利息差異

整理好資訊後，第2步就是做一個簡單的對比計算。需要算出目前的月付金總額加起來是多少，未來幾年的總利息支出是多少。然後估算整合後的月付金會變多少，總利息會變多少。這裡有一個重要觀念：整合通常會延長還款期限，所以可能會導致總利息增加。但問題是，現在每個月能不能負擔這些月付金？如果整合後月付金從2.5萬降到1.5萬，即使總利息增加了5,000元，但每月省下1萬。這5,000元的代價就值得了，因為現金流改善了。所以關鍵不只是看總利息，還要看月付金和實際承受能力。

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3. 選擇信貸或房屋增貸等適合方案

確定整合划算後，第3步就是決定用什麼產品來整合。主要有幾個選擇，像是銀行信貸貸款、房屋增貸每種方案各有優缺點。

• 信用貸款審核快、沒有擔保品限制，但利率通常比房貸高。
• 房屋增貸利率低，但需要有房產，審核期間也較長。

選擇哪個方案取決於個人情況。如果有房產且房貸還有空間，房屋增貸會是最划算的選擇。如果沒有房產或房貸已經用滿，就選信用貸款。還有一個選擇是找專業貸款顧問協助。因為不同銀行對信用瑕疵、負債比、收入證明的要求都不同，專業顧問知道哪家銀行最可能核貸，能大幅提升成功率。

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多筆小額貸款要不要整合，關鍵看是否符合上述3個情況。如果月付金壓力大、繳款日期太多、利率偏高，整合就會為申請人帶來實質幫助。但真正的難處不在決定要不要整合，而在於如何整合。因為整合涉及多家銀行、多種貸款產品，自行去銀行洽詢往往會被拒絕多次，而短時間內多次被拒會傷害信用評分。貸款整合推薦政府合法立案全方位貸款顧問公司-台灣理財通，擁有貸款顧問、資產鑑價專業、法務、民間代書顧問等4大專業團隊。深知各家銀行的標準，知道哪家銀行最容易核貸，能精準媒合最適合的方案。不只是規劃整合，還會協助優化申請資料、計算最省息的方案，確保整合真的能帶來實質幫助。整合不是終點，善後管理才是重點。如果正被多筆小額貸款困擾，或是不確定整合是否划算，現在就預約1對1免費諮詢。讓台灣理財通的專業團隊幫忙盤點所有貸款、計算整合效益、規劃最適合的方案。輕鬆降低還款壓力，重新掌握財務自由。