先買後付風險有哪些？先買後付BNPL（Buy Now,Pay Later）是一種早在2000年代就出現並在近年受到關注的消費方式，BNPL不需要信用卡作為交易媒介，可分期付款甚至能申請延後付款，根據金管會統計與【自由財經】報導，2005年雙卡風暴源於信用卡及現金卡發卡氾濫，信用卡持卡人過度擴張信用，導致出現不少卡奴，銀行也承受許多呆帳。2022年信用卡循環信用餘額僅剩高峰時的1/4，但各類信用貸款金額卻破兆元，逐漸呈現卡債轉向信貸的趨勢。然而同樣能先購物、後支付的先買後付（BNPL）是一種不受金融高度監管的消費模式，且無須提供個人信用證明，因此使用BNPL的族群大多是「信用小白、無卡族」。究竟先買後付對個人財務狀況有哪些長遠影響？先買後付的模式有哪些風險？先買後付容易導致個人信用無限擴張的情況，降低個人還款能力，若想知道如何避免雙卡風暴在自己身上重演，相關還款與財務規劃的諮詢需求，可尋求台灣理財通貸款顧問協助，讓專人進行一對一諮詢，媒合適合的銀行方案。接下來就先讓台灣理財通整理先買後付的2大風險與3個注意事項帶大家了解。
先買後付風險有哪些？1張圖帶你了解
雖然是市場上行之有年的消費模式，但BNPL本質上仍是借貸，只要借貸就會關乎個人信用與相關契約條例等，接下來就讓台灣理財通整理2個先買後付的風險帶你了解。
1.缺乏信用審核機制，含違約風險
BNPL雖然跟信用卡一樣屬於先購買後付款、採分期付款機制，但BNPL業者不需調閱聯徵資料，也不須經由金融機構查核，只要BNPL業者結合大數據（Big Data），按照獨創的風險評估與預測模型，債權人就能從消費者賺取利息與滯納金。總結來說，BNPL具備以下4大特點，因此吸引許多信用評分不佳或信用小白、沒有信用卡的族群使用：
- 使用BNPL購物並不需先申辦信用卡。
- 申辦與使用先買後付的手續相當簡單快速（目前台灣許多電商平台也與BNPL業者合作）。
- 跟銀行不同，BNPL業者不會查閱用戶的聯徵與信用報告。
- 先買後付的債務通常不會影響未來信用卡的申請。
但因為先買後付不須經由銀行、借貸機構等金融單位進行信用審核機制，且債務不會出現在個人信用紀錄上，同時在沒有聯徵機構與金融單位把關的情況下，很容易提高消費者過度消費而違約的風險。
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2.可分期/延遲繳款，易過度消費
當我們透過信用卡消費前，銀行會評估每個人的財力證明、信用評分與還款能力來設定額度，每人的額度都不同，若信用卡額度為10萬元，代表這張信用卡每月可消費的最高額度為10萬元，大家常說的「刷爆信用卡」就是當期可用額度已用完，除非預繳卡費或是打電話給銀行提高額度才能繼續消費。而BNPL交易在消費者與店家之間缺乏第三方金融單位的聯合徵信與信用審核機制，貸款機構在承銷債務時，容易低估借款人的債務水平、高估消費者的還款能力，間接導致消費者入不敷出、過度消費。而BNPL除了一次付清與分期（通常為3期）付款的還款規範之外，還設定逾期罰款（滯納金），若消費者逾期還款，就會被BNPL業者收取遲繳的滯納金，目前在台灣的BNPL業者採用循環利率（Revolving Credit）計算滯納金，利率為16%，相較於銀行信用卡循環利率多了整整1%！若當期未還清，先買後付產生的滯納金更容易壓垮消費者的經濟狀況，這些都是先買後付不可不知的風險！
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如何降低先買後付風險？3個注意事項一定要知道
基於申辦與審核快速簡單、不須經由金融與聯徵機構查核的特點，讓BNPL業者快速竄起，許多電商平台例如Yahoo、PChome與之合作，但也因此衍生過度消費的情況。再加上BNPL業者以賺取利息與滯納金獲利，蒐集與運用消費者個資、計收各項費用及利息、債務催收方式等，都攸關著消費者的權益，因此台灣理財通為大家整理3個注意事項，幫助大家降低先買後付的風險，更理想地管控個人財務金流。
1.消費要量入為出
BNPL跟電商平台配合的目的之一，是縮短消費者在電商平台購物的猶豫期、減少消費阻力，讓使用者的購物意願與電商平台的營收同步增加。然而生活中許多小額貸款會蠶食鯨吞消費者的經濟狀況，導致使用BNPL購物後無力償還債務。台灣理財通建議大家，購物前先確認這項商品是「想要」還是「必要」，是因為大家都有，所以自己也想要擁有？還是對自己來說是真正必要的物品或投資？盡量以目前生活必需品為優先，以免過度消費。由於大眾心理普遍「對未來過度樂觀」，因此若有分期付款的需求，建議拉長眼光，衡量自己現在與未來的收入支出，確保能達到收支平衡後再消費，避免因為BNPL過於便利而衝動購物。
2.確認商品交付與還款條件
接下來以大家熟悉的線上購物為例，說明電商平台、BNPL業者與消費者的關係：
- 消費者：在與BNPL業者合作的電商平台上購物，將費用以一次付清或分期的方式付款給BNPL業者。
- 電商平台：與BNPL業者合作，將商品賣給消費者完成交易行為，同時將債權轉移給BNPL業者。
- BNPL業者：成為消費者與電商平台的交易橋梁，先幫消費者支付該筆款項給商家，再將從消費者收取的商品費用交給電商平台後，從中向電商平台賺取約5%的手續費、向消費者收取利息或滯納金。
為了避免先買後付而無力償還債務的情況，建議消費者先了解商品交付與還款條件，並確認有沒有相關費用、BNPL業者的計收方式為何。消費者可檢視契約內容，更清楚雙方權利義務重要資訊，包括相關交易條件及各項費用計收等，例如是否如廣告宣稱的「分期0利率」、有沒有額外收取其他費用等。
3.評估自身還款能力
透過上段可以知道，BNPL業者獲利方式是電商平台提供的手續費、向消費者收取的利息或滯納金，甚至違約金、遲延利息等。KPMG安侯建業副執行長吳麟說，BNPL若沒有按時繳款，產生的違約利息可能比信貸利息還高。為了避免入不敷出，台灣理財通建議大家事先了解BNPL借款相關支出與業者的計收方式，根據目前的經濟狀況作為因應，確保使用BNPL消費的費用在所能負擔的範圍內。
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先買後付究竟有哪些風險？該如何降低BNPL對個人財務狀況與還款能力的影響呢？透過上段內容，相信大家能了解BNPL雖然申辦門檻低、使用上相當便利快速，也不須經過聯徵機構與金融單位的查核，對於電商購物相當方便，且跟信用卡一樣提供分期（通常為3期）的付款方式，能穩定個人的現金流，因此受到許多信用瑕疵的朋友歡迎，在後疫情時代也吸引工作年資較短、自營商、外送員、YouTuber類型的自由工作者使用BNPL。但須特別留意BNPL業者與消費者之間屬於借貸關係，使用BNPL前仍要更全面評估個人的還款能力與財務規劃，才能確實透過BNPL穩定現金流。若不確定自己的信用條件是否適合透過BNPL消費，或身上已背有多筆貸款且有信用瑕疵，而考慮要不要使用BNPL，還是想提高信用貸款或各項貸款的過件率，歡迎交給台灣理財通協助！信貸最高可貸200萬、最低利率1.68%起，由經驗豐富的信用貸款顧問根據申貸人的信用評分、還款能力、財務規劃等層面，進行全方位的評估後，媒合多家銀行提高過件率，全力以赴爭取更低的貸款利率與更高的貸款額度！
資料來源整理自：
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