信用貸款跟預借現金差別在哪？5大層面了解哪種方式比較好

想知道信用貸款跟信用卡預借現金的差別是什麼，就繼續往下閱讀吧

信用貸款跟預借現金差別是什麼？乍看之下2者都是透過個人信用跟銀行借款，但其實無論是借款條件、利率、可借款的額度跟申請流程，甚至還款期限以及後續影響都完全不同！如果有資金需求，該選信貸還是預借現金呢？現在就跟著台灣理財通的腳步，一起透過5個層面了解信貸跟預借現金的差別吧！

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• 信用貸款跟預借現金差別在哪？5大層面分析▼
  • 條件比較：以信用借款vs以信用卡額度借款▼
  • 利率比較：利率2%~13%vs利率7%~15%▼
  • 額度比較：最高500萬元vs信用卡額度10%▼
  • 申請流程：3~5天vs隨時借款▼
  • 還款期限：最長1~7年vs須1個月內清償▼
• 信貸跟預借現金有差別！3大常見問答一次帶你看▼
  • 信貸跟預借現金哪種比較划算▼
  • 臨時有資金需求該選信貸還是預借現金▼
  • 信貸跟預借現金對信用有影響嗎▼
• 信貸與預借現金怎麼選？3個實際情境分析＋風險提醒▼
  • 情境1：臨時急用小額資金，且確定具備即時還款能力▼
  • 情境2：需要較大金額、想分期還款▼
  • 情境3：已有多筆卡債或信用壓力▼
  • 風險提醒：預借現金不只是提前取現▼
• 信貸與預借現金差別大！有資金需求歡迎尋找專業信貸顧問公司【台灣理財通】▼

信用貸款跟預借現金差別在哪？5大層面分析

到底信用貸款跟預借現金差別在哪？許多人經常分不清楚，其實2者有著天壤之別，假如不好好掌握箇中差異，一不小心就可能會影響到個人信用評分。以下讓我們從5個層面帶大家來分析信貸跟預借現金有什麼差別。

1.條件比較：以信用借款vs以信用卡額度借款

信用貸款是以個人信用作為核貸依據，跟用信用卡額度作為借款條件的預借現金不同

首先來看看信用貸款跟預借現金的借款條件差別。信用貸款顧名思義，就是用個人信用來作為貸款依據，因此銀行在核貸前會前往【聯徵中心】調閱申貸人的信用報告，了解申貸人工作收入、財力以及過往信用紀錄。而信用卡預借現金則是以信用卡額度來作為借款依據，銀行不必經過聯徵查詢動作即可借款。

2.利率比較：利率2%~13%vs利率7%~15%

預借現金只要未按時全額清償，就會啟用7%~15%的循環利率

借款利率是信用貸款與預借現金最大的差別！信用貸款利率會依個人信用條件而定，一般介於2%~13%，並且採用本息攤還的方式。而信用卡預借現金如果沒有一次清償，剩下來的金額就會開始計算循環利息，而循環利息的利率高達7%~15%，若未即時全額繳款就很容易形成卡債。

延伸閱讀：信貸利率可以談嗎？4個談判技巧教你談出好利率。

3.額度比較：最高500萬元vs信用卡額度10%

假如需求資金較龐大，建議申請信用貸款為佳，最高可申貸到500萬元

【金管會】規定個人無擔保債務（信用卡、信用貸款等）不得超過月收入22倍，因此信用貸款最高的貸款額度，可以簡單用「月收入x22倍」來計算。舉例來說，假如月薪4萬元，那麼信用貸款最高額度就不會超過88萬元（4萬元*22）。

預借現金可借款的額度，主要看持卡人的信用卡刷卡額度上限，一般會在10%左右，也就是說如果你每期信用卡額度上限為7萬元，那麼預借現金最高額度就會在7萬元x10%=7,000元喔！

延伸閱讀：信貸額度怎麼算？4項要素全解析。

4.申請流程：3~5天vs隨時借款

信用貸款申請時因為要評估申貸人信用條件，約需3~5天

信用貸款申請流程，因為需要評估申貸人信用條件與還款能力，因此平均需要花費3~5天，假如事前準備好各項資料，或交給經驗豐富的貸款顧問公司，就有助於加速銀行審查時間，最快2天內會核貸。而信用卡預借現金則是持信用卡到ATM直接申請，因此當日就能成功借款。

延伸閱讀：提高信用評分3密技必看！教你順利補足資金缺口。

5.還款期限：最長1~7年vs須1個月內清償

信用貸款最長還款期限為7年，但如果是預借現金，若未於當月繳納則會加收循環利息

信用貸款還款期限，依照每個人條件不同，最長可到7年。但預借現金則是會併入下一期信用卡帳單中，若未當期償還結清，會累積循環利息，導致還款金額每月持續增加；除此之外也建議不要只繳最低應繳金額，否則也會開始加收循環利息，而預借現金的循環利息極高，很容易讓債務越積越多。

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信貸跟預借現金有差別！3大常見問答一次帶你看

看完信貸與預借現金的5大層面比較後，大家是不是也初步了解這2者有什麼不同了呢？除此之外其實許多民眾在申辦前，對於信貸、預借現金還是會有許多疑問，台灣理財通就整理了3個常見問答，並為大家一次解答！

信用貸款無論利率、額度跟還款期限都比預借現金划算，也不影響信用

Q1.信貸跟預借現金哪種比較划算？

在上一段內容中，帶大家了解信貸跟預借現金的利率差別，由於信貸利率（2%~13%）較預借現金（7%~15%）低，加上為本息攤還，貸款期限最長甚至可達7年，因此信貸還是比預借現金來得划算喔！

Q2.臨時有資金需求該選信貸還是預借現金？

在了解信貸跟預借現金要選哪個之前，必須先了解：「自己需要多少資金？必須在什麼時候之前取得？以及多久才能還款？」如果需要較龐大的資金，並且籌措資金的時間仍有3~5天的空間，那麼建議選信用貸款。而如果借到資金後，無法在短期1~2個月內清償，那麼記得避免選預借現金，以免被循環利息利滾利、加重還款負擔。

Q3.信貸跟預借現金對信用有影響嗎？

信用貸款只要每個月按時還款，對個人信用評分是不會造成影響的。相反地，如果是信用卡預借現金，無論是否在當期一次清償，都會在聯徵紀錄中註記1年，並降低信用評分。若後續想辦理其他貸款，銀行看到預借現金紀錄時就會提高警覺，並了解申貸人是否曾經有財務管理上的困難，不然一般來說有資金需求都會建議以信用貸款為主，不會選擇預借現金。

信貸與預借現金怎麼選？3個實際情境分析＋風險提醒

許多人雖然知道信貸利率較低、預借現金方便快速，但真正面臨資金需求時，往往仍搞不清楚哪種方式更適合自己。事實上，兩者最大的差別不只在利率與額度，更在於「使用情境」與「還款壓力」。以下整理3種常見情況，幫助你判斷哪種借款方式才是最省利又安全的選擇。

情境1：臨時急用小額資金，且確定具備即時還款能力

1天內可立即領到現金，方便應急。若無法在下期帳單前全額繳清，就會產生高額循環利息

生活中難免會遇到突發開銷，例如手機突然故障、家電需要維修，或臨時有醫療與交通支出等，這些都屬於「短期、小額資金需求」。這時若無法立即動用存款，信用卡預借現金會是較方便的選擇。

預借現金能夠在1天內快速取得資金，直接於ATM或網路銀行完成操作，不需要提交額外文件與申請審核，適合處理緊急性開銷。但需特別注意預借現金利率通常介於4%~15%，若未在下期帳單錢全額繳清，會被記入循環利息（最高上限15%），這類利息累積速度快，若延遲還款，短短兩個月的利息可能相當於一般信貸半年以上的費用。

預借現金應只作為「臨時周轉」的緊急工具，而非長期借款方式。若能確定在1個月內全額還清，再使用會比較安全；若資金需求可預期且金額較大，則建議提前規劃信用貸款，能降低利息與壓力。

情境2：需要較大金額、想分期還款

信貸審核時間需3～5天，找專業貸款顧問協助準備資料，可縮短核貸期、提高過件率。

當資金需求不再只是小額應急，而是涉及創業、裝潢、醫療費用、教育支出、債務整合等較大筆的費用時，預借現金因為額度偏低（多為信用卡額度的10%）、還款期限短、循環利息高，往往無法滿足需求。此時，信用貸款才是更安全也更划算的選擇。

信用貸款具備3個優勢：

1. 額度相對預借現金高：無擔保類型信用貸款最高可貸500萬元。
2. 利率更有彈性：信貸利率大多在2%~7%之間，較循環利率來得划算。
3. 可分期數長：最長可分84期（7年），能有效降低月付金。

而在申辦信用貸款前，為了提高核貸率、確保過件合適的方案，也需要注意小細節，才能順利取得關鍵資金。信用貸款審核時間約在3~5個工作天之間，若急需資金著急核貸，可以透過專業貸款顧問評估，提前備妥資料，降低補件機率，加速整體流程。送件後銀行會依收入、信用紀錄、負債比等條件綜合評估，而不同銀行方案差異大，申貸前建議做好利率、期數、手續費以及後續還款方式的評估再做決定。

若個人條件符合以下其中一項，信用貸款會是能有效減壓的最佳方案：

• 已預期需要3~10萬元以上資金。
• 需要資金用途明確，如：裝潢、教育、醫療等。
• 希望用分期方式降低支出負擔，且避免因循環利息造成債務累積。

情境3：已有多筆卡債或信用壓力

將多筆高利率卡債整合為單一信貸，利率下降、月付金減少。

當財務狀況進入「多筆負債並行」的階段，例如同時有信用卡帳單、分期付款、其他貸款時，最常見的問題就是月付金過高、利息負擔沉重、還款時間錯開難以管理。這時若還用預借現金來補缺口，往往只會讓債務越滾越大，甚至形成不良循環。

因此，只要你開始考慮「要不要整合負債」，其實就代表財務可能面臨壓力，此時選擇信用貸款做整合會比預借現金安全且有效非常多。

為什麼整合負債須優先選擇信用貸款？

因為信用貸款可一次整合多筆高利率債務，達到以下效果：

• 利率下降：原本有些債務利率可能高達12%~15%，信貸則可能降到2%~8%。
• 月付金減少：還款期數可拉長到1~7年，平均月付明顯下降。
• 帳單變簡單：多筆帳單變成一筆，管理起來更清楚、壓力更小。
• 避免利滾利：信貸採本息攤還，不像預借現金只要沒繳清就會一直算循環利息。

因此建議若有月付金太高，造成生活壓力，或有信用卡循環或預借現金紀錄，目前負債比偏高或有多筆分期重疊，都建議以信貸整合作為最有效的選擇。

風險提醒：預借現金不只是提前取現

預借現金不像信貸能培養信用，反而可能拉低你的信用分數。

很多人誤以為預借現金只是「提早用自己的額度」，其實不然。預借現金本質上是高利率的短期借款，而且每次動用都會被銀行視為「急需資金行為」，並在聯徵報告中留下紀錄。若一年內多次預借現金，將導致信用分數下降，往後申請信貸或房貸時銀行會視為高風險客戶。預借現金不會像信貸那樣「培養信用」，反而可能拉低你的信用分數。若經常有資金週轉需求，可先建立良好信貸紀錄，將信貸當作「長期資金管理工具」，而非一次性借款來源。

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預借現金會影響貸款嗎？3個Q&A帶你了解

看完以上內容，關於信用貸款跟預借現金的差別，大家是否更清楚了呢？台灣理財通提醒大家，預借現金其實代表著該借款人有非常緊急的資金缺口，不然如果時間充裕，一般情況下不會選擇利率、手續費都相對較高，並且還會扣信用分數的預借現金。而信用貸款雖然需要3~5個工作天，但只要有按時還款就不會影響信用，是資金周轉的最佳選擇。台灣貸款公司網路口碑第1品牌－台灣理財通，提供專業信用貸款服務，利率最低2.1%起，最快2天核貸、24小時內撥款，最高可貸500萬元！有任何資金周轉需求，歡迎了解信用貸款服務詳情，讓台灣理財通為你提供全方位專業貸款服務，提供最佳信貸方案！

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