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信用貸款是什麼意思?5分鐘快速掌握信貸好處及申貸流程!

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信用貸款申貸重點-信用貸款是什麼意思

用貸款是什麼意思?人們若計畫買房買車或出國留學,通常會有申請貸款的需求。而信用貸款屬於無擔保貸款,申貸人只要在信用良好的情況下,憑個人信用就能向銀行申請核撥資金。那麼信用貸款是什麼意思?台灣理財通將透過本文幫助你了解信用貸款的好處、用途、條件及流程是什麼,讓你接下來的申貸過程更順利,滿足資金需求。

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信用貸款是什麼意思?帶你1次認識信貸用途與評估項目!

信用貸款顧名思義,就是憑藉個人信用向銀行申請貸款。先了解信用貸款是什麼意思,並避開銀行眼中的NG行為,將有助於讓申貸過程順利。接下來我們就從貸款用途及銀行的評估項目,帶大家了解信用貸款是什麼意思。

1.信用貸款用途是什麼?如何增加銀行信任順利申貸?

信用貸款用途-信用貸款是什麼意思

申貸人向銀行申辦信用貸款時,銀行會事先了解申貸人信用貸款用途是什麼,這也是核貸的影響因素之一。舉例而言,若申貸人信用貸款的用途是投資股票或買基金及債券,由於含有高風險、不穩定的屬性,因此可能會被銀行婉拒。以下讓我們一起了解,增加銀行信任度與核貸率的信用貸款用途是什麼吧!

(1)購屋/買車/裝修用途

生活層面的信用貸款用途包含買房、買車,或是房屋修繕裝修等。以購車為例,若申貸人名下沒有車輛可做為抵押品申辦汽車貸款,則可透過信用貸款提撥購車資金。且汽車貸款期數普遍為5年,信用貸款則可與銀行爭取拉長期數,降低月付金。

(2)個人生涯規劃用途

若有出國遊學的打算,或正在籌備結婚基金,都可運用信用貸款快速核貸的優點,並與銀行爭取更多的還款時間,沒有後顧之憂地滿足人生的規劃與夢想。

(3)公司經營週轉用途

職業層面的信用貸款用途是什麼?通常分為以下2種狀況:

  • 對企業來說:難免因為公司規模逐漸擴大、有擴編需求,或適逢周轉不靈等合法用途。
  • 對店家來說:門市裝潢修繕、購買或升級硬體設備、增加人力成本等等,都是常見的信用貸款用途。

而基於以下考量,業主(公司負責人)除了信用貸款,也可以選擇企業貸款,也就是以企業法人名義,向銀行申請貸款。

  • 以公司而非個人立場,與銀行建立固定的信用及財力往來,有助於未來有更多彈性空間貸得更高額度。
  • 公司規模不大,年營業額未達100萬,或成立未滿1年,無法提供銀行需要的財力證明。(即使原本條件不佳,但台灣理財通貸款顧問將提供專業建議,幫你順利申貸。點我了解更多企業貸款成功案例)

2.對申貸人來說信用貸款是什麼?

信用貸款評估項目-信用貸款是什麼意思

對申貸人來說,除了明確且合法的信用貸款用途能增加銀行核貸率外,銀行也會根據申貸人的信用狀況、還款來源及負債比例決定是否核貸。因此申請信用貸款前不妨先評估自身狀況,或交由專業貸款顧問評估你的債信狀況及貸款貸款需求,提出適合的貸款方案。以下我們就從銀行的評估項目,幫助你了解信用貸款是什麼意思

(1)信用評分:借還款紀錄

不論信用貸款或其他貸款項目,銀行為了解申貸人的債信狀況,都會透過聯徵中心調閱「信用評分」。信用評分反映申貸人過往與銀行的往來情況,滿分為800分,分數會隨之改變,尤其以下行為將拉低信用評分分數,並被銀行質疑還款能力:

  • 與貸款銀行之間有貸款遲繳紀錄,尤其是過去1年內。
  • 與信用卡發卡銀行之間,曾預借現金,動用信用卡循環利息。

延伸閱讀:信用貸款聯徵分數怎麼看?3個方向及6個地雷帶你一次掌握!

(2)還款來源:工作收入/職業屬性

身為借款方的銀行為了避免風險,需要確保申貸人從事的職業是否有足夠的收入來源,藉此判斷申貸人未來能不能順利還款,是信用貸款核貸的重要根據之一。若申貸人具有以下工作背景,將可提高信用貸款的核貸率:

  • 工作年資:年資越久越能提升信用貸款過件率,現職建議滿3~6個月以上,代表目前工作穩定,具備一定的還款條件。
  • 年收入:年收入基本門檻為30萬。
  • 經濟狀況:薪轉帳戶存摺上有連續3個月不間斷的薪資轉帳明細。
  • 貸款情形:在申貸人目前償債的情況下,銀行會參考申貸人的收支比(月收入減去月開銷)。

(3)負債比例:卡債/貸款往來銀行數/產生循環利息

負債比例(Debt Ratio)是指申貸人「無負擔負債」佔「月收入」的比例。需注意的是,若負債比超過月收入的22倍,會被銀行視為無法按時還款的高風險客戶。關於負債比,以下舉例說明:

阿明月薪3萬,就學貸款20萬未還清,他的無擔保貸款不能超過66萬(3萬*22),最多還有46萬(66萬-20萬)的貸款空間。

以下說明容易提高負債比例的3種常見情況:

  • 卡債:信用卡採取「複利」機制,亦即每個月生成的利息=(上個月積欠的本金+上個月的利息)*利率,因此在「每個月都有未還清的本金」的情況下,卡債就會越積越多。(延伸閱讀:卡債不還會怎樣?3個影響報你知)
  • 貸款往來銀行數:若同時向多家銀行申請信用貸款,不但會影響聯徵信用分數,銀行為了降低風險,也可能降低核貸的意願。
  • 產生循環利息:每月只繳交信用卡的最低應繳金額,就會啟動信用卡的高循環利息,加劇負債情況。

信用貸款好處是什麼?1張表帶你掌握優勢!

談到「以個人信用為擔保貸款」,許多人除了信用貸款,也會聯想到並尋求民間代書貸款的幫助。究竟對申貸人來說,信用貸款與民間代書貸款有什麼不同?分別適合哪些情況?以下我們用1張表格與影片,為大家簡單說明信用貸款好處是什麼

 
銀行信用貸款比較項目民間代書貸款
最高可貸200萬貸款額度約可貸5~30萬
較低貸款利率較高
個人信用評分達到標準者適用對象不會調閱聯徵,適合信用瑕疵者
24小時內撥款核貸時間24小時內撥款

1.貸款利率最低1.68%起

信用貸款的利率比代書貸款更低,最低1.68%起,且可貸額度較高。為什麼建議申貸人考慮利率較低的信用貸款方案?是因為利率會影響每月月付金的高低,而信用貸款利率較低,因此可降低每月的還款負擔。但須留意:實際利率仍會依申貸人的債信條件而不同,因此建議由專業貸款顧問幫你評估,以更有效率的方式找出最適合的貸款方案。

2.最高可貸金額為200萬

信用貸款是銀行主要的經營項目之一,因此貸款金額也較高,最高可貸200萬,同時還款期限較長,約5~7年,申貸人每月有較大的彈性可安排支出並償還債款,維持生活品質;民間貸款則會考量申貸人的還款能力,因此較屬於小額貸款,可滿足申貸人短期且緊急的資金需求。

延伸閱讀:信用貸款可以貸多少?先了解銀行提高額度的評估項目是什麼

3.於24小時內撥款

個人信用貸款最快在2天內核貸後,即可在24小時內將貸款金額提撥至申貸人的帳戶,宛如一場及時雨讓申貸人及時渡過資金難關。但因每個人的經濟狀況及貸款還款條件都不同,也會影響核貸時間,想要加快信用貸款的申請時間,可參考以下影片中的撇步,也就是先了解自己的債務及收入狀況,並備妥申貸資料(薪轉、勞保、存摺明細),或由專業貸款顧問挑選適合的貸款方案、代替送件並追蹤進度等,將可大幅省下申貸的時間、心力。

 

信用貸款條件是什麼?從4大層面帶你掌握信貸申貸流程與細節!

以上我們分別從用途、好處及評估項目各層面,為大家一一介紹信用貸款是什麼意思,相信大家已了解信用貸款可如何解決我們的資金困難。為幫助大家實際以較低的利率貸得較高的額度,以下我們進一步說明信用貸款的申請流程及細節分別是什麼

1.信用貸款申請流程是什麼?

信用貸款申請流程-信用貸款是什麼意思

Step1.向專人諮詢

申貸前需挑選適合自己的信用貸款方案,也須評估自身的財力及還款能力,以免貸款成為日後龐大的負擔。不妨請貸款顧問從專業角度一一評估與審視,有助於藉由最適合的方案快速解決資金困難。

Step2.專人評估送件

專業貸款顧問全面評估後,將代替申貸人送件並追蹤核貸進度,申貸人不必舟車勞頓或頻繁與銀行聯繫,只要交給專業貸款顧問,並在銀行以電話照會時正確應答即可。

Step3.銀行審核並照會

照會是為了方便銀行核對聯繫資訊是否屬實,申貸人是否清楚本次貸款金額與利率,因此貸款顧問送件後,申貸人記得保持電話暢通,確認陌生來電等等,以免錯過銀行照會的程序喔!(延伸閱讀:信貸照會問題有哪些?掌握3大關鍵讓你輕鬆與銀行應對!)

Step4.對保簽約

信用貸款一旦通過,與銀行對保簽約時記得準備以下文件:

  • 1.雙證件:申貸人和保證人的身分證正本、第二證件(駕照或健保卡)。
  • 2.印章:申貸人和保證人之印章。
  • 3.其它文件:根據各家銀行的對保規定及貸款方案,需要準備的文件也不同,建議以各銀行規定為準。

延伸閱讀:若信貸沒過申覆有用嗎?4個技巧帶你修正瑕疵順利過件

貸款對保有哪些重點須注意?3個事項不藏私告訴你!

Step5.撥款

銀行照會、調閱聯徵紀錄,大約需要2個工作天,一旦核貸,銀行即可在24小時內將貸款提撥至申貸人指定的銀行帳戶

2.如何提高信用貸款額度?

信用貸款額度-信用貸款是什麼意思

申請信用貸款後,申貸人總是希望在利率及還款期限合理的情況下,能向銀行爭取到更高的額度。但為了避免理想額度與實際情況落差太大,建議掌握以下4個關鍵,將有助於提升信用貸款的額度

(1)信用紀錄良好

如期向貸款銀行還款,避免預借現金或成為卡奴,都有助於維持良好的個人信用紀錄。

(2)工作背景具有前瞻性

例如軍公教、從事金融及醫療機構,任職於上市上櫃公司或500大產業等,不僅容易提升核貸率,信貸額度也有更大的空間可與銀行爭取。

(3)名下有動產或不動產

不動產層面,可提供房屋所有權狀及相關證明文件;個人資產層面,例如定期存款、股票及基金明細等等,也有助於提升信用貸款額度!

(4)現階段的負債金額持續穩定下降

即使身上揹有債務,但如果申貸人有持續且如期還款,代表申貸人的還款能力穩定,銀行也可能提高核貸金額。

3.如何降低信用貸款利率?

信用貸款利率-信用貸款是什麼意思

(1)年資滿3個月以上

現職工作滿3個月是申請信用貸款的基本門檻。若想向銀行爭取更低的貸款利率,建議穩定工作3個月以上,這麼一來銀行核准降低利率的機率會更高。若工作滿6~12個月以上,會被銀行認定為收入狀況穩定,對降低信用貸款利率、提升核貸意願都是有加分作用的。

(2)負債比不超過月薪15~22倍

若超過上限規定,銀行認定申貸人的負債金額,已遠遠超過每月可負擔支出比例,這時建議透過「債務整合將所有債務一次統整,將還款期限延長,月付金隨之下降,將有助於降低生活壓力。

(3)非銀行眼中的信用小白

信用小白意指申貸人與銀行之間沒有任何借貸或信用卡的往來紀錄,日後若有信用貸款的需求,銀行的核貸意願與金額將會受到影響。因此,若申貸人之前有與銀行往來的經歷,且貸款及信用卡費都有按時繳款,維持良好信用,那麼相對來說,申貸人與銀行爭取降低信用貸款利率的成功率會更高。

延伸閱讀:信用空白可以申請貸款嗎?信用小白申請貸款4大攻略報你知!

4.每月還款金額怎麼算?

信用貸款的還款方式,根據「每期月付金產生的利息」及「本金」比例的不同,分為「本息平均攤還法」及「本金平均攤還法」,一起看看兩者的差別是什麼,判斷自己適合哪一種還款方式。

(1)本息平均攤還法是什麼?

本息平均攤還法是最常見的方式,由於每月(每期)應償還的金額固定,因此也方便申貸人理財、平衡支出。計算方式為「將本金及總利率平均分攤」,因此每月需償還的金額一樣。

計算公式:
  • 每月應付本息金額之平均攤還率={[(1+月利率)^月數]×月利率}÷{[(1+月利率)^月數]-1}
  • 平均每月應攤付本息=貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率=每月應還本金金額+每月應付利息金額

(附註:月利率=年利率/12;月數=貸款年期*12;^亦即次方的意思,可透過線上計算機得出數值)

案例說明:小陳信用貸款200萬,還款年限7年,月利率1%,若小陳採用「本息平均攤還」法,每期需繳的金額約為35,200,計算方式如下:(數值僅供參考,實際攤還金額請與銀行確認)

      • 月利率=1%
      • 月數=貸款年期(7)*12=84
      • 每月應付本息金額之平均攤還率={[(1+0.01)^84]×0.01}÷{[(1+0.01)^84]-1}={0.023067}÷{1.3067}=0.0176(取至小數點後第4位)
      • 平均每月應攤付本息=貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率=2000,000*0.0176=35,200(大略數值)

(2)本金平均攤還法是什麼?

本金平均攤還法是將本金平均分攤,每個月繳交的本金金額固定,而利息會隨著每期繳交,隨著需繳金額的減少而逐漸降低,因此雖然一開始繳的金額較高,但每月需償還的金額會越來越少。此方式適合經濟狀況較寬裕的申貸人。

計算公式:

每月應繳信貸=信貸總額÷還款總月數+每期貸款餘額×(年利率/12)

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透過以上內容,相信大家對「信用貸款是什麼意思、信貸條件及流程是什麼」已經有更全面的認識了。若想藉由信用貸款滿足資金需求,信貸推薦擁有17年豐富經驗的【台灣理財通】團隊,我們知道許多初次申貸或貸款遇上困難的朋友,可能求助無門,而我們擁有4大產業菁英團隊,提供1對1免費貸前諮詢,專業貸款顧問將從60家配合銀行中,精心評估並挑選出適合你的信用貸款方案,讓你更有效率地取得資金。歡迎點我填寫線上免費諮詢表單(點擊填寫),【台灣理財通】團隊將會為你解惑並提供專業協助。

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