信貸可以貸幾年?個人有生涯理財規劃、手頭需要一筆靈活金運用,申請核貸時間快且免抵押品的信用貸款,可以迅速挹注所需資金,讓計畫得以順利運行,不過信貸可以貸幾年呢?【台灣理財通】就與大家一一介紹常見的信貸年限,以及如何評估信貸可以分幾期,申貸人就能在送件前估算自己申請信貸可以分幾年攤還!
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信貸可以貸幾年?3種建議方案報你知
信貸可以貸幾年?目前各家銀行信貸一般年限最短為1年(12期)、最長則為7年(84期),其中還包括各種綁約方案、計息方式,因此在選擇信貸可以分幾年還時,考慮的條件除了貸款期數,還有自身條件與需求。以下我們就分為短、中、長期3種信貸方案,帶大家了解不同資金需求、還款能力的申貸人,適合申辦的信貸可以分幾期。
1.信貸貸1~2年(分24期內):臨時資金周轉,可短時間清償
若短期內需要一筆資金,但可以確保不久後會有資金入帳,能在短時間內攤還這筆金額,可以考慮申請貸1~2年(分12~24期)的短期信貸方案。不過由於信貸一般會有綁約期限,因此選擇貸1~2年(分12~24期)的申貸人,務必多加留意銀行是否提供不綁約方案以及利率計算方式的前後期高低落差,以下我們也統整「一般信貸」與「不綁約信貸」的比較表供大家參考:
方案比較 | 一般信貸 | 不綁約信貸 |
貸款額度 | 較高,最高可貸200萬元 | 較低 |
貸款利率 | 較低,最低1.68%起 | 較高 |
計息方式 | 以年利率計算 | 前低後高或按日計息 |
還款方式 | 在期限內每月攤還 | 以銀行規章為主 |
還款年限 | 2~7年 | 免綁約 |
適合對象 | 資金需求大、需分期償還者 | 臨時周轉金、還款能力佳者 |
以上方案內容僅供參考,實際方案依申貸人條件而定。 |
2.信貸貸2~4年(分48期內):需要大筆現金,但須分期償還
信貸分2~4年(24~48期)是銀行最常見的信貸年限,雖然信貸最高可貸200萬元,但多數申貸人的資金需求落在10~50萬元,假設以貸款30萬元、一段式年利率2%、分4年攤還估算,每月應繳金額約為6,500元。因此需要大筆資金,但是需要分期償還的申貸人,銀行除了要考量其足以負擔的月付金,還要符合銀行放貸風險標準,通常都會給予此分期區間。
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3.信貸貸5年以上(分84期內):月付金較低,減輕還款負擔
貸款年限越長、月付金就越低,如果目前收入條件可負擔的月付金較低,可選擇與銀行溝通信貸年限至5~7年(60~84期),不過拉長貸款期數,銀行需要承擔的風險比較高,通常申貸人條件需要是該銀行的薪轉戶、或穩定往來客戶過件率較高,建議申貸人透過提供擔保品、申請其他年限較長的貸款,以爭取更長的還款年限。
如何爭取更長的信貸年限?5大條件告訴你
- 工作年資達到最低門檻:現職任滿3個月是最低門檻,建議任職滿6~12個月,才能爭取到更理想的信貸利率與更長的還款年限。
- 薪資證明是否齊全:銀行規定的基本年收入是30萬,為向銀行證明還款能力,需附上薪資單、薪轉證明(多數銀行有要求提供1個月或3個月的薪轉紀錄),或年度扣繳憑單、經常往來的銀行存摺等。
- 留意聯徵次數:聯徵查詢次數容許值大多是3個月內3次,超過這個次數,銀行為了避免風險會降低核貸意願。
- 注意信用長度:也就是跟同一銀行往來的時間長度,期間越長互動越好,代表財務越穩定,銀行基於對申貸人的熟悉度,更願意拉長信貸年限。因此建議避免信用空白或持卡未滿3個月的狀況。
- 評估債信條件:若負債超過個人月收入的15~22倍,或信用卡及其他貸款項目有嚴重遲繳紀錄,同樣會降低銀行拉長信貸年限的意願,建議避免這種情況。
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信貸可以分幾期攤還?4項評估重點帶你看
了解銀行信貸可以貸幾年後,相信許多人很好奇「自己想貸幾年就貸幾年嗎?」當然銀行會根據申貸人的資金用途、信用條件等因素去決定信貸可以分幾期,所以如果期盼能貸得理想年限,可以在送件前先自我檢視以下4個重點,並且盡可能完善這些條件!
1.評估目前收入狀況
銀行在審核信貸申請案件時,最重要的參考依據是申貸人的工作背景與收入條件,一般來說申請銀行信貸最低標準為年收入30萬元以上,且能提供勞保明細、薪轉紀錄等證明,幫助銀行判斷申貸人是否有足夠還款能力。如果收入以領現為主或是每月收入不固定的業務、SOHO族,就需要強化自身信用條件,才有機會過件並貸得理想的信貸年限。
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2.計算每月債務支出
評估自己信貸可以貸幾年的另一項重要評估條件,是每月債務支出佔月收入的比例。銀行為了確保申貸人能按時還款,會要求申貸人債務月付金佔比不超過月收入的50~70%。舉例來說,若申貸人月薪5萬元,目前有房貸、車貸繳款中,每月還款2萬5千元,則最高可負擔的信貸月付金為(50,000*70%)-25,000=10,000元,若申貸人資金需求為50萬元,年利率估計為2%,則信貸可以分48期以上較不會超出負荷。
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3.考量未來資金規劃
信用貸款貸下來後,最重要的就是未來的還款之路,雖然還款期限短,月付金提高,但還款期限長相對債務綁在身上的時間就越久,手頭上無法靈活運用的資金就會變多。所以在思考信貸可以分幾年還的同時,也應考慮到每月開銷、生活費是否足夠,以及緊急醫療預備金、保險費用、日常儲蓄等都要經過縝密的規劃,確保信貸每月能按時全額繳款。
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4.比較各家信貸方案
俗話說「貨比三家不吃虧」,在申請信貸方案時也可以多加詢問比較,但千萬不可亂槍打鳥一次申請多家信貸!首次申請信貸的申貸人,可以優先找尋有使用該間信用卡的銀行(發卡銀行)、薪轉銀行或有存款至少累積6個月以上的銀行,由於銀行較熟悉申貸人的財務狀況,不僅過件率較高,也比較能貸得合適的信貸年限。
2022各大銀行的信貸利率區間
銀行 | 最低貸款利率 | 手續費 | 最低月付金 |
台灣企銀 | 3.64% | NT$3,300 | NT$3,651 |
永豐銀行 | 0.01% | NT$666 | NT$3,334 |
中國信託 | 3.68% | NT$1,000 | NT$3,654 |
玉山銀行 | 0.01% | NT$2,000 | NT$3,334 |
聯邦銀行 | 0.1% | NT$2,000 | NT$3,342 |
新光銀行 | 0.68% | NT$5,000 | NT$3,391 |
國泰世華 | 1.88% | NT$3,000 | NT$3,495 |
華南銀行 | 0.01% | NT$2,000 | NT$3,334 |
土地銀行 | 3% | NT$5,300 | NT$3,594 |
*以上內容僅供分享參考,實際核貸方案以各家銀行為主。 |
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非常非常感謝吳佳蓉專員,從一開始申辦貸款開始一直到確認核貸成功的這段時間中,總是站在申貸者的立場替我從準備資料開始、銀行的配對到最後的順利核貸撥款,耐心、專業、積極是我對吳專員的評價,真的很謝謝,真的!!
超級無敵推薦:林芸。人很美、聲音真的好聽溫柔,因為她努力幫助我,讓我孝心改建老房子能夠完成!謝謝妳
人生中都有碰到些不如意的事,我是單親爸爸,我在為了貸款跟整合這件事上吃了很多虧,很多銀行都不會好好了解申貸人的情況,在你寄出申請後就告訴你信用評分不夠而拒絕你,我也找過代辦,知道你生活有困難,還推薦你向融資公司借錢,然後抽取中間高額的手續費用等,還好不久前在網路上找到台灣理財通,透過沈育劤專員的協助,提供了各種解決方案,目前順利在和銀行協商中。
相信應該有很多人跟我一樣在繞遠路,然後不斷的跌倒碰壁,那種對生活無助又無奈的心情,會讓人整個很負面,但這次不同以往的經驗,整個過程沈小姐非常的細心陪伴,然後站在委託人的立場去思考,尋找可行的解決方案,要知道在這之前我已經碰過很多說要幫助你的人,最後只是讓你欠下更多的債,而她處處為你設想,不斷幫你和法務人員溝通,才能得以順利進行送件。
如果你也跟我一樣在找對的人幫助你,請找台灣理財通的沈育劤專員,人非常親切有耐心,任何問題都會幫助你尋找答案,也謝謝台灣理財通,讓我們能夠不再害怕擔心的過日子,現在踏踏實實的。希望能讓更多人看到,跟我一樣的受助而改變現有的困境,祝福大家平安喜樂!
非常感謝台灣理財通顧問李靖婷小姐幫我處理案件,這次本來並不抱什麼希望,沒想到竟然真的成功了,在這段期間給了我很多建議,也耐心回答並解決我的問題,一步一步陪我走任何一個程序,她很有耐心也很細心,完全站在客戶的立場在處理案件,謝謝讓我遇到這麼好的專員