房屋貸款可以貸幾年？10大要點評估房貸年限

向銀行申請房屋貸款可以貸幾年？許多人想晉升有殼族，又不想要大半人生都背著房貸，或著是擔心支付房貸壓力太大，會降低生活品質，到底該怎麼評估哪種房屋貸款年限才適合自己，或是自己的條件房貸可以貸幾年？現在就跟著【台灣理財通】一起來了解常見的房屋貸款年限以及如何判斷房貸可以貸幾年吧！

房屋貸款可以貸幾年？一次比較3種常見房貸年限

想知道房屋貸款可以貸幾年，第一步先來看看市面上常見的房屋貸款年限有哪些，透過20年、30年、40年3種房貸年限比較，申貸人便可以初步了解自己比較適合貸幾年！

一、20年期房貸，還款負擔重

20年期房屋貸款是最早期銀行推出的房貸方案，也是目前各家銀行常見的房屋貸款年限，因此在銀行競爭激烈的狀況下，許多銀行會推出前期較低利率的優惠方案，讓申貸人可以省下一些利息。不過20年房屋貸款年限較短加上優惠期限過後，房貸負擔就會變重，因此適合收入條件佳、或是已工作數十年的高年齡族群。

二、30年期房貸，生活品質好

房貸可以貸幾年？如果申貸人本身收入狀況穩定且已工作一段時間，但是希望可以減輕每月房貸支出，以維持生活品質，這時候30年房貸便是不錯的選擇。不過要注意30年房貸月付金雖然較20年房貸月付金低，但是計算下來總利息支出較高；另外，房屋貸款通常有年齡限制，因此30年房貸較適合30~45歲的中年齡申貸人。

三、40年期房貸，資金壓力小

40年房貸是針對較年輕的房屋首購族推出的房貸方案，由於貸款期限較長，申貸人可以用時間換取較低且利率起伏相對平穩的月付金。然而40年房貸的缺點是利息支出大，比前述2項要高出許多，以及市面上提供的方案少且條件嚴謹，不過平時有理財計畫的小資族，若擅長運用投資理財賺取比房貸利率高的收入，則40年房貸便是可以列入考慮的選擇。

延伸閱讀：40年房貸方案好吸睛？申辦40年房貸方案4注意事項

20、30、40年房貸優缺點比較

20、30、40年房貸每月支出試算

註：以貸款1000萬元/一段式利率2%/本息攤還試算，實際金額以銀行方案為主。

從5項條件貸你評估房屋貸款可以貸幾年

透過3種常見的房屋貸款年限比較，申貸人可以評估自己比較適合貸幾年，不過各家銀行仍會從申貸人的財力、收入、信用等狀況決定房貸可以貸幾年，因此建議申貸人在提出房貸申請前，可以先透過下列5項評估要點，幫助自己取得更理想的房貸方案。

1.從屋齡、年齡計算可貸年限

房屋貸款可以貸幾年？銀行基於風險考量，會針對申貸人年齡、房屋年齡與貸款期限設定條件規範，因此並非每種房貸期限都適合每位申貸人，申貸前務必先詢問清楚，以下也提供4項常見的房屋貸款年齡限制：

• 需為年滿18歲的完全行為能力者
• 超過65歲的申貸人需加強還款保證
• 申貸人年齡+貸款期限<75
• 房屋年齡+貸款期限<50

延伸閱讀：房屋貸款有年齡限制嗎？4項年齡標準需特別留意！

2.根據收入條件估算還款能力

房貸是一筆可觀的支出，因此申請前需謹慎考量是否有能力還款，一般會建議每月貸款支出小於薪資收入的3~4成，舉例來說，若夫妻每月薪水加總為10萬元，則兩人貸款支出最好在3~4萬元以下，才不會造成沉重的還款壓力，也可以保留利率變動的繳款額度變化。

3.確認自備款佔房屋價值幾成

一般在計算購屋預算時，會從自備款及可負擔房貸金額去評估，由於房貸最可貸7~8成，因此自備款最少需準備2~3成才足夠。但是想要爭取理想的房屋貸款年限，就建議提高自備款額度，降低房貸成數，讓銀行願意提供符合需求的房貸方案。

4.評估短期與長期資金規劃

房屋貸款年限動輒20、30年，在評估房貸可以貸幾年時，因為攸關每月房貸支出，因此需要考慮短期與長期的資金需求，例如，近期是否有買車預算、未來是否有生育計劃等，也要考慮目前收入除了負擔房貸，是否仍能維持儲蓄習慣，以利日後若發生暫時性失業、或緊急醫療支出，能有充裕資金渡過難關。完整的思考與評估，幫助自己創造更良好的現金流，也不必擔心成為屋奴。

5.未來財力足以承擔升息風險

評估房屋貸款可以貸幾年時，外部因素也建議納入考量。由於房貸屬於機動型利率，每月還款金額有波動，因此申貸人要確保收入能負擔升息風險，另外通貨膨脹也是無法完全預料的成本，現在的現金價值跟未來的必不會相同，建議申貸人可以透過各項機會成本的估算，或尋找專業房貸顧問協助分析，計算出最合適的房屋貸款年限喔！

房屋貸款年限不足，還款壓力大？2種方式幫助減壓

如果申貸人本身已有房貸在身，但是因為房屋貸款年限不足，導致每月還款負擔沉重，這時候可以運用2種方法減輕還款壓力，輕鬆背房貸！

申請房貸寬限期

房貸擁有最長5年寬限期，前期只需還息不還本，提供申貸人緩衝的機會準備足夠資金還款，適合前期需要資金裝潢房屋或預計未來有一筆資金收入的申貸人。

延伸閱讀：房貸寬限期是什麼？3大注意事項告訴你！

申請調降利率或房屋轉貸

支付房貸一段時間後，可以向原銀行提出降息需求，或透過房屋轉貸降低利率或延長還款期限，但務必確認是否有綁約期、以及各項轉貸支出，再評估房屋轉貸是否比較划算。

延伸閱讀：房屋轉貸是什麼？4大重點看懂房貸轉貸

評估房屋貸款年限交給【台灣理財通】，豐富貸款經驗協助規畫最佳房貸方案

了解房屋貸款年限的10項評估要點後，相信申貸人已經了解自己的房屋貸款可以貸幾年。由於房屋貸款年限較長，申貸人在買房前務必謹慎評估適合自己的房貸方案，才能讓後續還款更順利，資金運用更游刃有餘。建議大家可以請專業房貸顧問協助媒合市面上的銀行房貸方案，像【台灣理財通】配合銀行多家，熟悉每間銀行的房貸方案與申辦流程，能幫助申貸人用最短時間找尋最佳房貸方案，至今已服務超過90,000個家庭！現在馬上透過線上免費諮詢表單(點擊填寫)，讓我們即時安排專屬您的1對1房貸顧問吧！