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生活中出現資金需求，想要向金融機構申請貸款，多數人最先想到的是「信用貸款」，不過如果名下有房貸還款中，也可以考慮申請「二胎房貸」喔！這時許多申貸人會問：「二胎房貸跟信貸該選哪個好？哪個比較適合我？」，現在就讓【台灣理財通】為大家分析與比較二胎房貸與信用貸款的不同之處。
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7點比較了解二胎房貸與信用貸款的不同
申請貸款前，一定要先檢視自身條件較適合哪種貸款類型，而二胎房貸與信用貸款兩者可說是大相逕庭，不僅審核門檻不同、適合對象也不一樣，以下就透過完整的7項比較帶大家了解二胎房貸和信貸的差別吧！
| 民間二胎房貸 | 銀行信用貸款 | |
| 持有擔保品，申請條件寬鬆，房屋或土地持分亦可諮詢 | 申請條件 | 無擔保品，申貸門檻較高，需有穩定收入且信用正常 |
| 房屋價值較高，有助於降低核貸利率 | 貸款利率 | 主要考量信用狀況，信用分數高才有機會降低貸款利率 |
| 無貸款額度上限，以房屋價值為主，最高可貸房價9成 | 貸款額度 | 每家銀行、方案有貸款額度上限，且個人DBR不得超過月收入22倍 |
| 最長15年，可免綁約、隨時清償還本，還款負擔較小 | 貸款年限 | 最長7年，實際貸款方案依照各銀行為主 |
| 身份證明、土地或建物所有權狀，薪水領現可提供其他收入證明 | 所需文件 | 身份證明、薪轉及勞保證明 |
| 需走房屋鑑價流程，申貸時間較長，約7~14個工作天 | 審核時間 | 申請流程較簡便，最快2天核貸+24小時內撥款 |
| 有房屋做擔保，信用不佳、銀行退件皆可申辦，適合房貸還款中，需要大筆資金者 | 過件率 | 選擇符合個人條件的信貸方案過件率較高，適合名下無動產、不動產，資金需求急迫者 |
| *以上內容僅供分享參考，實際核貸方案以各家金融機構為主。 | ||
1.【申請條件】二胎房貸以房屋作擔保，申請門檻低
二胎房貸是將一胎房貸還款中的房屋，進行二順位抵押設定，因為仍然有實體的房屋做擔保，基本上申請條件較寬鬆；而信用貸款是以「信用」為擔保，需符合借貸機構的信用標準才能過件，也因為信用是無形的價值，申辦門檻相對來說比較高。如果想要立即評估自己的條件適合申請二胎房貸或信用貸款，台灣理財通提供365天24hr免費0800專線服務，將有貸款顧問為您免費諮詢！
2.【貸款利率】二胎房貸有擔保品，核貸利率較信貸低
如前述所說，二胎房貸因為有擔保品，金融機構放款風險較低，更能降低貸款利率，申請民間二胎房貸10萬元，每月利息只要1000~2000元起。信用貸款最低利率則是1.68%起，不過會以信用評分結果來調整，因此2~13%之間都是銀行信貸可能提供的放款利率。
3.【貸款額度】二胎房貸與信貸的額度評估方式不同
二胎房貸額度以房屋鑑價為主要評估項目，再根據申貸人的個人背景與信用條件微調，因此可貸額度沒有明定上限；信用貸款則屬於無擔保類型貸款，一般銀行最高可貸到200萬元，還必須根據金管會規範的DBR個人負債比提供合適的貸款額度。
DBR：全名為Debt Burden Ratio，也就是負債比的意思。金管會規定申貸人的無擔保債務（如信貸、信用卡、現金卡等）總額，不得超過平均月收入22倍。
4.【貸款年限】二胎房貸可貸年限較長，還款負擔小
貸款還款期限不僅與手頭資金使用規劃有關，更影響到月付金高低。信用貸款最長可分期7年，但二胎房貸最長年限可達15年，假設兩者貸款金額相同，二胎房貸可攤提的年限較長，月付金相對較低。此外，部分二胎房貸方案還提供免綁約服務，不受合約限制可以隨時清償還本，不僅不用負擔違約金，還可以減輕還款負擔。
5.【所需文件】信貸有勞保、薪轉即可辦，申請資料較簡便
申請貸款除了要提供基本申貸文件如身份證＋第二證件影本，應根據不同貸款類型出示不同的資料。信貸的部分由於銀行最看重信用狀況與還款能力，通常只要有勞保、薪轉就可以辦理；二胎房貸雖然沒有強制規定此兩種資料，但一樣要附上在職證明、收入證明等，還要能提供房屋所有權狀，讓銀行確認為申貸人名下的財產喔！
沒有薪轉、勞保的申貸人，若名下有房產，申請二胎房貸便是最佳選擇！
6.【審核時間】信貸最快2天核貸，二胎房貸需走鑑價流程
二胎房貸與信用貸款在審核時間上也有明顯差異，信貸只需要審查徵信報告、收入背景，最快2個工作天就可以核准；二胎房貸因為還需要進行房屋鑑價，以及檢視一胎房貸還款情形等，通常需要7~14個工作天才會告知核貸結果。
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7.【過件率】信貸需審查聯徵分數，信用良好者過件率較高
綜合以上各個項目比較，信貸相對二胎房貸來說，沒有擔保品降低放款風險且需要調閱聯徵報告評估信用狀況，信用較佳、收入穩定者過件率較高。不過申貸人也毋須擔心，只要選對貸款方案，無論申請房貸二胎或信用貸款都能輕鬆過件，接著【台灣理財通】就要來告訴大家二胎房貸、信貸該怎麼挑選，能幫助提高過件率！
二胎房貸與信用貸款怎麼選？貸款顧問教你3點評估
看完上述二胎房貸與信用貸款的詳細介紹後，是不是發現這兩種貸款類型非常不一樣呢？接下來【台灣理財通】再進一步跟大家說明究竟二胎房貸和信貸應該要如何選擇，才能符合自身條件與需求，貸到理想的貸款方案。
1.信貸審核時間短，適合資金需求急迫者
生活中難免會出現緊急資金需求，若臨時需要一筆現金的申貸人，可以選擇審核時間短、撥款速度快的信用貸款。然而，有些申貸人會問，有信用瑕疵或是額度需求較高該怎麼辦？這時候建議委託專業貸款顧問來規劃貸款方案，從申貸人具備的條件與優勢，協助爭取過件與最高額度。
2.二胎房貸申請門檻低，信用不佳、收入不穩皆可諮詢
如果曾有遭銀行退件經驗、債務遲繳情形，或是剛換工作以及收入不穩定的自營商，只要名下有房產或土地，申請核貸條件寬鬆的二胎房貸是第一選擇。另外，二胎房貸又分成銀行二胎房貸及民間二胎房貸，兩者的申貸規章與流程略有差異，不妨交給擁有豐富經驗的貸款顧問，幫自己省下一家家比較的時間。
3.名下有動產、不動產，優先評估抵押型貸款
除了二胎房貸、信用貸款，金融機構還提供多種不同的貸款服務，若名下有動產、不動產，如汽車、機車，還可以評估機車貸款、汽車貸款等。交給貸款顧問的好處是，可以完整分析並提出專屬申貸人的貸款模式，更可以在送件前協助培養信用以提高貸款過件率，真正幫助申貸人鬆綁債務枷鎖，找回良好的生活品質。
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信貸是銀行主要服務項目，而二胎房貸又分成銀行二胎及民間二胎，因此房貸二胎及信用貸款方案可說是百百種。如果不確定自己是否可以通過貸款申請，或是不知道該如何爭取理想的額度與利率，若自行貿然送件可能影響貸款過件率，甚至貸到不適合的貸款內容而徒增聯徵次數。建議大家還是先找尋專業貸款顧問進行諮詢與媒合，精準分析與比較申貸人條件，選擇合適的二胎房貸或信用貸款方案。【台灣理財通】擁有超過21年貸款服務經驗和近百人顧問團隊，顧問團隊中皆為金融、代書、法務、鑑價產業出身，熟悉多家銀行申貸規章與眉角，快速為申貸人挑選符合條件的貸款類型，現在就填寫下方免費貸款諮詢表單(點擊填寫)，將有1對1專屬貸款顧問即時與您聯繫！
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