隨著央行在2022年連4次升息,令不少民眾擔心,今年若央行決議再升息,房貸利率將飆破2%,這會導致許多民眾房貸利息支出上升,因此有許多人選擇加速還款。在此情況下,想盡快償還房貸雖合乎情理,但也不免讓人困惑,到底該怎麼選擇房貸期數長短?不知道如何估算房貸幾年最划算?有以上疑問的朋友,快跟著台灣理財通一起看下去吧!
※利率半碼為0.125%,1碼則是0.25%,而央行於2022年一共升息2.5碼,以2022年3月開始升息前的房貸最低利率是為1.31%,截至2022年12月已升息2.5碼來計算,目前房貸最低利率已升至1.935%。
房貸幾年最划算?3個層面申辦房貸前需注意
根據金管會銀行局統計,2023年1月份國銀房貸餘額為9兆3180億元,相較於2022年12月,月減高達113億元,這是因為利率上升的緣故,促使申請長期數房貸的民眾加速還款。大家都想避免支出更多的利息,但加速清償房貸一定比較好嗎?怎麼選擇房貸期數最划算呢?本文將透過以下3個層面一次為大家解惑。
1.評估收入穩定性與未來收入變化
房貸幾年最划算呢?一般貸款期數短,利息支出較少;而貸款期數長,利息支出也會增加。所以在決定房貸期限時,建議大家應評估自己的收入能否負擔長期數房貸。此外,也要一併考慮未來的收入變化。如:日後有漲薪的機會,或者有經營自己的企業等,當收入來源增加,則可以考慮申請較長期數的房貸,以此降低每月負擔,這樣手中會有更多現金流,可以拿去投資或做其他理財規劃,讓資金運用更靈活。
如何評估自己現有的房貸還款能力?
建議大家可以計算自己的月負債比,計算公式為(每月負債支出÷平均月收入)×100%,透過此公式計算出的負債比,一般建議應小於70%,這是因為負債比越高,銀行要承擔的風險也越高,為避免貸款人負債太多,導致日後有無法回收款項的可能,一般銀行接受的月收入負債比率則為60%~70%左右。
假設陳先生的平均月收入為8萬元,購買房屋總價為500萬元、利率2%,分期30年本金平均攤還,每月房貸約2萬元、其他開銷為1.5萬元。經上述公式計算後得出,月負債比約43%左右。因為申請較長期數房貸,所以月付金也較低、手邊資金充裕,這樣即使日後遇到升息也不需擔心無力償還。
※上述計算之公式與方案僅供參考,詳細的房貸方案與支出費用,仍需視個人條件與核准方案而定。
2.購屋目的為自住或另有它用
思考要怎麼選擇房貸期數時,建議如果是購屋自住者,可以考慮長期數方案,因為除了自己可以長期居住使用外,每月還款金額也相對較低,且房價有機會隨著時間增值,未來如有換屋或其他資金需求,則可以透過現屋進行融資,取得資金使用。相反,若是想短期投資,比如:計畫購買物件後進行改建或翻修,再透過轉賣於短時間內取得獲利,則可以考慮較短期數方案。
房屋貸款仍在繳款中,但有資金需求怎麼辦?
房屋貸款已繳款一段時間,卻遇見家人臨時有需要,急需一筆資金周轉,有什麼方法可以籌措資金呢?如果不知道怎麼解決現況,可以嘗試諮詢專業貸款公司的建議,由專業房貸顧問為你評估房屋是否仍有可貸空間,透過多元管道媒合與方案規劃,精準爭取合適的資金方案,為你解決眼前的燃眉之急。
台灣理財通曾經手過一起案例,來自桃園市的H小姐才剛核准一筆房屋增貸,但因為計畫到國外攻讀碩士學位,臨時需要90~100萬元資金使用,本來名下房屋已沒有多餘空間可貸款。後來透過台灣理財通協助,順利核准共950萬元,不僅一次整合名下債務,手中也有多餘資金可自己使用。
成功房貸案例分享:銀行評估無可貸空間,透過專員送件,成功核准房貸950萬(點擊了解)
3.預期通膨對日後還款的影響
不確定要怎麼選擇房貸期數長短時,可優先考量日後通膨對還款所帶來的影響。因為通膨往往伴隨著升息,這也將直接影響到房貸還款金額,如預期日後通膨升息會導致還款困難,也許可考慮在資金充足的當下,採取申請短期數且提前還款的策略,以避開未來通膨帶來的影響。然而實際通膨率,仍要視當下國內整體的經濟狀況而定,所以建議大家應視自己的還款能力、購屋目的以及理財規劃,來選擇合適的房貸期數。
如果因通膨升息影響自己繳款怎麼辦?
若想避免未來仍有通膨升息的可能,而導致未來還款負擔加重,建議大家選擇房貸期數時,能以短期數為主,雖然月付金較高,但還款期數短,可減少未來的利息支出。如果是需要更多現金流使用的朋友,則可以嘗試申辦房屋轉貸,雖然利息支出較多,但因還款年限長,故月付金也會隨之降低。另外還有什麼方法可以降低通膨帶來的影響呢?以下為大家整理出3個方法供大家參考:
- 開源節流:盡量減少其他不必要的開支,並開源增加額外收入。
- 協商調整計息方式:與原貸款銀行協商,房貸指標利率由月調改為季調。
- 預留緊急預備金:可優先準備6個月以上的預備資金供周轉使用。
※通貨膨脹可以簡單理解為「物價水準上升、民眾購買力下降」,意即等值貨幣的購買力下滑。
點擊影片,觀賞新北市C小姐貸款案例,看她如何透過房屋轉增貸整合名下負債。
你可能想了解:如果房貸繳不出來怎麼辦?3大重點一次為你解惑(點擊了解)
房屋貸款推薦【台灣理財通】超過100人專業服務團隊,精準媒合各家銀行房貸方案
一起來看看,如何選擇合適的房貸期數,幫助自己做好財務控管!
房貸幾年最划算?相信大家看完以上分享後,已經清楚知道在選擇房貸期數時,需要考慮到的層面有哪些,除了自身的收入條件與購屋目的外,對於未來的投資與理財策略也都需要一併考慮進去,如此才能抉擇出適合自己的房貸還款期數,以達到最佳還款效益。如果你正在尋找專業理財顧問,希望能找到合適自己的房貸方案,房屋貸款推薦台灣網路口碑第1貸款顧問公司【台灣理財通】,房貸顧問會根據申貸人的各方面條件,量身規劃合適的房貸方案,協助爭取符合需求的房貸期數,讓你可以更好地掌控自己的財務狀況,減輕每月還款負擔。現在就填寫免費線上諮詢表單(點擊填寫),讓房貸顧問為你試算最佳房貸方案!
陪伴,貸您渡過難關-台灣理財通
- 認識台灣理財通:品牌理念(點擊瀏覽)
24H免費服務專線: 0800-885-997(點擊撥打)
LINE官方帳號諮詢: @imoney(點擊加好友)
- 中部總公司:403台中市西區大隆路20號B棟13樓之1(點擊導航)
- 北部分公司:220新北市板橋區文化路一段268號8樓之2(點擊導航)
100%真實貸款評論分享 圖片評論 文字評論 中部總公司Google商家北部分公司Google商家 中部總公司Google商家北部分公司Google商家 谷芊郁1年前 W ei3年前 王勝凱1年前 Yi Yu1年前
更多貸款評論
在這邊我最想感謝從一開始到結束一直幫助我的「台灣理財通_專業規劃員_王寶慧小姐」,幫我想了很多辦法,讓我脫離現在的困境,也讓我壓力不這麼大,而且很有耐心的教導我,態度也非常極佳!真的很感謝這當中幫助我的妳!未來有需要我肯定大推薦。
感謝台灣理財通孫景華業務很細心,也很關心進度,也幫我做了債務整合的問題,非常專業、積極、在最快速的回覆協助我,讓貸款順利迅速通過,服務態度超級優!
由衷感謝台灣理財通公司的幫忙!大推!
推薦:王寶慧襄理理財專員,認識他已經兩年多,從默默無名的理財專員直到現在輾轉為公司重要不可缺有的重要核心以及主力人物,只要我本人有資金上的需求,我都只找這位! 一一細心的說明能清楚明白,全權交由這位正妹幫我處理所以資金上的困難以及處理,我很放心!
推薦孫景華理財顧問! 對於第一次申辦的小白來說提供了專業的服務與良好的溝通,推推!