房貸幾年最划算？申貸前這3大重點需了解！

隨著央行在2022年連4次升息，令不少民眾擔心，今年若央行決議再升息，房貸利率將飆破2%，這會導致許多民眾房貸利息支出上升，因此有許多人選擇加速還款。在此情況下，想盡快償還房貸雖合乎情理，但也不免讓人困惑，到底該怎麼選擇房貸期數長短？不知道如何估算房貸幾年最划算？有以上疑問的朋友，快跟著台灣理財通一起看下去吧！

※利率半碼為0.125%，1碼則是0.25%，而央行於2022年一共升息2.5碼，以2022年3月開始升息前的房貸最低利率是為1.31%，截至2022年12月已升息2.5碼來計算，目前房貸最低利率已升至1.935%。

房貸幾年最划算？3個層面申辦房貸前需注意

根據金管會銀行局統計，2023年1月份國銀房貸餘額為9兆3180億元，相較於2022年12月，月減高達113億元，這是因為利率上升的緣故，促使申請長期數房貸的民眾加速還款。大家都想避免支出更多的利息，但加速清償房貸一定比較好嗎？怎麼選擇房貸期數最划算呢？本文將透過以下3個層面一次為大家解惑。

1.評估收入穩定性與未來收入變化

房貸幾年最划算呢？一般貸款期數短，利息支出較少；而貸款期數長，利息支出也會增加。所以在決定房貸期限時，建議大家應評估自己的收入能否負擔長期數房貸。此外，也要一併考慮未來的收入變化。如：日後有漲薪的機會，或者有經營自己的企業等，當收入來源增加，則可以考慮申請較長期數的房貸，以此降低每月負擔，這樣手中會有更多現金流，可以拿去投資或做其他理財規劃，讓資金運用更靈活。

延伸閱讀：每個人的背景、收入條件都不同，到底房貸怎麼還才比較划算？(點擊了解)

如何評估自己現有的房貸還款能力？

建議大家可以計算自己的月負債比，計算公式為(每月負債支出÷平均月收入)×100%，透過此公式計算出的負債比，一般建議應小於70%，這是因為負債比越高，銀行要承擔的風險也越高，為避免貸款人負債太多，導致日後有無法回收款項的可能，一般銀行接受的月收入負債比率則為60%~70%左右。

假設陳先生的平均月收入為8萬元，購買房屋總價為500萬元、利率2%，分期30年本金平均攤還，每月房貸約2萬元、其他開銷為1.5萬元。經上述公式計算後得出，月負債比約43%左右。因為申請較長期數房貸，所以月付金也較低、手邊資金充裕，這樣即使日後遇到升息也不需擔心無力償還。

※上述計算之公式與方案僅供參考，詳細的房貸方案與支出費用，仍需視個人條件與核准方案而定。

2.購屋目的為自住或另有它用

思考要怎麼選擇房貸期數時，建議如果是購屋自住者，可以考慮長期數方案，因為除了自己可以長期居住使用外，每月還款金額也相對較低，且房價有機會隨著時間增值，未來如有換屋或其他資金需求，則可以透過現屋進行融資，取得資金使用。相反，若是想短期投資，比如：計畫購買物件後進行改建或翻修，再透過轉賣於短時間內取得獲利，則可以考慮較短期數方案。

房屋貸款仍在繳款中，但有資金需求怎麼辦？

房屋貸款已繳款一段時間，卻遇見家人臨時有需要，急需一筆資金周轉，有什麼方法可以籌措資金呢？如果不知道怎麼解決現況，可以嘗試諮詢專業貸款公司的建議，由專業房貸顧問為你評估房屋是否仍有可貸空間，透過多元管道媒合與方案規劃，精準爭取合適的資金方案，為你解決眼前的燃眉之急。

台灣理財通曾經手過一起案例，來自桃園市的H小姐才剛核准一筆房屋增貸，但因為計畫到國外攻讀碩士學位，臨時需要90~100萬元資金使用，本來名下房屋已沒有多餘空間可貸款。後來透過台灣理財通協助，順利核准共950萬元，不僅一次整合名下債務，手中也有多餘資金可自己使用。

成功房貸案例分享：銀行評估無可貸空間，透過專員送件，成功核准房貸950萬(點擊了解)

3.預期通膨對日後還款的影響

不確定要怎麼選擇房貸期數長短時，可優先考量日後通膨對還款所帶來的影響。因為通膨往往伴隨著升息，這也將直接影響到房貸還款金額，如預期日後通膨升息會導致還款困難，也許可考慮在資金充足的當下，採取申請短期數且提前還款的策略，以避開未來通膨帶來的影響。然而實際通膨率，仍要視當下國內整體的經濟狀況而定，所以建議大家應視自己的還款能力、購屋目的以及理財規劃，來選擇合適的房貸期數。

如果因通膨升息影響自己繳款怎麼辦？

若想避免未來仍有通膨升息的可能，而導致未來還款負擔加重，建議大家選擇房貸期數時，能以短期數為主，雖然月付金較高，但還款期數短，可減少未來的利息支出。如果是需要更多現金流使用的朋友，則可以嘗試申辦房屋轉貸，雖然利息支出較多，但因還款年限長，故月付金也會隨之降低。另外還有什麼方法可以降低通膨帶來的影響呢？以下為大家整理出3個方法供大家參考：

• 開源節流：盡量減少其他不必要的開支，並開源增加額外收入。
• 協商調整計息方式：與原貸款銀行協商，房貸指標利率由月調改為季調。
• 預留緊急預備金：可優先準備6個月以上的預備資金供周轉使用。

※通貨膨脹可以簡單理解為「物價水準上升、民眾購買力下降」，意即等值貨幣的購買力下滑。

點擊影片，觀賞新北市C小姐貸款案例，看她如何透過房屋轉增貸整合名下負債。

你可能想了解：如果房貸繳不出來怎麼辦？3大重點一次為你解惑(點擊了解)

房屋貸款推薦【台灣理財通】超過100人專業服務團隊，精準媒合各家銀行房貸方案

一起來看看，如何選擇合適的房貸期數，幫助自己做好財務控管！

房貸幾年最划算？相信大家看完以上分享後，已經清楚知道在選擇房貸期數時，需要考慮到的層面有哪些，除了自身的收入條件與購屋目的外，對於未來的投資與理財策略也都需要一併考慮進去，如此才能抉擇出適合自己的房貸還款期數，以達到最佳還款效益。如果你正在尋找專業理財顧問，希望能找到合適自己的房貸方案，房屋貸款推薦台灣網路口碑第1貸款顧問公司【台灣理財通】，房貸顧問會根據申貸人的各方面條件，量身規劃合適的房貸方案，協助爭取符合需求的房貸期數，讓你可以更好地掌控自己的財務狀況，減輕每月還款負擔。現在就填寫免費線上諮詢表單(點擊填寫)，讓房貸顧問為你試算最佳房貸方案！