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房貸幾年最划算?申貸前這3大重點需了解!

發佈日期 2023.03.17 | 1.2k

評估房貸期數3個重點-房貸幾年最划算

著央行在2022年連4次升息,令不少民眾擔心,今年若央行決議再升息,房貸利率將飆破2%,這會導致許多民眾房貸利息支出上升,因此有許多人選擇加速還款。在此情況下,想盡快償還房貸雖合乎情理,但也不免讓人困惑,到底該怎麼選擇房貸期數長短?不知道如何估算房貸幾年最划算?有以上疑問的朋友,快跟著台灣理財通一起看下去吧!

※利率半碼為0.125%,1碼則是0.25%,而央行於2022年一共升息2.5碼,以2022年3月開始升息前的房貸最低利率是為1.31%,截至2022年12月已升息2.5碼來計算,目前房貸最低利率已升至1.935%。

房貸幾年最划算?3個層面申辦房貸前需注意

房貸期數評估3要點-房貸幾年

根據金管會銀行局統計,2023年1月份國銀房貸餘額為9兆3180億元,相較於2022年12月,月減高達113億元,這是因為利率上升的緣故,促使申請長期數房貸的民眾加速還款。大家都想避免支出更多的利息,但加速清償房貸一定比較好嗎?怎麼選擇房貸期數最划算呢?本文將透過以下3個層面一次為大家解惑。

1.評估收入穩定性與未來收入變化

評估收入穩定性-房屋貸款推薦

房貸幾年最划算呢?一般貸款期數短,利息支出較少;而貸款期數長,利息支出也會增加。所以在決定房貸期限時,建議大家應評估自己的收入能否負擔長期數房貸。此外,也要一併考慮未來的收入變化。如:日後有漲薪的機會,或者有經營自己的企業等,當收入來源增加,則可以考慮申請較長期數的房貸,以此降低每月負擔,這樣手中會有更多現金流,可以拿去投資或做其他理財規劃,讓資金運用更靈活。

延伸閱讀:每個人的背景、收入條件都不同,到底房貸怎麼還才比較划算?(點擊了解)

如何評估自己現有的房貸還款能力?

建議大家可以計算自己的月負債比,計算公式為(每月負債支出÷平均月收入)×100%,透過此公式計算出的負債比,一般建議應小於70%,這是因為負債比越高,銀行要承擔的風險也越高,為避免貸款人負債太多,導致日後有無法回收款項的可能,一般銀行接受的月收入負債比率則為60%~70%左右

假設陳先生的平均月收入為8萬元,購買房屋總價為500萬元、利率2%,分期30年本金平均攤還,每月房貸約2萬元、其他開銷為1.5萬元。經上述公式計算後得出,月負債比約43%左右。因為申請較長期數房貸,所以月付金也較低、手邊資金充裕,這樣即使日後遇到升息也不需擔心無力償還。

※上述計算之公式與方案僅供參考,詳細的房貸方案與支出費用,仍需視個人條件與核准方案而定。

2.購屋目的為自住或另有它用

考量購屋為投資或自住-房貸幾年最划算

思考要怎麼選擇房貸期數時,建議如果是購屋自住者可以考慮長期數方案,因為除了自己可以長期居住使用外,每月還款金額也相對較低,且房價有機會隨著時間增值,未來如有換屋或其他資金需求,則可以透過現屋進行融資,取得資金使用。相反,若是想短期投資,比如:計畫購買物件後進行改建或翻修,再透過轉賣於短時間內取得獲利,則可以考慮較短期數方案

房屋貸款仍在繳款中,但有資金需求怎麼辦?

房屋貸款已繳款一段時間,卻遇見家人臨時有需要,急需一筆資金周轉,有什麼方法可以籌措資金呢?如果不知道怎麼解決現況,可以嘗試諮詢專業貸款公司的建議,由專業房貸顧問為你評估房屋是否仍有可貸空間,透過多元管道媒合與方案規劃,精準爭取合適的資金方案,為你解決眼前的燃眉之急。

台灣理財通曾經手過一起案例,來自桃園市的H小姐才剛核准一筆房屋增貸,但因為計畫到國外攻讀碩士學位,臨時需要90~100萬元資金使用,本來名下房屋已沒有多餘空間可貸款。後來透過台灣理財通協助,順利核准共950萬元,不僅一次整合名下債務,手中也有多餘資金可自己使用。

成功房貸案例分享:銀行評估無可貸空間,透過專員送件,成功核准房貸950萬(點擊了解)

貸款代辦公司諮詢-貸款代辦

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3.預期通膨對日後還款的影響

需考量如何應對通膨-房貸幾年

不確定要怎麼選擇房貸期數長短時,可優先考量日後通膨對還款所帶來的影響。因為通膨往往伴隨著升息,這也將直接影響到房貸還款金額,如預期日後通膨升息會導致還款困難,也許可考慮在資金充足的當下,採取申請短期數且提前還款的策略,以避開未來通膨帶來的影響。然而實際通膨率,仍要視當下國內整體的經濟狀況而定,所以建議大家應視自己的還款能力、購屋目的以及理財規劃,來選擇合適的房貸期數。

如果因通膨升息影響自己繳款怎麼辦?

若想避免未來仍有通膨升息的可能,而導致未來還款負擔加重,建議大家選擇房貸期數時,能以短期數為主,雖然月付金較高,但還款期數短可減少未來的利息支出。如果是需要更多現金流使用的朋友,則可以嘗試申辦房屋轉貸,雖然利息支出較多,但因還款年限長故月付金也會隨之降低。另外還有什麼方法可以降低通膨帶來的影響呢?以下為大家整理出3個方法供大家參考:

  • 開源節流:盡量減少其他不必要的開支,並開源增加額外收入。
  • 協商調整計息方式:與原貸款銀行協商,房貸指標利率由月調改為季調。
  • 預留緊急預備金:可優先準備6個月以上的預備資金供周轉使用。

※通貨膨脹可以簡單理解為「物價水準上升、民眾購買力下降」,意即等值貨幣的購買力下滑。

 

點擊影片,觀賞新北市C小姐貸款案例,看她如何透過房屋轉增貸整合名下負債。

你可能想了解:如果房貸繳不出來怎麼辦?3大重點一次為你解惑(點擊了解)

房屋貸款推薦【台灣理財通】超過100人專業服務團隊,精準媒合各家銀行房貸方案

 

一起來看看,如何選擇合適的房貸期數,幫助自己做好財務控管!

房貸幾年最划算?相信大家看完以上分享後,已經清楚知道在選擇房貸期數時,需要考慮到的層面有哪些,除了自身的收入條件與購屋目的外,對於未來的投資理財策略也都需要一併考慮進去,如此才能抉擇出適合自己的房貸還款期數,以達到最佳還款效益。如果你正在尋找專業理財顧問,希望能找到合適自己的房貸方案,房屋貸款推薦台灣網路口碑第1貸款顧問公司【台灣理財通】,房貸顧問會根據申貸人的各方面條件,量身規劃合適的房貸方案,協助爭取符合需求的房貸期數,讓你可以更好地掌控自己的財務狀況,減輕每月還款負擔。現在就填寫免費線上諮詢表單(點擊填寫),讓房貸顧問為你試算最佳房貸方案!

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100%真實貸款評論分享

  • 由於我的信貸已經額滿,最近又有一筆資金的需求,這時候看到了台灣理財通的廣告,就想抱著有點希望點了進來做了免費諮詢,沒想到經過黃俊宏先生的努力之下,讓我的貸款順利下來了!所以黃俊宏先生真的要謝謝你啊!

    高崧鈞3年前
  • 死忠的感謝貴公司的幫忙, 還有超一流服務人員的熱誠, 隱藏實力派的 :「汪淯琪」理財專家。

    讓我從完全零基礎的情況下, 一一細心的說明讓我更清楚明瞭以及規劃, 協助我辦理了信貸, 本來自行申請都沒過, 透過她的諮詢及幫忙超順利撥款! 只要有問題都會詳細的回答我, 也給我很多誠懇的建議以及意見, 各個階段都感受得到專員她的用心, 由衷謝謝「汪淯琪」超級理財專家!

    Mi Zhou1年前
  • 真的很感謝台灣理財通的翁惠慈小姐,第一次申請什麼都不知道,她卻很有耐心的跟我說明要做什麼、準備什麼資料,申請進度也都會第一時間通知我,讓我感到非常的暖心。協助我解決現況問題,真的非常謝謝她的用心服務,感謝貴公司有這麼一位好員工的協助幫忙。

    嗡嗡10個月前
  • 非常感謝我的專員 洪子洹, 很多不懂的地方她都很細心的幫我解答, 也很積極的幫我處理流程, 真的謝謝她幫助我渡過這個難關…

    高哲輝2年前

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