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免頭期款買房真的好嗎?全額貸款不可不知注意事項帶你看

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首頁 / 貸款消息 / 貸款資訊 / 免頭期款買房真的好嗎?全額貸款不可不知注意事項帶你看
發佈日期 2024.03.28 | 539

免頭期款買房-全額貸款買房

年房價居高不下,想要買房仰賴高成數貸款已為常態,然而即使透過房屋貸款購屋,仍需要籌措2~3成的頭期款,對於許多渴望買房的申貸人來說仍是不小的數目,因此在許多網路廣告、簡訊中常看見「免頭期買房」、「全額貸款買房」的資訊,究竟這樣的訊息是否可信?其中潛藏哪些風險,馬上透過本篇資訊了解更多!

免頭期款買房真的好嗎?全額貸款不可不知注意事項帶你看

全額貸款買房-免頭期款買房

免頭期買房看起來十分吸引人,相當於無痛分期購屋,但實際上其中隱含了許多眉角,在聽信建商或承貸機構的全額貸款買房方案前,必須做好評估,將房貸寬限期、每期還款利率,搭配個人、家庭資產配置詳細規劃,再做出決定,以下透過資訊分享與申貸建議,幫助大家妥善評估,做出符合自身需求的買房決策。

1.全額貸款條件複雜,免頭期貸款買房陷阱多

全額貸款買房陷阱-免頭期款買房

依據現行法規通則,最高貸款成數約在8成,但隨著房價高漲,餘下2成的頭期款仍給申貸人造成極大的負擔,因此有許多建商、承貸機構打出「零首付」、「免頭期」買房的廣告,但實情並非真的能夠向銀行全額貸款買房,而是一種行銷話術,一般來說分為2種情況:

a.銀行房貸搭配信貸,或建商貸款

採用房貸+信貸的貸款模式,例如:房屋總價1,000萬,申請房貸8成,剩餘200萬以信貸方式辦理借款,等同於實現免頭期的購屋計劃,但由於信貸利率利息相較房貸來得高,且還款期限短,還款壓力相較單純房貸可能更高,更容易落入利率陷阱中。

另外,因政府打房政策影響下,部分建商手中出現許多新建剩餘房屋,為了加快銷售,所以採取公司貸款的方式代替買房申貸人貸款,但等同於申貸人還款對象增加,除支付銀行房貸外,還需另外還款予建商,不僅造成還款上的不便,也提高還款風險,雖是全額貸款或低自備款,但後續還款壓力卻相當沉重。

延伸閱讀:信貸可以買房嗎?3個貸款建議不藏私分享

b.違法超貸

若是承貸機構忽略申貸人條件,開放全額申貸,很有可能觸犯法規。銀行法第37條第1項規定:「借款人所提質物或抵押物之放款值,由銀行根據其時值、折舊率及銷售性,覈實決定。」,中華民國銀行公會會員授信準則第20條第1項更規定:「辦理授信業務應本安全性、流動性、公益性、收益性及成長性等五項基本原則,並依借款戶、資金用途、償還來源、債權保障及授信展望等五項審核原則核貸之。」。因此若銀行辦理授信、貸款業務未遵循該原則,給予還款條件不足的申貸人超額貸款的空間,會導致社會金融紊亂,金管會針對其原則也有做出明確指示,若超貸情事屬實,申貸人與申貸銀行將面臨法律問題,若為變造契約,則恐負擔偽造文書的刑事罪責。

2.房貸款限期使還款總額增加,須謹慎申請

房貸寬限期影響貸款總額-全額貸款買房

除了免頭期貸款風險高外,錯誤的運用寬限期,也可能使申貸人落入還款困境,雖然房貸款限期使得購房變得更加可行,但是如果不謹慎申請,可能會導致還款總額增加,進而影響您的財務穩定性和生活品質。

寬限期內僅需繳交利息,無須償還本金,然而還款期限並未延長,對申貸人來說是「先甘後苦」、壓縮還款時間的選擇,寬限期結束後需要承擔更高的月付金,因此申請寬限期前,需先評估自身還款能力、貸款隸屬族群,再行決定,例如:自住家庭、短期內不換屋族群,盡量不使用寬限期,以此減輕還款壓力,若是預期未來還款能力將持續提升,則適合善用寬限期購屋。

延伸閱讀:貸款寬限期是什麼?4個常見問題QA一次詳解

3.買房須做好財務配置,注意還款彈性,避免淪為房奴

買房前資產配置-免頭期款買房

房屋屬於高價資產,購屋前必須做好充分財務規劃,以免因為房貸難以償還影響生活品質、信用評分,甚至掉進入不敷出的困境,變為房奴。以下提供3點注意事項供大家參考:

  • 妥善收支配置:評估收入、支出、儲蓄、投資等方面,確保有彈性現金流應對意外支出。
  • 控管自身債務:控制消費,不因生活消費累積負債,以免忽略其他理財目標。
  • 尋求專業貸款顧問協助:專業貸款顧問協助分析財務、債務狀況,制定專屬貸款買房計畫,並給予恰當的金融貸款建議與知識。

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免頭期全額貸款買房看似有利於購屋,但實則潛藏許多申貸風險,若申貸人未具備充足金融貸款經驗、知識,很可能落入貸款陷阱、債務迴圈。房屋貸款屬於額度高、期限長的貸款,因此在做財務、債務規劃時需要更加謹慎,建議如果有多筆債務待償還,對於債務整合較沒有經驗的申貸人,可以透過全台網路口碑第1貸款顧問公司-台灣理財通的貸款顧問服務獲取符合自身條件的貸款方案與計劃,正確理債、理財,實現健康財務目標!現在就立即填寫線上免費諮詢表單,預約專屬貸款顧問1對1諮詢吧!

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    王柏翔4個月前
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    彭政耀2年前
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    大可爱不可爱1年前
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    憶慧10個月前

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