提早還貸款好嗎？隨著存款增加，或有中獎而多出額外的一筆資金，用來提前還清貸款好嗎？許多人申辦房貸、信貸或就學貸款後，總會想及早清償，早日迎向「無債一身輕」的人生。但要還給銀行的金額除了本金還要加上利息，佔比相當高，因此台灣理財通建議大家先做好財務規劃，再決定要不要提早還貸款，以免影響自己與家人的生活品質。如果不確定自己的情況是否適合提早還清貸款，可交給台灣理財通專業貸款顧問協助評估，並提供專業建議。接下來讓我們先從利率、緊急資金需求與未來預期支出等3個層面，為大家說明提早還清貸款是否划算。
提早還貸款好嗎？先評估3個層面再決定
打算還清貸款前要評估利率高低、緊急預備金需求、未來的消費支出等3大評估項目，現在就讓我們分別了解提早還貸款是否划算吧。
1.利率是否高於5%：提前還貸款
當銀行借款給申貸人，申貸人日後不僅需要負擔本金，還有利息，貸款期間拉得越長，總利息就會累積越多；相反地，貸款期間縮短，雖然能減少總利息，但每個月須還款的金額也隨之提高。為了有足夠的經濟能力負擔要償還的貸款，台灣理財通建議大家以「利率是否高於5%」來作為評估，例如貸款100萬元、貸款時間為15年，以1%與5%的貸款利率分別試算，總利息相差34萬6,000元，足足超過本金的3成，因此若利率高於5%就建議提前還清貸款。如果想提前還房貸，提醒大家要確認房貸有沒有綁約期與綁約期間（約2~3年），若仍在綁約期內將房貸提前還清，可能需要額外支付違約金。以下整理表格為大家說明，部分銀行對房貸提前清償違約金的收取標準與比例。
以房貸為例，提早還貸款的銀行違約金標準
| 銀行 | 房貸提前清償違約金收費標準 |
| 台灣銀行 | 提前「全數」清償房貸者，收取提前償還本金的0.5％~1％違約金 |
| 土地銀行 | 提前「全數」清償房貸並申請塗銷抵押權者，收取前3個月內所償還的累計本金0.5％~1％違約金 |
| 第一銀行 | 提前「全數」清償或結清部分本金，收取提前償還本金的0.8％~1％違約金 |
| 華南銀行 | 提前「全數」清償或結清部分本金，收取提前償還本金的0.6％~1％違約金 |
| 中國信託 | 提前「全數」清償房貸並申請塗銷抵押權者，按提前清償總額的0.5％~1％收取違約金 |
| 花旗銀行 | 提前「全數」清償或結清部分本金，收取提前償還本金的1％~1.5％違約金 |
| 聯邦銀行 | 提前「全數」清償或結清部分本金，收取提前償還本金的0.5％~1％違約金，並採遞減原則辦理 |
*表格數據僅供參考，實際違約金的收取標準與比例以各銀行規範為準。
2.先存緊急預備金：存每月生活費3~6倍的資金
人生不免會有意外狀況，例如突然沒有工作收入、家人急需用錢等，因此存一筆緊急預備金比起「要不要提早還貸款」更重要，如果打算提早還清貸款，記得將緊急備用金扣除再計算。一般來說，緊急預備金大約是每月生活費的3~6倍，包含房租、電信費、餐費、交通費在內，若一個人的每月生活費約2萬元，那麼緊急預備金就建議至少存6~12萬，即使金流中斷，依然能保持一定水準的生活品質。
Q：急需用錢怎麼辦？
A：若出現緊急資金需求，建議找政府立案合法經營的貸款顧問公司，透過專業貸款顧問的協助，評估申貸人的信用條件，並媒合合適的貸款方案，全方位詳細規劃後才會送件，提高精準度，能避免因送件次數過多而影響聯徵次數與銀行的過件率。且貸款顧問公司熟悉各家銀行的貸款作業流程與規章，有助於提高過件率，幫助申貸人順利貸得足額資金。
3.在5年內預計有大筆支出：不建議提前還貸款
例如結婚、度蜜月、生兒育女、自行創業、修繕房屋等，這些都屬於大筆支出，如果打算提早還貸款，需要考量到這些未來的消費支出。如果5年內預計會有大筆花費，就建議先暫緩提前還貸款的規劃，以免入不敷出，影響未來的財務狀況。畢竟養成良好的理財與理債概念，能讓我們不被債務綁手綁腳，早日脫離債務的迴圈，因此若在財務規劃上需要協助，可以交給台灣理財通專業貸款顧問，提供1對1諮詢服務，站在申貸人的立場，給予適合且貼切的理財建議，幫助你合理地安排還款規劃，同時擁有良好的生活品質。
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提早還貸款划算嗎？透過上段內容，相信大家已經了解手頭上的資金是否要用來提早清償貸款了！台灣理財通建議大家，在決定要不要提早還清貸款前，可將自己與家人的緊急預備金（約3~6個月的生活費），以及5年內的大筆消費支出扣除，由於天有不測風雲，事先做好財務規劃才是讓生活維持正軌的方法。因為若還款期間拉長，利息累積下來是一大筆支出，如果不確定自己要不要提前還清貸款、還款有困難，或身上背有多筆債務，想透過其他方式減輕每月還款負擔，可向台灣貸款公司網路口碑第1品牌-台灣理財通諮詢適合的貸款方案或進行整合負債，降低每月月付金額，並集中於同一家銀行還款，有助於減少「遺忘繳款日期」的情況。經驗豐富的信用貸款顧問會評估申貸人的信用評分、資金需求與財務規劃等多個層面，全方位進行完善的評估，並與多家銀行媒合，讓申貸人能找到適合自己的還款方式，早日迎向美好的無債人生。
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