信用聯徵問答

與銀行達成正式協議與清償帳款後，銀行會發文請聯合徵信中心將你的不良紀錄消除，不過每家銀行的狀況及認定不同，有的是清償完畢即可消除記錄，有的則否。

一般而言信用卡強制停卡繳清後，聯合徵信中心仍會揭露6個月，故建議你一定要跟原債權銀行索取清償證明來爭取自己的權益。

前往了解信用不良紀錄消除的方式與流程：幫助信用不良成功提高貸款過件率！

聯徵紀錄指的是申貸人與各家銀行的信用往來紀錄，紀錄著與各銀行貸款的項目明細和金額、每月的還款狀況、聯徵查詢次數等內容。 則聯合徵信中心會根據以上的資訊，判定申貸人的信用評分。如果申貸人想辦理貸款，銀行會透過聯徵紀錄上的內容與信用評分，核定申貸人可貸的額度與利率。

依照聯徵中心規定，只有當事人可以查詢自身的信用資料，但另一種情況是，當申貸人需要向銀行貸款時，提交申請書後，銀行便可以透過系統調閱申貸人的信用聯徵紀錄，以查看個人的還款紀錄、帳戶使用狀況、繳款明細等資訊。因此若是有往來紀錄的該銀行，只要有取得當事人的同意，皆可以查詢信用資料。

聯徵信用評分會根據個人與銀行的往來狀況做判定，若想提高個人的聯徵信用分數，建議多留意個人負債比是否超過月收入的22倍。並且要每月按時繳款，維持正常的還款紀錄、避免過多的聯徵查詢次數，同時可辦理信用卡培養信用歷史長度，盡量避免動用預借現金功能與循環利率。

延伸閱讀：信用評分要怎麼改善？4大關鍵方法告訴你！

不會，如果是自己透過網路查詢或是書面申請的方式取得信用報告，並不會影響個人的信用評分。因此建議在向銀行申貸之前，可以先自行查詢信用報告後，確保近期的往來紀錄良好，再進行申貸。 另外說明會影響信用評分的最主要還是個人的繳款行為、負債比、信用歷史長度等，還有只要有申貸的行為，就會留下聯徵查詢次數，若是在3個月內有多達3次的查詢次數，有機率會影響個人的信用評分。

一般來說，信用評分的分數會介於200分~800分之間，評分較高者則代表擁有較佳的信用強度，反之，評分較低者代表有待改善。另外說明，如果當事人因為信用長度不足、信用瑕疵或是於債務協商期間，評分報告上會顯示「此次暫時無法評分」等文字說明。

延伸閱讀：想知道信用分數有哪6種加分方法，歡迎點擊連結了解！

根據聯徵中心規定，為避免當事人於短期內向多家銀行申貸，導致信用評分降低，所以聯徵中心更改了聯徵次數的計算方式，改為30天內若有銀行查詢次數，皆會視為同1筆信用需求。若是超過30天後，又有新的查詢次數，則會計入另1筆新的信用需求，以此類推。

在帳戶使用期間，如警方有發現交易異常或疑似不法之行為，警方會通知銀行將該帳戶列為警示戶，並對帳戶進行管制，此目的是為了避免用戶權益受損。

因為對銀行而言，「貸款」屬於風險管理的一種，若銀行透過聯徵紀錄，查詢到申貸人於短時間內有多筆的聯徵次數，然而沒有銀行願意核准貸款申請，此時多半的銀行會根據風險管理政策，予以婉拒申貸人的貸款申請。

延伸閱讀：聯徵次數多寡會影響貸款過件率嗎？7個重點帶你了解！

一、資料保存至特定目的消失。

二、提供會員金融機構於符合特定目的下之利用，當事人資料之揭露期間為：

1.逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露三年，但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露五年。

2.退票紀錄自退票日起揭露三年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露三年。但對於退票已清償並辦妥註記者，自辦妥清償註記之日起揭露六個月；拒絕往來提前解除者，自拒絕往來提前解除之日起揭露六個月。

3.破產宣告紀錄或清算裁定註記，自宣告日或裁定開始清算日起揭露十年。更生註記，自更生方案履行完畢日起註記四年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起十年。

4.信用卡資料

• 信用卡資料揭露期限，自停卡發生日起揭露五年。但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露七年；已清償者，自清償日起揭露六個月，但最長不超過自停卡發生日起七年。
• 特約商店資料揭露期限，自解約發生日起揭露五年；特約商店每日請款交易資料，自請款交易日起揭露一年。
• 信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露一年，催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露六個月，但呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露五年。

5.會計師受懲戒處分資料，除撤銷簽證之核准及除名者永久揭露外，餘皆自處分或懲戒日起揭露五年。

6.其他信用不良紀錄，自事實發生日起揭露五年。但其他法令或契約對於各該資料揭露利用期限另有規定或約定者，從其規定或約定。

7.其他資料之揭露至特定目的消失為止。

如果申貸人想要申請自己的信用報告，可透過以下3種方式辦理：

1. 透過電腦查詢聯徵中心的官網，並連接讀卡機後插入自然人憑證，即可在線上查閱個人的信用報告。
2. 使用手機透過APP Store或Google Play下載TWID投資人行動網，完成APP安裝與憑證申請後即可進行查閱。
3. 一般書面申請的方式，可透過郵局填單申請、郵局代收辦理，或者至聯徵中心櫃台申請。

個人每年度可以申請1次1份免費的信用報告，若同年度要再申辦第2次，中文版的書面報告每次1份會酌收新台幣100元；英文版書面報告每次1份會酌收新台幣200元。

就是紀錄各種與金融公司往來情形的單位，其中包含：車貸、房貸、信用卡、現金卡、債務、信用貸款…等。凡向銀行申辦各項金融商品時都需查詢聯徵中心之信用紀錄，每申辦一次都會在聯合徵信中心留下查詢紀錄，而查詢次數也是各銀行在進行徵審時的必要參考依據，因此在申辦貸款時要特別注意。

不建議馬上再向其他銀行送件，因為每一次送件都會留下聯徵紀錄，短時間內多次查詢會被視為「聯徵多查」，反而降低核貸機率。建議先改善信用條件，例如按時繳款、降低債務比、增加穩定收入，再重新申請，會更容易成功過件。

可以，但核貸難度會提高。銀行或金融機構會將低聯徵分數視為信用風險，對無擔保貸款（如信用貸款）審核更嚴格。不過仍有方法增加核貸成功率，例如提供完整財力證明、申請抵押型貸款（房屋、車輛、機車）、或尋求專業貸款顧問協助規劃合適方案。

改善時間依個人條件而異，一般來說至少需要3~6 個月以上。舉例來說：持續繳清信用卡與貸款帳單、保持良好的刷卡紀錄、降低負債比並穩定工作，這些都能逐步累積良好信用。若聯徵報告上有遲繳或協商紀錄，可能需要更長時間才能完全恢復。

可透過以下方式提高過件率：

1. 提供完整財力證明：薪轉證明、扣繳憑單、定存、股票基金或房產稅單等，向銀行展現還款能力。
2. 建立良好信用紀錄：穩定使用1~2張信用卡，準時全額繳款，避免預借現金與頻繁換工作，累積信用年資。
3. 選擇抵押型貸款：使用房屋或車輛作為抵押品，降低銀行風險，提高核貸意願。
4. 諮詢專業貸款顧問：協助分析條件、準備文件，並媒合合適貸款方案。

想要提升信用評分，可以從以下幾點著手：

• 持有信用卡並養成良好使用與繳款習慣，持卡超過1年更佳。
• 維持穩定工作與薪轉紀錄，避免頻繁跳槽。
• 控制負債比，建議月收支比保持在50%以下。
• 避免短時間內多次申貸，必要時可透過專業貸款顧問協助規劃合適方案。

可以，但條件會比信用良好的申貸人更嚴格。房貸或車貸通常屬於抵押型貸款，銀行可透過抵押品降低風險，因此聯徵分數低者仍有機會核准。但若已有其他債務未清、負債比過高或過去有遲繳紀錄，可能會影響貸款額度與利率。

信貸綜合評分是銀行依照「個人基本條件」、「財務狀況」、「聯徵信用評分」3大方向，來綜合評估申貸人是否具備還款能力與信用良好度。如果分數不足，代表申貸人的年齡、收入、工作年資、負債比或聯徵信用紀錄有部分未達標準，因此會被銀行拒絕核貸。

主要風險包括核貸失敗、貸款利率偏高，以及月付金壓力過大。申貸人應注意：

• 選擇符合自身收入的貸款額度與方案，避免負擔過重
• 確認抵押品權屬及是否已有設定
• 若不熟貸款流程，建議尋求合法專業貸款顧問協助，避免走入高利民間貸款陷阱

透過完整規劃與正確管道，即使聯徵分數低，也能順利取得資金周轉。