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信用聯徵

信用聯徵常見問題

信用聯徵問題-貸款常見問題

Q1.什麼是聯合徵信中心?

A1.

就是紀錄各種與金融公司往來情形的單位,其中包含:車貸、房貸、信用卡、現金卡、債務、信用貸款…等。

凡向銀行申辦各項金融商品時都需查詢聯徵中心之信用紀錄,每申辦一次都會在聯合徵信中心留下查詢紀錄,而查詢次數也是各銀行在進行徵審時的必要參考依據,因此在申辦貸款時要特別注意。

Q2.什麼是聯徵紀錄?

A2.

聯徵紀錄指的是申貸人與各家銀行的信用往來紀錄,記錄著與各銀行貸款的項目明細和金額、每月的還款狀況、聯徵查詢次數等內容。 則聯合徵信中心會根據以上的資訊,判定申貸人的信用評分。如果申貸人想辦理貸款,銀行會透過聯徵紀錄上的內容與信用評分,核定申貸人可貸的額度與利率。

Q3.聯徵中心信用資料揭露期限?

A3.

一、資料保存至特定目的消失。

二、提供會員金融機構於符合特定目的下之利用,當事人資料之揭露期間為:

1.逾期、催收及呆帳紀錄,自清償之日起揭露三年,但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露五年。

2.退票紀錄自退票日起揭露三年,拒絕往來紀錄自通報日起揭露三年。但對於退票已清償並辦妥註記者,自辦妥清償註記之日起揭露六個月;拒絕往來提前解除者,自拒絕往來提前解除之日起揭露六個月。

3.破產宣告紀錄或清算裁定註記,自宣告日或裁定開始清算日起揭露十年。更生註記,自更生方案履行完畢日起註記四年,但最長不超逾法院認可更生方案之日起十年。

4. 信用卡資料

  • 信用卡資料揭露期限,自停卡發生日起揭露五年。但款項未繳之強制停卡資料,未清償者,自停卡發生日起揭露七年;已清償者,自清償日起揭露六個月,但最長不超過自停卡發生日起七年。
  • 特約商店資料揭露期限,自解約發生日起揭露五年;特約商店每日請款交易資料,自請款交易日起揭露一年。
  • 信用卡戶帳款資料揭露期限,繳款資料自繳款截止日起揭露一年,催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露六個月,但呆帳紀錄未清償者,自轉銷之日起揭露五年。

5.會計師受懲戒處分資料,除撤銷簽證之核准及除名者永久揭露外,餘皆自處分或懲戒日起揭露五年。

6.其他信用不良紀錄,自事實發生日起揭露五年。但其他法令或契約對於各該資料揭露利用期限另有規定或約定者,從其規定或約定。

7.其他資料之揭露至特定目的消失為止。

Q4.信用不良的紀錄要怎樣才能去除?

A4.

基本上須你與銀行達成協議且已清償你的帳款,銀行發文請聯合徵信中心將你的不良紀錄消除,不過每家銀行的狀況及認定不同有的是清償完畢即可消除記錄,有的則否。一般而言信用卡強制停卡繳清後聯合徵信中心仍會揭露3年,故建議你一定要跟原債權銀行索取清償證明來爭取自己的權益。也可以看看此篇文章:幫助信用不良成功提高貸款過件率!

Q5.信用聯徵報告要怎麼申請?

A5.

如果申貸人想要申請自己的信用報告,可以透過以下3種方式辦理:

  1. 透過電腦查詢聯徵中心的官網,並連接讀卡機後插入自然人憑證,即可在線上查閱個人的信用報告。
  2. 使用手機透過APP Store或Google Play下載TWID投資人行動網,完成APP安裝與憑證申請後即可進行查閱。
  3. 一般書面申請的方式,可透過郵局填單申請、郵局代收辦理,或者至聯徵中心櫃台申請。

Q6.自己查詢聯徵報告會影響到信用聯徵次數嗎?

A6.

不會,如果是自己透過網路查詢或是書面申請的方式取得信用報告,並不會影響個人的信用評分。因此建議在向銀行申貸之前,可以先自行查詢信用報告後,確保近期的往來紀錄良好,再進行申貸。 另外說明會影響信用評分的最主要還是個人的繳款行為、負債比率、信用歷史長度等,還有只要有申貸的行為,就會留下聯徵查詢次數,若是在3個月內有多達3次的查詢次數,有機率會影響個人的信用評分。

Q7.聯徵信用評分要怎麼提高?

A7.

聯徵信用評分會根據個人與銀行的往來狀況做判定,若想提高個人的聯徵信用分數,建議多留意個人負債比是否超過月收入的22倍。並且要每月按時繳款,維持正常的還款紀錄、避免過多的聯徵查詢次數,同時可辦理信用卡培養信用歷史長度,盡量避免動用預借現金功能與循環利率。

Q8.什麼是警示帳戶?

A8.

在帳戶使用期間,如警方有發現交易異常或疑似不法之行為,警方會通知銀行將該帳戶列為警示戶,並對帳戶進行管制,此目的是為了避免用戶權益受損。

Q9.查詢信用報告需要費用嗎?

A9.

個人每年度可以申請1次1份免費的信用報告,若同年度要再申辦第2次,中文版的書面報告每次1份會酌收新台幣100元;英文版書面報告每次1份會酌收新台幣200元。

Q10.誰可以查詢我的信用資料?

A10.

依照聯徵中心規定,只有當事人可以查詢自身的信用資料,但另一種情況是,當申貸人需要向銀行貸款時,提交申請書後,銀行便可以透過系統調閱申貸人的信用聯徵紀錄,以查看個人的還款紀錄、帳戶使用狀況、繳款明細等資訊。因此若是有往來紀錄的該銀行,只要有取得當事人的同意,皆可以查詢信用資料。

Q11.信用評分要怎麼看?

A11.

一般來說,信用評分的分數會介於200分~800分之間,評分較高者則代表擁有較佳的信用強度,反之,評分較低者代表有待改善。

另外說明,如果當事人因為信用長度不足、信用瑕疵或是於債務協商期間,評分報告上會顯示「此次暫時無法評分」等文字說明。

Q12.為什麼聯徵次數會影響個人信用?

A12.

因為對銀行而言,「貸款」屬於風險管理的一種,若銀行透過聯徵紀錄,查詢到申貸人於短時間內有多筆的的聯徵次數,然而沒有銀行願意核准貸款申請,此時多半的銀行會根據風險管理政策,予以婉拒申貸人的貸款申請。

Q13.聯徵次數要怎麼算?

A13.

根據聯徵中心規定,為避免當事人於短期內向多家銀行申貸,導致信用評分降低,所以聯徵中心更改了聯徵次數的計算方式,改為30天內若有銀行查詢次數,皆會視為同1筆信用需求。若是超過30天後,又有新的查詢次數,則會計入另1筆心的信用需求,以此類推。

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