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信用貸款利率多少合理?7招教你信用貸款利率怎麼算

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信用貸款利率怎麼算-信用貸款推薦

用貸款利率怎麼算?常常在網路上看到信用貸款優惠利率的廣告,在需要資金時,這些廣告標題都相當吸引人!還常聽到親朋好友在談論自己的信用貸款利率很划算,到底信用貸款利率怎麼計算的呢?該如何知道自己的信用貸款利率多少合理?台灣理財通將與你分享影響信貸利率的3個原因,告訴你信用貸款利率多少才合理!

信用貸款利率怎麼算?影響信貸利率高低的3大因素

影響信用貸款利率因素-信用貸款利率多少合理

當手頭上現金不夠,需要申請信用貸款填補資金缺口,因為每間銀行推出方案的貸款利率都不一樣,那麼他們的信用貸款利率怎麼算的?首先台灣理財通要告訴大家影響信用貸款利率的3個自身條件,讓申貸人初步了解自己能獲得的信用貸款利率偏高或是偏低。

1.職業與收入

申請信用貸款時,銀行會先與貸款人詢問工作狀況,了解目前的收入、工作是否穩定、職業類型、在職年資等。一般來說工作年資建議至少要有3個月以上,但如果有6個月或1年以上對銀行來說更加分,因為銀行會認為貸款人工作是相對穩定的,有提高收入的可能性,藉此判斷貸款人的還款能力較佳。另外,如果在公司是任有管理職,或位階、職等較高,又或公司是上市上櫃、有年度分紅、年終獎金等,也可以在申請貸款時提出,在信用評分上都有加分效果。

2.信用紀錄

初步了解申貸人的薪資概況後,銀行也會透過「聯徵調查」的方式,確認貸款人的信用紀錄是否良好,通常只要出社會有收入並與銀行間有往來紀錄,聯徵資料上就會有個人信用評分。有使用信用卡習慣或曾經跟銀行有任何金融往來,只要都有保持正常還款,不延遲繳款、也沒有被催繳過,這些良好紀錄銀行都可以從聯徵上看到,便有機會降低信用貸款利率!要注意的是,除了信用紀錄不佳,信用紀錄一片空白也會影響銀行的貸款意願,因此也別當信用小白喔!

3.負債比

信用貸款利率怎麼算?在評估貸款人可以獲得的利率前,銀行也會透過了解名下所有的債務跟月收入並進行比較,計算貸款人的負債比。如果債務超過月薪的15-22倍,即使能過件,信用貸款利率可能也偏高;若負債比超過22倍,就要考量到貸款人還款能力,銀行可能會暫時婉拒貸款需求,等到償還一定比例的債務後,再讓貸款人來做貸款申請!建議平常可以多多掌握自己的債務狀況,減少遇到緊急資金需求時,因為負債比超標影響貸款過件率。

信用貸款利率多少合理?4點評估信貸利率是否合理

評估信用貸款利率4面向-信用貸款推薦

了解信用貸款利率怎麼算後,相信大家已經初步了解自己能獲得的信用貸款利率是高或是低,若要進一步評估自己的信用貸款利率多少合理,可以從4個面向去考慮,畢竟申請貸款不是只看信用貸款利率多少,其他如還款期限、核貸金額都是重要的考量因素,綜合評估這4點後,就能知道自己的信用貸款利率是否合理囉!

年利率才是評估重點

現在銀行利率較低的方案,通常會採用「前低後高」的方式吸引貸款人,例如:前3個月給予1~3%優惠利率,第4個月後調高至8~15%以上,或者根據個人條件改為機動利率計算,乍看會以為相當划算,但事實是要計算出年利率後,才能看出實際還款利率到底合不合理。因此信用貸款利率多少合理,建議從「年利率」去做判斷,一般來說信用貸款年利率不會超過18%,如果超過此範圍很可能是不合法或不適當的放款機構。再來也要留意銀行開出的方案細節,本身條件好的貸款人容易貸到優惠利率,然而多數銀行推出的前低後高利率方案會設下「不得提前清償」的限制,否則須負擔一筆違約金,算下來反而沒有比較優惠!所以說申貸前建議還是多方比較各間銀行方案,或是交由專業貸款顧問媒合適合方案、協助留意貸款細節,避免因為受到前期利率低的貸款方案吸引,最後卻多了許多不必要的支出。

核貸金額要符合需求

前面有提到申辦貸款不能單看利率是否划算,因為如果核貸金額不符合自己的需求,一切也是枉然!申辦貸款前應先釐清需要的資金金額多少,並且扣除代辦費用或者銀行加收的帳戶管理費用等,最終額度才是銀行會核發給貸款人的金額。因為短時間要再次申請貸款是有難度的,仔細計算完成後,一次確定要申貸多少金額才夠用,避免發生拿到錢後卻不符合理想額度!

貸款期限應一併考量

一般信用貸款還款期限分為短期跟長期2種選擇,如果貸款人是臨時資金需求,很快可以拿到錢還清貸款的話,建議選擇不綁約的短期貸款方案,避免短時間內清償債務產生違約金;長期的部分,則依照貸款金額從3-7年都有,建議可以先計算貸款月付金來評估可負擔的還款年限,若因為急著還款提高月付金,卻影響到生活品質,長久下來容易造成沉重的還款壓力。

多比較各大銀行方案

每間銀行為了吸引廣大的客戶群,每年也都會推出不同的貸款優惠方案,建議可以多詢問幾間銀行,比較看看貸款方案內容,依照實際的需求狀況,來挑選一間真正適合自己的銀行來申辦。如果不清楚該如何挑選,或是沒有時間四處奔波,也可以尋找具有豐富經驗的專業貸款顧問公司協助,不僅能減少時間成本,還能快速分析出適合的銀行貸款方案!

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延伸閱讀:信用貸款降低利率有撇步!學會7招信貸降息好順利!

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