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房貸多久可以轉貸?4大關鍵一次搞懂轉貸評估重點!

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評估房貸轉貸4大關鍵-房貸多久可以轉貸

貸多久可以轉貸?想申請房屋轉貸,將原有房貸轉到利率更優惠的銀行,一般來說這樣確實能降低月付金。但是在申請轉貸之前,有幾個重點必須考量!【台灣理財通】為大家整理出4點注意事項,大家可以藉由這4項要點來評估看看名下的房貸可以轉貸嗎?趕快一起來了解。

目錄(點擊前往閱讀該段內容)

房貸多久可以轉貸?有4個注意事項要了解

房貸轉貸4個關鍵評估點-房貸可以轉貸嗎

房貸多久可以轉貸?首先為大家說明房屋轉貸就是將原有的房屋貸款轉移到另一間銀行,由新銀行承接申貸人剩餘未繳清的款項。既然如此在轉貸前,有哪些事項要注意呢?總共有4大重點建議大家在轉貸前先做好評估,以下為大家說明。

1.一般房貸的綁約期限制大約是2-3年

想知道房貸多久可以轉貸,要先了解申請房屋貸款,一般銀行多會有綁約期的限制,綁約期大約會是2-3年的時間,在綁約期間如果想要申請房屋轉貸,需要支付一筆違約金給銀行,則違約金的計算通常會採取下方兩種不同的計算方式收取

違約金的計算方式

為保障民眾權益,金管會已於2020/02/22拍板定案禁止再以「原貸款金額」計算違約金,應以「提前清償金額」與「貸款餘額」2大方式作為計收基礎,以下為大家說明。

  • 貸款餘額:貸款人想提前清償房貸剩餘款項,會依現有房貸餘額,按一定比例收取違約金。
  • 提前清償金額:貸款人有足夠能力償還部分金額,則會依償還金額之一定比例收取違約金。

延伸閱讀:房貸如何提前還款?完整提前還款流程5步驟帶你看

2.各銀行認定的可貸成數可能不同

更進一步細談房貸多久可以轉貸,按以上敘述能判定,在綁約期過後申請轉貸則不會有違約金的問題,但必須注意的是,因為原貸款銀行有自己對房屋的鑑價標準與價值認定,所以如果要從原貸款銀行轉貸至另一間新銀行,新銀行則會對房屋進行重新鑑價。在此提醒大家,因為房屋總價會隨房市而變動,所以這很可能會影響新承作銀行對房屋價值的認定,進而左右了可貸成數的高低喔!

3.須留意轉貸前後的利率差異

一段式利率V.S分段式利率
還款前期壓力較大,但利率相對平穩特點前幾個月利率較低,後期會逐漸調升
依固定加碼利率加上指標利率計算利率差異依兩或三段不同區間計算利息支出
還款總額低優點還款總額高
收入穩定、準備長期還款之購屋自住者適合族群初期資金較不充裕,或短期會再換屋者

在申請房屋轉貸,有一點要留意的是轉貸前後的利率差異,因為各間銀行都有不同的利率計算方式,這會很大程度影響轉貸後需要支付的金額比例。則一般房市常見的利率計算方式又分為以下兩種:

  • 一段式利率:在還款期間內皆以相同的加碼利率加上指標利率計息,但加碼利率則是依個人信用條件而異。
  • 分段式利率:以指標利率為基準,加碼利率則會以兩段、三段區分並隨還款時間增加,前期利率低、後期較高。

補充說明:

  1. 指標利率:指標利率能代表金融業現有的利率水平,但指標利率也會隨中央銀行宣布升降息而同步變動。
  2. 加碼利率:銀行會依照申貸人的信用條件、擔保品狀況、授信風險及承作成本等各條件來核訂加碼利率。

所以申請轉貸時,一定要清楚新承作銀行的利率計算方式,謹慎評估需要支付的利率與月付金,才不會導致轉貸後仍沒有得到更優惠的利率,因而白忙一場。

4.評估好申請房屋轉貸會產生的成本

最後要評估的重點就是房屋轉貸需要負擔的成本,因為轉貸除了要考量到違約金之外,還有許多要支付的金額,零零總總款項加起來也是一筆不小的費用,所以建議事前精算過轉貸成本,並確認手邊有足夠的資金能支付這些費用後再轉貸,會是更好的選擇。以下整理出轉貸需要支付的費用供大家參考:

  • 塗銷抵押權之費用(約2,500元左右)
  • 原貸款銀行違約金(比例最高為本金的1%)
  • 政府規費(貸款金額的千分之1)
  • 代書費用(約4,000元~8,000元)
  • 銀行帳戶管理費(約4,000元~5,000元)
  • 新貸款銀行手續費(依各銀行規定,3,000元~10,000元不等)
 

如何評估房屋轉貸成本?讓專業房貸顧問來告訴你!

房貸可以轉貸嗎?轉貸前先考量這3種狀況

相信透過以上分享,大家已經知道房貸多久可以轉貸!但上述也提到申請轉貸會產生不少成本或違約金,如果沒有謹慎評估好個人的金流收支,很有可能會徒增另一個負擔。那麼到底遇到什麼情況會需要申請房屋轉貸呢?以下會透過3種狀況來告訴大家房貸可以轉貸嗎?什麼時候適合轉貸?馬上一起來看看。

1.想申請增貸但原貸款銀行不核准

向銀行申請房屋增貸被婉拒-房貸可以轉貸嗎

房貸可以轉貸嗎?適合申請轉貸的第1種情況,可能是因為需要一筆資金週轉,而房屋貸款已經還款一段時間,此時希望透過房屋增貸的方式申請資金,但原貸款銀行卻不予核准,或是提供的增貸額度無法滿足需求時,此種情況下,便可以考慮申請房屋轉貸。

房屋轉貸與房屋增貸的比較

房屋轉貸V.S房屋增貸
將房貸從原銀行轉移到另一間銀行貸款內容用已清償的部份本金再次申請資金
可透過轉貸降低利率與月付金優點不需再次提供抵押品即可申請
需要支付轉貸成本且申請時間長缺點如房屋價值過低,增貸成功率會下降
無法增貸、貸款利率不如預期適合族群信用良好、房屋仍有剩餘可貸價值

延伸閱讀:房貸繳多久可以增貸?5個重點與3個QA教你評估

2.其他銀行有利率更低的房貸方案

其他銀行擁有利率更優惠的方案-房屋轉貸推薦

其實申請房屋轉貸最主要的目標和意義,就在於可能因原貸款銀行的貸款利率較高,希望透過轉貸的方式,將房貸轉移至另一間利率更優惠的銀行。所以想知道「房貸可以轉貸嗎?」當你向原貸款銀行詢問爭取降息,但銀行不予核准,或是其他銀行有更優惠的利率方案時,便可以透過房屋轉貸降低利息支出。

3.還款年限較短,難以負擔月付金

核貸方案無法滿足個人資金需求-房貸多久可以轉貸

若因為原貸款銀行核准的還款年限較短,導致每月需要支付的金額比例過高,從而影響個人的生活品質,此時也可以考慮申請房屋轉貸,向新承作銀行協商將還款年限拉長,以此降低每月的支付金額。或是運用轉貸的方式,向新銀行爭取房貸寬限期,減輕房貸前期的還款負擔。

延伸閱讀:如何辦理房貸寬限期?4個常見問題Q&A帶你看

房貸寬限期:可以在一定期限內只先償還利息,待寬限期結束後再平均攤還本金與利息。

房屋貸款推薦【台灣理財通】不動產估價師專業分析最新房市,規劃最佳房貸方案

 

房屋轉貸有哪些優點?歡迎點擊影片,一起來看看真實房屋轉貸案例吧!

以上分享完房貸多久可以轉貸,相信大家也能更精準把握申請轉貸的時機點,但畢竟申請房屋轉貸需要耗費的成本與時間並不容易估算,如果仍會擔心自己名下的房貸可以轉貸嗎?建議找台灣貸款公司網路口碑第1品牌【台灣理財通】,團隊中有專業資深的不動產估價師能協助分析房市最新動態,同時有近百人的顧問團隊可提供1對1線上諮詢服務,365天24小時客服諮詢不打烊,及時掌握申貸人的貸款需求,為你規劃最佳轉貸方案,減輕還款負擔、提升生活品質不再是難事!現在就點擊連結填寫免費線上諮詢表單,只要30秒就能貸幸福!

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