二胎房貸可以貸多少？銀行、民間2大管道可貸成數一次看

房屋已有一胎房貸正在還款中，如果生活中出現大筆資金需求，可以選擇將房屋再向另一間金融機構申請抵押貸款，稱為「二胎房貸」。那麼二胎房貸可以貸多少呢？銀行、金融機構如何評估二胎房貸最高成數及最終可貸額度？今天就跟著【台灣理財通】一起來了解房屋二胎成數的計算方式及注意事項吧！

銀行、民間二胎房貸成數計算方式大不同！3分鐘教你看懂！

二胎房貸可以貸多少？首先，我們要先了解借貸對象是銀行或民間金融機構，因為兩者的二胎房貸審核條件及過件門檻都不同，以下就分別介紹銀行二胎房貸及民間二胎房貸的成數計算方法，幫助大家找到合適的二胎房貸方案。

1.銀行二胎房貸成數計算方式

如圖片所示，銀行二胎房貸額度是將鑑價金額乘以銀行最高二胎房貸可借上限後，扣除原本一胎房貸的設定金額，一般來說銀行設定金額為原貸款金額的1.2倍，以下我們就以實際舉例方便大家更清楚了解：

假設房屋鑑價為1000萬元，當初向銀行貸款600萬元，7年後已還清200萬元，剩餘400萬元償還中。

銀行二胎房貸成數最高可貸8成，而銀行在計算時認定的是「房貸餘額」或「設定金額」，這時銀行二胎房貸成數為1000*0.8-(600*1.2)=800-720=80。則向銀行申請二胎房貸最高可貸額度為80萬元。

2.民間二胎房貸成數計算方式

民間房屋二胎成數與銀行二胎房貸成數計算方式雖然大同小異，但是兩者對於原貸款金額的認定不同，最高可貸額度就產生極大落差，我們也透過實際舉例來為大家說明：

同前述舉例的貸款條件，假設房屋鑑價為1000萬元，當初向銀行貸款600萬元，7年後已還清200萬元，剩餘400萬元償還中。

如圖片所示，民間二胎房貸最高可貸成數上限為9成，不過民間金融機構計算時認定的是剩餘貸款金額，所以1000*0.9-400=500，因此向民間金融機構申請二胎房貸最多可申請500萬元。

銀行及民間二胎成數評估內容比較

影響房子二胎貸款額度的5個因素

房子二胎貸款額度會隨著申貸人以及房屋本身的諸多細節而產生變化，額度也並非固定的數字，申貸人可依據以下5大影響二胎房貸額度的關鍵因素檢視自身財務、房屋現況，提前掌握貸款可能性，做出最有利的決策。

1.房屋目前市值與殘值

房屋市值是評估房子二胎額度的基礎標準，市值越高代表可貸空間越大，若房屋增值或地段優勢明顯，會提升承貸機構對其的價值認定；而扣除一胎剩餘貸款以及折舊後的殘值，就是二胎房貸可以評估的空間。

說明範例：若房屋市值為1,000萬元，第一順位貸款餘額為600萬元，則殘值為400萬元。二胎房貸承貸機構，通常會以此殘值做為評估標準，可能核貸70%~80%不等的房子二胎額度。

2.第一胎貸款的貸款餘額與抵押權設定

大多數房屋第一順位已設抵押權，二胎貸款屬於第二順位，其風險較高，因此：

• 若一胎房貸已接近市值的80%，二胎房貸可操作空間有限。
• 部分二胎房貸承貸機構會要求查閱一胎房貸契約，確保不因抵押設定超額而導致更複雜的擔保狀況。
• 在特定情況下，申請二胎房貸也可能需要一胎承貸機構的書面同意資料。

延伸閱讀：二胎房貸申辦攻略大公開！8項關鍵申貸前必看

3.申貸人信用條件與財力證明

除了房屋價值外，貸款機構也會審核「人」的還款能力與信用紀錄，如過去貸款、信用卡卡費有遲繳、呆帳或因貸款啟動多次聯徵查詢都可能大幅影響申貸額度，甚至被婉拒申貸。而具有穩定薪資、報稅紀錄良好的申貸人若可提供扣繳憑單、薪轉證明、儲蓄保險單、存簿交易明細等財力證明，也有利於取得較高房子二胎款額度。此外若現有貸款壓力（負債比）已然過高，二胎房貸也可能僅核準額度較小的資金。

延伸閱讀：自己查聯徵會有紀錄嗎？3個正確觀念告訴你

4.貸款用途與資金規劃完整度

貸款用途會影響貸款額度與利率條件，尤其承貸機構若為銀行則更為看重。明確且合法的資金用途像是：創業、裝修、學費、醫療等通常更容易核貸，若用途模糊不清、涉及高風險投資（如加密貨幣、股票操作）承貸機構可能調降房子二胎額度。此外若申貸前有明確的資金使用規劃，進行用途說明、預算規劃，都有助於提高承貸機構信任，進而提升額度與過件率。

5.貸款機構類型與政策彈性

不同的貸款機構對於二胎貸款的審核標準與可貸金額也有明顯差異。

銀行二胎房貸成數相對保守，審核較為嚴謹，但條件佳者能獲得較低利率與穩定的額度。

而民間融資、貸款公司具有較高的貸款額度，對信用、收入的條件相對寬鬆，但利率較高、年限較短。

若是條件理想，可優先爭取銀行房子二胎貸款，若資金需求較緊迫，建議可以諮詢專業貸款顧問，評估適合選擇哪一種類型的二胎房貸方案，提升貸款效率與安全性。

二胎房貸可以貸多少？4個注意事項不可不知！

了解銀行及民間二胎房貸的成數計算方式後，申貸人已經可以初步評估最高二胎房貸額度，然而，想要貸足全額必須符合金融機構的借貸規範，更要申請與條件匹配的二胎房貸方案，接下來我們要分享關於二胎房貸成數的4大重點，教大家如何提高房屋二胎成數！

1.借貸機構會依據鑑價結果調整房屋二胎成數

二胎房貸可以貸多少？由於抵押貸款皆會以擔保品為主要核貸考量，因此申請二胎房貸時除了參考原鑑價結果及貸款金額，也會再次進行房屋鑑價，根據屋齡、屋況、交通地段、週邊機能等評估房屋可貸價值。如果房屋呈現升值趨勢，就有機會貸得比原先更高的二胎房貸成數；反之，若房屋價值較過去低，那麼額度就會比預期還低。

想預估自有房產目前價值多少，可以上內政部不動產實價登錄查詢喔！

2.需注意各家借貸機構二胎房貸可借額度上限

雖然銀行二胎房貸最高成數為8成，但各家銀行仍有內部規定可貸額度上限，一般來說最高可貸到300~500萬元，也就是說即使房價8成算下來超過500萬元，但銀行僅能放款最高500萬元。不過民間二胎房貸最高成數為9成且未設定可貸額度上限，只要房屋仍有價值就可以申辦，如果自行向銀行借貸額度不理想，建議可以向專業貸款顧問公司諮詢，替申貸人媒合更適合的民間二胎房貸方案。

您可能想了解：二胎房貸額度有多少？6個重點帶你了解二胎房貸試算

3.個人收入與信用條件影響房屋二胎成數高低

二胎房貸成數多以房屋鑑價為主要考量，但金融機構為了降低自身放款風險，還是會評估申貸人的收入背景、信用狀況、聯徵報告等項目來決定最終放款額度。如果長期有穩定收入來源、一胎房貸還款皆正常的申貸人，可以申請銀行二胎房貸取得較優惠的利率；但若是無收入證明、有信用瑕疵或曾遭銀行婉拒者，建議選擇貸款條件較寬鬆的民間二胎房貸，不僅不會調閱聯徵報告、不用綁合約期，前期還可以只還本，降低還款負擔。

名下有房產但個人條件不佳怎麼辦？讓台灣理財通幫助你成功申請二胎房貸！

4.選擇符合條件的二胎方案有效提高貸款成數

二胎房貸可以貸多少？除了盡可能取得足夠的二胎房貸成數之外，也應將核貸利率、還款期限、月付金一同考量進去。想要取得符合條件與需求的二胎房貸方案，其實不必自行ㄧ家家詢問比較，或是用掉寶貴的聯徵次數來試探自己可以貸多少，只要委託專業貸款顧問，根據自己擁有的條件進行全方位評估，量身規劃最佳二胎房貸方案，幫助自己省下自己跑銀行的時間，還能有效提高房屋二胎成數。

延伸閱讀：貸款找代辦公司好嗎？6大關鍵破解貸款代辦公司的迷思！

【台灣理財通】4大產業菁英顧問規劃專屬方案，爭取最高二胎房貸成數

申請二胎房貸前還要注意許多細節，快看看影片掌握二胎房貸申請眉角！

二胎房貸可以貸多少？期望透過上述說明，申貸人已經能大致了解金融機構的二胎房貸成數評估方法，不過每家金融機構的申貸規章及審核門檻都不同，申辦前應多加詢問與比較，找到合適的二胎房貸方案。如果因為屋齡高、個人條件不佳或聯徵次數過多，將會影響二胎房貸可貸成數，建議可以找尋熟悉多家金融機構、具豐富申貸經驗的專業貸款顧問公司協助辦理，協助媒合、挑選能取得理想二胎房貸成數的貸款專案。台灣貸款公司網路口碑第1品牌【台灣理財通】堅持從申貸到撥款全程陪伴申貸人，貸款顧問團隊皆為4大貸款領域出身，提供365天24小時免費線上諮詢服務，現在就填寫貸款諮詢表單(點擊填寫)，讓專業貸款顧問為你規劃適合的二胎房貸方案，爭取足夠的二胎房貸成數！